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（2019）京0106民初29468號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市豐臺(tái)區(qū)人民法院 2019-12-26

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：耿X，北京市中聞律師事務(wù)所律師。
被告：高XX,男，滿族，職業(yè)不詳，戶籍地北京市大興區(qū)。
原告訴被告高XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人耿X到庭參加訴訟，被告高XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求如下：1.判令被告向原告支付理賠款共計(jì)26353.24元（包含本金25654.56元、利息698.68元）；2.判令被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)2725.55元；3.判令被告向原告支付違約金，違約金以理賠款26353.24元為基數(shù)，自2014年6月23日起至實(shí)際還清之日止，按照每日千分之一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；4.本案的訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2013年1月4日，高XX與中國光大銀行股份有限公司北京豐臺(tái)支行（以下簡稱光大銀行）簽署合同編號為35341316000004的《個(gè)人貸款合同》，約定貸款金額為40000元，貸款期限為36個(gè)月，貸款年利率按浮動(dòng)利率（同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮40%）計(jì)算，還款方式為等額本息還款。同時(shí)，高XX作為投保人就該筆貸款向原告投保保證保險(xiǎn)，以光大銀行為被保險(xiǎn)人，并與原告簽署保單號為10194062600000532318的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定每月保費(fèi)760元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止。2013年1月4日，光大銀行按照貸款合同約定向高XX發(fā)放貸款40000元。自2014年4月4日開始，高XX再未履行貸款合同約定的還款義務(wù)。根據(jù)《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“特別約定”條款：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部賠償款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回支付未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。”原告于2014年6月23日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)26353.24元。光大銀行向原告出具了代償債務(wù)確認(rèn)書。截至理賠日，被告未付保費(fèi)共計(jì)2725.55元。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終未償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。另根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告在償清我方主張款項(xiàng)之前，需以理賠款26353.24元為基數(shù)，向原告按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)支付違約金（自2014年6月23日起至2019年7月30日止，暫計(jì)金額為49069.73元）。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款的規(guī)定及《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款》第二十七條的約定，原告依法取得代位行使被保險(xiǎn)人對被告高XX請求賠償?shù)臋?quán)利，故原告訴至法院。
被告高XX未答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院依法審查了原告提交的證據(jù)，對下列證據(jù)予以確認(rèn)并在卷佐證：《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡稱《保險(xiǎn)單》）、《個(gè)人貸款合同》、貸款借據(jù)、追償金額明細(xì)、代償債務(wù)確認(rèn)書。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2013年1月4日，高XX與光大銀行簽訂《個(gè)人貸款合同》，約定：借款人高XX向貸款人光大銀行借款40000元，用于個(gè)人消費(fèi)，貸款期限為36個(gè)月，還款方式為等額還本付息，貸款本息按月共分36期對日償還；貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.15%上浮40%執(zhí)行，首期執(zhí)行貸款年利率為8.61%；借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。
2012年12月27日，高XX作為投保人就上述借款向某保險(xiǎn)公司投保了保證保險(xiǎn)，以光大銀行為被保險(xiǎn)人，并與某保險(xiǎn)公司簽訂《保險(xiǎn)單》。約定：平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)金額為47560元；保險(xiǎn)期間自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；每月保費(fèi)率為1.9%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為760元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日；保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)；投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除每月應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)；投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險(xiǎn)人均有權(quán)催回未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
上述合同簽訂后，光大銀行于2013年1月4日按照《個(gè)人貸款合同》約定向高XX發(fā)放貸款40000元，并于當(dāng)日出具貸款借據(jù)，借據(jù)載明：貸款金額為人民幣40000元，首期執(zhí)行貸款年利率為8.61%，貸款發(fā)放日為2013年1月4日，貸款到期日為2016年1月4日，本借據(jù)為貸款合同附件，與貸款合同具有同等法律效力。但高XX未依約按期履行償還全部貸款的義務(wù)，其僅償還了14期貸款，剩余貸款至今未還。
2014年6月23日，因高XX未依約按期履行償還貸款的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)單》的約定向被保險(xiǎn)人光大銀行進(jìn)行理賠，2019年2月21日，光大銀行向某保險(xiǎn)公司出具了代償債務(wù)確認(rèn)書，確認(rèn)理賠款26353.24元已于2014年6月23日收到。
審理中，某保險(xiǎn)公司出具關(guān)于高XX的追償金額明細(xì)載明：貸款金額為40000元，每期還款額為2024.74元，每期等額保費(fèi)760元，貸款日期2013年1月4日，逾期日期2014年4月4日，已還期數(shù)14期，逾期本金25654.56元，逾期利息為698.68元，理賠金額共計(jì)26353.24元，逾期保費(fèi)為2725.55元?，F(xiàn)某保險(xiǎn)公司訴至本院，要求高XX給付某保險(xiǎn)公司理賠款、逾期保費(fèi)并支付違約金。
本院認(rèn)為：根據(jù)我國民事訴訟法的規(guī)定，當(dāng)事人有答辯并對對方當(dāng)事人提交的證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證的權(quán)利，高XX經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟，視為其自動(dòng)放棄了答辯和舉證質(zhì)證的權(quán)利。依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)。高XX與光大銀行簽訂的《個(gè)人貸款合同》及其與某保險(xiǎn)公司簽訂的《保險(xiǎn)單》均系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反國家法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效，對雙方當(dāng)事人均具有法律約束力。上述合同簽訂后，光大銀行依約向高XX發(fā)放了貸款，但高XX未按約定履行償還貸款的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司遂依照《保險(xiǎn)單》約定向光大銀行履行了保證保險(xiǎn)義務(wù)。按照該保險(xiǎn)單約定：保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，故某保險(xiǎn)公司履行保證保險(xiǎn)義務(wù)后有權(quán)要求高XX償還，其要求高XX支付理賠款26353.24元、逾期保費(fèi)2725.55元的訴訟請求并無不當(dāng)，本院應(yīng)予支持。高XX自某保險(xiǎn)公司賠償當(dāng)日開始超過30天仍未向某保險(xiǎn)公司歸還上述全部款項(xiàng)，其行為已構(gòu)成違約，故某保險(xiǎn)公司要求高XX支付違約金的請求合理，本院應(yīng)予支持，但雙方約定的違約金標(biāo)準(zhǔn)過高，本院酌情調(diào)整為按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告高XX于本判決生效后七日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司理賠款26353.24元；
二、被告高XX于本判決生效后七日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)2725.55元；
三、被告高XX于本判決生效后七日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以26353.24元為基數(shù)，自二〇一四年六月二十三日起至實(shí)際給付之日止，按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)527元和公告費(fèi)560元，由被告高XX負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。
審判長　　王平英
審判員　　金　雪
審判員　　蘇　潔
二〇一九年十二月二十六日
書記員　　嚴(yán)映遐