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（2019）閩0502民初3851號 保證保險合同糾紛 一審 民事 泉州市鯉城區人民法院 2019-12-04

原告：某保險公司，住所地福建省泉州市。
負責人：陳X乙，系該公司總經理。
委托訴訟代理人：林XX，北京盈科（泉州）律師事務所律師。
委托訴訟代理人：吳XX，北京盈科（泉州）律師事務所律師。
被告：陳X甲，男，漢族，住福建省泉州市鯉城區。
原告與被告陳X甲保證保險合同糾紛一案，本院于2019年7月17日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人吳XX到庭參加訴訟，被告陳X甲經本院公告送達開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令陳X甲立即向某保險公司支付代償款項41037.36元與剩余保險費12485.94元并支付違約金(違約金以代償款項與剩余保險費為基數，自代償之日2016年7月18日起至實際還清款項止按年利率24%計算,暫計至起訴之日止為36950.28元)；2.陳X甲承擔本案的訴訟費用。事實與理由：陳X甲因擬向中國光大銀行股份有限公司泉州分行(以下簡稱“泉州光大銀行”)申請個人貸款需要，向某保險公司出具《個人信用貸款保證保險投保單》，某保險公司經審核后向陳X甲簽發一份被保險人為泉州光大銀行的《個人信用貸款保證保險保險單》(保單號:PBXXX01535050000000167)。該保險單約定：某保險公司為陳X甲在泉州光大銀行的貸款50000元提供個人信用貸款保證保險，保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日起至清償全部貸款本息之日止；保險費為16117.44元，繳納方式為每月按時繳納；保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保險費，從保險人賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人賠償當日開始計算,按每日千分之一向保險人繳納違約金；保險人基于投保人違約而理賠后,保險人有權追回賠償款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用。陳X甲與泉州光大銀行簽訂《個人貸款合同》,約定貸款50000元,該貸款于當日發放至陳X甲指定賬戶。后泉州光大銀行以陳X甲未能按照借款合同的約定履行還本付息的義務為由向某保險公司提出索賠申請,某保險公司經審核后于2016年7月18日予以理賠,代陳X甲償還了拖欠的貸款本息合計41037.26元。其后泉州光大銀行向某保險公司出具一份《代償債務與權益轉讓確認書》,同意將其對陳X甲的全部權益轉讓給某保險公司。根據某保險公司《個人信用貸款保證保險(多年期)》條款及特別約定,陳X甲的行為已經構成違約,依法應當賠償某保險公司代為償還的貸款本息合計41037.26元；此外，陳X甲僅支付保險費3631.5元，尚有未支付保險費12485.94元。因陳X甲違約,某保險公司多次催討,陳X甲至今未能承擔相應的付款以及違約責任，故訴至法院。
陳X甲未作答辯。
當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據，因陳X甲未到庭參加訴訟，亦未書面提出異議并提交證據，視為自愿放棄訴訟權利。經審查，某保險公司提供的證據符合證據的真實性、關聯性、合法性，本院予以確認并在卷佐證。
根據當事人陳述和經審查確認的證據，本院認定事實如下：2015年9月21日，陳X甲向某保險公司申請投保個人信用貸款保證保險，并在《個人信用貸款保證保險投保單》上簽字，《個人信用貸款保證保險投保單》載明：“投保人聲明：……保險人已向本人提供并詳細介紹了《中國人民財產保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款》，并對其中免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除，投保人被保險人義務、賠償處理、其他事項等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容向本人作出了明確說明，本人已充分理解并接受上述內容，同意以此作為訂立保險合同的依據，自愿投保本保險。”2015年9月24日，某保險公司向陳X甲出具了《個人信用貸款保證保險保險單》，保險單號為PBXXX01535050000000167，該《個人信用貸款保證保險保險單》載明：鑒于投保人已向保險人遞交了投保申請和有關材料，并聲明屬實，同意按約定交納保險費，本保險人同意按照個人信用貸款保證保險（多年期）條款和特別約定簽發本保險單，承擔相應的經濟賠償責任；被保險人為光大銀行泉州分行，保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日至清償全部貸款本息之日止；貸款金額為50000元，保險金額為53727.09元，賠償等待期為80天；保險費為16117.44元，每月按時繳納，每月保險費671.56元；特別約定：1.