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（2018）甘0702民初10651號 人身保險合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區人民法院 2018-12-20

原告：張掖農村商業銀行股份有限公司。住所：張掖市甘州區。
法定代表人：魏XX，系該行行長。
委托訴訟代理人：管X，系張掖農村商業銀行股份有限公司烏江支行營業部客戶經理。
被告：某保險公司。住所：甘肅省張掖市甘州。
負責人：董XX，系該公司總經理。
委托訴訟代理人：劉XX，系該公司員工。
原告張掖農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱張掖農商銀行）與被告人身保險合同糾紛一案，本院于2018年11月16日立案受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告張掖農商銀行的委托訴訟代理人管X、被告某保險公司的委托訴訟代理人劉XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告張掖農商銀行向本院提出訴訟請求：1.要求被告支付借款人意外傷害身故保險金40000元，并承擔利息9399.84元，合計49399.84元；2.判令被告承擔本案訴訟費用。事實和理由：2016年11月21日，借款人姚興河在原告處貸款40000元，借款用途為牛的飼養，借款期限自2016年11月21日至2018年5月20日，借款時姚興河在原告處向被告某保險公司投保了借款人意外傷害保險，保險金額為40000元，并約定原告為第一順序受益人。2016年11月23日，被保險人姚興河意外死亡，此前未向原告償還上述貸款。事故發生后，死者親屬向被告申請索賠，被告以姚興河的死亡不屬于保險責任約定的范圍為由拒絕替姚興河承擔還款責任，因姚興河親屬一直怠于行使權利，故由原告提起訴訟，請求判如所請。
被告某保險公司承認原告在本案中主張的借款人姚興河在原告處貸款時投保借款人意外傷害保險以及姚興河死亡的事實。但認為，姚興河因未作尸檢致使死因不明，不能排除被保險人存在保險條款約定的相關免責事項，即便被保險人姚興河因疾病身故，但因投保的時間是2016年11月22日，姚興河身故的時間是2016年11月23日，根據附加疾病身故的保險條款第四條第（八）項責任免除的約定，如被保險人在保險合同生效之日起90日內因疾病身故的，被告不承擔保險責任。關于原告主張的利息不符合保險合同的約定，其主張沒有事實依據和法律依據。綜上，請求駁回原告的訴訟請求。
本院經審理認定事實如下：原、被告于2016年1月1日和2015年12月28日分別簽訂了保險兼業代理合同及保險代理補充協議，合同約定原告為被告的保險兼業代理人，代辦貸款人意外傷害保險等險種，補充協議第五條約定保險理賠時限自報案之日起兩月內進行理賠（特殊原因除外），期限內未理賠的，從次日承擔貸款利息。2016年11月21日，借款人姚興河與原告簽訂一份《農戶聯保借款合同》，約定由姚興河向原告借款40000元，用于牛的飼養，借款期限為18個月，自2016年11月21日至2018年5月20日。同時，姚興河在原告處向被告某保險公司投保了長期借款人意外傷害保險及附加疾病身故保險，保險金額為40000元，保險期間自2016年11月22日至2018年5月20日，特別約定第一順序受益人為原告，姚興河投保后，原告代理被告出具了保險單，但保險單未附有保險條款。2016年11月23日，被保險人姚興河在濱河新區車管所大廳辦理事務時突然暈倒，周圍他人撥打120后，經急救車醫護人員檢查搶救35分鐘后因其意識喪失、呼吸停止死亡。死亡當天原告即讓死者家屬向被告報案，被告于次日到死者家中調查。2016年1月28日，死者家人向被告申請理賠，期間提交了烏江派出所開具的因疾病死亡的戶籍注銷證明、烏江鎮人民政府、烏江鎮元豐村委會開具的親屬身份關系及突發疾病死亡的證明、院前死亡記錄以及原告開具的未還款等理賠資料，被告經審核后，認為被保險人死亡的情形屬于免責事由，故作出拒賠通知書。現原告以被保險人家人怠于行使權利為由提起訴訟。
另查明：保險單載明的主險為“長期借款人意外傷害保險”，因格式保險單上未附有保險條款，庭審中被告陳述該險種系“安貸寶借款人意外傷害保險”，涉案被保險人所投的保險即是“安貸寶借款人意外傷害保險”及“附加疾病身故保險”，所適用的條款是安貸寶借款人意外傷害保險條款及附加疾病身故保險條款，本案僅涉及附加險。
上述事實，由原告提交的《農戶聯保借款合同》、借款借據、長期借款人人身意外傷害保險單、保險兼業代理合同及保險代理補充協議、院前死亡記錄、戶籍注銷證明、甘州區烏江鎮元豐村民委員會證明等，被告提交的附加疾病身故保險條款以及原、被告、第三人陳述在卷佐證，并經庭審質證屬實，足以認定。
本院認為：借款人姚興河借款時與被告某保險公司形成的借款人意外傷害保險合同合法有效，因雙方特別約定原告系第一順序受益人，姚興河未歸還借款的情況下，原告作為受益人享有保險金請求權。根據院前死亡記錄，可認定被保險人姚興河系突發疾病死亡，顯然不適用本案所涉的借款人意外傷害保險的保險責任，而應適用附加疾病身故保險責任。被告提供的保險單為單頁，原告代為出具保險單后，載明主險名稱為“長期借款人人身意外傷害保險”，亦未注明附加險名稱，原告提交的保險單證明原被告簽訂代理協議后，被告向原告提供的保險單中未附有任何保險條款，庭審中亦未舉證證明雙方簽訂保險兼業代理合同時其向原告提供了保險條款等保險合同附件；庭審中被告另行提供了打印的附加疾病身故保險條款，第三條為保險責任，內容為“在本附加險合同保險期間內，被保險人在中華人民共和國境內(除港、澳、臺地區)自本附加險合同生效之日起90日后(按期續保者不受90日規定的限制)因疾病身故的，保險人按本附加險合同的約定給付疾病身故保險金”，第四條責任免除第八項為“本附加保險合同生效之日起90日內因疾病身故（按期續保者除外）”，第三條保險責任涉及的免責期限亦屬于免除或者減輕保險人責任的條款。雖然本案被保險人自附加合同生效之日至死亡的時間在保險條款約定的免責期限內，但被告并未提交證據證明將主險及附加險的保險條款等合同附件提供給原告，原告無從了解條款的具體內容和免責事由，更遑論向投保人履行明確說明義務。綜上，根據《中華人民共和國保險法》第十七條第二款“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力”的規定，應認定被告未就免責條款履行明確說明義務，該條款不產生效力，被告應向原告承擔保險責任。關于原告主張的借款利息，雙方雖然在保險代理補充協議中進行了約定，但保險合同是投保人和保險人約定保險權利義務關系的協議，而保險合同約定的保險金額為40000元，且死者家人報案后，被告經審核已經作出拒賠通知，故原告的該項主張不能成立，本院不予支持。
綜上所述，被告應向第一順序受益人即原告承擔保險責任，承擔的保險責任以受益金額為限。對超出保險金額以外的貸款利息，原告可按相應的法律關系另行主張。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第十七條的規定，判決如下：
一、被告某保險公司向原告張掖農村商業銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險金40000元，限于本判決生效后十日內履行。
二、駁回原告張掖農村商業銀行股份有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費517元（已減半收取），由被告某保險公司負擔。原告已交納，被告直接給付原告，本院不再向原告退還受理費。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于張掖市中級人民法院。
審判員　　侯紅梅
二〇一八年十二月二十日
書記員　　夏　雪