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（2015）益法民二終字第210號 財產(chǎn)損失保險合同糾紛 二審 民事 益陽市中級人民法院 2015-10-09

上訴人（原審被告）某保險公司。
負(fù)責(zé)人劉立學(xué)，經(jīng)理。
委托代理人賀伏海，法律顧問。
被上訴人（原審原告）婁底市東康貿(mào)易有限公司。
法定代表人謝勇，董事長。
委托代理人昌洪武，湖南義劍律師事務(wù)所律師。
上訴人與被上訴人婁底市東康貿(mào)易有限公司（以下簡稱東康公司）財產(chǎn)損失保險合同糾紛一案，湖南省安化縣人民法院于二O一五年六月十六日作出（2015）安法民二初字第77號民事判決。宣判后，某保險公司不服，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭，于2015年9月28日公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托代理人賀伏海、被上訴人東康公司的委托代理人昌洪武到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，東康公司所有的湘KXXX59重型貨車在某保險公司投保交強(qiáng)險，50萬元第三者責(zé)任險，30萬元機(jī)動車車輛損失險，10萬元車上人員（司機(jī)）責(zé)任險；保險期限自2013年8月8日0時起至2014年8月7日24時止。2013年12月30日，東康公司員工李曙光駕駛湘KXXX59貨車在安化縣高明鄉(xiāng)高明村境內(nèi)行駛時，因操作不當(dāng)致使湘KXXX59貨車墜入50米高懸崖下，造成趙德君家房屋、電桿、龍桂華等家的土地、湘KXXX59貨車受損，駕駛員受傷的交通事故。本次事故經(jīng)安化縣公安局交警大隊認(rèn)定，東康公司員工李曙光負(fù)本次事故的全部責(zé)任。東康公司在本次交通事故中的經(jīng)濟(jì)損失有：趙德君家房屋、電桿損壞，損失額為89956元，龍桂華等家的土地?fù)p壞，損失額為6500元，湘KXXX59貨車受損，損失額為153704元，施救費37000元，李曙光受傷的合理經(jīng)濟(jì)損失為146261元（殘疾賠償金20年×10％×23414元＝46828元，誤工費46353÷365×274＝34798元，護(hù)理費1881元，醫(yī)療費用25277元，被撫養(yǎng)人生活費35807元，鑒定費700元，住院伙食補(bǔ)助費570元，120救護(hù)車費400元）。
原審認(rèn)為，保險合同合法有效，雙方應(yīng)按約履行義務(wù)。東康公司所有的湘KXXX59貨車系在保險期間因意外事故造成的損害，損失金額未超過約定賠償金額上限，對東康公司的訴訟請求予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第五條、第六十條第一款、《中華人民共和國保險法》第五條、第十四條之規(guī)定，判決：一、某保險公司賠償東康公司湘KXXX59貨車受損及施救保險賠償款190704元；二、某保險公司賠償東康公司所支付的趙德君房屋、龍桂華土地賠償款96456元；三、某保險公司賠償東康公司所支付的車上人員李曙光的賠償款100000元。上述給付項目合計387160元，由某保險公司于判決生效后十內(nèi)給付東康公司。案件受理費7000元，減半收取3500元，由某保險公司負(fù)擔(dān)。
宣判后，某保險公司不服，向本院提起上訴稱，東康公司所購買的50萬元第三者責(zé)任險，30萬元機(jī)動車損失險，10萬元車上人員責(zé)任險均未購買不計免賠率。本次交通事故是由東康公司的單方事故，并承擔(dān)全部責(zé)任。根據(jù)相應(yīng)險種的保險條款約定，車上人員險中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，機(jī)動車損失險中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%、違反安全裝載規(guī)定的增加免賠5%，第三者責(zé)任險中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%、違反安全裝載規(guī)定的增加免賠10%。本案應(yīng)當(dāng)在上述免賠范圍內(nèi)免除責(zé)任。某保險公司已對上述免責(zé)條款作出明確說明，雙方所簽文本上加蓋東康公司公章確認(rèn)，東康公司熟悉并知曉條款的真實含義和法律后果。此外，車輛損失保險應(yīng)當(dāng)計算折舊率，施救費用過高。請求本院撤銷原判，改判扣除保險合同約定免賠率的責(zé)任部分，扣除過高的施救費用和相應(yīng)折舊費，并由東康公司承擔(dān)全部訴訟費用。
被上訴人東康公司答辯稱，某保險公司原審提供的保險條款不能證實是合同簽訂時適用的保險條款，東康公司未在上面簽名確認(rèn)，該條款無效。某保險公司不能證明就免責(zé)條款對東康公司作出明確說明，故免責(zé)條款對東康公司無拘束力。即便免責(zé)條款無效，對免賠的15%是屬于直接損失還是限額不明。車輛損失和施救費是實際發(fā)生的費用。請求本院駁回上訴，維持原判。
