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（2020）吉08民終44號 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 白城市中級人民法院 2020-02-19

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地白城市洮北區(qū)-1號。
負(fù)責(zé)人：劉XX，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：郭XX，該公司職員。
被上訴人（原審原告）：賈X甲，男，漢族住白城市洮北區(qū)。
被上訴人（原審原告）：賈X乙，男，漢族，住白城市洮北區(qū)。
被上訴人（原審原告）：王XX，女，漢族，住洮北區(qū)。
上訴人因與被上訴人賈X甲、賈X乙、王XX保險(xiǎn)糾紛一案，不服白城市洮北區(qū)人民法院（2019）吉0802民初3885號民事判決，向本院提起上訴。本院于2020年1月7日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人郭XX到庭參加訴訟，被上訴人賈X甲、賈X乙、王XX經(jīng)本院依法傳喚未到庭。本案現(xiàn)已缺席審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請求：請求二審法院駁回一審法院判決的33,000.00元訴訟請求；不同意賠付利息及案件受理費(fèi)，依法改判。事實(shí)和理由：一審原告的訴訟主體有誤，第一受益人為銀行，并非賈海權(quán)，賈海權(quán)無權(quán)向我公司申請索賠。該案件賈海權(quán)2017年2月20日在我司投保借款人意外傷害保險(xiǎn)附加疾病身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2017年2月21日至2018年2月20日止，借款人意外傷害保險(xiǎn)條款第二條明確指出投保的前提應(yīng)是身體健康，年滿16周歲--65周歲之間具備投保條件。我司對賈海權(quán)2017年10月20日因疾病死亡存疑，無尸檢報(bào)告和醫(yī)學(xué)死亡證明，無法核實(shí)死亡原因，2014年病歷顯示患有陳舊性心肌梗死，屬于帶病投保的非健康體作為被保險(xiǎn)人，未盡誠信義務(wù)，沒有如實(shí)告知健康狀況，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付，請求二審法院駁回一審法院判決，依法改判。
賈X甲、賈X乙、王XX未出庭應(yīng)訴，亦未提交答辯意見。
王XX、賈X乙、賈X甲向一審法院起訴請求：1、要求被告給付三原告保險(xiǎn)理賠款33,000.00元及利息，利息自2017年10月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算；2、要求被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由：2017年2月20日，賈海權(quán)在被告處投保借款人意外傷害保險(xiǎn)附加疾病身故保險(xiǎn)，被告以格式合同予以承保。賈海權(quán)當(dāng)日繳納了保險(xiǎn)費(fèi)224.40元，保險(xiǎn)期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。2017年10月20日賈海權(quán)因病死亡。三原告認(rèn)為，被告應(yīng)依法給付保險(xiǎn)賠償金，遂以繼承人身份向被告主張賠付保險(xiǎn)金，被告拒不賠付。故訴至法院。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：王XX、賈X乙、賈X甲向法庭提供如下證據(jù)：1、介紹信一份。證明三原告與賈海權(quán)是第一順位繼承人，具有訴訟主體資格。被告質(zhì)證沒有意見。2、死亡證明一份。證明賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡。被告質(zhì)證沒有異議。3、介紹信一份。證明賈海權(quán)是該村村民，因疾病去世并土葬。被告質(zhì)證沒有意見。4、保險(xiǎn)合同一份。證明保險(xiǎn)合同的投保人是賈海權(quán)，投保的險(xiǎn)種是意外傷害事故，意外傷害殘疾以及疾病身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為224.4元，已經(jīng)于2017年2月21日繳納完畢。保險(xiǎn)金額為33,000元。保險(xiǎn)期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。被告質(zhì)證沒有意見5、白城市洮南神經(jīng)精神病院出院診斷書一份、吉林大學(xué)第四醫(yī)院診斷證明書一份、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)一張、費(fèi)用清單一張。證明在賈海權(quán)去世之前分別在上述兩家醫(yī)院進(jìn)行治療腦梗的情況。被告質(zhì)證沒有意見。上述證據(jù)均為書證，具有證據(jù)屬性，經(jīng)被告質(zhì)證無異議，符合證據(jù)規(guī)則規(guī)定，予以采信。某保險(xiǎn)公司向法庭提供了如下證據(jù)：借款人意外傷害保險(xiǎn)條款第二條。證明投保的前提應(yīng)是身體健康，年滿16周歲-65歲之間，具備貸款的條件。原告質(zhì)證對證明的問題有異議，認(rèn)為這份保險(xiǎn)條款并沒有向投保人出示，其次第二條的免責(zé)條款并沒有向投保人進(jìn)行提示并說明義務(wù)，同時(shí)該條款也不是被告方免除責(zé)任的條款。該證據(jù)為書證，經(jīng)原告質(zhì)證對證據(jù)真實(shí)性無異議，符合證據(jù)規(guī)則規(guī)定，本院予以采信。
一審法院認(rèn)為，本案的法律關(guān)系是保險(xiǎn)合同糾紛。本案爭議的焦點(diǎn)問題是：1、投保人賈海權(quán)與被告簽訂的保險(xiǎn)合同是否合法有效；2、被告抗辯主張投保人賈海權(quán)帶病投保的事實(shí)是否存在；3、投保人賈海權(quán)帶病投保是否是免除保險(xiǎn)責(zé)任的事由。本案適用的基礎(chǔ)法律關(guān)系是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”第二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”根據(jù)三原告的訴訟請求、被告的答辯及本案爭議的焦點(diǎn)問題，本院綜合評判認(rèn)為：1、2017年2月20日，賈海權(quán)在被告處投保借款人意外傷害保險(xiǎn)附加疾病身故保險(xiǎn)，被告以格式合同予以承保。賈海權(quán)當(dāng)日繳納了保險(xiǎn)費(fèi)224.40元，保險(xiǎn)期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。該保險(xiǎn)合同是雙方在自愿、公平、合法的基礎(chǔ)上簽訂的，庭審中，原、被告對保險(xiǎn)合同未提出異議，故，該保險(xiǎn)合同合法有效。