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（2015）南中法民終字第84號(hào) 合同糾紛 二審 民事 南充市中級(jí)人民法院 2015-01-27

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人張彥杰，經(jīng)理。
委托代理人羅少君。
被上訴人（原審原告）陳X甲。
被上訴人（原審原告）彭XX。
被上訴人（原審原告）李XX。
被上訴人（原審原告）陳X乙。
法定代理人李XX。
上列四被上訴人共同委托代理人趙曉明，四川首力律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人陳X甲、彭XX、李XX、陳X乙保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服南充市順慶區(qū)人民法院（2014）順慶民初字第1797號(hào)民事判決書(shū)，向本院提起上訴，本院受理后，依法由民三庭副庭長(zhǎng)李衛(wèi)東擔(dān)任審判長(zhǎng)，與審判員歐春芳、代理審判員董行組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案，某保險(xiǎn)公司委托代理人羅少君，被上訴人李XX及四被上訴人共同委托代理人趙曉明到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2012年，某保險(xiǎn)公司銷售人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與李XX聯(lián)系，李XX代陳光輝購(gòu)買“歲歲平安卡”，該卡載明：“意外傷害身故、殘疾、燒燙傷保險(xiǎn)金額人民幣拾萬(wàn)元整；拒保職業(yè)包含建筑工人（建筑設(shè)計(jì)人員、制圖員、測(cè)量員、工程監(jiān)理、監(jiān)工、建筑公司負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)員除外）”。上述內(nèi)容均和其他內(nèi)容一樣使用較小號(hào)字體，亦未著重標(biāo)注。某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)公司工作人員錄入電子保單陳光輝的職業(yè)類別為“修理工”。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，2013年7月1日，陳光輝在松潘紅土水電站施工時(shí)因洞內(nèi)塌方被砸傷，在送往醫(yī)院途中死亡。事故發(fā)生后，李XX等向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，某保險(xiǎn)公司作出“拒賠通知書(shū)”，內(nèi)容為“投保人陳光輝、被保險(xiǎn)人陳光輝。經(jīng)保險(xiǎn)公司決定，被保險(xiǎn)人因事故在保單下的申請(qǐng)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，做出如下理賠決定：1、不予給付保險(xiǎn)金；2、保險(xiǎn)公司作出上述決定的理由是：經(jīng)審核，出險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)從事的職業(yè)為本卡約定拒保職業(yè)—建筑工人，屬責(zé)任免除，故處理如上。”李XX等遂提起訴訟，請(qǐng)求判決某保險(xiǎn)公司立即支付保險(xiǎn)賠償金100，000元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
另查明，陳光輝法定繼承人有其父陳X甲、母親彭XX、妻子李XX、女兒陳X乙。庭審中，某保險(xiǎn)公司自認(rèn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)銷售時(shí)必須對(duì)投保人有詢問(wèn)或告知，該記錄有投保人的簽字確認(rèn)，但某保險(xiǎn)公司未向法院提供該書(shū)面證據(jù)。
原審認(rèn)為，案涉“歲歲平安卡”保險(xiǎn)合同是某保險(xiǎn)公司單方提供的格式合同。合同文本客戶說(shuō)明書(shū)的注釋對(duì)“建筑工人”進(jìn)行拒保實(shí)際上是免除已方責(zé)任，所用文字顏色、字體、符號(hào)均為上下文字無(wú)異，不能引起投保人注意。某保險(xiǎn)公司未舉證證明簽訂合同時(shí)對(duì)“建筑工人”屬于拒保職業(yè)作出明確說(shuō)明，而電子保單上保險(xiǎn)公司人員自行填寫“修理工”，某保險(xiǎn)公司無(wú)法提供相關(guān)證據(jù)證明死者未履行如實(shí)告知義務(wù)，故死者從事建筑行業(yè)保險(xiǎn)人不予賠付的條款不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定賠償保險(xiǎn)金。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決：某保險(xiǎn)公司在本判決生效后五日內(nèi)向陳X甲、彭XX、李XX、陳X乙支付保險(xiǎn)金100，000元。案件受理費(fèi)2，300元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱
宣判后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提起上訴稱：1、保險(xiǎn)合同無(wú)效，上訴人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。歲歲平安保險(xiǎn)是以陳光輝的傷殘、死亡為給付保險(xiǎn)金的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”之規(guī)定，陳光輝沒(méi)有投保該保險(xiǎn)，也未在投保單上簽字，未激活該保險(xiǎn)，該合同無(wú)效，上訴人不應(yīng)給付保險(xiǎn)賠償金。2、歲歲平安保險(xiǎn)單屬于自助式網(wǎng)上激活保單，是一種客戶以購(gòu)卡的形式交納保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出售保險(xiǎn)卡的時(shí)候按照普通合同成立的方式完成說(shuō)明義務(wù)條件不成就也不具有可操作性，上訴人通過(guò)激活流程已經(jīng)向投保人履行說(shuō)明義務(wù)。請(qǐng)求：1、撤銷原判，改判駁回被上訴人一審訴訟請(qǐng)求。2、上訴費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。
被上訴人陳X甲、彭XX、李XX辯稱：1、李XX代其丈夫陳光輝購(gòu)買保險(xiǎn)，陳光輝是完全知情的。上訴人在作出拒賠通知時(shí)，已經(jīng)明確認(rèn)可陳光輝作為被保險(xiǎn)人的事實(shí)。2、上訴人沒(méi)有履行明確的說(shuō)明義務(wù)。上訴人業(yè)務(wù)員是李XX表姐，其明知陳光輝為建筑工人，仍將保險(xiǎn)出售給陳光輝。上訴人在庭審中自認(rèn)，銷售人員在銷售時(shí)必須對(duì)被銷售人進(jìn)行詢問(wèn)，明確告知免責(zé)條款，上訴人未進(jìn)行詢問(wèn)。請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
對(duì)原審查明的事實(shí)本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的規(guī)定應(yīng)當(dāng)知曉，依據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人應(yīng)以善意的方式明確提醒、告知，要求投保人、被保險(xiǎn)人履行書(shū)面同意與確認(rèn)手續(xù)。本案中，某保險(xiǎn)公司明知李XX代其丈夫陳光輝購(gòu)買保險(xiǎn)而予以接受，未就被保險(xiǎn)人陳光輝書(shū)面確認(rèn)手續(xù)提出進(jìn)一步的要求或詢問(wèn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后又以陳光輝未同意為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，某保險(xiǎn)公司的行為有違最大誠(chéng)信原則，某保險(xiǎn)公司提出“保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人陳光輝同意，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的上訴主張不能成立。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。保險(xiǎn)人對(duì)格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的提示說(shuō)明義務(wù)適用于以所有方式訂立的保險(xiǎn)合同，案涉保險(xiǎn)合同系某保險(xiǎn)公司提供的格式條款，合同中“拒保職業(yè)包含建筑工人”屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人未采用特殊字體、顏色或者符號(hào)等特別標(biāo)識(shí)對(duì)該條款進(jìn)行提示，也未舉證證明采用其他方式對(duì)該條款進(jìn)行明確說(shuō)明，某保險(xiǎn)公司未盡提示說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人陳光輝發(fā)生事故死亡，被上訴人作為陳光輝的法定繼承人有權(quán)向上訴人主張權(quán)利，原審判決上訴人向被上訴人支付保險(xiǎn)金正確。綜上，原判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，審理程序合法。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)：“原判決、裁定認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確的，以判決、裁定方式駁回上訴，維持原判決、裁定”規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2，300元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)李衛(wèi)東
審判員歐春芳
代理審判員董行
二〇一五年一月二十七日
書(shū)記員王文艷