二審中，上訴人某保險公司向本院提供了機(jī)動車投保單一份，擬證明保險合同簽訂時，東康公司清楚保險合同約定的全部內(nèi)容，并簽字蓋章。被上訴人東康公司質(zhì)證稱，對該份證據(jù)的真實性無異議，但某保險公司并未說明免責(zé)或不賠情形，不能達(dá)到某保險公司的證明目的。
被上訴人東康公司未向本院提供新的證據(jù)。
本院認(rèn)證如下，對某保險公司提供證據(jù)的真實性予以認(rèn)定，根據(jù)該投保單顯示，東康公司對上述投保單中所適用的條款，包括免除保險人責(zé)任的條款已充分理解并接受上述內(nèi)容后，加蓋了公司公章表示確認(rèn)。
二審經(jīng)審理查明的事實與原審一致，本院予以確認(rèn)。
二審另查明，某保險公司向東康公司發(fā)出的保險單中，載明投保機(jī)動車種類為“特種車二類其它”，重要提示第3項內(nèi)容為：請詳細(xì)閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理和附則。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的保險條款中，關(guān)于免賠率部分內(nèi)容如下：1、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險條款：負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠額率15%。2、特種車損失保險條款：負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%；違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%。3、第三者責(zé)任保險條款：負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。
本院認(rèn)為，雙方對本案所涉交通事故造成的損失金額無異議，即車輛損失及施救費用190704元，第三者責(zé)任險損失96456元，車上人員損失150061元（限額10萬元）。本案爭議的焦點是，關(guān)于損失部分是否應(yīng)當(dāng)適用不計免賠率，并相應(yīng)免除該部分的保險責(zé)任。
根據(jù)投保單、保險單的內(nèi)容顯示，東康公司未為本案所涉車輛購買不計免賠率這一險種，故保險事故發(fā)生后，某保險公司在相應(yīng)范圍內(nèi)可免除責(zé)任。本案保險單中已特別提示承保險種相對應(yīng)的保險條款作為保險合同的組成部分，故保險條款應(yīng)當(dāng)作為本案的定案依據(jù)。根據(jù)相應(yīng)險種的條款約定，具體認(rèn)定如下：1、車輛損失及施救費用共190704元，庭審中某保險公司主張?zhí)胤N車保險條款約定全部事故責(zé)任免賠率為20%，但本案中某保險公司上訴狀中只提出了免賠率15%，故應(yīng)以該免賠率為準(zhǔn)。則應(yīng)賠付162098.4元（190704元×85%）。2、第三者責(zé)任險損失96456元，剔除某保險公司認(rèn)可的交強(qiáng)險賠償額2000元，則余94456元。相應(yīng)保險條款約定全部事故責(zé)任免賠率為20%，則應(yīng)賠付75564.8元（94456元×80%）。3、車上人員損失150061元，保險限額10萬元則按10萬元損失計，相應(yīng)保險條款約定全部事故責(zé)任免賠率為15%，則應(yīng)賠付85000元（10萬元×85%）。4、交強(qiáng)險賠償2000元。綜上，某保險公司應(yīng)理賠的金額為324663.2元（162098.4元＋75564.8元＋85000元＋2000元）。某保險公司提出在車輛損失及第三者責(zé)任險種中，因超載應(yīng)增加免賠率，但現(xiàn)在并無證據(jù)證明事故發(fā)生時車輛超載這一事實，故對該項主張不予支持。東康公司提供了施救費用的正式發(fā)票，某保險公司未提供證據(jù)證明該費用的不合理之處，故某保險公司對該費用提出的異議不予支持。某保險公司另提出汽車折舊率的問題，但并未提供汽車折舊及計算的具體方式，故不予支持。綜上，原審未考慮保險條款中免賠額的問題，導(dǎo)致處理結(jié)果有誤，應(yīng)予改判。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷湖南省安化縣人民法院（2015）安法民二初字第77號民事判決；
二、某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向婁底市東康貿(mào)易有限公司支付保險理賠款324663.2元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費7000元減半收取3500元，二審案件受理費7000元，合計10500元，由某保險公司負(fù)擔(dān)8925元，婁底市東康貿(mào)易有限公司負(fù)擔(dān)1575元。
本判決為終審判決。
審判長　　孟令球
審判員　　周佑明
審判員　　冷亮亮
二〇一五年十月九日
書記員　　曹　穎