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（2015）淄商終字第349號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 淄博市中級(jí)人民法院 2015-09-24

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：淄博市張店區(qū)。
負(fù)責(zé)人：國(guó)XX，總經(jīng)理。
委托代理人：李XX，山東致公律師事務(wù)所律師。
委托代理人：翟XX，山東致公律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：侯X甲，無(wú)業(yè)。
委托代理人：侯X乙，個(gè)體。
委托代理人：石X，無(wú)業(yè)。
上訴人某保險(xiǎn)公司因意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服淄博市張店區(qū)人民法院（2015）張商初字第191號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托代理人李XX、翟XX，被上訴人侯X甲的委托代理人侯X乙、石X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院審理查明，2013年3月16日，原告在被告處投保了個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)，保單號(hào)為AJIXXXAF1300050100，保險(xiǎn)期間為2013年3月17日至2014年3月17日，被保險(xiǎn)人為原告，受益人為法定。其中，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為20000元，意外醫(yī)療每人每次事故扣除100元免賠額后按80%比例給付，附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金額為50元／天，每人單次住院給付天數(shù)不超過(guò)90天，累計(jì)以180天為限。2013年12月11日，原告侯X甲無(wú)證駕駛無(wú)號(hào)牌機(jī)動(dòng)三輪車(chē)順柳泉路西側(cè)由北向南行駛至金都花園門(mén)口，為了躲避由北向南行駛至此右轉(zhuǎn)彎的朱愛(ài)勇駕駛的魯C×××××號(hào)小型轎車(chē)，致原告侯X甲駕駛的無(wú)號(hào)牌機(jī)動(dòng)三輪車(chē)發(fā)生側(cè)翻，原告侯X甲及乘坐無(wú)號(hào)牌機(jī)動(dòng)三輪車(chē)的邊曉艷、石群英受傷，造成道路交通事故。該事故經(jīng)淄博市公安局交警支隊(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)大隊(duì)認(rèn)定，朱愛(ài)勇、侯X甲分別承擔(dān)事故的同等責(zé)任，邊曉艷、石群英無(wú)事故責(zé)任。原告因此次事故住院治療16天，支出醫(yī)療費(fèi)20882.71元。由于原告在此次事故中承擔(dān)同等責(zé)任，因此原告向被告主張附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金
10441.35元。
另，原告購(gòu)買(mǎi)的是“隨心保”激活式保險(xiǎn)卡，被告提供的保險(xiǎn)卡激活流程顯示，投保人輸入保險(xiǎn)卡背面的卡號(hào)和密碼并選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品后，網(wǎng)頁(yè)上會(huì)顯示《個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》的具體內(nèi)容，在投保人勾選“我已閱讀并且同意條款內(nèi)容”后才能繼續(xù)激活。其中條款第十一條約定，被保險(xiǎn)人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人身故、××不負(fù)任何給付保險(xiǎn)金責(zé)任。該責(zé)任免除條款用加粗的字體對(duì)投保人進(jìn)行了提示。被告主張?jiān)嬖谑鹿拾l(fā)生時(shí)屬于無(wú)證駕駛，因此被告不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。原告主張保險(xiǎn)卡是由保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售該卡的工作人員激活的，原告對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容并不知曉，并申請(qǐng)證人田某出庭作證，擬證明保險(xiǎn)卡是由證人田某出售給原告的，并且也是由田某在網(wǎng)上激活的。同時(shí)證人證言證明其將保險(xiǎn)卡激活后僅向原告說(shuō)明了發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付的金額，并沒(méi)有向原告說(shuō)明保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款的具體內(nèi)容。被告主張證人田某是中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司淄博中心支公司的保險(xiǎn)代理人，不是被告的保險(xiǎn)代理人，被告并未委托證人出售此類(lèi)保險(xiǎn)卡。
原審認(rèn)為，原告購(gòu)買(mǎi)的“隨心保”激活式保險(xiǎn)卡已經(jīng)激活并生效，故原告與被告之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。被告主張?jiān)嬖谑鹿拾l(fā)生時(shí)是無(wú)證駕駛，屬于保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除情形，且該免責(zé)條款被告已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)上的加粗顯示在投保人激活該保險(xiǎn)卡時(shí)進(jìn)行了提示和說(shuō)明，但原告方的證人田某證實(shí)，該保險(xiǎn)卡的激活過(guò)程是由田某操作的，而從被告提供的激活流程看，激活時(shí)只需輸入卡背面的卡號(hào)和密碼即可進(jìn)行操作，由此說(shuō)明該保險(xiǎn)卡可以由投保人或被保險(xiǎn)人以外的人進(jìn)行激活。