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（2019）甘29民終384號 合同糾紛 二審 民事 臨夏回族自治州中級人民法院 2019-06-19

上訴人（原審原告）：趙X，現(xiàn)住永靖縣。
委托訴訟代理人：丁X，甘肅勇盛（永靖）律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地永靖縣。
法定代表人：孔X，公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X，甘肅本恒律師事務(wù)所律師。
上訴人趙X因與被上訴人保險合同糾紛一案，不服永靖縣人民法院（2018）甘2923民初2567號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年3月19日立案后，依法組成合議庭開庭進行了審理。上訴人趙X及其委托訴訟代理人丁X，被上訴人某保險公司委托訴訟代理人王X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
趙X上訴請求：依法撤銷一審判決，依法改判；一、二審訴訟費由被上訴人承擔(dān)。主要事實：一審判決以上訴人未提交證據(jù)證明被上訴人就免責(zé)條款未向投保人作出明確說明為由，認(rèn)定免責(zé)條款有效缺乏法律依據(jù)。
某保險公司辯稱：一審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，舉證責(zé)任分配合理，但上訴人的主張已過訴訟時效喪失勝訴權(quán)，請求駁回上訴、維持原判。
趙X向一審法院提出訴訟請求，1.判令被告支付原告保險賠償金314647.86元；2.本案訴訟費由被告承擔(dān)。2018年11月1日將第一項訴訟請求中的保險賠償金變更為377634元。
一審法院認(rèn)定事實：2014年4月29日，永靖縣盛旺硅業(yè)有限責(zé)任公司在被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司臨夏州分公司向23名（其中包括原告趙X）被保險人購買《團體意外傷害保險》一份。該保險約定：保障內(nèi)容第1組被保險人，人數(shù)：23人。1、按照《團體意外傷害保險條款》；保障項目+：意外身故、殘疾給付，每人保險金額500000元；2、按照附件意外傷害住院醫(yī)療保險條款（2009版）保障項目：意外住院費用補償，每人保險金額100000元，保險期間12個月，自2014年5月1日零時起至2015年4月30日24時止。并于2014年5月1日以現(xiàn)金方式一次性繳納保險費合計39215元。2015年3月29日7時25分，鄭某某駕駛豫RAXX**號重型非載貨專項作業(yè)車從青海前往甘肅省永靖縣劉家峽，車輛行駛至劉家峽大壩水檢公司門口路段處時，未能確保安全，車輛駛?cè)胱蟮腊l(fā)生側(cè)翻，與對面正常駛來的由原告趙X駕駛的甘NXX**號普通兩輪摩托車相撞，導(dǎo)致鄭某某死亡、趙X及其摩托車乘坐人甘某某受傷、兩車不同程度受損的重大交通事故。永靖縣公安局交通警察大隊以永公交認(rèn)字【2015】第00009號交通事故認(rèn)定書認(rèn)定鄭某某負(fù)此事故的全部責(zé)任，趙X無責(zé)任。事故發(fā)生后，原告趙X以機動車交通事故責(zé)任糾紛向永靖縣人民法院起訴。本院于2016年8月31日做出的（2015）永靖民初字第1688號民事判決書判決，由葉某賠償原告趙X醫(yī)療費314647.86元，南陽建業(yè)工程機械有限公司承擔(dān)連帶責(zé)任。該判決書認(rèn)定：中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司南陽中心支公司向原告趙X賠付保險費103500元，葉某預(yù)付款35000元。原告趙X因本起交通事故造成的經(jīng)濟損失為453147.86元。經(jīng)甘肅省政法學(xué)院司法鑒定中心鑒定原告趙X的傷殘等級為九級、九級、十級傷殘。一審法院認(rèn)為：依法成立的合同受法律保護。本案中，永靖縣盛旺硅業(yè)有限公司與被告財保公司永靖支公司簽訂的《團體意外傷害保險合同》，是雙方當(dāng)事人真實意思表示，不違反法律規(guī)定，合法有效。原告關(guān)于投保時未對免責(zé)條款的內(nèi)容作出明確說明，該條款不發(fā)生效力的辯解意見，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”。在《團體意外傷害保險單》中，被告作為保險人與投保人永靖盛旺硅業(yè)有限責(zé)任公司簽訂保險合同，根據(jù)合同的相對性，被告應(yīng)當(dāng)對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。原告在舉證期限內(nèi)未向法庭提交保險人就免責(zé)條款未向投保人作出明確說明的證明，被告沒有向原告作出該項明確說明的義務(wù)。故原告的該項主張于法無據(jù)不予支持。被告關(guān)于原告的訴訟請求超過訴訟時效的辯解意見，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十六條規(guī)定，人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。《中華人民共和國民法總則》第一百八十條規(guī)定，“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年，法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。因特別法優(yōu)于一般法。在本案中，事故發(fā)生時間為2015年3月29日7時25分許，原告趙X于2017年11月21日至24日向被告財保公司永靖支公司理賠部主任崔云軍（庭審后法庭已核實崔某身份）就理賠事宜通過微信聊天主張詢問，其訴訟時效由此中斷，故被告關(guān)于原告的訴訟請求超過訴訟時效的辯解意見于法無據(jù)不予支持。被告關(guān)于原告趙X受傷時其行駛證未檢驗已過期行駛證無效的辯解意見，根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司團體意外傷害保險條款第2條2款2項規(guī)定：“期間除外，被保險人在下列期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故或者殘疾的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：（4）酒后駕駛（釋義見8.6）、無有效駕駛證（釋義見8.7）駕駛或駕駛無有效行駛證（釋義見8.8）的機動交通工具期間；”。