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（2019）豫0411民初3178號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 平頂山市湛河區(qū)人民法院 2020-01-20

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地：平頂山市。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91410400871751XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張XX，男，系中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司平頂山市新華支公司員工，住平頂山市新華區(qū)。
委托訴訟代理人：肖XX，男，系中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司平頂山市新華支公司員工，住平頂山市湛河區(qū)。
被告：王XX，女，住平頂山市衛(wèi)東區(qū)。
被告：程XX，男，住平頂山市衛(wèi)東區(qū)。
原告與被告王XX、程XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月9日立案后，依法適用普通程序，于2020年1月7日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人張XX到庭參加訴訟，被告王XX、程XX經(jīng)公告送達(dá)開(kāi)庭傳票未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令王XX、程XX償還某保險(xiǎn)公司為其代償?shù)你y行貸款16896.51元、未付保費(fèi)1464.98元,合計(jì)18361.49元；2.判令王XX、程XX以18361.49元為基數(shù)每日按千分之一支付自2019年8月21日至付清之日止的違約金；3.該筆貸款為王XX、程XX一同在某保險(xiǎn)公司面簽，為婚姻存續(xù)期間共同用于日常生活消費(fèi)，所以應(yīng)當(dāng)由二人共同償還；4.保全費(fèi)、訴訟費(fèi)用和催收費(fèi)用由王XX、程XX共同承擔(dān)。訴訟過(guò)程中某保險(xiǎn)公司變更訴訟請(qǐng)求為：1.判令王XX償還某保險(xiǎn)公司為其代償?shù)你y行貸款16896.51元、未付保費(fèi)1464.98元,合計(jì)18361.49元；2.判令王XX以18361.49元為基數(shù)每日按千分之一支付自2019年8月21日至付清之日止的違約金；3.保全費(fèi)、訴訟費(fèi)用和催收費(fèi)用由王XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：2018年4月24日，王XX與某保險(xiǎn)公司簽訂《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，投保人為王XX，被保險(xiǎn)人為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司平頂山新華支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行新華支行）。保險(xiǎn)期間自2018年5月2日至2021年5月1日。2018年5月2日，農(nóng)行新華支行向王XX發(fā)放貸款24000元。2019年6月2日王XX未按計(jì)劃還款，逾期累計(jì)80天后，某保險(xiǎn)公司于2019年8月21日向農(nóng)行新華支行理賠王XX所欠的剩余借款本金及利息。按照保險(xiǎn)合同的約定，某保險(xiǎn)公司有權(quán)向王XX追償，并要求其賠償損失。
王XX、程XX未到庭，無(wú)答辯。
某保險(xiǎn)公司圍繞其訴訟請(qǐng)求依法提交了以下證據(jù)：個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、投保單、個(gè)人信用貸款申請(qǐng)資料、借款憑證、個(gè)人擔(dān)保借款合同、代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)、還款明細(xì)、銀行明細(xì)說(shuō)明、代扣保費(fèi)授權(quán)委托書(shū)、理賠后相關(guān)費(fèi)用扣取授權(quán)委托書(shū)、未付保費(fèi)說(shuō)明。王XX、程XX經(jīng)公告送達(dá)開(kāi)庭傳票未到庭，視為對(duì)其舉證、質(zhì)證權(quán)利的放棄。經(jīng)審查，上述證據(jù)客觀真實(shí)，可以作為認(rèn)定本案事實(shí)的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人的陳述及經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2018年4月23日，王XX向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)并填寫(xiě)“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單”，投保單中載明“投保人基本信息、職業(yè)及收入等信息，并聲明所填內(nèi)容及所提供材料均屬實(shí)，同意以本投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)公司就《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)條款》及附加險(xiǎn)條款的內(nèi)容及說(shuō)明已經(jīng)了解，且征信授權(quán)書(shū)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)查詢授權(quán)書(shū)均為本人提供”。同年4月24日，某保險(xiǎn)公司簽發(fā)“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”。該保險(xiǎn)單載明：投保人為王XX；被保險(xiǎn)人為農(nóng)行新華支行；貸款金額為24000元；保險(xiǎn)費(fèi)為14383.44元，保險(xiǎn)金額為26633.39元，賠償?shù)却?0天，每月保險(xiǎn)費(fèi)為399.54元，投保人每月按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。