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（2019）遼0204民初7380號 保證保險合同糾紛 一審 民事 大連市沙河口區人民法院 2020-01-19

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區、13、38、39、40層，統一社會信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：王XX，北京市盈科（大連）律師事務所律師。
委托訴訟代理人：王X，北京市盈科（大連）律師事務所律師。
被告：郭X，女，漢族，住大連市甘井子區。
原告某保險公司與被告郭X保證保險合同糾紛一案，本院受理后，依法適用普通程序公開開庭進行了審理。原告的委托訴訟代理人王X到庭參加了訴訟，被告郭X經本院合法傳喚無正當理由未到庭。本案現已缺席審理終結。
原告向本院提出訴訟請求：1.判令被告向原告支付理賠款42,241.54元（包括本金41099.47元，罰息121.49元，利息1,020.58元)、逾期保費2884.33元，合計45,125.87元；2.判令被告向原告支付違約金46,136.69元（違約金以尚欠全部款項為基數，自2015年5月4日起，按每年百分之二十四計算至被告償還全部款項之日，暫計至2019年8月7日，共計1，556天，實際主張至款項還清之日止）；3.判令被告承擔原告為實現債權支付的律師費1200元;4.公告費由被告承擔。事實與理由：被告郭X于2013年9月13日向中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行借款70,000元，用于日常生活消費。被告為本次借款向原告投保信用保證保險。原告為被告簽發了個人借款保證保險保險單。該保單約定：“投保人拖欠任何一期借款達到30天以上，保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。”因被告未能及時還款，原告于2015年5月4日對中國農業銀行股份有限公司進行了理賠，取得了相應的權利。原告多次向被告催收欠款，被告遲遲不履行還款義務，故訴至法院。
被告郭X未向本院提交書面答辯意見。
原告圍繞其訴訟請求依法提交了證據，本院組織對證據進行了審查，對原告提供的《個人擔保借款合同》、個人借款憑證、《平安個人消費信貸保證保險保險單》、交易明細、理賠后相關費用扣取授權委托書、客戶還款信息、代償債務確認書、委托代理合同、發票等證據，上述證據與本案待證事實具有關聯性，故本院予以確認并在卷佐證。
根據當事人陳述及經審查確認的證據，本院認定事實如下：
2013年9月12日，被告在原告處為案涉貸款投保平安個人消費信貸保證保險，并簽訂了《平安個人消費信貸保證保險保險單》（保單編號：100500013005426），約定：中國農業銀行股份有限公司大連分行沙河口支行為被保險人，保險金額83230元；每月保費率1.15%，每月保險費金額805元，投保人應按投保時約定，每月交付保險費；保險期間為自個人消費信貸合同項下貸款發放之日起，至清償全部貸款本息之日止。特別約定：投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等，被告在保險單投保人處簽字確認。
2013年9月13日，被告與中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行簽訂了《個人擔保借款合同》，合同約定被告向中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行借款70000元，借款用途為日常消費，借款期限為36個月，自2013年9月13日始至2016年9月12日止，貸款年利率按照中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率為基礎上浮40%，借款期間遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，則借款執行利率自下一個周期首月的借款發放日的對應日進行調整，還款方式為分期還款。對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執行利率基礎上上浮百分之五十計收罰息。
同日，中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行按照借款合同的約定向被告發放貸款70000元整，2015年2月13日后，被告再未履行合同約定的還款義務，截至2015年5月4日，被告逾期本金為41099.47元、逾期利息為1020.58元、罰息121.49元。原告于2015年5月4日向中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行代償被告所欠借款本金及利息等合計42241.54元（包括逾期本金41099.47元、逾期利息1020.58元、罰息121.49元）,中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行給原告出具《代償債務確認書》。被告未足額支付2015年1月13日至2015年5月4日期間保費2884.33元。
因本次訴訟，原告支付律師費500元。
本院認為，被告郭X向原告某保險公司投保了平安個人消費信貸保證保險，并與原告簽訂了《平安個人消費信貸保證保險保險單》，是雙方當事人的真實意思表示，合同合法有效，雙方當事人均應按照合同約定履行相應的合同義務。