2、被告抗辯主張投保人賈海權(quán)帶病投保，庭審中，被告對該主張未向法庭提供證據(jù)證明，故，被告主張投保人賈海權(quán)帶病投保，依法無據(jù)，本院不予支持。3、被告對投保人賈海權(quán)的死亡不存在免責(zé)事由。帶病投保是否是免除保險(xiǎn)責(zé)任的事由。雙方簽訂的借款人意外傷害保險(xiǎn)條款第六條約定了十五項(xiàng)免責(zé)條款、第七條約定了五項(xiàng)免責(zé)條款，投保人賈海權(quán)的死亡不具備上述約定的免責(zé)條款，故，被告抗辯主張拒絕賠付原告理賠款33,000.00元的主張，不符合法律規(guī)定，本院不予支持。4、投保人賈海權(quán)與被告簽訂的借款人意外傷害保險(xiǎn)B款（吉林2016年6.8)保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額為33,000.00元，保險(xiǎn)期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡，在保險(xiǎn)期限內(nèi)。原告王XX、賈X乙、賈X甲系賈海權(quán)第一順序法定繼承人，故，原告王XX、賈X乙、賈X甲主張被告給付保險(xiǎn)理賠款33,000.00元的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于原告主張的逾期付款利息，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”第二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”被告在法定期限內(nèi)未給原告作出理賠，理賠時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起60日內(nèi)作出，故，原告主張被告給付利息損失應(yīng)自2017年12月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。綜上所述，本院為保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條、第二十五條的規(guī)定，判決如下：被告某保險(xiǎn)公司給付原告王XX、賈X乙、賈X甲保險(xiǎn)理賠款33,000.00元及利息，利息自2017年12月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算。案件受理費(fèi)313.00元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，某保險(xiǎn)公司提交一份2014年7月8日賈海權(quán)在一汽總醫(yī)院診斷證明書，證明賈海權(quán)未履行如實(shí)告知義務(wù)，代病投保。
二審查明，2017年2月20日賈海權(quán)向某保險(xiǎn)公司投保了《借款人意外傷害保險(xiǎn)B款（吉林2016年6.8）》。保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)責(zé)任為主險(xiǎn)意外傷害殘疾保險(xiǎn)金33,000.00元；意外傷害身故保險(xiǎn)金33,000.00元；附加險(xiǎn)疾病身故保險(xiǎn)金33,000.00元。保險(xiǎn)費(fèi)為224.4元，賈海權(quán)于2017年2月21日交納完畢。特別約定保險(xiǎn)責(zé)任第一受益人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行。保險(xiǎn)期間為2017年2月21日0時(shí)起至2018年2月20日24時(shí)止。公安部門出具證明，賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡并注銷戶口，死亡時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)。賈X甲、賈X乙、王XX系賈海權(quán)第一順序法定繼承人。
本院認(rèn)為，依據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第一條：“當(dāng)事人訂立以死亡為給付條件的合同，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：（一）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。”的規(guī)定，賈海權(quán)作為投保人和被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了《借款人意外傷害保險(xiǎn)B款（吉林2016年6.8）》，并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)認(rèn)定賈海權(quán)同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十九條第一款：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。”第四十條第一款：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。”和第四十二條第一款（一）項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；”的規(guī)定，在該份保險(xiǎn)合同中，賈海權(quán)與某保險(xiǎn)公司特別約定保險(xiǎn)責(zé)任第一受益人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行。因此，附加險(xiǎn)疾病身故保險(xiǎn)金33,000.00元應(yīng)該由中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行主張。賈X甲、賈X乙、王XX以賈海權(quán)第一順序法定繼承人身份，向某保險(xiǎn)公司主張賈海權(quán)附加險(xiǎn)疾病身故保險(xiǎn)金，不符合保險(xiǎn)合同的約定。對其提出的訴訟請求，本院不予支持。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請求成立，本院予以支持。一審判決認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十九條第一款、第四十條第一款、四十二條第一款（一）項(xiàng)，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)，最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第一條規(guī)定，判決如下：
撤銷吉林省白城市洮北區(qū)人民法院（2019）吉0802民初3885號民事判決。
駁回賈X甲、賈X乙、王XX的訴訟請求。
一審案件受理費(fèi)313.00元、二審案件受理費(fèi)626.00元，由賈X甲、賈X乙、王XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　張國君
審判員　　趙　亮
審判員　　劉　昕
二〇二〇年二月十九日
書記員　　龔　政