保險(xiǎn)單中另有特別約定：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算、按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。該特別約定在投保單中未涉及。2018年5月2日，農(nóng)行新華支行（貸款人）與王XX（借款人）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》。合同約定:農(nóng)行新華支行向王XX出借24000元；借款用于日常生活消費(fèi)；借款期限為3年，實(shí)際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準(zhǔn);借款執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮45%,借款期間遇中國(guó)人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整,執(zhí)行利率按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率（或1年期LPR）和本合同約定的借款利率浮動(dòng)幅度/加減點(diǎn)確定新的借款執(zhí)行利率；王XX按等額本息方式分三年償還借款本息；以每壹個(gè)月為一個(gè)還款周期，還款日為每期末月的借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日。當(dāng)日王XX向農(nóng)行新華支行出具代扣保費(fèi)授權(quán)委托書(shū)，委托農(nóng)行新華支行在貸款每月還款當(dāng)日從其在農(nóng)行新華支行開(kāi)立的個(gè)人賬戶（賬號(hào)：62×××75）中將PBXXX018410400000001××號(hào)保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)人民幣399.54元?jiǎng)澲林袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司賬戶。當(dāng)日農(nóng)行新華支行向王XX發(fā)放貸款24000元。當(dāng)日王XX向農(nóng)行新華支行出具理賠后相關(guān)費(fèi)用扣取授權(quán)委托書(shū)，委托農(nóng)行新華支行在貸款合同項(xiàng)下的貸款本息進(jìn)行理賠后，從其在農(nóng)行新華支行開(kāi)立的個(gè)人賬（賬號(hào)：62×××75）中扣除其應(yīng)向某保險(xiǎn)公司歸還的全部款項(xiàng)。2019年6月2日王XX未按時(shí)向農(nóng)行新華支行還款，某保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定于2019年8月21日向被保險(xiǎn)人農(nóng)行新華支行理賠16896.51元。2019年5月2日至2019年8月21日，王XX拖欠某保險(xiǎn)公司保費(fèi)1464.98元。
本院認(rèn)為，王XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司同意承保并向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，雙方之間形成合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，王XX應(yīng)交付其拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)；王XX未依約履行還款義務(wù)，某保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人農(nóng)行新華支行進(jìn)行理賠，后王XX也未按照保證保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，已構(gòu)成違約，現(xiàn)某保險(xiǎn)公司要求王XX償還某保險(xiǎn)公司代其支付的借款本息及拖欠保費(fèi)的訴訟請(qǐng)求，符合法律規(guī)定和雙方約定，本院予以支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第一款“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容”及《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十四條第一項(xiàng)“保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：(一)投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)”之規(guī)定，王XX所簽署的投保單中未載明違約金條款，且某保險(xiǎn)公司亦未提供證據(jù)證明對(duì)違約金條款經(jīng)其說(shuō)明并經(jīng)王XX同意，故雙方之間的保險(xiǎn)合同未對(duì)違約金條款進(jìn)行約定，某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)每日按千分之一支付違約金的請(qǐng)求，于法無(wú)據(jù)，本院不予支持。但鑒于某保險(xiǎn)公司已將王XX所欠借款賠付給被保險(xiǎn)人農(nóng)行新華支行的事實(shí)，王XX應(yīng)從某保險(xiǎn)公司自賠付之日起按年利率6%支付資金占用費(fèi)。
依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十四條第一項(xiàng)，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、王XX于本判決生效之日起十日內(nèi)償還某保險(xiǎn)公司為其代為償還的銀行貸款16896.51元，拖欠某保險(xiǎn)公司的保費(fèi)1464.98元，合計(jì)18361.49元（同時(shí)支付以18361.49元為基數(shù),自2019年8月21日起按年利率6%計(jì)算至欠款付清之日止的資金占用費(fèi)）；
二、駁回某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)260元、保全費(fèi)222元，合計(jì)482元，由王XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省平頂山市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　張春陽(yáng)
人民陪審員　　王淑華
人民陪審員　　劉桂平
二〇二〇年一月二十日
書(shū)　記　員　　趙　靜