在釋義8.8中，無有效行駛證：發(fā)生保險事故時被保險人駕駛的機動車無公安機關(guān)交通管理部門、農(nóng)機部門等政府管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或行駛證不在有效期內(nèi)，或該機動車未按規(guī)定檢驗或檢驗不合適。原告趙X駕駛甘NXX**摩托車事發(fā)時，其摩托車行駛證檢驗有效期至2011年3月，行駛證未檢驗不在有效期內(nèi)。原告在庭審時其行駛證未檢驗不在有效期內(nèi)的事實予以認(rèn)可，故被告關(guān)于原告趙X受傷時其行駛證未檢驗已過期行駛證無效的辯解意見，予以支持。綜上，原告的訴訟請求本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條、第十七條之規(guī)定，判決：駁回原告趙X的訴訟請求。案件受理費6020元，由原告趙X承擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。本案二審查明事實與一審判決認(rèn)定基本事實一致，應(yīng)予確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案二審的爭議焦點為：某保險公司因趙X駕駛的摩托車行駛證過期適用免責(zé)條款的理由是否成立。
首先，交警部門認(rèn)定在本案交通事故中趙X無責(zé)任，證明該起事故并非趙X駕駛的摩托車本身存在的安全隱患所造成，且交通事故損害的發(fā)生與保險免責(zé)條款事由沒有因果關(guān)系；第二，簽訂保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容、及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出明確說明，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果，未作提示或者明確說明的，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。本案某保險公司在簽訂團體保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人永靖盛旺硅業(yè)有限責(zé)任公司明確說明免責(zé)條款，因某保險公司沒有提供證據(jù)證實其已經(jīng)就該免責(zé)條款履行了明確說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任，故該免責(zé)條款對趙X不生效。綜上，某保險公司適用免責(zé)條款的理由不能成立。
關(guān)于賠償數(shù)額，一是按照《團體意外傷害保險條款》約定的殘疾給付項目，每人保險金額500000元；二是按照《附加意外傷害住院醫(yī)療保險條款》約定的意外住院費用補償金，每人保險金額100000元。其中，殘疾給付部分應(yīng)當(dāng)依據(jù)受害人傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計算，因趙X的三處傷殘經(jīng)鑒定為九級、九級、十級，甘肅省2017年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為27763.4元，賠付保險金額應(yīng)為127711.64元（27763.4元×20年×23%），該費用約定明確且未超過500000元限額，某保險公司應(yīng)向趙X賠付；意外住院費用補償金，因合同明確約定適用補償原則，該約定并未違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)為有效，根據(jù)永靖縣人民法院（2015）永靖民初字第1688號生效判決，趙X已在該案中判決確定得到全額醫(yī)療費賠償，故趙X要求某保險公司重復(fù)賠付意外住院費用補償金的依據(jù)不足，本院不予支持。
另，保險公司在二審中提出一審法院對訴訟時效的認(rèn)定錯誤，請求二審全案審查。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十八條規(guī)定，第二審人民法院應(yīng)當(dāng)對上訴請求的有關(guān)事實和適用法律進行審查。最高人民法院《關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法》的解釋》第三百二十三條規(guī)定：“第二審人民法院應(yīng)當(dāng)圍繞當(dāng)事人的上訴請求進行審理。當(dāng)事人沒有提出請求的，不予審理，但一審判決違反法律禁止性規(guī)定，或者損害國家利益、社會公共利益、他人合法權(quán)益的除外?！币虮ｋU公司對一審法院判決未提出上訴請求，該問題不屬于二審法院應(yīng)予審查的范圍，故本院不予支持。
綜上所述，一審法院將保險公司對免責(zé)條款是否盡到提示義務(wù)的舉證責(zé)任分配錯誤，應(yīng)于糾正。趙X的上訴請求部分成立，予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十八條、第一百七十條第一款第二項、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十五條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法》的解釋》第三百二十三條、《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條，判決如下：
一、撤銷永靖縣人民法院（2018）甘2923民初2567號民事判決；
二、某保險公司于本判決生效后十日內(nèi)向趙X支付保險賠償金127711.64元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費6020元由趙X負(fù)擔(dān)、二審案件受理費6020元，由某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　馬玉龍
審判員　　賈曉軍
審判員　　周　通
二〇一九年六月十九日
書記員　　楊靈珍