保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保險費，從賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項、則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(包括某保險公司墊付的賠償款和陳X甲的未付保險費)為基數，從保險人賠償當日開始計算、按每日千分之一向保險人繳納違約金；2.某保險公司基于投保人違約而理賠后，有權追回賠償款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用。
2015年10月19日，陳X甲與光大銀行泉州分行簽訂《個人貸款合同(無擔保條款)》，《個人貸款合同(無擔保條款)》約定：陳X甲向光大銀行泉州分行借款50000元用于生產生活所需，借款期限24個月，自2015年10月19日至2017年10月19日止；陳X甲選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，共分24期對日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計劃表為準，合同項下首期執行貸款年利率為7%，如陳X甲提前還款必須按照提前還款金額的2%交納提前還款違約金；陳X甲未按時足額還款，光大銀行泉州分行有權宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求陳X甲立即償還全部已貸出本金、利息和其他應付款項（包括但不限于訴訟費、保全費、評估費、拍賣費及律師費等）；光大銀行泉州分行一旦發現陳X甲的違約行為，有權宣布行使或實現有關貸款的任何擔保權利，包括但不限于依法處分抵押物或質押物。光大銀行泉州分行于2015年10月22日向陳X甲發放貸款50000元。陳X甲取得借款之后，已支付貸款本息及保險費至2016年3月22日，此后未再還款。2016年7月17日，光大銀行泉州分行向某保險公司提交《索賠申請書》申請索賠。2016年7月18日，某保險公司調查核實確定陳X甲已逾期履行還款付息義務達到87天，并根據合同約定，向光大銀行泉州分行支付了保險理賠款41037.26元。某保險公司理賠之后，光大銀行泉州分行向某保險公司出具了《代償債務與權益轉讓確認書》，表示收到某保險公司的代償款41037.26元，同意接受上述賠款，并同意將其對陳X甲追償的全部權益轉讓給某保險公司，以解決上述保單項下的全部索賠。截至人保泉州分司起訴之日，除某保險公司代陳X甲向光大銀行泉州分行墊付的款項外，陳X甲尚欠某保險公司保險費12485.94元未支付。
本院認為，某保險公司與陳X甲簽訂的《個人信用貸款保證保險投保單》、《個人信用貸款保證保險保險單》，是雙方當事人依據《中華人民共和國保險法》的規定而成立的保證保險合同，系當事人真實意思表示，應認定合法有效。簽約各方均應嚴格按照合同的約定行使權利和履行義務。陳X甲在保險期間內，未依約及時足額向光大銀行泉州分行履行還本付息的義務，且超過保險單約定的賠償等待期80天，應視為保險事故發生，該保險事故發生后，某保險公司依約履行了保險賠償責任，即代陳X甲向光大銀行泉州分行償付了所欠的貸款本息合計41037.26元。根據《個人信用貸款保證保險投保單》的約定，保險人賠償后，某保險公司有權要求陳X甲返還全部賠償款和未付保險費，故某保險公司要求陳X甲支付墊付的保險賠款41037.26元及未付保險費12485.94元，符合合同約定和法律規定，本院予以支持。
關于違約金問題。因陳X甲在某保險公司履行賠償責任后未歸還全部賠償款和未付保險費，已構成違約，根據涉案保險單的約定，陳X甲應自某保險公司承擔賠償責任之日向其承擔違約責任。本案中，雙方約定為以尚欠全部款項為基數按日千分之一計算，現某保險公司已自愿調整為按月利率2%計算，未超出法律規定，予以支持。陳X甲經本院公告送達開庭傳票，未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理和判決。
依照《中華人民共和國合同法》第四十四條第一款、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：
陳X甲應在本判決生效之日起十日內向某保險公司支付代償款項41037.26元及保險費12485.94元，合計53523.2元，并以53523.2元為基數按月利率2%計付自2016年7月18日起至實際還款之日止的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費2062元，由陳X甲負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于福建省泉州市中級人民法院。
審　判　長　　鄭立群
人民陪審員　　黃佳玲
人民陪審員　　陳志雄
二〇一九年十二月四日
法官助理劉麗蘭
書記員徐艷玲