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（2019）蘇0509民初13098號 保證保險合同糾紛 一審 民事 蘇州市吳江區人民法院 2020-03-04

原告：某保險公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
主要負責人：陳XX，總經理。
委托訴訟代理人：程XX，上海融力天聞律師事務所律師。
被告：袁XX，男，住蘇州市吳江區。
原告與被告袁XX保證保險糾紛一案，本院于2019年9月24日立案后，依法適用簡易程序。因被告袁XX下落不明，依法轉為普通程序后公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人程XX到庭參加訴訟，被告袁XX經本院公告送達開庭傳票，公告期屆滿無正當理由未到庭參加訴訟，本案現已審理終結。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令袁XX向某保險公司支付代償款73467.90元、未付保費5660.27元，并承擔違約金（以79128.17元為基數按日利率1‰自2019年4月16日計算至判決生效之日）；2.判令本案訴訟費用由袁XX承擔。事實和理由：某保險公司與袁XX于2018年4月24日簽訂《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》，并于2018年4月25日出具相應《保險單》，保險單約定：被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，保險金額為107010元，保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至清償貸款全部本息之日止，保費繳納方式為每月按時繳納，繳納日期為約定扣款之日，月保費率為1.7%，計1530元；投保人拖欠任何一期貸款達80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。袁XX與被保險人于2018年4月26日在線上簽訂《個人貸款合同（無擔保條款）》。袁XX于2018年4月26日收到被保險人發放的貸款9萬元。某保險公司與袁XX的保險合同約定，在保險期間內，袁XX拖欠被保險人任何一期貸款達80天（不含），某保險公司即向被保險人進行理賠，理賠后某保險公司有權要求袁XX支付理賠款項、未付保費、違約金、理賠及催收產生的其它費用等。因袁XX未繼續按照貸款協議履行還款義務，某保險公司于2019年4月16日向被保險人支付代償款73467.90元，故依法取得代位向袁XX求償的權利。
袁XX未作答辯。
某保險公司圍繞訴訟請求依法提交了證據，本院組織當事人進行了證據交換和質證。袁XX無正當理由未到庭參加訴訟，視為放棄質證的權利，視為對某保險公司提供的證據無異議，本院予以確認并在卷佐證。根據當事人陳述和經審查確認的證據，本院認定事實如下：
2018年4月24日,袁XX向某保險公司下屬吳中支公司提交《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》,2018年4月25日,某保險公司下屬吳中支公司與袁XX簽訂了保單號為PBLxxxxxx319的《中國大地個人貸款保證保險保險單》,約定,被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行,保險金額為107010元,保險期間為自個人貸款合同項下貸款發放之日起至清償貸款全部本息之日止,袁XX每月向某保險公司下屬吳中支公司繳納保費1530元;若袁XX拖欠任何一期貸款達到80天（不含）,某保險公司下屬吳中支公司向中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行進行理賠,某保險公司下屬吳中支公司理賠后,袁XX需向某保險公司下屬吳中支公司歸還全部理賠款項和未付保費（未付保費是指袁XX自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間未支付的應繳保費,即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保期/30）;從某保險公司下屬吳中支公司理賠當日開始超過30天,袁XX仍未向某保險公司下屬吳中支公司歸還上述全部款項的,則視為袁XX違約,袁XX需以尚欠全部款項為基數從保險理賠當日開始計算按每日千分之一向某保險公司下屬吳中支公司繳納違約金;某保險公司下屬吳中支公司理賠后,有權要求袁XX支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等。
2018年4月26日,袁XX與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行簽訂了編號為“37061816000367”的《個人貸款合同（無擔保條款）》,約定，借款人袁XX，貸款人中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行。借款金額9萬元,借款用途房屋裝修，借款期限36個月，自2018年4月26日至2021年4月26日。貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率4.75%上浮60%執行，合同項下首期執行年利率為7.6%，如遇國家利率調整，浮動利率參照調整后的同檔次借款利率，并按照貸款人相關政策執行;還款方式為等額還本付息還款方式償還貸款本息。借款人發生未按時足額還款等違約事件，貸款人有權采取下列一種或多種措施：要求借款人限期糾正違約行為或消除違約狀態；宣布所有已貸出的貸款立即到期，要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其他應付款項（包括但不限于訴訟費、保全費、評估費、拍賣費及律師費等）；宣布行使或實現有關貸款的任何擔保權利等措施。借款人不能本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執行年利率基礎上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應付本金全部清楚之日止；逾期期間，如遇中國人民銀行上調同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調整之日起相應上調。
