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（2019）瓊01民終2715號 追償權糾紛 二審 民事 海口市中級人民法院 2019-06-28

上訴人（原審被告）：張XX，男，漢族，住海口市。公民身份號碼：×××。
被上訴人（原審原告）：某保險公司。住所地廣東省深圳市福田區****號平安金融中心**************樓。統一社會信XXXX×××。
法定代表人：孫XX，該公司總經理。
委托訴訟代理人：符X，海南海地律師事務所律師。
委托訴訟代理人：陳XX，海南海地律師事務所律師。
上訴人張XX因與被上訴人追償權糾紛一案，不服海口市美蘭區人民法院（2018）瓊0108民初13615號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年5月9日立案后，依法組成合議庭對本案進行了審理。本案現已審理終結。
張XX上訴請求：撤銷海口市美蘭區人民法院（2018）瓊0108民初13615號民事判決，依法改判。事實和理由：
一、請求法院撤銷一審判決，對本案合同違法事實予以認定，撤銷合同，對此案給予公民合法權利，主持公平、正義。
張XX2014年11月12日接到當事人（電銷員江學東）電話推薦貸款，了解后達成共識，按要求去門店找委托人（李恩明）辦理相關手續。同年11月19日簽訂一份保單，編號NO.100330014007225。保單載明標的內容，業務員江學東（反映張XX與當時業務員關系），條款三十二條：符合退保條件時，保險人按照本保險費率規定計算應退還的保險費。投保人聲明：張XX認可，如果本保險合同中《平安個人貸款保證保險投保單》的內容與《平安個人貸款保證保險保險單》的內容有出入，將以本保險單內容為準，以下簽名確認。請法院注意這份保單，已標聲明之下，委托辦理人（李恩明）制表在保單號下面以不能再小的字寫出一串文字加數字編號。引入一份隱形保單，具體不符合保單格式。內容為鑒于投保人已向本公司投保平安個人貸款保證保險，本公司待簽發本保單并同意按照中國平安財產保險股份公司《平安個人保證保險（B）款》條款的約定承擔責任。數字編號×××，這個就是代表一份隱形保單。具體在某保險公司提供索賠申請書，代償債務確認書上（保險單號碼×××有所體現。這種嫁接隱藏形式的一句話，一組數字也能代表一份正式合同嗎也是一審法院所述雙方當事人真實意思表示嗎這反映了誰的真實意思委托辦理人（李恩明）不落實好張XX與當事人（電銷員江學東）約定，更無權隱性與張XX簽訂另一份保單，強行廢除張XX與當事人簽訂保單應享有的合法權利同。那B款條款在哪在一份無標的內容，無保單號資料單的背面，有B款條款第三十二條刪除無退保條款。兩份保單兩種表述，多簽無意義，但退保條款與不退保條款對誰有利一審張XX已向法庭提出此問題，兩份保單，當庭問過以哪份保單為主，并非某保險公司律師所述兩份都可以。事實證明剝削張XX合法權益，事實證明有無保險事故平安工作人員已損害張XX的合法權利。平安工作人員違反合同法第三條平等原則，第四條合同自由原則，第五條公平原則，第六條誠實信用原則。合同法第四十一條：格式合同規定。保險法第十九條規定：在采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任及排除投保人，被保險人或者受益人依法所享有權利的保險格式條款無效。
二、委托人（李恩明）在一份已填寫資料視為保單的書面制表單上簽訂日期為2014年11月8日，已超越張XX與當事人（電銷員江學東）的接觸日期，并在張XX所簽訂日期（11月19日）上有人為涂改，與委托人李恩明同日，對于簽訂日期不同時，張XX一審對法庭提過，并非庭長所說日期不同。這是委托人為錯開11月19日同天簽署合同，日期作假試圖改變張XX與當事人的關系，偽造張XX與他有直接業務的事實。營造張XX與他的業務關系。按合同法第五十二條以下情形有欺詐行為。所簽訂合同無效。
三、在還貸過程中發現有期數疑問，張XX積極主動解決爭議，多次向上海易貸總部進行電話投訴，并無得到處理結果，在一審張XX提供音頻證據證實平安所作所為有錄音證據如下：1、委托業務員李恩明電話供認不諱，對銀行流水，降低貸款門檻（銀行流水未達要求）。2、張XX提出找電銷員江學東解決問題，回答自己去找。3、催收人員胡攪蠻纏，非事實干擾張XX。4、加急投訴平安總部還無人處理，都是張XX主動詢問結果（投訴負責人承認此事）。5、投訴金融辦索要地址，投訴處理人回答先了解情況才能給張XX地址。6、張XX找解決辦法讓對方提供工作錄音，解決爭議，回答與你無關。7、無處理結果，回答必須還款，以催收方式騷擾張XX。以上按合同法第六十八條：喪失商業信譽，平安人不當行為造成張XX精神、生活、工作困擾，無法正常履約。提供短信司法傳票為內容的截圖，有張XX詳細資料信息，并以司法形式協商還款的詐騙行為，此行為違反了合同法第四十三條：保密義務。
四、另外對一審判決書所述是否筆誤提出意見。所述一：2014年11月20日，海口蘇南城鎮銀行簽訂貸款協議，并非同日簽訂平安保單。所述二：出具證據，保單日期11月8日，并非判決所述11月18日。所述三：一審法院引用條款擔保法第十八條、第三十一條所述，并未說明某保險公司法律地位。質疑某保險公司與保險人還是保證人對張XX起訴原由。
綜上所述，特提出上訴，請求撤銷原判決，給予依法改判，對相關違法行為加以追究。
