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（2016）黔2325民初1280號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 貞豐縣人民法院 2016-11-18

原告：楊XX，男，漢族，貴州省貞豐縣人，住貞豐縣。
委托訴訟代理人：楊X，貞豐縣法律援助中心法律工作者。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地貞豐縣。
法定代表人：梁X，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：杜XX，貴州天生律師事務(wù)所律師。
被告：貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司連環(huán)支行，住所地貞豐縣。
負(fù)責(zé)人徐玉華，系該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：王XX，系該行副行長(zhǎng)。
原告楊XX與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司貞豐支公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人壽貞豐支公司）、貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司連環(huán)支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年9月6日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告楊XX及其委托訴訟代理人楊X、被告人壽貞豐支公司的委托訴訟代理人杜XX、被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行的委托訴訟代理人王XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告楊XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求判決二被告給付原告在保險(xiǎn)期內(nèi)因道路交通事故造成的人身傷害保險(xiǎn)金30000元。事實(shí)及理由：2015年6月5日，原告到貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行貸款30000元，貸款時(shí)業(yè)務(wù)員叫原告必須交保險(xiǎn)費(fèi)150元，如不交保險(xiǎn)費(fèi)，就不給貸款。原告因急需用錢(qián)，不得不交150元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司名稱(chēng)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司，保險(xiǎn)名稱(chēng)為國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30000元，保險(xiǎn)期限自2015年6月5日至2016年6月4日。2015年6月6日，原告在冊(cè)亨路口，被侯景駕駛的貴ＥXXXXX號(hào)重型倉(cāng)柵式貨車(chē)撞傷，原告受傷后，到貞豐縣人民醫(yī)院、黔西南州中醫(yī)院、貞民族醫(yī)院、貞坎貝爾醫(yī)院、貴州醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院住院治療，共計(jì)98天。原告因該起交通事故支付醫(yī)療費(fèi)156661.78元。經(jīng)黔西南州人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定：1、原告因車(chē)禍造成左肱骨骨折，右肩關(guān)節(jié)障礙，構(gòu)成十級(jí)傷殘；2、左側(cè)多發(fā)性肋骨骨折，屬十級(jí)傷殘；3、頭部受傷，屬十級(jí)傷殘。原告受傷在保險(xiǎn)期內(nèi)，被告人壽貞豐支公司應(yīng)按照規(guī)定，理賠原告的保費(fèi)，但經(jīng)原告多次催要，被告以超過(guò)保期為由拒絕理賠。
被告人壽貞豐支公司辯稱(chēng)：一、貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行在原告購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)已盡到足夠的提示和告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同中的利益條款、免責(zé)條款合法有效，答辯人在本案中不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、答辯人與原告的保險(xiǎn)合同成立，但本案爭(zhēng)議的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任情形，答辯人不應(yīng)承擔(dān)任何保險(xiǎn)理賠責(zé)任。三、楊XX發(fā)生交通事故時(shí)無(wú)合法有效駕駛證，根據(jù)約定，答辯人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，故請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行辯稱(chēng)：被告辦理的保險(xiǎn)兼業(yè)代理屬于合法的金融業(yè)務(wù)，系保險(xiǎn)公司委托代理代辦投保手續(xù)，所有涉及保險(xiǎn)理賠問(wèn)題和糾紛均由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)；二、本次保險(xiǎn)投保是雙方真實(shí)意思表示，屬于保險(xiǎn)公司與原告爭(zhēng)議問(wèn)題，與我方無(wú)關(guān)；三、如原告有證據(jù)證明投保不合法，則我行按照無(wú)效合同、無(wú)效代理退回保費(fèi)，故請(qǐng)求法院駁回原告對(duì)我行的訴求。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無(wú)異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
被告人壽貞豐支公司向本院提交如下證據(jù)：1、投保單一份，擬證明原告在投保單上親自簽字，被告已向原告申明了保險(xiǎn)責(zé)任范圍及責(zé)任免除范圍等內(nèi)容。原告對(duì)證據(jù)真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為投保時(shí)被告沒(méi)有告知其投保的內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)性，原告對(duì)投保的風(fēng)險(xiǎn)性不知；被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行認(rèn)為其已盡到告知義務(wù)。2、投保單所付的保險(xiǎn)條款一份，擬證明保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任范圍及責(zé)任免除范圍，本案原告因交通事故受傷不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。原告認(rèn)為保單只有一份，沒(méi)有附件；被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行認(rèn)為客戶(hù)是在知情自愿的情況下投保的。
