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（2016）皖10民終439號 財產(chǎn)損失保險合同糾紛 二審 民事 黃山市中級人民法院 2016-10-10

上訴人（原審原告）：黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司，住安徽省黃山市屯溪區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91341000734961XXXX。
法定代表人：劉X，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。
委托代理人：徐XX，安徽道同律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地安徽省黃山市屯溪區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91341000851488XXXX。
負(fù)責(zé)人：張X，該分公司總經(jīng)理。
委托代理人：李XX，安徽一飛律師事務(wù)所律師。
上訴人黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司（以下簡稱順通旅汽公司）因與被上訴人財產(chǎn)損失保險合同糾紛一案，不服安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院于2016年6月15日作出的（2016）皖1002民初902號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，于2016年8月5日公開開庭審理了本案。上訴人順通旅汽公司的委托代理人徐XX，被上訴人某保險公司的委托代理人李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院查明：2015年11月3日10時42分，順通旅汽公司駕駛員陶小寶駕駛皖J×××××號客車從宿州至慈禧途中，至南洛高速曹莊服務(wù)區(qū)往南京方向過來安收費站處時，皖J×××××號客車發(fā)生火災(zāi)，來安縣公安消防大隊接到報警后即出動一輛消防車趕赴現(xiàn)場撲滅火災(zāi)。火災(zāi)造成皖J×××××號客車及車上物品全部燒毀，未造成人員傷亡。火災(zāi)經(jīng)來安縣公安消防大隊認(rèn)定，起火部位為皖J×××××號客車前部，起火點位于左前輪部位，起火原因排除人為縱火、小孩玩火、遺留火種等引發(fā)火災(zāi)的可能性，不能排除電氣線路故障、機(jī)械故障引發(fā)火災(zāi)的可能性。
2015年4月13日，順通旅汽公司為皖J×××××號客車向某保險公司投保交強險、機(jī)動車商業(yè)保險、道路客運承運人責(zé)任保險，其中機(jī)動車損失保險57.6萬元，且承保不計免賠率；交強險保險期間自2015年4月14日0時至2016年4月13日二十四時止，機(jī)動車商業(yè)保險期間自2015年4月28日0時起至2016年4月27日二十四時止，道路客運承運人責(zé)任保險期間自2015年4月30日0時起至2016年4月29日二十四時止。某保險公司交納保險費36345.74元，其中交強險保險費4690元、機(jī)動車商業(yè)保險保險費21965.74元【其中機(jī)動車損失保險11009.46元、不計免賠率（車損險）1651.42元、第三者責(zé)任險6800.50元、車上人員責(zé)任險35元、玻璃單獨破碎險條款1169.28元、不計免賠率（三者險）1020.08元、附加交通事故精神損害賠償責(zé)任保險280元】、道路客運承運人責(zé)任保險保險費9690元。皖J×××××號客車機(jī)動車損失保險費＝基本保險費2883元＋實際價值×2.23%×70%，不計免賠率＝機(jī)動車損失保險費×15%。皖J×××××號客車系順通旅汽公司于2011年4月1日向北汽福田汽車股份有限公司購買，合同價為60萬元。皖J×××××號客車初次登記日期為2011年4月19日，保險單中新車購置價為57.6萬元。
原審法院另查明：某保險公司的機(jī)動車交強險、商業(yè)保險的投保單中投保人聲明，保險人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、通用條款等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容及其法律后果向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)。本人自愿投保上述險種。順通旅汽公司在投保人簽章欄蓋章。某保險公司在投保重點提示及明確說明告知書中對保險合同中責(zé)任免除、保險事故含義作出解釋；告知對機(jī)動車損失保險條款中的責(zé)任免除條款以及免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款已加黑，請仔細(xì)閱讀，了解其內(nèi)容及其法律后果；投保人聲明，保險條款已看過并已隨保險單交付本人，本人聲明保險公司已經(jīng)將保險合同內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款以及免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款的有關(guān)概念、內(nèi)容及法律后果做了明確解釋和說明，本人已知曉其含義法律后果，本人自愿參加本保險，并接受合同條款約束。順通旅汽公司在投保人處蓋章。機(jī)動車商業(yè)保險單特別約定，請投保人在充分理解保險人對保險條款，特別是免責(zé)條款所做的解釋后，再在投保單上簽名，本保單所承保的所有險種的對應(yīng)保險條款已附后，保單送達(dá)后視同我司履行告知義務(wù)，如有疑問請在48小時內(nèi)通知保險人要求予以解釋，否則，視同默認(rèn)。機(jī)動車損失保險條款第三條，本保險合同為不定值保險。責(zé)任免除條款約定，火災(zāi)、爆炸、自燃造成的損失保險人不負(fù)責(zé)賠償。