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（2019）京0106民初29936號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市豐臺(tái)區(qū)人民法院 2019-12-26

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：耿X，北京市中聞律師事務(wù)所律師。
被告：張XX，男，漢族，戶籍地黑龍江省望奎縣。
原告與被告張XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人耿X到庭參加訴訟。被告張XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.請(qǐng)求判令被告向原告支付理賠款共計(jì)20548.05元（包含本金20005.68元、利息472.73元、罰息69.64元）；2.請(qǐng)求判令被告向原告支付逾期保費(fèi)2452.88元；3.請(qǐng)求判令被告向原告支付違約金（以理賠款20548.05元為基數(shù)，自2015年4月13日起至實(shí)際還清之日止，按照每日千分之一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；4.本案的訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2013年4月23日，被告與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京科豐橋支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）簽署《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定借款金額為42000元，借款期限為36個(gè)月，借款年利率按浮動(dòng)利率（同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮40%）計(jì)算，還款方式為等額本息還款。同時(shí)，被告作為投保人就該筆借款向原告投保保證保險(xiǎn)，以農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，并與原告簽署了《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定每月保費(fèi)798元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人擔(dān)保借款合同項(xiàng)下借款發(fā)放之日起至清償全部借款本息之日止。2013年4月23日，農(nóng)業(yè)銀行按照借款合同約定向被告發(fā)放借款42000元。自2015年1月23日開始，被告再未履行借款合同約定的還款義務(wù)。根據(jù)《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“特別約定”條款：“投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部理賠款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或者提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。”原告于2015年4月13日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)20548.05元。農(nóng)業(yè)銀行向原告出具了代償債務(wù)確認(rèn)書。截至理賠日，被告未付保費(fèi)共計(jì)2452.88元。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終未償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。另根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告在償清原告主張款項(xiàng)之前，需以理賠款為基數(shù)，向原告按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)支付違約金。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定及《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款》第二十七條約定，原告依法取得代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被告請(qǐng)求理賠的權(quán)利，故原告訴至法院。
被告張XX未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院依法審查了原告提交的證據(jù)，對(duì)下列證據(jù)予以確認(rèn)并在卷佐證：《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、借款憑證、追償金額明細(xì)、代償債務(wù)確認(rèn)書。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2013年4月22日，張XX作為投保人向某保險(xiǎn)公司投保了保證保險(xiǎn)，以農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，并與某保險(xiǎn)公司簽訂《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定：平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)金額為49938元；保險(xiǎn)期間自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；每月保費(fèi)率為1.9%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為798元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日；保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)；投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)等。
2013年4月23日，張XX與農(nóng)業(yè)銀行簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定：借款人張XX向貸款人農(nóng)業(yè)銀行借款42000元，借款用途為個(gè)人消費(fèi)，還款方式為每月分期還款；借款利率為借款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮百分之肆拾；對(duì)逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分之伍拾計(jì)收罰息；對(duì)借款人的違約行為，按本合同項(xiàng)下借款本金數(shù)額的百分之伍收取違約金等。
上述合同簽訂后，農(nóng)業(yè)銀行于2013年4月23日按照《個(gè)人擔(dān)保借款合同》約定向張XX發(fā)放借款42000元，并于當(dāng)日出具個(gè)人借款憑證，其上載明：借款金額為人民幣42000元，還款方式為等額本息還款，還款周期為月，還款日為23，執(zhí)行利率為8.61%，逾期利率為12.915%，上述貸款已入借款人（指定）賬戶。其后張XX未依約按期履行償還全部借款的義務(wù)，僅償還20期借款，剩余借款至今未還。
因張XX未依約按期履行償還借款的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司按照《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行理賠。2019年3月5日，農(nóng)業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具了代償債務(wù)確認(rèn)書，確認(rèn)理賠款20548.05元已于2015年4月13日收到。
某保險(xiǎn)公司主張張XX未按約向其償還理賠款、逾期保費(fèi)等構(gòu)成違約，故來院起訴。
本案審理中，某保險(xiǎn)公司出具關(guān)于張XX的追償金額明細(xì)，其上載明：借款金額42000元，貸款期限36個(gè)月，每期還款額2124.98元，每期等額保費(fèi)798元，貸款日期2013年4月23日，逾期日期2015年1月23日，已還期數(shù)20期，剩余期數(shù)16期，逾期本金20005.68元，逾期利息472.73元，逾期罰息69.64元，理賠金額共計(jì)20548.05元，逾期保費(fèi)2452.88元。
本院認(rèn)為：根據(jù)我國(guó)民事訴訟法的規(guī)定，當(dāng)事人有答辯并對(duì)對(duì)方當(dāng)事人提交的證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證的權(quán)利，張XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟，視為其自動(dòng)放棄了答辯和舉證質(zhì)證的權(quán)利。依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)。張XX與農(nóng)業(yè)銀行簽訂的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》及其與某保險(xiǎn)公司簽訂的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》均系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均具有法律約束力。合同簽訂后，農(nóng)業(yè)銀行依約向張XX發(fā)放了借款，但張XX未按約定履行償還借款的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司遂依照《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定向農(nóng)業(yè)銀行履行了保證保險(xiǎn)義務(wù)。按照該保險(xiǎn)單約定：保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)，則視為投保人違約，故某保險(xiǎn)公司履行保證保險(xiǎn)義務(wù)后有權(quán)要求張XX償還，其要求張XX支付理賠款20548.05元、逾期保費(fèi)2452.88元的訴訟請(qǐng)求，有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。張XX自某保險(xiǎn)公司理賠當(dāng)日開始超過30天仍未向某保險(xiǎn)公司歸還上述全部款項(xiàng)，其行為已構(gòu)成違約，故某保險(xiǎn)公司要求張XX支付違約金的請(qǐng)求合理，本院應(yīng)予支持，但雙方約定的違約金標(biāo)準(zhǔn)過高，本院酌情調(diào)整為按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告張XX于本判決生效后七日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司理賠款20548.05元；
二、被告張XX于本判決生效后七日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)2452.88元；
三、被告張XX于本判決生效后七日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以20548.05元為基數(shù)，自二〇一五年四月十三日起至實(shí)際給付之日止，按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）;
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)375元、公告費(fèi)560元，由被告張XX負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。
審判長(zhǎng)　　褚鳳杰
審判員　　蘇　潔
審判員　　金　雪
二〇一九年十二月二十六日
書記員　　王　妍