而證人田某也證實(shí)其激活保險(xiǎn)卡后未向原告說(shuō)明保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除條款的內(nèi)容。雖然被告主張?zhí)锬巢⒎瞧浔ｋU(xiǎn)代理人，而是中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司淄博中心支公司的保險(xiǎn)代理人，但作為普通消費(fèi)者，無(wú)法分辨保險(xiǎn)代理人的代理資格，而且田某出售給原告的卡是被告發(fā)行的有效保險(xiǎn)卡，故原告有理由相信田某有代理銷(xiāo)售“隨心保”激活式保險(xiǎn)卡的資格。而且被告不能提供證據(jù)證明涉案保險(xiǎn)卡不是證人田某出售給原告的，也不能提供證據(jù)證明田某的證言不實(shí)，故由此可見(jiàn)，被告銷(xiāo)售的“隨心保”激活式保險(xiǎn)卡的銷(xiāo)售渠道存在瑕疵。綜上，被告提供的證據(jù)不足以說(shuō)明其已經(jīng)就免責(zé)條款向投保人作出了提示和明確說(shuō)明，故免責(zé)條款對(duì)投保人不發(fā)生效力。原告發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被告應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)單的約定給付保險(xiǎn)金。原告因此次事故支出醫(yī)療費(fèi)20882.71元，因原告承擔(dān)同等責(zé)任，故原告要求被告支付附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金10441.35元。《人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定意外醫(yī)療每人每次事故扣除100元免賠額后按80%比例給付，因此，被告應(yīng)支付原告附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8273.08元。原告要求被告支付附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金800元（50元／天＊16天），原審法院予以支持。被告主張應(yīng)該查明原告是否通過(guò)道路交通事故糾紛獲得賠償，原審認(rèn)為，保險(xiǎn)單及《個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》并未約定被保險(xiǎn)人受到意外傷害在他處獲得賠償后，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。因此，對(duì)于被告的主張不予認(rèn)可。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十七條之規(guī)定，判決如下：被告某保險(xiǎn)公司支付原告侯X甲附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8273.08元、附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金800元，于本判決生效后十日內(nèi)支付。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)81元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱(chēng)
宣判后，上訴人某保險(xiǎn)公司不服一審判決，向本院提起上訴稱(chēng)：一、一審證人田某并非上訴人的代理人，其證言與本案無(wú)利害關(guān)系，不能采信，根據(jù)上訴人提供的保險(xiǎn)卡激活的流程證實(shí)，對(duì)于無(wú)證駕駛屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍上訴人已經(jīng)盡到提示義務(wù)，被上訴人的情況屬于保險(xiǎn)拒賠的范圍。二、被上訴人發(fā)生交通事故造成傷害，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)20882.71元，原審法院對(duì)于被上訴人在交通事故中獲得賠償?shù)南嚓P(guān)情況未調(diào)查清楚的情況下，認(rèn)定上訴人支付被上訴人保險(xiǎn)金10441.35元，無(wú)法律和事實(shí)依據(jù)。綜上，請(qǐng)求二審法院查清事實(shí)，依法撤銷(xiāo)原審關(guān)于上訴人支付被上訴人附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金8273.08元的判決。
被上訴人侯X甲答辯稱(chēng)：一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
二審審理查明的案件事實(shí)與一審認(rèn)定的事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是上訴人某保險(xiǎn)公司能否免除保險(xiǎn)責(zé)任。
首先，根據(jù)上訴人某保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)保險(xiǎn)條款第十一條約定，被保險(xiǎn)人無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人身故、××不負(fù)任何給付保險(xiǎn)金責(zé)任。被保險(xiǎn)人侯X甲在此次交通事故中并未出現(xiàn)身故或××，上訴人以上述保險(xiǎn)條款主張應(yīng)予免除保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)。
其次，上訴人提供的相關(guān)保險(xiǎn)條款中并未有被保險(xiǎn)人在他處獲得賠償，上訴人即可免責(zé)的約定，上訴人亦未有證據(jù)證實(shí)被保險(xiǎn)人在他處獲得了賠償，被上訴人依據(jù)保險(xiǎn)單要求上訴人給付保險(xiǎn)金符合法律規(guī)定。
綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十九條、第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)、第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50.00元，由上訴人某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)池衛(wèi)東
審判員王維國(guó)
代理審判員禚慧聰
二〇一五年九月二十四日
書(shū)記員李昱嬌