保險金額由投保人和保險人從三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定；（二）按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定，是指投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格；客車月折舊率為0.9%，折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。折舊金額＝投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率。（三）投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人日收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。火災(zāi)是指被保險機(jī)動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機(jī)動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。
原審法院認(rèn)為：順通旅汽公司與某保險公司訂立交強險及機(jī)動車損失保險等商業(yè)保險在內(nèi)的保險合同，系雙方當(dāng)事人真實意思的表示，應(yīng)為合法有效。該保險合同關(guān)系均應(yīng)受到法律的保護(hù)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)全面履行各自的義務(wù)。順通旅汽公司作為投保人，于保險事故發(fā)生后，有權(quán)要求某保險公司按約支付保險金。但如投保人或被保險人存在違反合同約定或法律規(guī)定的行為時，保險人的支付義務(wù)可依法免除。
來安縣公安消防大隊火災(zāi)事故認(rèn)定雖未確定起火原因，但亦未明確皖J×××××號客車因碰撞、傾覆、墜落等保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е略撥嚻鸹穑释頙×××××號客車損毀系火災(zāi)而引發(fā)。依據(jù)機(jī)動車損失保險條款中責(zé)任免除約定，火災(zāi)造成的損失保險人不負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款的規(guī)定，保險人對保險合同中的免責(zé)條款應(yīng)作提示和明確說明義務(wù)。本案中某保險公司分別在投保單、投保重點提示及明確說明告知書、保險單、保險條款中向順通旅汽公司就責(zé)任免除條款履行說明義務(wù)，對保險條款中責(zé)任免除內(nèi)容以黑體作出足以引起投保人注意，并對火災(zāi)、自燃術(shù)語的含義作出解釋，故可以認(rèn)定某保險公司對責(zé)任免責(zé)條款已向順通旅汽公司履行了提示和明確說明義務(wù)。某保險公司依據(jù)保險條款約定拒賠皖J×××××號客車損毀的抗辯意見符合法律規(guī)定，予以支持。
關(guān)于退還保險費的問題，現(xiàn)雙方同意按保險單中新車購置價57.6萬元作為確定保險標(biāo)的的實際價值的依據(jù)，應(yīng)予確認(rèn)。保險條款約定了三種方式確定保險金額，原審?fù)忞p方當(dāng)事人同意按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定保險金額。依據(jù)該方式計算皖J×××××號客車火災(zāi)時即2015年11月3日的保險金額為296064元（57.6萬元-57.6萬元×54個月×0.9%）。順通旅汽公司投保的保險金額57.60萬元超過保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值296064元，保險人應(yīng)以火災(zāi)發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值計算保險費。順通旅汽公司為皖J×××××號客車分別投保了交強險、機(jī)動車損失保險、不計免賠率、道路客運承運人責(zé)任保險等，其中與不定值保險有關(guān)的險種為機(jī)動車損失保險、不計免賠率（車損險）。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第三款規(guī)定，某保險公司對超過保險價值的保險金額279936元應(yīng)當(dāng)退還以上險種相應(yīng)的保險費。依據(jù)某保險公司收取保險費計算標(biāo)準(zhǔn)，順通旅汽公司應(yīng)支付機(jī)動車損失保險費6639.66元【（2883元＋296064元×2.23%）×70%】、不計免賠率（車損險）保險費995.95元（6639.66元×15%），依據(jù)皖J×××××號客車所投險種機(jī)動車商業(yè)保險保險費應(yīng)為16940.47元，超過保險價值的保險金額收取的保險費5025.27元（21965.74元-16940.47元）某保險公司應(yīng)退還順通旅汽公司。皖J×××××號客車作為保險標(biāo)的因火災(zāi)而滅失，某保險公司無需承擔(dān)剩余保險期間的保險責(zé)任。現(xiàn)順通旅汽公司無證據(jù)證明其曾在火災(zāi)發(fā)生時向某保險公司提出終止保險合同的請求，直至提起訴訟時才要求退還剩余保險期間的保險費，故某保險公司應(yīng)按保險條款約定和法律規(guī)定退還順通旅汽公司從本院受理次日起至保險期滿的保險費。某保險公司應(yīng)當(dāng)退還順通旅汽公司剩余保險期間保險費2962.34元（4690元÷365×22日＋16940.47元÷365×36日＋9690元÷365×38日】。綜上，某保險公司應(yīng)退保險費共計7987.61元（5025.27元＋2962.34元）。原審法院依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款、第五十四條、第五十五條第三款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十二條的規(guī)定，判決：一、某保險公司于判決生效之日起十日內(nèi)退還順通旅汽公司保險費7987.61元；二、駁回順通旅汽公司其他訴訟請求。如果未按判決指定的期限履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費5370元，由順通旅汽公司負(fù)擔(dān)5000元，某保險公司負(fù)擔(dān)370元。
