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（2015）京鐵民（商）初字第1066號(hào) 責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京鐵路運(yùn)輸法院 2015-12-01

原告北京科爾德科貿(mào)有限公司，住所地北京市朝陽區(qū)。
法定代表人司福珍，董事長(zhǎng)。
委托代理人楊超，男，
被告某保險(xiǎn)公司，住所地北京市西城區(qū)。
負(fù)責(zé)人蘇少軍，總經(jīng)理。
委托代理人張巖，北京盈淵律師事務(wù)所律師。
原告北京科爾德科貿(mào)有限公司與被告某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱某保險(xiǎn)公司）責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員丁曉云適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告北京科爾德科貿(mào)有限公司委托代理人楊超、被告某保險(xiǎn)公司委托代理人張巖到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告北京科爾德科貿(mào)有限公司訴稱：原告為京PXXX93號(hào)小客車向被告投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、責(zé)任限額為30萬元商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和責(zé)任限額為395000元的車輛損失險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)。
2014年4月25日14時(shí)40分左右，楊超駕駛保險(xiǎn)車輛在北京市朝陽區(qū)柳芳北街煤炭醫(yī)院路口東側(cè)非機(jī)動(dòng)車道內(nèi)由西向東行駛，與由西向東騎行自行車的張衛(wèi)國(guó)發(fā)生碰撞，造成張衛(wèi)國(guó)受傷。事故經(jīng)交警隊(duì)認(rèn)定，保險(xiǎn)車輛一方全部責(zé)任，自行車一方無責(zé)任。
張衛(wèi)國(guó)被急救車送往北京市紅十字會(huì)急診搶救中心住院治療15天（至2014年5月10日），出院診斷：右脛骨內(nèi)側(cè)骨折；右腓骨小骨頭骨折；全身多發(fā)軟組織損傷；右足皮擦傷等。2014年5月13日至5月18日，張衛(wèi)國(guó)在北京大學(xué)第三醫(yī)院住院5天，繼續(xù)治療。
事故發(fā)生后，駕駛員積極救治傷者，并在24小時(shí)內(nèi)通知了被告，要求被告外勘人員前往醫(yī)院溝通并幫助墊付部分醫(yī)療費(fèi)，被告未同意。因本次事故，原告支付了傷者住院伙食補(bǔ)助費(fèi)200元、救護(hù)車急救費(fèi)640元、住院護(hù)理費(fèi)2250元、傷者在北京市紅十字會(huì)急診搶救中心的醫(yī)療費(fèi)19625.73元、傷者在北京大學(xué)第三醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)31365.82元，共計(jì)54081.55元。但被告未依約定向原告支付保險(xiǎn)金。故請(qǐng)求法院判令：被告向原告賠付保險(xiǎn)金54081.55元，訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：我公司已在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)限額項(xiàng)下賠償7808.74元，在死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下賠償81031.7元。對(duì)于原告墊付的醫(yī)療費(fèi)，依據(jù)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第十四條，經(jīng)我公司核算，包含自費(fèi)藥13891.85元，對(duì)自費(fèi)藥我公司不同意賠付。對(duì)急救費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、住院護(hù)理費(fèi)同意賠付。
經(jīng)審理查明：北京科爾德科貿(mào)有限公司為登記在本公司名下車牌號(hào)京PXXX93的小客車向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、責(zé)任限額為30萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間為2014年2月15日至2015年2月14日。某保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款。
神行車保系列產(chǎn)品保險(xiǎn)單正面寫明有明示告知：請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的條款內(nèi)容。保險(xiǎn)單后附的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第六條記載：保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。第十四條記載：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額。保險(xiǎn)事故造成第三者人身傷亡的，保險(xiǎn)人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用。
