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（2015）宜民二終字第00238號 財產保險合同糾紛 二審 民事 安慶市中級人民法院 2015-11-30

上訴人（原審被告）：某保險公司。
法定代表人：張X，該支公司經理。
委托代理人：程X，安徽中輝律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：儲X甲，男，漢族，住安徽省岳西縣。
委托代理人：儲X乙。
委托代理人：胡XX，岳西縣店前鎮法律服務所法律服務工作者。
上訴人因與被上訴人儲X甲財產保險合同糾紛一案，不服安徽省岳西縣人民法院（2015）岳民二初字第00499號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，于2015年11月23日公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托代理人程X，被上訴人儲X甲的委托代理人儲X乙、胡XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原審查明：2014年9月9日，儲X甲與某保險公司簽訂保險合同，就其所有的皖H×××××號車輛在其公司投保了車輛損失險、商業第三者責任險等險種，其中，車輛損失險的保險金額為169020元，并投保不計免賠險。保險期間為2014年9月9日至2015年9月9日。
2015年2月25日，儲X甲駕駛涉案車輛在滬聶線631公里960米處，由西向東行駛過程中與道路邊沿石頭護牙相碰撞致車輛受損。該事故經岳西縣公安局交通警察大隊認定，儲X甲負事故全部責任。另經岳西縣公安局交通警察大隊在公安信息網上核對，儲X甲駕駛證處于超分、停止使用狀態，但沒有被扣留。事故發生后，儲X甲父親儲X乙向保險公司報案，保險公司勘察了事故現場和車輛，但未對損失進行核定，后經儲X乙申請，撤銷報案。2015年3月11日，人保財險岳西支公司向儲X甲告知，根據該保險條款第六條（七）3條規定，在商業險部分屬于責任免除。后儲X甲自行將車輛交新宇修理公司維修，產生修理費用89890元。儲X甲于2015年3月13日向某保險公司申請理賠無果成訟。
另查明，儲X甲投保時，分別在某保險公司提供的《交強險投保單》、《投保重點提示及明確說明告知書》、《保險合同簽收單》上投保人處簽名。其中，《投保重點提示及明確說明告知書》投保人聲明欄以格式化形式記載如下內容：“保險條款我已看過，本人茲聲明保險公司已經將保險合同內容，特別是免除保險人責任條款的有關概念、內容及法律后果做了明確解釋和說明，本人確認已經知曉其含義及其法律后果。”中國人民財產保險股份有限公司電話營銷專用機動車車輛保險條款用黑體字加注載明：“……第十四條下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的損失或對第三者、車上人員的損害賠償責任，保險人均不負賠償：……（七）駕駛人有下列情形之一者：……3、持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；4、依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。……”
岳西縣公安局交通管理大隊提供的材料顯示：1、儲X甲持C1駕駛證，于2013年7月22日積分達到12分，現駕駛證狀態是“超分／停止使用”，違章駕駛被記分同時，被處的罰款，已于2013年7月22日繳納，最后被記分和罰款的兩次違章行為的處理機關均是岳西縣公安局交警大隊車管所，時間是2013年5月9日和2013年7月10日；2、在處理本案事故時，“因當事人儲X甲陳述其機動車駕駛證沒有找到，故我隊在對其超分違法行為處罰后沒有扣留其機動車駕駛證”。
原審認為：本案爭議焦點是儲X甲在駕駛機動車發生交通事故時，其駕駛證記分達到12分時，保險公司是否可以免責。本案中，保險公司拒絕向儲X甲支付保險金的理由是保險條款約定，“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”，和《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條的規定，“機動車駕駛人在機動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達到12分的，不得駕駛機動車”，沒有明確約定記分12分時責任的承擔。