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（2019）京0111民初4478號 保險人代位求償權糾紛 一審 民事 北京市房山區人民法院 2019-10-22

原告：某保險公司，住所地廣東省深圳市福田區、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，總經理。
委托訴訟代理人：郭XX，上海上華律師事務所律師。
委托訴訟代理人：孫X，上海上華律師事務所律師。
被告：高XX，女，漢族，住北京市房山區。
原告與被告高XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年2月11日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人郭XX到庭參加訴訟，被告高XX經本院公告送達開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令高XX向某保險公司支付代償金額1027028.79元（包括代償本金993842.12元、代償利息26186.69元、代償罰息6999.98元）；2.判令高XX支付保險費5388.23元；3.判令高XX支付代償滯納金61621.73元（以代償金額為基數，自2018年6月1日起，按照0.1%每天計算至高XX償清全部款項之日，暫計算至2018年7月30日）；4.判令高XX在抵押物（位于北京市房山區城關街道辦事處XX小區XX號樓XX房屋）的抵押范圍內就訴訟請求第一、第二、第三項承擔抵押擔保付款責任，某保險公司有權對高XX抵押房產的處分款優先受償；5.判令高XX承擔某保險公司為追索債權所支付的費用，包括律師費10000元及訴訟費、公告費。
事實與理由：2017年1月3日，高XX與深圳平安普惠小額貸款有限公司簽訂《授信及借款合同》(合同編號：DYXXX61230013732)，貸款金額為1483000元整，貸款期限2017年1月13日至2020年1月13日止，合計36個月，約定高XX按照還款計劃償還本金及足額支付利息。同日，高XX與深圳平安普惠小額貸款有限公司簽訂《最高額抵押合同》，以其自有的位于北京市房山區城關街道辦事處XX小區XX號樓XX房屋作為抵押物對其上述貸款提供擔保。2017年1月3日，經高XX申請購買，某保險公司審核簽發了《平安個人借款保證保險保險單》（保險單號：DYXXX61230013732-001）以保證《授信及借款合同》項下債務的履行，保單特別約定：投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。2017年1月13日，深圳平安普惠小額貸款有限公司依約發放了貸款。
高XX在接受貸款后，自2018年3月13日起發生逾期還款。截止2018年6月1日，高XX逾期還款天數已達到80天。某保險公司依據保險合同的約定向深圳平安普惠小額貸款有限公司進行了理賠。此后，雖經某保險公司催討，高XX拒絕承擔還款義務。
高XX未到庭，亦未提交書面答辯狀。
本院經審查認定事實如下：2017年1月3日，高XX（借款人）與深圳平安普惠小額貸款有限公司（出借人，以下簡稱“平安普惠小貸公司”）簽訂《授信及借款合同》，合同編號為DYXXX61230013732。合同約定：1.1授信金額為1483000元。1.2授信期限為60個月，自2017年1月3日至2022年1月2日，上述授信額度及期限是基于如下兩個條件：1、借款人以自有房產為借款提供最高額抵押擔保，出借人為抵押權人；2、本協議第三條約定的保險人同意為授信額度協議項下的單筆借款承保，借款人向保險人申請投保，保險人簽發保單。若上述兩個條件有任一條不滿足時，即出借人不是抵押物的抵押權人時或者保險人拒絕為授信額度協議項下的某筆借款承保時，本協議項下不再發放新借款。1.4借款人可多次向出借人申請借款使用，但每次借款本金金額與尚未結清的借款本金余額之和不得超過授信金額。1.5借款使用期限及本息償還方式：（1）長期使用：期限24或36個月，本息償還方式為每月等額本息還款。……2.1借款人在授信有效期內可通過向出借人提交《額度動用申請表》申請借款，提交《額度動用申請表》時，借款人應選定款項的使用方式（長期使用、中期使用或者是短期使用）；出借人審核通過后，出借人將借款發放至借款人在平安普惠APP所綁定的收款賬戶（包括借款人的銀行卡賬戶或者第三方虛擬賬戶）。2.2放款條件：借款人有關申請資料已經填寫完整；借款人的借款資質、信用狀況經債權人獨立調查并評審通過；借款人與出借人簽訂《最高額抵押合同》，且借款人已根據《最高額抵押合同》的約定落實擔保措施，包括但不限于借款人已辦理抵押（或質押）登記手續，并且出借人已獲取證明完成該等抵押（或質押）登記手續的文件（包括但不限于抵押（或質押）登記他項權利證明和/或加蓋了相關抵押（或質押）登記印章的權屬證明文件）；借款人按照出借人的要求為單筆借款投保了個人借款保證保險，且保險公司同意承保并出具了保單；借款人已按照出借人的要求出具委托代為出售房屋或辦理抵押變更登記的授權書并完成公證手續；其他出借人認為的必備條件。