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（2020）魯1002民初231號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 威海市環(huán)翠區(qū)人民法院 2020-02-24

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地威海市。
法定代表人：顧XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X乙，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
被告：姜X，女，漢族，住威海市。
委托訴訟代理人：王X甲，系姜X丈夫。
被告：王X甲，男，漢族，住威海市。
被告：王X甲，男，漢族，住威海市環(huán)翠區(qū)。
原告與被告姜X、王X甲、王X甲保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司之委托訴訟代理人王X乙、王X甲到庭參加訴訟。姜X、王X甲經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：請求判令姜X、王X甲、王X甲向某保險(xiǎn)公司支付代償款141290.11元、保險(xiǎn)費(fèi)88115.96元及違約金（以229406.07元為基數(shù)自2019年5月13日至實(shí)際履行之日止按每日千分之一計(jì)算）、律師費(fèi)由三被告承擔(dān)。
事實(shí)與理由：2018年4月9日，姜X在某保險(xiǎn)公司處投保個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為光大銀行。2018年4月20日，姜X在光大銀行貸款18萬元，貸款發(fā)放后，姜X未能按約履行還款義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，某保險(xiǎn)公司于2019年5月13日按照保險(xiǎn)合同的約定，向光大銀行履行了保證保險(xiǎn)責(zé)任141290.11元。王X甲系姜X丈夫，王X甲為本案債務(wù)提供連帶還款責(zé)任，故某保險(xiǎn)公司向三被告追償。
姜X、王X甲辯稱：事實(shí)屬實(shí)，但是某保險(xiǎn)公司還收取了我們5400元的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)事情不合理，我簽字沒審查嚴(yán)格，我有責(zé)任。
王X甲未到庭答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求提供了證據(jù)，本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2018年10月31日，姜X以光大銀行威海分行為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，姜X向光大銀行威海分行貸款18萬元，保險(xiǎn)費(fèi)為120056.04元，每月交費(fèi)3334.89元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險(xiǎn)單載明的期限（以下簡稱“賠款等待期”）的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠款等待期80天；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款和未付保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人交納違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2018年4月17日，王X甲為光大銀行出具連帶還款承諾書，內(nèi)容大意為：本人承諾，如姜X未向光大銀行償還貸款導(dǎo)致某保險(xiǎn)公司代償，王X甲自愿為人保的代償款、未付保險(xiǎn)費(fèi)、催收債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)保證責(zé)任。
同年4月20日，姜X與光大銀行威海分行簽訂個(gè)人貸款合同一份，貸款合同約定，貸款金額為18萬元，期限為36個(gè)月（自2018年4月20日至2021年4月20日），年利率為6.65%，借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對日償還，借款人未按時(shí)足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其它應(yīng)負(fù)款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)及律師費(fèi)等）。
貸款合同簽訂當(dāng)日，光大銀行威海分行向姜X發(fā)放貸款18萬元，但姜X自2018年11月20日起再未償還任何借款本息，也未交納任何保險(xiǎn)費(fèi)。光大銀行威海分行向某保險(xiǎn)公司提出索賠申請，某保險(xiǎn)公司于2019年5月13日向光大銀行威海分行理賠141290.11元，如約承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。光大銀行威海分行與某保險(xiǎn)公司簽訂代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，光大銀行威海分行同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司。
另，某保險(xiǎn)公司與山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所（以下簡稱威海衛(wèi)律師所）訴前就本案簽訂委托代理合同，約定律師代理費(fèi)18，000元。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)合同、貸款合同、理賠確認(rèn)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、委托代理合同等在案佐證。
本院認(rèn)為，姜X投保的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)，也是保證。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。通讀人保財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款，沒有約定保證方式，故某保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。某保險(xiǎn)公司代替姜X償還了光大銀行貸款，在本案中行使的擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。姜X應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定償還某保險(xiǎn)公司的代償款及根據(jù)保險(xiǎn)合同約定產(chǎn)生的債權(quán)催收費(fèi)用。
王X甲與姜X系夫妻關(guān)系，本案債務(wù)發(fā)生在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，王X甲對涉案債務(wù)知情，故應(yīng)當(dāng)對姜X的債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
王X甲與光大銀行簽訂“連帶還款責(zé)任保證承諾書”，故某保險(xiǎn)公司與王X甲對姜X夫婦對光大銀行的債務(wù)均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。二者構(gòu)成連帶共同保證法律關(guān)系。至于數(shù)個(gè)保證人是與債權(quán)人共同訂立保證合同還是分別訂立保證合同，各保證人之間有無共同提供保證的意思聯(lián)系，甚至是否知曉另有其他保證人，均不影響共同保證的成立。
綜上，某保險(xiǎn)公司在本案中行使的應(yīng)當(dāng)是擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償；連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠郑筛鬟B帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)，沒有約定的，平均分擔(dān)。因某保險(xiǎn)公司與王X甲之間并未約定分擔(dān)比例，故王X甲應(yīng)對姜X夫婦不能履行部分的50%向某保險(xiǎn)公司承擔(dān)清償責(zé)任。
某保險(xiǎn)公司為姜X代償貸款數(shù)額為141290.11元，屬于王X甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍，而某保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)88115.96元、律師費(fèi)18000元、違約金損失并不在王X甲承擔(dān)保證責(zé)任的范圍之內(nèi)。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司向姜X、王X甲主張以欠款總數(shù)為基數(shù)，日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付違約金的問題。該合同約定的數(shù)額雖然明顯過高，姜X夫婦到庭請求予以降低，本院酌定按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付違約金。
綜上，某保險(xiǎn)公司的訴請合理部分，理由正當(dāng)，本院予以支持。王X甲未到庭，可依法缺席判決。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第四條、第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第二十條第二款及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、姜X、王X甲于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付代償款141290.11元、保險(xiǎn)費(fèi)88115.96元及違約金（以229406.07元為基數(shù)，按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)自2019年5月13日計(jì)算至實(shí)際給付之日止）。
二、姜X、王X甲于本判決生效之日起十日內(nèi)連帶向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)18，000元。
三、王X甲對姜X、王X甲應(yīng)當(dāng)向某保險(xiǎn)公司清償?shù)?41290.11元代償款中不能履行的部分承擔(dān)1/2的清償責(zé)任。
四、駁回某保險(xiǎn)公司其他訴訟請求。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2371元，由姜X、王X甲連帶負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級人民法院。
審判員　　**野
二〇二〇年二月二十四日
書記員　　莊　靜