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（2015）漳民終字第1000號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 漳州市中級(jí)人民法院 2015-07-10

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司，住所地薌城區(qū)。
負(fù)責(zé)人柯綠蘋(píng)，總經(jīng)理。
委托代理人林藝平，福建簪華律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）占XX，男，漢族，住薌城區(qū)。
委托代理人鄭耀輝、鄭真，芝山法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人與被上訴人占XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服薌城區(qū)人民法院（2015）薌民初字第157號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托代理人林藝平，被上訴人占XX的委托代理人鄭耀輝、鄭真到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2013年9月12日，投保人占XX與某保險(xiǎn)公司訂立一份《地方性國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)》（保單號(hào)：PYXXX1335060000000843），保險(xiǎn)費(fèi)為1300元，保險(xiǎn)金額為100000元，保險(xiǎn)期間自2013年9月13日零時(shí)起至2014年9月12日二十四時(shí)止。該保險(xiǎn)單中，載明：“鑒于投保人已向本保險(xiǎn)人投保地方性國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)，并按本保險(xiǎn)合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按照《地方性國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)條款》的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，特立本保險(xiǎn)單為憑。與保險(xiǎn)有關(guān)的任何附加條款、特約條款、批單以及投保單等是保險(xiǎn)合同不可分割的組成部分。”該保險(xiǎn)單載明的“保障內(nèi)容”為“按照《福建省分公司國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)條款》；保障項(xiàng)目：福建省分公司國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)普通貨物及鮮活貨物，保險(xiǎn)金額￥100，000.00元”。并且該保險(xiǎn)單的背面載明了特別約定清單，特別約定如下：“1、保險(xiǎn)標(biāo)的若為普通貨物，則適用《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)條款（2009版）》。3、本保單被保險(xiǎn)人所指定運(yùn)輸車(chē)輛，其車(chē)牌號(hào)為：閩D×××××，型號(hào)：解放CAXXX0P66K2T3E半掛牽引。……5、正常運(yùn)輸途中，車(chē)與貨、貨與貨之間碰撞造成的損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任。”《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)條款》第六條約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成裝載于本保險(xiǎn)單列明運(yùn)輸車(chē)輛上的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（三）運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、傾覆、爆炸、碼頭和隧道坍塌”。另查明，2013年9月29日，李彩梅與占XX簽訂一份道路運(yùn)輸合同，約定李彩梅將453.443m2的美姬塔石材交由占XX運(yùn)輸。占XX雇請(qǐng)王永國(guó)駕駛廈門(mén)遠(yuǎn)勝物流有限公司所有的閩D×××××重型半掛牽引車(chē)后掛閩D×××××重型平板半掛車(chē)運(yùn)輸上述貨物。2013年10月1日11時(shí)44分許，運(yùn)輸車(chē)輛途經(jīng)南安市官橋鎮(zhèn)前梧開(kāi)發(fā)區(qū)路段時(shí)車(chē)輛右前輪不慎駛?cè)胨疁希率归}D×××××半掛車(chē)上承載的貨物（即編號(hào)為130825-2、130825-3、130825-4、130825-6的貨物清單上記載的貨物）受損。2014年10月29日，本院作出（2014）××民初字第××號(hào)民事判決書(shū)，判決占XX賠償李彩梅經(jīng)濟(jì)損失67829元。2014年11月12日，原告向李彩梅履行了上述判決義務(wù)。另查明，被告于2013年11月27日向原告發(fā)出《保險(xiǎn)責(zé)任核定通知書(shū)》，載明：PYFOXXX335060000000843號(hào)地方性國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)單項(xiàng)下貨物石板材于2013年9月30日向被告報(bào)案發(fā)生爆胎傾斜，石材倒落受損一案，被告根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定、駕駛員筆錄及現(xiàn)場(chǎng)照片進(jìn)行核實(shí)，本次事故不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被告不能給予賠付。