3.1出借人在發放每筆借款前，有權要求借款人以投保人身份向某保險公司就該筆借款的償還投保個人借款保證保險，保險金額與該筆借款的本息合計金額相等，保單的被保險人為出借人，保險期間自借款發放時開始至該筆借款的本金和利息全部償還之日止，保險費用由借款人承擔……；3.2如發生上述個人借款保證保險責任范圍內的損失，保險人自向出借人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內根據《保險法》關于代位求償權的規定行使出借人對借款人請求賠償的權利，該代位求償權的范圍包括出借人所享有的借款主債權、抵押權、質權及相關附屬權益，借款人完全認可前述權益一并整體不可撤銷地由出借人轉讓至保險人（不論借款人的授信額度是否已經用足），并承諾保險人行使前述代位求償權時，借款人不得再以任何理由提出抗辯，且無條件予以配合。3.3出借人可根據保險人的需要向其出具權益轉讓書，借款人對此完全無異議并予確認。3.4借款人確認保險人取得上述代位求償權或收到權益轉讓書時無需通知借款人……。4.1借款利息：還款期限為36個月時，年利率為9.2%，從借款實際發放日起（含本日）按月計息，每月利息金額=當月剩余本金金額×月利率（還款周期不足一個月的按日計息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部結清日止……。4.2借款人就每筆借款需向出借人支付借款手續費，按照實際放款金額的3%收取，在借款發放日一次性支付，借款人授權出借人可以從第二條第一款規定的賬戶中劃扣每筆借款需繳納的手續費。5.1正常還款日：每月與每筆借款實際發放日相對應的日期為該筆借款的還款日，如果沒有對應日的，則每月的最后一天為還款日。利息、本金、保險費、服務費均應在該還款日進行支付。5.3借款逾期：……（1）于正常還款日止，未繳或者未繳足含保險費在內的當期應還款項；（2）于本合同到期日，或出借人依約宣布全部借款提前到期，在給予的合理期間內，未繳或者未繳足含保險費在內的應還款項；借款逾期期間為自逾期發生日起計算至清償日或代償日止；借款人逾期而未發生保險人全額理賠的，出借人就逾期款項中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人計收逾期罰息，直至清償完畢之日或代償之日止；借款人逾期且發生保險人全額理賠的，保險人就理賠款項自理賠之日起按0.1%每日向借款人計收滯納金，直至清償完畢之日止。8.1違約責任：本合同雙方均應履行本合同所約定的義務，任何一方不履行或不完全履行本合同所約定的義務的，應當依法承擔違約責任并承擔相關費用，包括但不限于登記費、訴訟費、仲裁費、財產保全費、交通費、律師費、執行費、評估費、拍賣費、保管費、過戶費等費用。
同日，高XX（抵押人）與平安普惠小貸公司（抵押權人）簽訂《最高額抵押合同》，約定：最高額抵押擔保的范圍為上述《授信及借款合同》（“主合同”）項下所發生的所有債務（包括或有債務）本金、利息、復利及罰息、實現債權的費用。擔保最高本金金額為人民幣1483000元。《最高額抵押合同》的附件《抵押物清單》載明了抵押物情況：抵押物坐落于北京市房山區城關街道辦事處XX小區XX號樓XX號。上述房產依法辦理了抵押登記手續，抵押權種類為最高額抵押，被擔保數額為1483000元。
2016年12月30日，高XX向某保險公司投保個人借款保證保險，2017年1月3日，某保險公司簽發《平安個人借款保證保險保險單》，主要內容為：投保人為高XX；被保險人為平安普惠小貸公司；保證保險金額為1763287元；保險期間自借款發放之日起，至該筆借款本息全部清償之日止；保費繳納方式為每月按時繳納，每月保險費1483元，繳費日期為借款合同載明的還款日；電子投保單和電子保險單構成有效的保險合同，保險人不另外簽發紙質保險單；投保人拖欠任何一期借款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠；保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費；保險人根據《保險法》代位求償權的相關規定代位行使被保險人對投保人請求賠償的權利；被保險人還應根據保險人的需要向其出具權益轉讓書；保險人通過前述方式所取得的求償權利包括但不限于被保險人對投保人所享有的借款債權和抵押權、質權等從權利；保險人自理賠當日開始計算，以理賠金額為基數，按每日千分之一，向投保人收取滯納金；保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用；未付保費是指投保人自借款發放之日起至理賠之日止未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保天數/30。
2017年1月3日，高XX申請依據上述《授信及借款合同》動用1483000元，動用期限為36個月，年利率為9.2%，一次性手續費率為3%，月服務費率為0.3%。
2017年1月13日，平安普惠小貸公司扣除3%的手續費后，向高XX轉賬1438510元。借款后，高XX依約歸還了13期借款本息，并支付了相應保險費，未歸還2018年2月14日之后的本息，亦未再支付保險費。
2018年6月4日，某保險公司向平安普惠小貸公司支付理賠款共計1027028.79元，包含本金993842.12元、利息26186.69元、罰息6999.98元。同日，平安普惠小貸公司向某保險公司出具了《履行保證責任證明書》，認可某保險公司已代償本息共計1027028.79元。