對此，1、根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定，“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力”。對免責條款做明確說明是保險公司的義務。（1）《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條規定，“…對在一個記分周期內記分達到12分的，由公安機關交通管理部門扣留其機動車駕駛證，該機動車駕駛人應當按照規定參加道路交通安全法律、法規的學習并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發還機動車駕駛證；考試不合格的，繼續參加學習和考試”。該條文規定記分達到12分并不是取消駕駛資格，而是參加道路交通安全法律、法規的學習并接受考試，在通過考試后發還機動車駕駛證。記分達到12分不得駕駛機動車的情形只是屬于法律管理性強制性規定，不屬于效力性強制性規定。（2）對于儲X甲而言，不具備當然知曉該約定注明的法定不允許駕駛機動車的基本素質和條件，雖然儲X甲在《投保重點提示及明確說明告知書》簽字，但未明確告知記分達到12分屬于法定不允許駕駛機動車。鑒此，就儲X甲這個特定的投保人，保險公司仍應就本條款中類似于記分達到12分等法定情形屬于免責條款的內容作出相應的較具體說明，僅在保險公司該格式化的告知書中的簽字，不能達到對免責條款“向投保人作出明確說明”的要求。2、從岳西縣公安局交通管理大隊的材料看，最后被記分和罰款的兩次違章行為的處理機關均是岳西縣公安局交警大隊車管所，時間是2013年5月9日和2013年7月10日，在本案事故發生時2015年2月25日，“因當事人儲X甲陳述其機動車駕駛證沒有找到，故我隊在對其超分違法行為處罰后沒有扣留其機動車駕駛證”，該事實表明儲X甲的駕駛證始終沒有被扣留，同時不能證明儲X甲在事發時已知道自己已被記分12分，從現有證據看，儲X甲不知道自己處于不得駕駛機動車的狀態。綜上，某保險公司沒有盡到明確說明義務，本案證據不能證明儲X甲至事故發生時自己處于法律禁止駕駛機動車的狀態，故某保險公司提出的本案事故系責任免除情形而不承擔保險責任的抗辯理由不能成立，對于儲X甲要求某保險公司賠償其車輛損失的請求，依法予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第五條、第十條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條、第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條之規定，判決：被告某保險公司于判決生效后十日內賠償原告儲X甲保險金89890元。案件受理費1875元，減半收取938元，由被告某保險公司負擔。
某保險公司上訴稱：一審認定上訴人向被上訴人進行理賠，屬認定事實不清，適用法律不正確。本案中被上訴人的駕駛證在2013年7月22日就因違章扣滿12分，依據《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條規定，不得駕駛機動車。這是法律的禁止性規定，而且在法律上屬于無證駕駛的情形。在被上訴人購買保險時，上訴人就免責條款向其進行了如實告知，并提交了被上訴人簽字確認的免責條款告知書等證據。而一審認為“對于儲X甲不具備當然知曉該約定注明的法定不允許駕駛機動車的基本素質和條件，未明確就記分達到12分屬免責情形進行告知”，顯然屬認定事實不清。作為一個駕駛員的最基本的要求就是要通過交通法規的合格考試，“違章扣滿12分，不得駕駛機動車”是條例的明確規定。一審僅憑被上訴人的陳述不清楚扣滿12分，就認定“儲X甲不知道自己處于不得駕駛機動車的狀態”與事實不符。因此被上訴人在發生事故時應明知其沒有駕駛證及扣滿12分事實，理由是：1、一審認定被上訴人被處的罰款已于2013年7月22日繳納，同時被上訴人在2013年7月22日就被扣滿12分，在同一天處罰，被上訴人怎么會不知道其已扣滿12；2、被上訴人從一審至今都沒有提交駕駛證，如果依其陳述駕駛證找不到，那么從發生事故至開庭長達半年的時間完全可以補辦。說明其駕駛證早就被扣留，無法補辦。3、在發生事故時，被上訴人讓其父親儲X乙以自己的名義報案，但被交警及上訴人調查后發現是被上訴人駕駛，如果被上訴人沒有駕駛證或沒有扣滿12分，才冒用他人名義報案，說明被上訴人一直是明知的。上訴人履行了明確的說明義務，對于法律的禁止性規定，無須上訴人證明。綜上，上訴人對本案的理賠責任可以免除。再者，一審認定本案被上訴人的損失為89800元沒有事實和法律依據。被上訴人所提供的損失證據與本案沒有關聯性，無法達到其證明目的。