原審認(rèn)為，占XX與某保險(xiǎn)公司訂立的地方性國(guó)內(nèi)公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)合同系雙方的真實(shí)意思表示，雙方之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立，受法律保護(hù)。占XX負(fù)責(zé)承運(yùn)的貨物及所使用的車(chē)輛，屬于保險(xiǎn)合同中列明的運(yùn)輸車(chē)輛上所裝載的保險(xiǎn)標(biāo)的。某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)占XX所發(fā)生的交通事故不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)條款第六條約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍中“運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、傾覆”是指兩車(chē)碰撞造成的傾倒，而非本案交通事故中單方事故，且保險(xiǎn)合同中已特別約定“正常運(yùn)輸途中，車(chē)與貨、貨與貨之間碰撞造成的損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任”。首先，“傾覆”一詞，通常意思為（物體）倒下，該解釋并無(wú)碰撞的含義。其次，保險(xiǎn)合同條款中的“傾覆”是運(yùn)輸工具發(fā)生“傾覆”，與“碰撞”屬于并列情形，并非“因碰撞發(fā)生傾覆”。通常理解機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生傾覆，是指機(jī)動(dòng)車(chē)翻倒，處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”因此，本案交通事故是因運(yùn)輸車(chē)輛在行駛過(guò)程中車(chē)輛右前輪不慎駛?cè)胨疁显斐傻呢浳飺p失，屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。最后，保險(xiǎn)合同特別約定中不屬保險(xiǎn)責(zé)任的“車(chē)與貨、貨與貨之間碰撞”，其前提是車(chē)輛的正常運(yùn)輸，即車(chē)輛正常行駛未發(fā)生交通事故、順利抵達(dá)目的地的情況下，因路途顛簸或者非事故原因所造成的“車(chē)與貨、貨與貨”之間的輕微碰撞，本案單方事故中，貨物受損是由于車(chē)輛發(fā)生單方事故導(dǎo)致貨物受損，不符合特別約定中排除保險(xiǎn)責(zé)任的情形。綜上，某保險(xiǎn)公司的抗辯理由不能成立，不予采納。另，被告作出《保險(xiǎn)責(zé)任核定通知書(shū)》認(rèn)定不屬保險(xiǎn)責(zé)任，其依據(jù)是“保險(xiǎn)合同規(guī)定、駕駛員筆錄及現(xiàn)場(chǎng)照片”，本案在審理過(guò)程中，要求某保險(xiǎn)公司提供“駕駛員筆錄及現(xiàn)場(chǎng)照片”，某保險(xiǎn)公司未能在規(guī)定的舉證期限內(nèi)提交上述證據(jù)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的后果。占XX所承運(yùn)的貨物發(fā)生損失后，經(jīng)本院作出生效判決，判令占XX賠償李彩梅經(jīng)濟(jì)損失67829元，占XX已實(shí)際履行判決義務(wù)，本案事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間內(nèi)，屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，損失金額在保險(xiǎn)限額內(nèi)，某保險(xiǎn)公司依約應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償，故占XX主張某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金67829元的訴訟請(qǐng)求依法有據(jù)，應(yīng)以支持。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十條、第三十條及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決如下：人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)漳州市分公司應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)向占XX支付保險(xiǎn)金67829元；受理費(fèi)1496元，適用簡(jiǎn)易程序減半收取748元，由人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)漳州市分公司負(fù)擔(dān)。
一審判決后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提起上訴，請(qǐng)求撤銷(xiāo)薌城區(qū)人民法院作出的（2015）××民初字第××號(hào)判決，改判駁回被上訴人訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：1、保險(xiǎn)條款第六條約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之一為運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、傾覆、爆炸、碼頭和隧道坍塌。根據(jù)被上訴人提供的報(bào)警回執(zhí)單上的記載，王永國(guó)駕駛閩D×××××重型半掛牽引車(chē)途徑南安市官橋鎮(zhèn)前梧開(kāi)發(fā)區(qū)路段時(shí)車(chē)輛右前輪不慎駛?cè)胨疁希萝?chē)上貨物受損。報(bào)警回執(zhí)單上沒(méi)有明確載明系車(chē)輛存在碰撞、傾覆現(xiàn)象。因此上訴人認(rèn)為保險(xiǎn)車(chē)輛貨損原因不屬于保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)于是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由被上訴人承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。2、一審法院認(rèn)定不符合特別約定情形解釋理由不能成立。保險(xiǎn)合同特別約定中“正常運(yùn)輸途中車(chē)與貨、貨與貨之間碰撞造成的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”，發(fā)生事故時(shí)肇事車(chē)輛系在正常運(yùn)輸途中，因駕駛員的行為而導(dǎo)致的貨物從車(chē)上墜落，應(yīng)不屬保險(xiǎn)責(zé)任。3、報(bào)警回執(zhí)單上沒(méi)有對(duì)貨物受損的原因進(jìn)行直接闡述。肇事車(chē)輛所載貨物為石板材，系重物，如果在裝運(yùn)過(guò)程對(duì)貨物進(jìn)行合理的加固，單純的車(chē)與貨的碰撞不會(huì)產(chǎn)生重物的倒落，所以上訴人認(rèn)為事故車(chē)輛存在違反安全裝載規(guī)定，上訴人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。4、保險(xiǎn)合同中特別約定清單第4款明確載明本保單普通貨物每次事故賠償?shù)拿赓r率為損失金額的5%，一審法院按被上訴人賠償?shù)慕痤~判令上訴人承擔(dān)給付責(zé)任違反法律規(guī)定。