原審宣判后，順通旅汽公司不服，向本院提起上訴稱：1.某保險公司應(yīng)退還的保費應(yīng)為20086.53元（5025.27元＋4690元÷365×163日＋16940.47元÷365×177日＋9690元÷365×179日），應(yīng)從保險標(biāo)的滅失之日起退還保費；2.本案車損296064元某保險公司應(yīng)賠償，因為該公司未能舉證證明事故屬于免責(zé)范圍內(nèi)。綜上，請求二審法院依法撤銷原判，支持順通旅汽公司原審訴請。
某保險公司在庭審中辯稱：1.法律規(guī)定保險合同生效之后的解除權(quán)限在投保人一方，本案投保人順通旅汽公司在起訴時才主張解除合同的，故原審計算的退費時間是正確的；2.從事故認(rèn)定書看，本案事故是車輛自身原因引起的自燃，不屬于保險責(zé)任范圍，投保人在投保時對免責(zé)事由也是明知的，我公司無需賠償車輛損失。
順通旅汽公司在二審中補充舉證、質(zhì)證意見為：從消防部門做的筆錄看，有兩位司機(jī)和一位事發(fā)后到場的工作人員均證明車輛在行使過程中發(fā)生了磕碰。
某保險公司在二審中補充舉證、質(zhì)證意見為：事故認(rèn)定書已排除了磕碰導(dǎo)致起火的可能，是傾向于自燃事故的。
雙方當(dāng)事人的其他舉證、質(zhì)證意見均同原審，本院認(rèn)證意見也與原審一致。
二審審理查明的事實與原審法院查明的事實一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：本案的爭議焦點為：一、退還保費的起算時間；二、本案事故是否屬于保險責(zé)任免除情形。
關(guān)于爭議焦點一，順通旅汽公司主張某保險公司未明確告知投保人在保險標(biāo)的滅失時有權(quán)解除合同并要求退還剩余期間的保險費，導(dǎo)致投保人未能及時主張權(quán)利。且保險車輛已全部毀損，投保人對保險標(biāo)的已不再具有保險利益，保險人也不再承擔(dān)保險風(fēng)險，再收取保險費沒有事實和法律依據(jù)，故保險費應(yīng)從保險標(biāo)的滅失之日起計算。經(jīng)查，雙方當(dāng)事人在庭審時均認(rèn)可投保車輛已全部滅失。本院認(rèn)為，保險標(biāo)的全部滅失是財產(chǎn)保險合同終止的法定事由，自保險標(biāo)的全部滅失之時合同客體消滅，保險合同權(quán)利義務(wù)終止。故保險人應(yīng)從事故發(fā)生之次日起退還保險費，即14916.41元（4690元÷365×161日＋16940.47元÷365×175日＋9690元÷365×178日）及對超出保險價值的保險金額收取的保險費5025.27元，共計19941.68元。
關(guān)于爭議焦點二，順通旅汽公司上訴稱某保險公司未能舉證證明本案案涉事故系機(jī)動車本身以外的火源引起了火災(zāi)或是車輛自燃，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。經(jīng)查，來安縣公安消防大隊認(rèn)定，事故車輛起火部位為皖J×××××號客車前部，起火點位于左前輪部位，起火原因排除人為縱火、小孩玩火、遺留火種等引發(fā)火災(zāi)的可能性，不能排除電氣線路故障、機(jī)械故障引發(fā)火災(zāi)的可能性。根據(jù)該認(rèn)定，某保險公司對事故系車輛自燃引起的舉證達(dá)到了高度概然性的要求。順通旅汽公司主張車輛起火系磕碰所致，但未能對磕碰事實的發(fā)生及與車輛起火之間的因果關(guān)系提供充分證據(jù)，本院不予支持。原審判決車輛損失不予賠償并無不妥。綜上，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項、第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：
一、維持安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院（2016）皖1002民初902號判決第二項，即“駁回黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司其他訴訟請求”；
二、變更安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院（2016）皖1002民初902號判決第一項即“某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)退還黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司保險費7987.61元”為“某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)退還黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司保險費19941.68元”。
如果未按本判決指定的期限履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費5370元，由上訴人黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司負(fù)擔(dān)5000元，被上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)370元；二審案件受理費5923元，由上訴人黃山順通旅游汽車有限責(zé)任公司負(fù)擔(dān)5700元，被上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)223元。
本判決為終審判決。
審　判　長　　黃　征
審　判　員　　胡澤萍
代理審判員　　陳　虹
二一六年十月十日
書　記　員　　汪　希