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（2019）京0102民初32648號 保證保險合同糾紛 一審 民事 北京市西城區人民法院 2020-01-30

原告：某保險公司，住所地廣東省深圳市福田區、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：耿X，北京市浩東律師事務所律師。
被告：祖X，男，漢族，戶籍地北京市西城區。
原告與被告祖X保證保險合同糾紛一案，本院于2019年8月2日受理后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人耿X到庭參加訴訟，被告祖X經本院合法傳喚無正當理由拒不到庭，本院依法缺席審理。本案現已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.祖X向某保險公司支付理賠款31378.93元；2.祖X向某保險公司支付逾期保費2064.39元；3.祖X向某保險公司支付違約金，違約金以保險理賠款31378.93元為基數，自2013年3月18日起按照每日千分之一的標準計算至實際清償之日止；4.本案案件受理費、公告費由祖X承擔。事實和理由：2012年8月28日，被告祖X與深圳發展銀行股份有限公司北京分行（以下簡稱“深圳銀行北京分行”）簽署編號為深發北京小消貸字第201208280301428號《個人小額消費貸款合同》（以下簡稱“貸款合同”），被告向深圳銀行北京分行借款33000元人民幣，借款利率為借款發放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率上浮40%執行，借款期限36個月（自2012年8月28日至2015年8月28日），還款方式為按月等額還本付息。同時，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險，以平安銀行北京分行為被保險人，與原告簽署保單號為100550012000213的《平安個人貸款保證保險保險單》（以下簡稱“保險合同”）保費每月按時繳納，費率為每月1.75%。2012年8月28日，深圳銀行北京分行按照借款合同約定向被告發放共計33000元人民幣的貸款。但自2012年12月28日開始，被告再未履行合同約定還款義務。根據保險合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”。原告于2013年3月18日按照保險合同的約定向被保險人深圳銀行北京分行進行理賠，理賠金額共計31378.93元人民幣，平安銀行北京分行向原告出具了《代償債務確認書》。同時，根據保險合同約定：“從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費。為維護自身合法權益，根據《中華人民共和國民事訴訟法》的規定，依法向貴院提起訴訟，懇請貴院依法判如所請。
原告某保險公司向本院提交以下證據：1.平安個人借款保證保險保險單；2.個人小額消費貸款合同；3.借款憑證；4.追償金額明細；5.代償債務確認書。
被告祖X未提交書面答辯意見及證據。
經本院庭審質證，原告某保險公司提交的證據材料符合有效證據形式要求，已形成完整證據鏈，故本院對上述證據的真實性、關聯性、合法性均予以確認。
根據當事人陳述和經審查確認的證據，本院認定事實如下：
一、2012年8月28日，祖X與深圳發展銀行股份有限公司北京分行（以下簡稱深圳銀行北京分行）簽署《個人小額消費貸款合同》（以下簡稱《貸款合同》），約定祖X向深圳銀行北京分行借款33000元人民幣；借款利率為借款發放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率上浮40%；借款期為限36個月（即自2012年8月28日至2015年8月28日）；還款方式為按月等額還本付息；還款日為每月與放款日對應的日期；祖X任何一期未按時足額償還貸款本金即視為逾期，深圳銀行北京分行從逾期之日起按《貸款合同》約定的借款利率加收50%計收罰息，對不能按時支付的利息按逾期罰息利率計收復利。《貸款合同》上有深圳銀行北京分行的印章及祖X的簽字。祖X在個人借款借據上簽字，認可其從深圳銀行北京分行取得上述貸款，并將嚴格履行貸款合同，按時償還貸款本息。
二、2012年8月28日，某保險公司出具以深圳銀行北京分行為被保險人的平安個人消費信貸保證保險保單，為祖X全部借款本息承擔保證保險責任，保險金額為39237元。祖X作為投保人在保單上簽字確認。某保險公司出具的保險單上載明：被保險人為深圳銀行北京分行，保險期間自個人消費貸款合同項下貸款發放之日起至清償全部貸款本息之日止，每月保費金額578元，按月按時繳納；投保人拖欠任何一期貸款達到80天，保險人依據保險合同約定進行賠償；保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費；從保險人賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人已違約；投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人賠償當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段保險期間未支付的應繳保費；如投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人所還款項應按照保費、銀行規定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人基于投保人違約理賠后，保險人有權催回未付保費、賠償款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等。
三、某保險公司提供的《客戶還款信息一覽表》顯示，祖X自2012年12月起不再按約定履行還款義務。2013年3月18日，某保險公司向被保險人深圳銀行北京分行理賠，合計支付理賠款31378.93元。2019年2月11日，深圳銀行北京分行（后變更為平安銀行北京分行）出具《代償債務確認書》，認可于2013年3月18日收到上述保險賠款。某保險公司提供的《追償金額明細》顯示，截至2019年2月18日，祖X尚欠理賠款31378.93元、保費2064.39元。
本院認為，祖X與深圳銀行北京分行簽訂的借款合同、祖X與某保險公司簽訂的保證保險合同，系各方的真實意思表示，且不違反法律、行政法規的強制性規定，應屬合法有效。祖X應當按照借款合同的約定按期足額償還借款，并按照保證保險合同的約定支付保險費。投保人祖X在借款后未能按照合同約定償還借款，導致保險事故發生，保險人某保險公司依據保證保險合同的約定承擔保險責任，代投保人祖X償還了欠付的借款本金、利息及罰息等，足額賠付了被保險人深圳銀行北京分行在本次保險事故中的損失。現某保險公司依據法律規定及保險合同的約定，有權在其保險賠償金額范圍內向祖X行使代位求償權，故某保險公司要求祖X支付理賠款及未付保費的訴訟請求，事實清楚，證據充分，本院予以支持。
關于某保險公司主張違約金一節，因祖X未及時將理賠款支付給某保險公司，存在違約行為，應當承擔違約責任。涉案保險單約定“投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向投保人支付違約金”。本案中，祖X既是保證保險合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行過程中，祖X除按月償還借款本息外，還按月支付保險費。在綜合考慮借款人的融資成本后，本院認為保險合同中約定的違約金計算標準過高，故調整為以某保險公司實際支付的理賠款31378.93元為基數，自2013年3月18日起至實際付清之日止，2019年8月19日前按中國人民銀行同期貸款利率標準計算，2019年8月20日起按全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率標準計算。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第六十條第一款，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（四）》第七條、第八條，《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條、第一百四十四條之規定，判決如下：
一、被告祖X于本判決生效后十日內給付原告某保險公司理賠款31378.93元；
二、被告祖X于本判決生效后十日內給付原告某保險公司逾期保費2064.39元；
三、被告祖X于本判決生效后十日內給付原告某保險公司違約金（以31378.93元為基數，自2013年3月18日起至實際付清之日止，2019年8月19日前按中國人民銀行同期貸款利率標準計算，2019年8月20日起按全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率標準計算）；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
案件受理費636元及公告費（以實際發生金額為準），由被告祖X負擔（于本判決生效后七日內交納）。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。
審　判　長　　高中營
人民陪審員　　劉　靜
人民陪審員　　武丕顯
二〇二〇年一月三十一日
書　記　員　　侯雅暉