被上訴人某保險公司答辯稱，一、《平安個人貸款保證保險單》（以下簡稱保證保險合同）的內容合法有效，張XX應當按照合同約定履行向某保險公司歸還代理賠款及支付保險費。1、2014年11月19日張XX向某保險公司投保了平安個人貸款保證保險，并自愿簽訂了保險合同，某保險公司向張XX簽發保險單。該保險單約定被保險人為海口蘇南村鎮銀行股份有限公司，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至清償全部貸款本息之日止，每月保費率為1.5%，即每月繳納保險費1005元。張XX自愿投保并簽訂了書面的保險合同，且保險合同內容符合法律規定、合法有效，雙方應當合理履行合同約定義務。2、2017年1月9日，某保險公司因張XX拖欠被保險人海口蘇南村鎮銀行股份有限公司2016年9月25日當期貸款超過80天，經被保險人海口蘇南村鎮銀行股份有限公司提出索賠申請，雙方對賬確認后，某保險公司于2017年1月9日根據保險合同約定向被保險人海口蘇南村鎮銀行股份有限公司代償了張XX拖欠的貸款本金：27897.72元；貸款利息545.57元，罰息48.02元，代償款總額為28491.31元。張XX根據保險合同特別約定的第3條，某保險公司理賠后，張XX需向某保險公司歸還全部理賠款項和未付保費3685元。3.關于保費的問題。依據《中華人民共和國保險法》第14條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”以及保證保險合同特別約定第5條：“未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費”，張XX以借款本金6.7萬元為基數，每月保費率1.5%支付保險費既是投保人張XX的約定義務，又是法定義務，故某保險公司要求張XX支付逾期保費合理合法應當予以支持。
二、張XX在某保險公司理賠后未能在30日內歸還理賠款及保費，已經構成嚴重違約，依法應當承擔違約責任。根據保險合同特別規定第3條明確約定，某保險公司理賠當日開始超過30天，張XX仍未向某保險公司歸還理賠款及支付保費的，則張XX構成違約，張XX需以理賠款及保費為基數，從理賠當日開始按每日1‰的標準向某保險公司支付違約金。因此，某保險公司依約要求張XX自理賠當日2017年1月9日起按每日1‰的違約金計至實際清償之日止符合法律規定。
綜上所述，某保險公司承擔保險責任，張XX應向某保險公司支付理賠款、保費費及違約金，一審法院認定事實清楚，適用法律正確，請法院依法查明本案事實，依法駁回張XX上訴請求。
被上訴人某保險公司向一審法院起訴請求：1.判令張XX向某保險公司支付理賠款共計28491.31元（包括本金27897.72元、利息545.57元、罰息48.02元）；2.判令張XX向某保險公司支付逾期保費共計人民幣3685元；3.判令張XX向某保險公司支付違約金19627.54元（違約金以保險理賠款28491.31元、逾期保費3685元之和為基數，自2017年1月9日起按照每日千分之一的標準暫計至2018年9月13日為19627.54元，實際主張至款項還清之日止）；4.判令張XX向某保險公司支付律師費損失1000元；5.本案訴訟費用由張XX承擔。
一審法院認定事實：2014年11月20日，張XX（甲方）與案外人海口蘇南村鎮銀行股份有限公司（乙方）簽訂一份《個人小額信用借款合同》。該合同約定：“張XX為購買消費品向海口蘇南村鎮銀行股份有限公司貸款67000元，貸款期限為36個月。本合同的貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率（上/下）浮40%執行，本合同項下首期執行貸款年利率為8.61%......借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執行利率基礎上上浮15%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調整之日起相應上調......”同日，海口蘇南村鎮銀行股份有限公司向張XX支付了67000元。該筆借款的到期日期為2017年11月20日。張XX在上述貸款之前于2014年11月18日向某保險公司簽署了一份《平安個人貸款保證保險投保單》。2014年11月19日，某保險公司向張XX出具一份《平安個人貸款保證保險保險單》。張XX在該保險單上以投保人的身份簽名確認。該保險單約定：“被保險人為海口蘇南村鎮銀行股份有限公司，保險金額為79663元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至清償全部貸款本息之日止。保費繳納方式為每月按時繳納。每月保費率為1.5%，每月繳納保險費1005元，繳費日期為銀行扣款之日。投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費。投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費。投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行，保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等。未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費。即未付保費＝已欠保費＋當期應繳保費×當期實際承保天數／30。”張XX借款后未依約按時還款及支付保費。在海口蘇南村鎮銀行股份有限公司申請理賠的情況下，某保險公司即依照《平安個人貸款保證保險保險單》的約定于2017年1月9日代張XX向海口蘇南村鎮銀行股份有限公司償還了28491.31元。同時，張XX尚欠某保險公司未付保費3685元。因張XX未向某保險公司償還代償款及支付未付保費，某保險公司遂于2018年9月27日訴至一審法院。