2014年4月25日14時(shí)50分，北京科爾德科貿(mào)有限公司員工楊超駕駛京PXXX93小客車在北京市朝陽區(qū)柳芳北街煤炭醫(yī)院路口東側(cè)非機(jī)動(dòng)車道內(nèi)由西向東行駛，與由西向東騎行自行車的張衛(wèi)國(guó)發(fā)生碰撞，造成張衛(wèi)國(guó)受傷。事故經(jīng)北京市公安局公安交通管理局朝陽交通支隊(duì)東外大隊(duì)出具交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定楊超負(fù)事故全部責(zé)任，張衛(wèi)國(guó)無責(zé)任。
當(dāng)天，張衛(wèi)國(guó)被急救車送往北京市紅十字會(huì)急診搶救中心住院治療15天，2014年5月10日出院，診斷證明記載：診斷：右脛骨內(nèi)側(cè)髁骨折；右腓骨小骨頭骨折；全身多發(fā)軟組織損傷；右足皮擦傷；2型糖尿病；腦外傷后神經(jīng)反應(yīng)；前后交叉、外側(cè)副韌帶損傷；內(nèi)外側(cè)半月板損傷；關(guān)節(jié)腔積液。患者要求轉(zhuǎn)專科醫(yī)院治療。住院期間陪護(hù)1人。北京科爾德科貿(mào)有限公司墊付張衛(wèi)國(guó)院前急救費(fèi)640元、該醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)19625.73元、住院期間的伙食費(fèi)200元、住院期間護(hù)理費(fèi)2250元。
2014年5月13日至2014年5月18日，張衛(wèi)國(guó)在北京大學(xué)第三醫(yī)院繼續(xù)住院治療5天，該醫(yī)院診斷證明書記載：右膝后交叉韌帶斷裂；右膝內(nèi)側(cè)半月板撕裂；右脛骨內(nèi)側(cè)平臺(tái)伴腓骨頭骨折；右下肢軟組織損傷。于2014年5月15日腰麻下行右膝關(guān)節(jié)鏡檢查，后交叉韌帶重建術(shù)，內(nèi)側(cè)半月板成型，軟骨修整，滑膜清理，腓骨頭切開復(fù)位內(nèi)固定術(shù)。出院建議：術(shù)后2-3周拆線，2-4周復(fù)查；休息3個(gè)月；依康復(fù)計(jì)劃書及門診復(fù)查進(jìn)行康復(fù)。北京科爾德科貿(mào)有限公司墊付張衛(wèi)國(guó)在該醫(yī)院的住院醫(yī)療費(fèi)31365.82元。
上述事實(shí)有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、交通事故認(rèn)定書、診斷證明書、住院病人費(fèi)用明細(xì)、住院收費(fèi)票據(jù)、院前急救費(fèi)用明細(xì)清單、救護(hù)車收費(fèi)專用收據(jù)、門診收費(fèi)票據(jù)、病房訂餐卡充值流水單、聘請(qǐng)護(hù)工協(xié)議、護(hù)理費(fèi)發(fā)票及當(dāng)事人陳述等證據(jù)在案佐證。
本院認(rèn)為，被告辯稱根據(jù)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第14條約定，對(duì)原告墊付第三者的13891.85元自費(fèi)藥不應(yīng)賠付。本院認(rèn)為，第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第十四條的性質(zhì)為免責(zé)條款，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告僅在保險(xiǎn)單的下方設(shè)有“明示告知”欄，但并沒有以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志對(duì)該條款作出提示，沒有盡到提示義務(wù)；保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款的明確說明應(yīng)以投保人對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果知曉為標(biāo)準(zhǔn)，就本條款而言，該條款專業(yè)術(shù)語較多，無法從文義上直接得出“自費(fèi)藥不予賠付”的含義，投保人在對(duì)該條款中提及的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)不了解的情況下，保險(xiǎn)人更應(yīng)該充分履行其明確說明義務(wù)，但被告僅提交了投保單復(fù)印件，原告稱其并未簽署過投保單，故被告提交的證據(jù)不能證明其向原告進(jìn)行了“自費(fèi)藥不予賠付”的明確說明。因此，該條款不產(chǎn)生效力。被告的辯解本院不予采信。原告請(qǐng)求的急救費(fèi)、住院期間護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)共計(jì)54081.55元，有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)，向原告北京科爾德科貿(mào)有限公司賠付保險(xiǎn)金共計(jì)五萬四千〇八十一元五角五分。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)五百七十六元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，于本判決生效之日起七日內(nèi)向本院交納。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第四中級(jí)人民法院。如在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
審判員丁曉云
二〇一五年十二月一日
書記員周嘯虎