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（2019）渝0103民初30687號 保證保險合同糾紛 一審 民事 重慶市渝中區人民法院 2019-12-24

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區、13、38、39、40層，統一社會信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：包XX，重慶鉅沃律師事務所律師。
被告：喻XX，女，漢族，住重慶市豐都縣。
原告與被告喻XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年11月11日受理后，依法適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人包XX到庭參加了訴訟，被告喻XX經本院傳票傳喚，無正當理由拒不到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.被告喻XX立即向原告某保險公司支付理賠款50952.82元（本金49887.29元、利息935.67元、罰息129.86元）；2.被告喻XX向原告某保險公司支付逾期保險費5983.39元；3.被告喻XX支付原告某保險公司自2016年1月25日起至款項還清之日止，以保險理賠款50952.82元為基數按年利率24%計收的違約金；4.被告喻XX承擔本案訴訟費。事實與理由：2014年3月5日，被告喻XX與重慶銀行股份有限公司解放碑支行（以下簡稱重慶銀行解放碑支行）簽署借款合同，申請貸款99000元，期限36個月，貸款利率為基準利率上浮40%，還款方式為按月等額本息。同時，被告喻XX作為投保人就本筆借款向原告某保險公司投保了保證保險，以重慶銀行解放碑支行作為被保險人，與原告某保險公司簽署《平安個人消費信貸保證保險單》，約定每月保險費率1.65%。同日，重慶銀行解放碑支行向被告喻XX發放貸款99000元。但是，被告喻XX自2015年11月5日開始違約，根據保險合同約定，投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。2016年1月25日，原告某保險公司按照保險合同約定向重慶銀行解放碑支行進行理賠，理賠款項合計50952.82元。重慶銀行解放碑支行對此出具了代償確認書。同時，根據保險合同約定，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為保險人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日0.1%向保險人繳納違約金。原告某保險公司理賠后，多次向被告喻XX催收未果，故訴至法院。
被告喻XX未作答辯。
本院經審理認定事實如下：2014年3月5日，被告喻XX（乙方）與重慶銀行解放碑支行（甲方）簽署《重慶銀行長江·快易貸小額貸款合同》，約定被告喻XX向重慶銀行解放碑支行申請貸款99000元用于購車，貸款期限36個月，貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率上浮40%執行，首期執行貸款年利率8.61%，如遇國家利率調整，浮動利率參照調整后的同檔次貸款利率，并按照貸款相關政策執行，罰息利率為本合同約定的貸款執行利率基礎上上浮50%，還款方式為按月等額還本付息。本合同雙方互相發出與本合同有關的通知、要求，應以書面方式作出，發送至本合同附表第1項列出的有關方的地址或傳真。本合同雙方的通訊地址或傳真發生變化時，應及時通知合同的其他當事方。在合同的其他當事方依照本條第4款的規定收到另一方通訊地址或傳真變更的有效通知之前，另一方的原通訊地址或傳真仍應被視為該方的有效通訊地址或傳真。
同時，被告喻XX就上述貸款向原告某保險公司投保平安個人消費信貸保證保險，保單號為，被保險人為重慶銀行解放碑支行，保險金額117711元，每月保險費率1.65%，每月保險費1634元，按月繳納。《平安個人消費信貸保證保險單》特別約定：“投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費……未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費。即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保天數/30。”
2014年3月5日，重慶銀行解放碑支行向被告喻XX發放貸款99000元。其后，被告喻XX未能按約足額償還借款。重慶銀行解放碑支行依據保險合同約定向原告某保險公司申請理賠，原告某保險公司理賠后,重慶銀行解放碑支行向原告某保險公司出具《代償債務確認書》，確認個人消費信貸保證保險NO.保險單項下的代償款50952.82元，已于2016年1月25日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保單項下的全部索賠。
原告某保險公司代償后，被告喻XX未償還全部理賠款項和欠付保費。截至2016年1月25日，被告喻XX尚欠代償款50952.82元（其中本金49887.29元、利息935.67元、罰息129.86元）以及保險費5983.39元。
上述事實有《重慶銀行長江·快易貸小額貸款合同》、《個人貸款借款借據》、《平安個人消費信貸保證保險單》、《代償債務確認書》、《代償債務通知書》、《交易明細》等證據及當事人陳述載卷為憑，可以作為定案依據，本院予以確認。
本院認為，被告喻XX與重慶銀行解放碑支行簽訂的《重慶銀行長江·快易貸小額貸款合同》，與原告某保險公司簽訂的《平安個人消費信貸保證保險單》，系各方當事人真實意思表示、未違反法律、法規的強制性規定，應屬合法有效。重慶銀行解放碑支行在發放借款后，被告喻XX未能按時償還借款本息。原告某保險公司按照保險合同的約定理賠后，有權依據保險合同的約定要求被告喻XX歸還理賠款項和未付保險費。但是，被告喻XX從原告某保險公司理賠當日開始超過30天仍未向原告某保險公司歸還上述全部款項，根據保險合同的約定，應當視為被告喻XX違約，其需從理賠之日起向原告某保險公司支付違約金。
關于違約金的計收標準問題。保險合同約定的違約金標準為以尚欠的全部款項為計算基數，按每日1‰的標準計收。該計收標準過高，現原告某保險公司請求以代償款50952.82元為基數按年利率24%計收違約金，該標準未超過法律規定的限制，本院予以支持。
被告喻XX經本院傳票傳喚，無正當理由拒不到庭參加訴訟，本院依法可以缺席判決。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：
一、被告喻XX自本判決書生效之日起十日內向原告某保險公司支付代償款項50952.82元，并支付自2016年1月25日起至代償款付清時止，以代償款50952.82元為基數按年利率24%計收違約金；
二、被告喻XX自本判決書生效之日起十日內向原告某保險公司支付保險費5983.39元。
如果未按本判決書指定期間內履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定，加倍支付延遲履行期間內的債務利息。
案件受理費2364元，減半收取計1182元，由被告喻XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數或者代表人的人數提出副本，上訴于重慶市第五中級人民法院。
審判員　周莉紅
二〇一九年十二月二十四日
法官助理　李春濤
書記員　唐均龍