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（2019）青0104民初861號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 西寧市城西區(qū)人民法院 2019-05-06

原告：青海海晏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，統(tǒng)一社會(huì)信XXXX×××(1-1),住所地：青海省海北州海晏縣。
法定代表人：張XX，該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：劉XX，青海西羌律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會(huì)信XXXX×××（1-1），住所地：青海省西寧市城西區(qū)、第六層。
負(fù)責(zé)人：鄒XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李XX，該公司員工。
委托訴訟代理人：馬X，青海鑫辰律師事務(wù)所律師。
第三人：付XX，女，漢族，住青海省海晏縣。
第三人：楊X甲，男，漢族，住青海省海晏縣。
第三人：唐XX，女，漢族，住青海省海晏縣。
第三人：楊X乙，男，漢族，住青海省海晏縣。
法定代理人：付XX，系第三人楊X乙之母。
第三人：楊X丙，男，漢族,住青海省海晏縣。
法定代理人：付XX，系第三人楊X丙之母。
委托訴訟代理人：吉XX，門源縣正志法律服務(wù)所法律工作者。
原告青海海晏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱海晏農(nóng)商銀行）訴保險(xiǎn)糾紛一案,本院于2019年2月22日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告海晏農(nóng)商銀行的委托訴訟代理人劉XX，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人馬X，第三人付XX及第三人付XX、楊X甲、唐XX、楊X乙、楊X丙的委托訴訟代理人吉XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出如下訴訟請(qǐng)求：1.被告向原告賠付保險(xiǎn)金71814.31元；2.本案訴訟費(fèi)由法院依法判決確定承擔(dān)主體。事實(shí)與理由：2017年5月25日，被保險(xiǎn)人楊明春向原告借款100000元，同時(shí)在被告處購(gòu)買平安借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100000元，保險(xiǎn)期間為2017年5月26日至2018年5月25日，第一受益人為海晏農(nóng)信社。2017年12月5日晚，被保險(xiǎn)人楊明春與朋友楊海軍在張占發(fā)家喝酒，后楊明春駕駛×××號(hào)車輛載張占發(fā)和楊海軍前往金塘村，途遇駕駛×××號(hào)車輛的楊春明及乘車人朱貴軍、方忠軍，雙方因糾紛發(fā)生斗毆。打架期間張占發(fā)為躲避楊春明對(duì)其的毆打，駕駛×××號(hào)車輛駛離現(xiàn)場(chǎng)，在途經(jīng)光明橋南端時(shí)與楊明春相撞，造成楊明春當(dāng)場(chǎng)死亡。海晏縣公安局交通警察大隊(duì)交通事故認(rèn)定書認(rèn)定此次事故張占發(fā)負(fù)全部責(zé)任，行人楊明春無責(zé)任。后被保險(xiǎn)人的家屬向被告申請(qǐng)理賠，被告以被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)處于醉酒狀態(tài)為由拒絕賠付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人之妻付XX遂向海晏縣人民法院提起訴訟，要求本案被告賠付保險(xiǎn)金，海晏縣人民法院認(rèn)為該保險(xiǎn)合同第一受益人為海晏農(nóng)信社，付XX的起訴屬于主體不適格，故駁回付XX的起訴。
原告認(rèn)為，本案被保險(xiǎn)人楊明春的死亡原因是他人的不法侵害所導(dǎo)致，并非因其自身醉酒的過錯(cuò)原因而導(dǎo)致，且原告與被告有業(yè)務(wù)合作關(guān)系，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人楊明春并不在場(chǎng)，被告并未向楊明春進(jìn)行保險(xiǎn)免責(zé)條款的釋明，故根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，免責(zé)條款并未生效。現(xiàn)被告以被保險(xiǎn)人醉酒為由拒絕賠付實(shí)屬不當(dāng)，故依法提起訴訟。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，投保人楊明春投保的保險(xiǎn)單“投保聲明”中對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款予以提示，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了對(duì)免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)。平安借款人意外傷害保險(xiǎn)免責(zé)條款第六條載明：“因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故、傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（三）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺”，第七條載明：“被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、傷殘的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（二）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間”。本案中被保險(xiǎn)人楊明春系醉酒后、與人發(fā)生沖突后逃跑期間發(fā)生的事故，屬于保險(xiǎn)合同明確約定的保險(xiǎn)人的責(zé)任免除情形，故不予理賠。
第三人述稱，保險(xiǎn)單載明楊明春投保的意外傷害保險(xiǎn)的第二受益人為“法定”，保險(xiǎn)金額為100000元，貸款金額為100000元。在被保險(xiǎn)人楊明春身故后，其妻子付XX代為向海晏農(nóng)商銀行償還貸款本金30000元，并支付利息5589.12元，故根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，五位第三人作為被保險(xiǎn)人的法定繼承人，有權(quán)就保險(xiǎn)金中超出出險(xiǎn)時(shí)借款余額部分要求保險(xiǎn)公司理賠。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2017年5月25日，楊明春向海晏農(nóng)商銀行借款100000元，同日楊明春在某保險(xiǎn)公司投保平安借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單號(hào)為×××，被保險(xiǎn)人為楊明春，第一受益人為海晏農(nóng)信社，第二受益人為“法定”，保險(xiǎn)金額為100000元，保險(xiǎn)期間為2017年5月26日至2018年5月25日，出票點(diǎn)為海晏農(nóng)信社，出票人為海晏農(nóng)信社。《平安借款人意外傷害保險(xiǎn)條款》總則第四條載明：“本保險(xiǎn)合同身故保險(xiǎn)金中在出險(xiǎn)時(shí)借款余額（含本金、利息、罰息，以下同）內(nèi)部分的受益人為保險(xiǎn)單載明的貸款人（貸款銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)）。訂立本保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金中超出出險(xiǎn)時(shí)借款余額部分的受益人”。責(zé)任免除條款第六條載明：“因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故、傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（三）因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺”，第七條載明：“被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、傷殘的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（二）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間”。