被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行向本院提交國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)利益條款一份，擬證明該條款相關(guān)規(guī)定。原告稱(chēng)未收到該條款；被告人壽貞豐支公司無(wú)異議。
對(duì)被告提交的證據(jù)，經(jīng)質(zhì)證，證據(jù)客觀、真實(shí)，與本案事實(shí)相關(guān)聯(lián)，本院予以采信。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司貴州省分公司（甲方）與貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（乙方）簽訂《人身保險(xiǎn)兼業(yè)代理委托銷(xiāo)售協(xié)議》，按照該協(xié)議約定甲方委托乙方在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)甲方的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)以及提供相關(guān)的保險(xiǎn)代理服務(wù)。被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行系貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司下屬機(jī)構(gòu)。
2015年6月5日，原告楊XX向被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行申請(qǐng)貸款時(shí)，投保國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)單號(hào)1154524100034871，保險(xiǎn)費(fèi)150元，保險(xiǎn)期間自2015年6月5日至2016年6月4日，保險(xiǎn)金額30000元。投保單加蓋貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行業(yè)務(wù)公章。投保單上載明投保人/被保險(xiǎn)人聲明。在貸款借款人保險(xiǎn)專(zhuān)用投保單上，原告作為投保人和被保險(xiǎn)人簽名。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司《國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)利益條款》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《利益條款》）第四條“保險(xiǎn)責(zé)任（二）被保險(xiǎn)人身體高度殘疾，本公司按本合同約定的保險(xiǎn)金額給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，本合同終止。”第十四條釋義“身體高度殘疾，指下列情形之一：（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；（3）、一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；（4）、一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的…。”
2015年6月6日，原告在貞XX沿XX省道XX370Ｍ（小地名冊(cè)亨路口）處時(shí)，侯景駕駛的車(chē)輛發(fā)生交通事故，造成原告楊XX受傷。經(jīng)黔西南州人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定：1、原告因車(chē)禍造成左肱骨骨折，右肩關(guān)節(jié)障礙，構(gòu)成十級(jí)傷殘；2、左側(cè)多發(fā)性肋骨骨折，屬十級(jí)傷殘；3、頭部受傷，屬十級(jí)傷殘。事故發(fā)生后，原告因理賠問(wèn)題與二被告協(xié)商無(wú)果，故訴至本院請(qǐng)求依法解決。
本院認(rèn)為：被告貞豐農(nóng)商行受人壽保險(xiǎn)公司委托承辦國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原告在被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行投保國(guó)壽安心貸借款人定期壽險(xiǎn)，原告與人壽貞豐支公司成立人身保險(xiǎn)合同關(guān)系。按照《利益條款》約定，被保險(xiǎn)人身故或身體高度殘疾保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)身體高度殘疾的標(biāo)準(zhǔn)按照釋義是指兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的或一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)等。而原告的損傷是左肱骨骨折，右肩關(guān)節(jié)障礙，左側(cè)多發(fā)性肋骨骨折，頭部受傷，未達(dá)到身體高度殘疾的標(biāo)準(zhǔn)，被告人壽貞豐支公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，原告請(qǐng)求被告按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的主張不予支持，予以駁回。
對(duì)被告貞農(nóng)商行連環(huán)支行在本案中是否承擔(dān)賠償責(zé)任問(wèn)題。根據(jù)貞豐農(nóng)商行與人壽貴州分公司之間簽訂的《人身保險(xiǎn)兼業(yè)代理委托銷(xiāo)售協(xié)議》約定，貞豐農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范圍只是代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)以及提供相關(guān)的保險(xiǎn)代理服務(wù)；人壽貞豐支公司對(duì)貞豐農(nóng)商行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事故的理賠工作。故被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行在本案中不承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，負(fù)有向投保人以書(shū)面或者口頭形式作出明確說(shuō)明的義務(wù)。本案中被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行作為保險(xiǎn)代理人有義務(wù)對(duì)投保人是否投保、免責(zé)條款等進(jìn)行說(shuō)明，但被告貞豐農(nóng)商行提交的證據(jù)不能充分證明。根據(jù)查明的事實(shí)，本案駁回原告的訴訟請(qǐng)求是因原告的損傷未達(dá)到高度殘疾，現(xiàn)不是因保險(xiǎn)中的免責(zé)條款駁回，因此，對(duì)被告人壽貞豐支公司的辯解意見(jiàn)不予采納。
據(jù)此，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六條、第四十一條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
駁回原告楊XX訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)550元，減半收取275元，由原告楊XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于貴州省黔西南布依族苗族自治州中級(jí)人民法院。
審判員　　潘杰
二〇一六年十一月十八日
書(shū)記員　　蒙芹