2018年8月12日，平安普惠小貸公司與某保險公司簽訂《權益轉讓書》，約定平安普惠小貸公司將其在前述《授信及借款合同》、《最高額抵押合同》中的全部權利包括但不限于其所享有的借款主債權、抵押權、質權及相關附屬權益等全部轉讓給某保險公司。
2018年9月27日，某保險公司（甲方）與上海上華律師事務所（乙方）簽訂《法律服務專項委托合同》，約定甲方委托乙方代理其訴高XX擔保追償案件事務。關于律師費，合同約定：案件獲得立案通知后，甲方向乙方支付10000元律師費；甲方不再向乙方支付風險代理費。
本院認為：首先，保證保險是由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人不履行合同義務，致使權利人遭受經濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。保險人代位求償權系保險人依照法律規定享有的，代位行使被保險人向造成保險標的損害負有賠償責任的第三方請求賠償的權利。本案中，某保險公司向高XX主張還款，系依據二者之間的保證保險合同，并非依據法律的直接規定，故本案案由應為保證保險合同糾紛。
案涉的《授信及借款合同》、《最高額抵押合同》、《權益轉讓書》、《平安個人借款保證保險保險單》，均系各方當事人的真實意思表示，且不違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效。某保險公司按照高XX投保的個人借款保證保險，在高XX拖欠借款超過80天后向平安普惠小貸公司支付了理賠款，某保險公司依據合同約定即取得要求高XX還款的權利。
關于理賠款，平安普惠小貸公司扣除手續費，實際向高XX轉賬1438510元，故本院認定實際借款金額為1438510元，并以該金額為基數，按照《授信及借款合同》第4.1條約定的計算方式計算每月利息，高XX每月還本息總額為47297.17元，以該數額減去每月利息后，剩余金額視為高XX歸還的當月本金數額，以此類推逐月進行計算。經計算，截至2018年2月13日，高XX尚欠本金944708.13元。按照某保險公司所主張的計算方式，至2018年6月1日，共欠利息24803.82元，欠罰息6999.98元。以上，某保險公司應支付的理賠款為976511.93元，對某保險公司超過該部分的理賠款，本院不予支持。
關于滯納金，保險單中按每日千分之一向投保人收取滯納金的約定過高，本院調整為年利率24%。某保險公司主張自2019年6月1日起計算滯納金，因依某保險公司提交的證據，其于2018年6月4日進行理賠，故應自2018年6月4日起計算滯納金。即高XX應以976511.93元為基數，按照年利率24%的標準向平安保險公支付自2018年6月4日起至實際清償之日止的滯納金。
關于某保險公司主張保險費5388.23元、律師費10000元，符合保險合同的約定，本院予以支持。
關于抵押權轉讓的相關問題。債權轉讓的，擔保該債權的抵押權一并轉讓。某保險公司理賠后取得對高XX的債權，以及相應的抵押權。至于抵押權優先受償的范圍，根據《最高額抵押合同》，最高額抵押擔保的范圍包括主合同項下本金、利息、復利及罰息、實現債權的費用。滯納金、保險費及律師費系某保險公司依據保證保險合同主張，未包含在《最高額抵押合同》約定的擔保范圍內。因此，某保險公司有權對高XX所欠本金、利息及罰息在最高額抵押擔保范圍內享有優先受償權，而對滯納金、保險費、律師費不享有優先受償權。
高XX經本院依法傳喚未到庭參加訴訟，應視為其放棄相關訴訟權利，本院依法缺席判決。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國物權法》第一百七十條、第一百九十二條，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條第一款、第一百四十四條規定，判決如下：
一、高XX于本判決生效之日起十日內歸還某保險公司代償款976511.93元；
二、高XX于本判決生效之日起十日內給付某保險公司保險費5388.23元；
三、高XX于本判決生效之日起十日內給付某保險公司滯納金（以976511.93元為基數，按年利率24%的標準，自2018年6月4日起計算至實際清償之日止）；
四、如高XX未履行本判決第一項確定的義務，某保險公司有權就高XX名下位于北京市房山區城關街道辦事處XX小區XX號樓XX的房產(不動產權證號：X京房權證房字第XXXX號），按照抵押登記順序在本判決第一項確定的債權范圍內優先受償；
五、高XX于本判決生效之日起十日內給付某保險公司因追索債權所支付的律師費10000元；
六、駁回某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費14736元，由某保險公司負擔662元（已交納），由高XX負擔14074元（于本判決生效后七日內交納）。公告送達起訴狀副本、證據、開庭傳票的費用260元以及公告送達本案民事判決書的費用（以實際發生數額為準），均由高XX負擔（于本判決生效后七日內交納）。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。
審　判　長　　賈　茹
人民陪審員　　李鳳華
人民陪審員　　宋曙光
二〇一九年十月二十二日
書　記　員　　張宏召