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（2019）京0102民初24127號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市西城區(qū)人民法院 2020-01-15

原告：孫XX，男，漢族，住江蘇省泰興市。
委托訴訟代理人：張X，寧夏寧和律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所北京市西城區(qū)。
負(fù)責(zé)人：王X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：方X，北京振榮律師事務(wù)所律師。
原告孫XX與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用普通程序，組成由法官高亢擔(dān)任審判長(zhǎng)，人民陪審員張京穎、肖春菓參加的合議庭，于2019年11月15日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告孫XX的委托訴訟代理人張X、被告平安財(cái)險(xiǎn)的委托訴訟代理人方X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告孫XX的訴訟請(qǐng)求為：1、平安財(cái)險(xiǎn)向?qū)OXX支付車輛修理款72339元；2、平安財(cái)險(xiǎn)承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由如下：孫XX購(gòu)買大眾牌汽車一輛，車牌號(hào)為×××（以下簡(jiǎn)稱為事故車輛）。孫XX在平安財(cái)險(xiǎn)處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。2018年10月18日，孫XX駕駛事故車輛在北京市房山區(qū)黃良路永定河大橋上時(shí)與渣土相撞造成車輛側(cè)翻損壞的單方事故。經(jīng)北京市公安局交通管理局房山交通支隊(duì)良鄉(xiāng)大隊(duì)認(rèn)定，孫XX負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，孫XX將事故車輛送至4S店維修，產(chǎn)生車輛維修費(fèi)用72339元，但是平安財(cái)險(xiǎn)拒絕理賠。孫XX因此提起訴訟。
原告孫XX向本院提交以下證據(jù)材料予以證明：
證據(jù)一、孫XX駕駛證、事故車輛行駛證復(fù)印件；
證據(jù)二、《道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）》；
證據(jù)三、機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單；
證據(jù)四、保險(xiǎn)結(jié)算單、維修費(fèi)發(fā)票。
經(jīng)本院庭審質(zhì)證，本院對(duì)孫XX提交的全部證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)。
被告平安財(cái)險(xiǎn)答辯稱：不同意孫XX的訴訟請(qǐng)求。事故車輛在平安財(cái)險(xiǎn)投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，其中與本案有關(guān)的是機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和不計(jì)免賠；2018年10月18日0時(shí)36分，平安財(cái)險(xiǎn)接到了孫XX報(bào)案，但事故發(fā)生后經(jīng)平安財(cái)險(xiǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事故車輛改變了使用性質(zhì)，從事滴滴運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，違反了合同法規(guī)定及保險(xiǎn)條款約定；無(wú)論事故發(fā)生時(shí)事故車輛是否處于營(yíng)運(yùn)狀態(tài)，車輛的運(yùn)行里程、使用頻率、車輛損耗、駕駛員疲勞程度、交通事故發(fā)生概率等方面都高于非營(yíng)運(yùn)車輛，因此，平安財(cái)險(xiǎn)予以拒賠。
被告平安財(cái)險(xiǎn)向本院提交以下證據(jù)材料予以證明：
證據(jù)一、《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》；
證據(jù)二、拒賠通知書(shū)；
證據(jù)三、滴滴APP截圖。
經(jīng)本院庭審質(zhì)證，本院對(duì)平安財(cái)險(xiǎn)提交的全部證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)。
在本案審理過(guò)程中，本院依職權(quán)向滴滴出行科技有限公司調(diào)查了事故車輛在滴滴平臺(tái)的注冊(cè)情況以及截至2018年10月18日的營(yíng)運(yùn)情況。2019年9月9日，滴滴出行科技有限公司出具《調(diào)證材料》，載明：孫XX于2015年7月22日在滴滴平臺(tái)上注冊(cè)，綁定司機(jī)為孫XX，綁定手機(jī)為175XXXXXXXX；2018年10月17日，事故車輛在滴滴平臺(tái)共產(chǎn)生19筆訂單，其中最后一筆訂單發(fā)生于2018年10月17日23時(shí)04分至2018年10月17日23時(shí)29分，終點(diǎn)為竇店田家園二區(qū)9號(hào)樓；2018年10月18日0時(shí)10分時(shí)無(wú)訂單信息；事故車輛于2018年6月接單共計(jì)404筆，2018年7月接單共計(jì)363筆，2018年8月接單共計(jì)278筆，2018年9月接單共計(jì)103筆，2018年10月接單共計(jì)401筆。
平安財(cái)險(xiǎn)認(rèn)可《調(diào)證材料》的真實(shí)性。孫XX認(rèn)可《調(diào)證材料》除第四點(diǎn)以外的內(nèi)容的真實(shí)性，同時(shí)對(duì)第四點(diǎn)提出異議，認(rèn)為第四點(diǎn)標(biāo)題為“×××的接單情況”，與事故車輛不符，并請(qǐng)求法院對(duì)此進(jìn)行核實(shí)。由于《調(diào)證材料》第四點(diǎn)記載有事故車輛每月訂單數(shù)量，且在每月訂單數(shù)前，均記載有正確的事故車輛的車牌號(hào)碼。考慮到孫XX對(duì)其從事滴滴運(yùn)營(yíng)的事實(shí)不持異議，本院認(rèn)定《調(diào)證材料》第四點(diǎn)標(biāo)題的寫(xiě)作存在瑕疵，應(yīng)為滴滴出行科技有限公司的工作失誤。本院對(duì)該份證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)。
本院根據(jù)上述認(rèn)證及到庭當(dāng)事人的陳述認(rèn)定：
一、關(guān)于孫XX與平安財(cái)險(xiǎn)締約的事實(shí)。