一審已認定發生事故時是被上訴人父親儲X乙向保險公司報案，后儲X乙以車損小，已自行修復放棄賠付為由向95518銷案。同時被上訴人2015年3月11日向上訴人申請理賠，說明其車損在2015年3月11日前已產生，但其提供的修理費發票及清單都是其理賠之后，還有2015年7月1日的修理清單，同時其出具的是2015年7月7日的4張發票，均與本案沒有關聯。而且被上訴人也沒有提交車輛受損的相關證據，一審直接認定被上訴人的車損為89890元，顯然前后矛盾。對其車損，從尊重本案事實的角度來說，發生事故時上訴人查勘員到現場查勘最多不超過10000元。上訴人不應承擔本案的訴訟費，因保險合同中明確約定保險公司不應承擔本案的訴訟費。請求二審法院撤銷一審判決，依法改判駁回上訴人的上訴請求或發回重審。
被上訴人在庭審中辯稱：一審認定事實清楚，適用法律正確，程序合法，請求二審依法維持原判。道交法實施條例28條規定不是法律禁止性規定，而是行政性的規定。儲X甲的駕照被記滿12分，但不屬于無證駕駛。保險合同并未明確說明駕照記滿12分屬于不允許駕駛的情形。被上訴人的駕照本來一直放在車上，但是事故后沒有找到。后代理人去交管部門查詢，處于超分狀態，而不是吊銷狀態。一審時已經提交了車輛的修理費發票及清單，保險公司對殘值也進行了勘測。事故發生后，車輛就被施救部門拉到了4S店。被保險人考慮到4S店修理費用太高，就把車輛拉回了岳西縣本地的修理廠，修理費用是準確的。綜上，請求駁回上訴，維持原判。
二審中，被上訴人提交現場照片，證明：車輛的損失達到89890元。上訴人質證認為，對證據真實性無異議，但當時保險公司定損只有14000元左右。為反駁被上訴人的主張，上訴人提交定損單，證明：事故發生時保險公司的定損是14000元。被上訴人質證認為：對其真實性、合法性有異議。事故發生時只能看到車輛外部的損傷，保險公司的查勘人員也說要等到內部檢修之后才能定損。該份定損單也沒有定損人員的簽名。
本院認證意見：被上訴人提交的照片并不能證明車損金額，上訴人提交的證據，因是其單方制作，故本院均不予采信。
雙方當事人所舉其他證據與原審相同，相對方的質證意見亦同于原審，本院認證意見與原審一致。
本院經審理：原審法院查明的事實屬實，依法予以確認。
本院認為：本案二審的爭議焦點是保險公司是否應當理賠。雙方當事人之間的保險合同關系依法成立并生效，雙方均應按約全面履行各自的義務。依據《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條：“公安機關交通管理部門對機動車駕駛人的道路交通安全違法行為除給予行政處罰外，實行道路交通安全違法行為累積記分（以下簡稱記分）制度，記分周期為12個月。對在一個記分周期內記分達到12分的，由公安機關交通管理部門扣留其機動車駕駛證，該機動車駕駛人應當按照規定參加道路交通安全法律、法規的學習并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發還機動車駕駛證；考試不合格的，繼續參加學習和考試。”及第二十八條：“機動車駕駛人在機動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達到12分的，不得駕駛機動車”的規定，本案中，公安信息網中顯示儲X甲的駕駛證處于超分、停止使用狀態，根據該行政法規的規定，應當不得駕駛機動車。涉案保險條款第六條第七款第3、4項約定，持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車，保險人不負責賠償。因儲X甲在“投保重點提示及明確說明告知書”中簽字確認對保險條款中的免責條款知悉。根據《最高人民法院關于適用若干問題的解釋（二）》第十條：“保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持”的規定，上訴人應當免除賠償責任。上訴人的該節上訴理由成立，本院依法予以支持。據此，依據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項和第一百七十五條之規定，判決如下：
一、撤銷安徽省岳西縣人民法院（2015）岳民二初字第00499號民事判決，即“被告某保險公司于本判決生效后十日內賠償原告儲X甲保險金89890元”；
二、駁回儲X甲的訴訟請求。
一審案件受理費1875元，減半收取938元，由被上訴人儲X甲負擔；二審案件受理費1875元，由被上訴人儲X甲負擔。
本判決為終審判決。
審　判　長　　董華敏
審　判　員　　陳瀾競
代理審判員　　甘　丹
二〇一五年十一月三十日
書　記　員　　丁　俊