被上訴人答辯稱(chēng)：一、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被上訴人第一時(shí)間報(bào)警，公安機(jī)關(guān)也第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)并作出貨物受損的書(shū)面結(jié)論。被上訴人也在保險(xiǎn)事故發(fā)生后立即向上訴人報(bào)險(xiǎn)，上訴人到現(xiàn)場(chǎng)勘查后，有對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照并制作勘查筆錄，但上訴人拒不提供該證據(jù)，其應(yīng)承擔(dān)不利后果。上訴人認(rèn)為駕駛員違反安全駕駛，但其未能舉證證明。上訴人主張應(yīng)按合同約定扣除免賠率5%，但被上訴人對(duì)此并不知情，上訴人未對(duì)該免責(zé)條款向被上訴人進(jìn)行告知，故該條款對(duì)被上訴人沒(méi)有約束力。綜上，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，上訴人的上訴理由不能成立。一審判決程序合法，實(shí)體判決公正、合理。
本院庭審中，對(duì)原審判決查明的事實(shí)，雙方當(dāng)事人均無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。
二審中，上訴人提供現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)筆錄和現(xiàn)場(chǎng)照片，證明車(chē)輛駕駛員操作失誤導(dǎo)致貨物毀損，本案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。被上訴人對(duì)上述證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)證明內(nèi)容有異議。本院認(rèn)為，上訴人對(duì)上述證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，該組證據(jù)可以作為本案認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)，但該證據(jù)無(wú)法證明本案事故屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)范圍。
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是本案事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，上訴人是否應(yīng)當(dāng)支付被上訴人保險(xiǎn)金67829元，如果應(yīng)支付，應(yīng)否扣除損失金額5%的免賠率
本院認(rèn)為，上訴人是否應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，關(guān)鍵在于本案運(yùn)輸車(chē)輛發(fā)生貨物損失的原因是否為保險(xiǎn)條款里約定的賠償范圍。對(duì)此本院分析如下：首先，根據(jù)保險(xiǎn)條款第六條約定，被保險(xiǎn)人的運(yùn)輸車(chē)輛在運(yùn)輸貨物期間，因運(yùn)輸車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆等原因造成車(chē)上裝載的貨物毀損、滅失的，被保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，雙方當(dāng)事人對(duì)“傾覆”的理解有爭(zhēng)議，而保險(xiǎn)合同既未對(duì)“傾覆”一詞作出解釋?zhuān)辔磳?duì)傾覆的情形作出規(guī)定。因簽訂格式保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)人因其專(zhuān)業(yè)和從業(yè)經(jīng)歷處于強(qiáng)勢(shì)地位，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間對(duì)條款的理解存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)黄浯危簧显V人提供的《報(bào)警回執(zhí)》、（2014）××民初字第××號(hào)民事判決書(shū)等證據(jù)能夠相互印證，證明被保險(xiǎn)車(chē)輛是在運(yùn)輸途中右前輪不慎駛?cè)胨疁陷喬ケィ?chē)輛傾斜導(dǎo)致車(chē)上石板材掉落造成損失，即屬于保險(xiǎn)條款約定的運(yùn)輸工具發(fā)生“傾覆”造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；再次，上訴人若主張運(yùn)輸車(chē)輛貨物損失原因不屬于保險(xiǎn)條款所約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是保險(xiǎn)條款約定的責(zé)任免除情形，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)予以證明，但其未能舉證證明；最后，上訴人認(rèn)為車(chē)輛違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致車(chē)上貨物掉落受損，其不承擔(dān)賠償責(zé)任，但其提供的勘驗(yàn)筆錄、現(xiàn)場(chǎng)照片并無(wú)法得出是車(chē)載貨物捆綁不嚴(yán)造成損失，故對(duì)其該辯解理由不予采納。此外，關(guān)于上訴人請(qǐng)求應(yīng)按照保險(xiǎn)單約定扣除損失金額5%的主張，根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，保險(xiǎn)單頁(yè)腳處載明“第1頁(yè)，共1頁(yè)”，而“事故賠償?shù)拿赓r率為損失金額的5%”的免責(zé)條款印在保險(xiǎn)單的背面，且未用足以引起投保人注意的黑體字，不足以證明上訴人有就上述免賠率向被上訴人進(jìn)行提示說(shuō)明，故該免責(zé)條款對(duì)被上訴人不產(chǎn)生法律效力，上訴人請(qǐng)求扣除損失金額5%的主張依據(jù)不足，本院不予支持。
綜上所述，本院認(rèn)為，本案事故導(dǎo)致的貨物損失屬于保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，上訴人應(yīng)當(dāng)支付被上訴人保險(xiǎn)金67829元。上訴人主張本案事故損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的上訴理由不能成立，本院不予采納。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，程序合法，應(yīng)予維持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本案二審案件受理費(fèi)1496元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　林良志
審　判　員　　周秀容
代理審判員　　張阿嬌
二〇一五年七月十日
書(shū)　記　員　　謝建才