2018年5月4日，孫XX向平安財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)。平安財(cái)險(xiǎn)出具的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》載明：被保險(xiǎn)人為孫XX；被保險(xiǎn)車輛為大眾牌轎車，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼為C63839；使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)；保險(xiǎn)期間為自2018年5月5日00時(shí)起至2019年5月4日24時(shí)止；承保險(xiǎn)種包含機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及相應(yīng)不計(jì)免賠；機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額為188200元；絕對(duì)免賠額為0元。《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的“重要提示”部分載明：收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)；請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和賠償處理；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)通知保險(xiǎn)人。
《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》中，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第九條約定，“下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（五）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加”。該保險(xiǎn)條款的文字有加黑顯示。
在本案庭審過(guò)程中，孫XX與平安財(cái)險(xiǎn)確認(rèn)，孫XX通過(guò)電話購(gòu)買保險(xiǎn)并在投保之后綁定了平安財(cái)險(xiǎn)APP，從APP中可以下載電子保單。
投保后，被保險(xiǎn)車輛辦理了號(hào)牌，號(hào)碼為×××，即事故車輛。
二、關(guān)于事故發(fā)生及車輛維修的事實(shí)。
2018年10月18日0時(shí)10分，孫XX駕駛事故車輛在北京市房山區(qū)黃良路永定河大橋上與渣土相撞，造成車輛側(cè)翻并損壞。北京市公安局公安交通管理局房山交通支隊(duì)良鄉(xiāng)大隊(duì)出具《道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）》認(rèn)定，該事故為單方事故，孫XX負(fù)事故全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，事故車輛被送至北京運(yùn)通博恩汽車銷售服務(wù)有限公司進(jìn)行維修。現(xiàn)事故車輛已經(jīng)維修完畢，孫XX自行支付了車輛維修費(fèi)72339元。
三、關(guān)于孫XX索賠的事實(shí)。
事故發(fā)生后，孫XX向平安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行了報(bào)案，并提出了索賠申請(qǐng)。2018年11月7日，平安財(cái)險(xiǎn)出具《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書(shū)》，聲明對(duì)事故造成的損失不予賠付，理由為事故車輛改變使用性質(zhì)。
四、關(guān)于事故車輛從事滴滴快車業(yè)務(wù)的事實(shí)。
滴滴出行科技有限公司出具的《調(diào)證材料》載明：2015年7月22日，孫XX在滴滴平臺(tái)上注冊(cè)，綁定司機(jī)為孫XX，綁定手機(jī)為175XXXXXXXX；事故車輛于2018年6月接單共計(jì)404筆，2018年7月接單共計(jì)363筆，2018年8月接單共計(jì)278筆，2018年9月接單共計(jì)103筆，2018年10月接單共計(jì)401筆；2018年10月17日，事故車輛在滴滴平臺(tái)共產(chǎn)生19筆訂單，其中最后一筆訂單發(fā)生于2018年10月17日23時(shí)04分至2018年10月17日23時(shí)29分，終點(diǎn)為竇店田家園二區(qū)9號(hào)樓；2018年10月18日0時(shí)10分時(shí)無(wú)訂單信息。
結(jié)合《調(diào)證材料》和《道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）》記載的內(nèi)容，孫XX于2018年10月17日完成的最后一筆訂單的時(shí)間，與事故的發(fā)生時(shí)間，間隔41分鐘。
在本案庭審過(guò)程中，孫XX對(duì)其在2018年6月至2018年10月之間從事滴滴運(yùn)營(yíng)的事實(shí)不持異議。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人陳述以及開(kāi)庭筆錄在案佐證。
本院認(rèn)為，孫XX與平安財(cái)險(xiǎn)訂立的保險(xiǎn)合同合法有效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。本案中的事故為單方事故，不適用機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，孫XX是否改變了事故車輛使用性質(zhì)，孫XX從事滴滴快車業(yè)務(wù)的行為是否導(dǎo)致事故車輛的危險(xiǎn)程度顯著增加，以及平安財(cái)險(xiǎn)的拒賠理由是否成立。
第一、孫XX從事滴滴快車業(yè)務(wù)，是否構(gòu)成在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)。
交通運(yùn)輸部、工業(yè)和信息化部、公安部、商務(wù)部、工商總局、質(zhì)檢總局、國(guó)家網(wǎng)信辦頒布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》第二條規(guī)定：“從事網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)約車）經(jīng)營(yíng)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。本辦法所稱網(wǎng)約車經(jīng)營(yíng)服務(wù)，是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)，整合供需信息，使用符合條件的車輛和駕駛員，提供非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”據(jù)此，從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，屬于從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。滴滴快車作為網(wǎng)約車的常見(jiàn)類型，從事該業(yè)務(wù)，屬于從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》載明，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)為“非營(yíng)業(yè)”，因此只要孫XX在保險(xiǎn)期間內(nèi)使用事故車輛從事了滴滴快車業(yè)務(wù)，即發(fā)生被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)被改變的事實(shí)。被保險(xiǎn)車輛在涉案交通事故發(fā)生時(shí)是否處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不影響本院對(duì)已經(jīng)發(fā)生事實(shí)的認(rèn)定。