中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行按照其與被告簽訂的《個人擔保借款合同》的約定履行了發放貸款的義務，被告應按約定按時還款，但其按合同約定僅還了部分款項后，自2015年2月13日后被告再未履行合同約定的還款義務，已構成違約。在被告連續拖欠貸款超過80天后，由原告向中國農業銀行股份有限公司大連沙河口支行代償了逾期本金、利息及罰息，原告有權按照原、被告簽訂的《平安個人消費信貸保證保險保險單》的約定向被告主張權利，即“投保人應向保險人歸還全部理賠款和未付保費”，被告應當償還原告代償的42241.54元（包括逾期本金41099.47元、逾期利息1020.58元、罰息121.49元）及未付保費2884.33元，對原告該項訴請，本院予以支持。
關于原告請求被告承擔的違約金，被告至今未向原告償還所欠借款本息及保費，應承擔違約金。《中華人民共和國合同法》第一百一十四條規定：當事人約定的違約金過分高于造成的損失的，可以請求予以適當減少。最高人民法院《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條規定：“當事人主張約定的違約金過高請求予以適當減少的，人民法院應當以實際損失為基礎，兼顧合同的履行情況、當事人的過錯程度以及預期利益等綜合因素，根據公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。當事人約定的違約金超過造成的損失的百分之三十的，一般可以認定為合同法第一百一十四條二款規定的‘過分高于造成的損失’”。原告不能證明因被告的違約行為給原告造成的實際損失情況，按照雙方保險合同的約定即“從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金”，現原告按照年利率24%的標準主張違約金，顯系過高。關于被告承擔違約金的標準，根據《中華人民共和國合同法》第一百七十四條的規定“法律對其他有償合同有規定的，依照其規定；沒有規定的，參照買賣合同的有關規定。”最高人民法院《關于審理買賣合同糾紛案件適法律問題的解釋》第二十四條四款的規定：“買賣合同沒有約定逾期付款違約金或者該違約金的計算方法，出賣人以買受人違約為由主張逾期付款損失的，人民法院可以中國人民銀行同期同類人民幣貸款基準利率為基礎，參照逾期罰息利率標準計算。”因中國人民銀行改革完善貸款市場報價利率，故原告主張的違約金可以未償還的本息及保費為基數，自2015年5月4日起至2019年8月19日按中國人民銀行同期同類人民幣貸款基準利率的1.5倍計算，自2019年8月20日起按照同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.5倍計算至款項付清時止。
關于原告請求的律師費1200元和公告費600元，根據原、被告簽訂的《平安個人消費信貸保證保險保險單》的約定，原告向被保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付催收產生的其他費用。原告只提供了500元的律師費票據，按照合同約定，被告應向原告支付律師費500元。因被告未到庭應訴，公告費系原告為本案訴訟產生的必要的、合理的費用，被告理應返還原告，因此，對原告的該項訴訟請求，本院予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十四條、第六十條、第一百一十四條、第一百七十四條、《中華人民共和國保險法》第五條、第十三條、第十四條、最高人民法院《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條、最高人民法院《關于審理買賣合同糾紛案件適法律問題的解釋》第二十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：
一、被告郭X給付原告某保險公司理賠款42241.54元（包括逾期本金41099.47元、逾期利息1020.58元、罰息121.49元）；
二、被告郭X支付原告某保險公司逾期保費2884.33元；
三、被告郭X以45125.87元為基數，自2015年5月4日起至2019年8月19日按中國人民銀行同期同類人民幣貸款基準利率的1.5倍計算，自2019年8月20日起按照同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.5倍計算，向原告某保險公司支付違約金至款項付清時止；
四、被告郭X給付原告某保險公司律師費500元；
五、被告郭X返還原告某保險公司公告費600元；
六、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
上述具有給付內容的款項，均于本判決生效之日起十日內給付原告。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費2112元（原告已預交），由原告負擔667元，被告負擔1445元。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按照對方當事人的人數提出副本，上訴于遼寧省大連市中級人民法院。
審　判　長　　胡殿梅
人民陪審員　　趙東升
人民陪審員　　呂玉珍
二〇二〇年一月十九日
書　記　員　　趙家藝