2017年12月5日晚，被保險(xiǎn)人楊明春與朋友楊海軍在張占發(fā)家喝酒，后楊明春駕駛×××號(hào)車輛載張占發(fā)和楊海軍前往金塘村，途遇駕駛×××號(hào)車輛的楊春明及乘車人朱貴軍、方忠軍，雙方因糾紛發(fā)生斗毆。打架期間張占發(fā)為躲避楊春明對(duì)其的毆打，駕駛×××號(hào)車輛駛離現(xiàn)場(chǎng)，在途經(jīng)光明橋南端時(shí)與楊明春相撞，造成楊明春當(dāng)場(chǎng)死亡。海晏縣公安局交通警察大隊(duì)交通事故認(rèn)定書認(rèn)定此次事故張占發(fā)負(fù)全部責(zé)任，行人楊明春無責(zé)任。后楊明春家屬向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，某保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)處于醉酒狀態(tài)為由拒絕賠付保險(xiǎn)金，楊明春之妻付XX遂向海晏縣人民法院提起訴訟，要求某保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，海晏縣人民法院認(rèn)為該保險(xiǎn)合同第一受益人為海晏農(nóng)信社，付XX的起訴屬于主體不適格，故于2018年5月3日裁定駁回付XX的起訴。2018年8月6日，付XX向海晏農(nóng)商行償還借款本金30000元，利息5589.12元。截至2019年5月5日，楊明春欠付的本金為70000元，利息1814.31元，合計(jì)71814.31元。
另查明，海晏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2018年5月份變更名稱為青海海晏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。本案第三人楊X甲系被保險(xiǎn)人楊明春的父親，唐XX系楊明春的母親，楊X乙系楊明春的長(zhǎng)子，楊X丙系楊明春的次子。
上述事實(shí)有平安借款人意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、保單抄件、個(gè)人借款合同、借款借據(jù)、道路交通事故認(rèn)定書、居民死亡醫(yī)學(xué)證明書、本金和利息計(jì)算清單、現(xiàn)金繳款單、還款憑證等證據(jù)及當(dāng)事人陳述意見在案佐證。
本院認(rèn)為，本案為保險(xiǎn)合同糾紛，被保險(xiǎn)人楊明春在某保險(xiǎn)公司投保了借款人意外傷害保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)人應(yīng)依照約定給付保險(xiǎn)金。現(xiàn)雙方的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于被保險(xiǎn)人楊明春的死亡是否屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款中所約定的“被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間”等不予支付保險(xiǎn)金的情形。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中原告提交的保險(xiǎn)單上記載有保險(xiǎn)單號(hào)、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期間等信息，并附有“投保聲明”，但投保人／被保險(xiǎn)人簽字處為空白，被告某保險(xiǎn)公司亦未提供證據(jù)證明其對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款向投保人作出過明確說明。故被告的抗辯理由不成立，本院不予采信。被保險(xiǎn)人楊明春在保險(xiǎn)期間內(nèi)意外死亡，被告應(yīng)當(dāng)依合同約定向受益人支付保險(xiǎn)金100000元。
關(guān)于向各受益人理賠的具體金額，原告提交的保險(xiǎn)單上載明，第一受益人為海晏農(nóng)信社，第二受益人為法定。根據(jù)保險(xiǎn)條款第四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同身故保險(xiǎn)金中在出險(xiǎn)時(shí)借款余額（含本金、利息、罰息）內(nèi)部分的受益人為保險(xiǎn)單載明貸款人（貸款銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)）。被保險(xiǎn)人或投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金中超出出險(xiǎn)時(shí)借款余額部分的受益人。本案中被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后，其親屬向原告償還借款本息35589.12元，截至庭審當(dāng)日，被保險(xiǎn)人楊明春借款余額為71814.31元，故根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》中相關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)條款約定，被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)先向原告海晏農(nóng)商銀行按出險(xiǎn)時(shí)借款余額支付保險(xiǎn)金，后向本案的第三人按保險(xiǎn)金中超出出險(xiǎn)時(shí)借款余額部分支付保險(xiǎn)金。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十七條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十三條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第九條第二款第一項(xiàng)、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百一十八條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告青海海晏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司支付保險(xiǎn)金71814.31元。
二、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向第三人付XX、楊X甲、唐XX、楊X乙、楊X丙支付保險(xiǎn)金28185.69元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2300元，減半收取1150元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于青海省西寧市中級(jí)人民法院。
審 判 員　高雪魁
二〇一九年五月六日
法官助理　韓典珍
書 記 員　李　帥