第二、孫XX從事滴滴快車業(yè)務(wù)，是否導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加。
關(guān)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，主要是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率顯著增加。本院認(rèn)為，單次交通事故屬于偶然事件，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率是否顯著增加，應(yīng)以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)車輛的綜合使用情況以及駕駛員的駕駛狀態(tài)作為判斷依據(jù)。
本案中，事故車輛在2018年6月至2018年10月之間均有大量的滴滴運(yùn)營(yíng)訂單，2018年10月1日至10月17日之間總共有訂單401筆，日平均訂單數(shù)量為23.5筆；事故發(fā)生于2018年10月18日0時(shí)10分，僅10月17日一天，事故車輛就有19筆訂單。據(jù)此，事故車輛在被使用頻率上遠(yuǎn)超一般的家庭自用轎車，孫XX每日的駕車時(shí)間亦遠(yuǎn)超一般駕駛員每日的駕車時(shí)間。上述事實(shí)，已構(gòu)成被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加的情形。
此外，具體到案涉事故，《道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）》記載的事故發(fā)生時(shí)間為2018年10月18日0時(shí)10分，系處于深夜，且與前一筆訂單的完成時(shí)間23時(shí)29分僅相隔41分鐘。在實(shí)際情況中，《道路交通事故認(rèn)定書(shū)（簡(jiǎn)易程序）》中記載的時(shí)間通常是事故方大致推算的交通事故發(fā)生時(shí)間，因此，案涉交通事故實(shí)際發(fā)生的時(shí)間與前一筆訂單完成的時(shí)間之間的間隔可能更短。孫XX在深夜從事滴滴快車業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，隨后在深夜發(fā)生的案涉事故，與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度的增加有關(guān)。
綜上所述，孫XX以事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛未處于營(yíng)運(yùn)狀態(tài)為由否認(rèn)被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)改變并導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，依據(jù)不足，本院不予采信。孫XX從事滴滴快車業(yè)務(wù)，已經(jīng)導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且案涉事故的發(fā)生與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度的增加有關(guān)。
第三、平安財(cái)險(xiǎn)拒絕賠付保險(xiǎn)金的理由是否成立。
孫XX主張，平安財(cái)險(xiǎn)從未將本案涉案保險(xiǎn)條款交予孫XX，且平安財(cái)險(xiǎn)并未就涉案條款作出說(shuō)明，因此，涉案免責(zé)條款應(yīng)為格式條款，不應(yīng)對(duì)孫XX發(fā)生效力。對(duì)此，本院認(rèn)為，在本案庭審過(guò)程中，孫XX和平安財(cái)險(xiǎn)共同確認(rèn)，本案涉及的保險(xiǎn)合同系通過(guò)電話投保，之后可以通過(guò)平安財(cái)險(xiǎn)提供的APP打印電子保單。通常而言，以電話投保方式購(gòu)買保險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)會(huì)向?qū)OXX持有的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送包含有投保驗(yàn)證碼和保險(xiǎn)條款鏈接的短信。此外，依照孫XX的陳述，孫XX投保完成后，其綁定了APP且可以查看電子保單。據(jù)此，本院認(rèn)定，在綁定APP后，孫XX有能力核對(duì)保險(xiǎn)單記載的信息，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單記載的事故車輛使用性質(zhì)為“非營(yíng)業(yè)”，與實(shí)際使用性質(zhì)不同，并且也有能力注意到保險(xiǎn)單中的“重要提示”部分，從而知曉與本案爭(zhēng)議有關(guān)的免責(zé)條款。
此外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人，被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”據(jù)此，在孫XX的行為使事故車輛的用途從非經(jīng)營(yíng)車輛變更為經(jīng)營(yíng)性車輛，且該營(yíng)運(yùn)行為導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加的情形下，孫XX的通知義務(wù)屬于法定義務(wù)。孫XX未履行法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。
綜上所述，由于孫XX在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加且未就此向平安財(cái)險(xiǎn)履行法定的通知義務(wù)，平安財(cái)險(xiǎn)拒絕賠付保險(xiǎn)金，于法有據(jù)。對(duì)于孫XX的訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（四）》第四條第一款之規(guī)定，判決如下：
駁回原告孫XX的全部訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)1608元，由原告孫XX負(fù)擔(dān)（已交納）。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時(shí)按照不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。上訴期滿后七日內(nèi)仍未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
審　判　長(zhǎng)　　高　亢
人民陪審員　　張京穎
人民陪審員　　肖春菓
二〇二〇年一月十五日
書(shū)　記　員　　高　錦