2018年4月26日,中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行依約向袁XX發放貸款9萬元，相應的貸款借據載明，執行貸款年利率7.6%，貸款到期日2021年4月26日。
袁XX按約結清截至2018年12月26日的各期本息，之后未再還款。
2019年4月16日,某保險公司代償了袁XX向中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行所借的剩余貸款本息73467.90元（包括本金171729.30元、利息1604.68元、罰息1333.92元）,中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行向某保險公司出具了《權益轉讓確認書》,載明，某保險公司涉案代償款73467.90元中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行已于2019年4月16日收到,中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行同意接受上述賠款,同時將其對借款人追償的全部權益轉讓給某保險公司。
袁XX按約結清截至2018年12月26日的各期保費，后僅于2019年1月26日支付保費0.66元，2019年3月21日支付保費0.07元。庭審中，某保險公司明確，逾期保費的計算期間為2018年12月26日至2019年4月16日,逾期保費計算方式為：（3+21/30）×1530元-0.66元-0.07元=5660.27元。
本院認為，被告袁XX向原告某保險公司下屬吳中支公司投保個人貸款保證保險，原告某保險公司下屬吳中支公司予以承保并出具保單，雙方之間成立合法有效的保險合同關系。被告袁XX與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行簽訂的《個人貸款合同》系雙方當事人的真實意思表示，其內容沒有違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效，雙方均有義務全面履行合同。原告某保險公司作為其下屬吳中支公司的上級分支機構，可行使其下屬吳中支公司的相關權利承擔相關義務。因被告袁XX自2019年1月26日起未按約足額向被保險人中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行歸還貸款本息，即發生保險事故，原告某保險公司根據保證保險合同約定，向被保險人中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行賠付了貸款本息73467.90元。依據保險合同約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，故原告某保險公司主張被告袁XX償還其向中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行賠付的貸款本息73467.90元的訴訟請求，本院予以支持。原告某保險公司主張的未付保費5660.27元的計算方式符合保單之約定，本院予以支持。關于原告某保險公司主張的違約金，保險單約定，從原告某保險公司理賠當日開始超過30天,被告袁XX仍未向原告某保險公司歸還上述全部款項的,則視為被告袁XX違約,被告袁XX需以尚欠全部款項為基數從保險理賠當日開始計算按每日千分之一向原告某保險公司繳納違約金。該違約金約定明顯過高，且原告某保險公司未能提供證據證明其損失范圍，故本院結合合同的履行情況、過錯程度等因素依法酌情調整為以代償本息及逾期保費之和79128.17元為基數按照中國人民銀行規定的銀行同期同類貸款基準利率的1.95倍自2019年4月16日計算至2019年8月19日，按全國銀行間同業拆借中心公布的貸款報價利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日計算至本判決生效之日。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：
被告袁XX于本判決生效之日起十日內向原告某保險公司支付保險理賠款73467.90元、未付保費5660.27元，并承擔違約金[（以79128.17元為基數按照中國人民銀行規定的銀行同期同類貸款基準利率的1.95倍自2019年4月16日計算至2019年8月19日，按全國銀行間同業拆借中心公布的貸款報價利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日計算至本判決生效之日）]（如采用轉賬方式支付，請匯入原告指定賬號，開戶名：中國大地財產保險股份有限公司，開戶行：中國光大銀行上海分行營業部，賬號：36×××52）。
如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費4004元，訴訟保全費901元，合計4905元，均由被告袁XX負擔，于本判決生效之日起十日內直接給付原告某保險公司，原告某保險公司已預交的訴訟費用本院不再退還。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級人民法院。同時按照國務院《訴訟費用交納辦法》向江蘇省蘇州市中級人民法院預交上訴案件受理費（戶名：江蘇省蘇州市中級人民法院；開戶行：中國農業銀行蘇州蘇福路支行；賬號：10×××76），并將已交上訴費的憑證提交本院。
審　判　長　　姚松杰
人民陪審員　　花榮根
人民陪審員　　吳根林
二〇二〇年三月四日
書　記　員　　唐　雷