另查明，某保險公司為本案支付了律師服務費1000元。
一審法院認為，一、關于張XX是否應向某保險公司支付代償款及未付保費的問題。某保險公司與張XX簽訂的《平安個人貸款保證保險保險單》，系雙方當事人的真實意思表示，不違反法律、行政法規的禁止性規定，合法有效，雙方當事人均應按合同約定嚴格履行。當張XX未依約按時向海口蘇南村鎮銀行股份有限公司還款且在海口蘇南村鎮銀行股份有限公司申請理賠的情況下，某保險公司代張XX向海口蘇南村鎮銀行股份有限公司清償了債務28491.31元。張XX應按《平安個人貸款保證保險保險單》的約定向某保險公司支付代償款28491.31元。另，張XX尚欠某保險公司未付保費3685元。張XX應依約向某保險公司支付該筆保費。因此，某保險公司請求張XX支付理賠款及未付保費，具有事實根據和法律依據，一審法院予以支持。
二、關于違約金的問題。張XX未按約定向某保險公司支付代償款及未付保費，應承擔違約責任。根據《平安個人貸款保證保險保險單》“保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”、“投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金”的約定，張XX應以理賠款與未付保費之和即32176.31元為基數，自理賠之日即2017年1月9日起至款項清償之日止、按每日千分之一的標準向某保險公司支付違約金。因此，某保險公司關于違約金的請求于法有據，一審法院予以支持。
三、關于張XX是否承擔律師費損失的問題。因法律對投保人對保險人的律師服務費未作出明確規定，故某保險公司請求張XX承擔律師費損失，必須依據雙方明確的約定。《平安個人貸款保證保險保險單》中“保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等”的陳述，未明確表示承擔某保險公司律師費損失的內容。“催收產生的其他費用”的內容并未具體確定，且律師費并非催收過程中產生的必要費用。因此，某保險公司請求張XX承擔律師費損失，于法無據，一審法院不予支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、《中華人民共和國擔保法》第十八條、第三十一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條規定，一審法院判決：1.張XX須于本判決發生法律效力之日起十日內向某保險公司支付代償款28491.31元、未付保費3685元，并支付違約金（違約金計付方式：以32176.31元為基數、自2017年1月9日起至款項清償之日止、按每日千分之一的標準計付）；2.駁回某保險公司的其他訴訟請求。案件受理費1120.1元（原告已預交），由某保險公司負擔21.1元，張XX負擔1099元。
二審中，張XX提交一份《帳單明細查詢表》，證明：張XX開戶和簽訂合同的時間是2014年11月19日。某保險公司質證稱，對該證據真實性沒有異議，對證明目的有異議，對證明張XX于19號開戶沒有異議，但該證據無法證明合同簽訂的時間。
本院經審查認為，對《帳單明細查詢表》的真實性，某保險公司沒有意見，對其真實性予以確認。某保險公司沒有提交新證據。
本院經審理查明的案件事實與一審法院查明的案件事實一致。二審另查明，2014年11月19日，張XX在海口蘇南村鎮銀行股份有限公司開設借記卡賬戶。
本院認為，本案爭議的焦點是，張XX是否應向某保險公司支付代償款及未付保費。
關于張XX是否應向某保險公司支付代償款及未付保費問題。張XX與某保險公司簽訂的《平安個人貸款保證保險保險單》，系雙方當事人的真實意思表示，不違反法律、行政法規的強制性規定，為有效合同。張XX上訴以該保單存在涂改日期和隱形條款加重其責任并非其真實意思表示為由主張無效，但張XX未提供相應證據加以證明，應承擔舉證不能的不得后果。張XX的該項上訴主張本院不予支持。根據該保單約定，投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。由于張XX未按時歸還海口蘇南村鎮銀行股份有限公司借款，海口蘇南村鎮銀行股份有限公司向某保險公司申請理賠，某保險公司依約代張XX向海口蘇南村鎮銀行股份有限公司清償了債務28491.31元，且張XX還拖欠某保險公司保費3685元未付。現某保險公司要求張XX支付代償款28491.31元和保費3685元，符合合同約定。一審判決支持某保險公司的訴訟請求并無不當。
綜上所述，張XX的上訴請求不成立，應予駁回。一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1120.10元，由張XX負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　李玉民
審判員　　符玉梅
審判員　　謝煥怡
二〇一九年六月二十八日
書記員　　莊騰騰