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（2020）陜0113民初532號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 西安市雁塔區(qū)人民法院 2020-01-13

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地西安市高新區(qū)。
負(fù)責(zé)人：**，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：鞏XX，陜西菲格律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：黃XX，陜西菲格律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。
被告：吳XX，男，漢族，住陜西省西安市新城區(qū)。
原告與被告吳XX保險(xiǎn)糾紛一案，本院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告的委托訴訟代理人鞏XX、黃XX到庭參加了訴訟，被告吳XX經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司訴稱(chēng)，被告向原告申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)事項(xiàng)，并簽訂《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單號(hào)碼為C831720170322055564,用于被告向東亞銀行（中國(guó)）有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)東亞銀行)辦理個(gè)人貸款，雙方在保險(xiǎn)單中約定，被告每月應(yīng)支付保費(fèi)927元，直至理賠之日止，且發(fā)生理賠事宜后，被告應(yīng)在30天內(nèi)歸還全部賠償款項(xiàng)，否則視為違約，并應(yīng)以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從原告賠償之日起，按年息24%向原告支付違約金。
被告向東亞銀行申請(qǐng)貸款并簽訂《個(gè)人貸款合同》，貸款金額90000元，東亞銀行按約定向被告指定賬戶放款。后被告未按期還款，原告依據(jù)以上保險(xiǎn)單約定于2018年10月12日向東亞銀行賠償55799.68元，且截至理賠日，被告尚欠原告保險(xiǎn)費(fèi)3334.98元未付。上述欠款原告多次催討無(wú)果，故訴至法院，請(qǐng)求依法判令：1.被告向原告支付理賠款55799.68元，尚欠保費(fèi)3334.98元，并支付違約金（以尚欠理賠款及保費(fèi)總額59134.66元為基數(shù)，自2018年10月12日，按照年息24%計(jì)算至實(shí)際支付之日止），暫計(jì)算至起訴之日為10187.36元（暫計(jì)至2019年7月1日），總計(jì)69322.02元；2.被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
被告吳XX未到庭參加訴訟，亦未在法定答辯期內(nèi)提交書(shū)面答辯意見(jiàn)。
經(jīng)審理查明，2017年3月22日，被告吳XX作為投保人與原告作為保險(xiǎn)人簽訂了《陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定原告為被告在被保險(xiǎn)人東亞銀行處的個(gè)人貸款提供保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)金額為108000元，保險(xiǎn)期間為自貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款之本息日止。投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。投保人拖欠任何一期的應(yīng)償而未償還的貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人將依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠償相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人發(fā)生逾期、提前還款,保險(xiǎn)人均有權(quán)催回應(yīng)付而未付保費(fèi),投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人拖欠任何一期的應(yīng)償而未償還貸款達(dá)到80天（不含）而向被保險(xiǎn)人理賠后，投保人同意保險(xiǎn)人向投保人催回應(yīng)付而未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、咨詢費(fèi)、律師費(fèi)等）。貸款申請(qǐng)人是投保人；發(fā)放貸款的銀行是被保險(xiǎn)人；投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人不能及時(shí)歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償至被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人將相關(guān)賠償賠付至被保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行追償。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的約定，投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)。付費(fèi)日期與貸款合同約定的還款日期相同。每月保費(fèi)率為1.03%，每月保費(fèi)金額為927元。投保人應(yīng)付而未付的保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日未支付的應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。被告吳XX自2018年7月24日開(kāi)始逾期未向被保險(xiǎn)人東亞銀行償還貸款，并且自逾期之日未交納保險(xiǎn)費(fèi)用。2018年10月12日，原告向被保險(xiǎn)人付款55799.68元。根據(jù)原告提供的明細(xì)，被告自逾期之日至理賠之日未交納保險(xiǎn)費(fèi)為3334.98元。
2018年10月12日，被保險(xiǎn)人向原告出具了代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)，該確認(rèn)書(shū)載明，致：陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，貴公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)NO.C831720170322055564保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款（人民幣）55799.68元己于2018年10月12日收到。我司同意接受上述賠款，并同意于收到上述賠款的同時(shí)將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給貴公司，以解決上述保單項(xiàng)下的全部索賠。同時(shí)，本行在貴公司依法向投保人追償過(guò)程中，將依法提供必要協(xié)助，以利貴公司合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。
另查明，被告吳XX與被保險(xiǎn)人東亞銀行簽訂的《個(gè)人無(wú)抵押消費(fèi)貸款申請(qǐng)》約定，合同雙方互相發(fā)出與本合同有關(guān)的任何通知、要求，發(fā)送至本章程及條款記載的或按借款人已書(shū)面通知本行變更后的地址發(fā)出即視為已送達(dá)借款人。被告吳XX作為借款人向貸款人提供的通訊地址為陜西省西安市新城區(qū)。
上述事實(shí)有《陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、投保單、保險(xiǎn)條款、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)、《個(gè)人貸款合同》及庭審筆錄等在卷佐證，并經(jīng)當(dāng)庭核對(duì)無(wú)誤，本院依法予以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思的表示，且內(nèi)容并未違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬有效合同，具有法律約束力。雙方均應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定履行各自義務(wù)。按照保險(xiǎn)合同約定,當(dāng)被告不能及時(shí)歸還貸款時(shí)，原告按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償至被保險(xiǎn)人東亞銀行,現(xiàn)原告已將貸款本金、利息、罰息共計(jì)55799.68元賠付給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人亦將賠償款的全部追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給原告，故對(duì)原告主張要求被告支付理賠款，本院予以支持。保險(xiǎn)合同中明確約定保費(fèi)的計(jì)算方式及繳費(fèi)時(shí)間，被告未按照約定按期交納保險(xiǎn)費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行其義務(wù)，對(duì)原告根據(jù)其提供的保費(fèi)計(jì)算表主張保險(xiǎn)費(fèi)3334.98元，本院予以支持。關(guān)于原告要求被告按照年利率24%支付2018年10月12日起至被告實(shí)際償還代償款期間的違約金,我國(guó)法律規(guī)定的違約金制度系以賠償非違約方損失為主要功能，而不是旨在嚴(yán)厲懲罰違約方，因此如果當(dāng)事人約定的違約金過(guò)分高于守約方的實(shí)際損失，則明顯加重了違約方的違約責(zé)任，顯然違背了公平原則。故，本案中原告不宜主張過(guò)分高的違約金。本院結(jié)合本案中原告的實(shí)際受損程度，兼顧合同履行情況、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則，綜合案件的實(shí)際情況,將違約金酌減至以欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，按年利率18%計(jì)算。綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十三條、第一百一十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告吳XX應(yīng)當(dāng)于本判決生效后十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付代償款55799.68元、保險(xiǎn)費(fèi)3334.98元。并以上述兩項(xiàng)費(fèi)用之和為基數(shù)，按照年利率18%向原告支付自2018年10月12日起至實(shí)際還款之日止的違約金；
二、駁回原告某保險(xiǎn)公司其余訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1533元，減半收取計(jì)766.5元，由被告負(fù)擔(dān)。因原告已全部預(yù)交，故被告在履行上述給付金錢(qián)義務(wù)時(shí)一并支付給原告。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于西安市中級(jí)人民法院。
審判員　　申國(guó)英
二〇二〇年一月十三日
書(shū)記員　　陳　靜