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（2019）蘇0509民初13098號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 蘇州市吳江區(qū)人民法院 2020-03-04

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
主要負(fù)責(zé)人：陳XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：程XX，上海融力天聞律師事務(wù)所律師。
被告：袁XX，男，住蘇州市吳江區(qū)。
原告與被告袁XX保證保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2019年9月24日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序。因被告袁XX下落不明，依法轉(zhuǎn)為普通程序后公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人程XX到庭參加訴訟，被告袁XX經(jīng)本院公告送達(dá)開(kāi)庭傳票，公告期屆滿無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令袁XX向某保險(xiǎn)公司支付代償款73467.90元、未付保費(fèi)5660.27元，并承擔(dān)違約金（以79128.17元為基數(shù)按日利率1‰自2019年4月16日計(jì)算至判決生效之日）；2.判令本案訴訟費(fèi)用由袁XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：某保險(xiǎn)公司與袁XX于2018年4月24日簽訂《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》，并于2018年4月25日出具相應(yīng)《保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單約定：被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，保險(xiǎn)金額為107010元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償貸款全部本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，繳納日期為約定扣款之日，月保費(fèi)率為1.7%，計(jì)1530元；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。袁XX與被保險(xiǎn)人于2018年4月26日在線上簽訂《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》。袁XX于2018年4月26日收到被保險(xiǎn)人發(fā)放的貸款9萬(wàn)元。某保險(xiǎn)公司與袁XX的保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，袁XX拖欠被保險(xiǎn)人任何一期貸款達(dá)80天（不含），某保險(xiǎn)公司即向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，理賠后某保險(xiǎn)公司有權(quán)要求袁XX支付理賠款項(xiàng)、未付保費(fèi)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其它費(fèi)用等。因袁XX未繼續(xù)按照貸款協(xié)議履行還款義務(wù)，某保險(xiǎn)公司于2019年4月16日向被保險(xiǎn)人支付代償款73467.90元，故依法取得代位向袁XX求償?shù)臋?quán)利。
袁XX未作答辯。
某保險(xiǎn)公司圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。袁XX無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，視為放棄質(zhì)證的權(quán)利，視為對(duì)某保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)無(wú)異議，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2018年4月24日,袁XX向某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司提交《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》,2018年4月25日,某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司與袁XX簽訂了保單號(hào)為PBLxxxxxx319的《中國(guó)大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》,約定,被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行,保險(xiǎn)金額為107010元,保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償貸款全部本息之日止,袁XX每月向某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司繳納保費(fèi)1530元;若袁XX拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含）,某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司向中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行進(jìn)行理賠,某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司理賠后,袁XX需向某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)（未付保費(fèi)是指袁XX自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間未支付的應(yīng)繳保費(fèi),即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保期/30）;從某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天,袁XX仍未向某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司歸還上述全部款項(xiàng)的,則視為袁XX違約,袁XX需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算按每日千分之一向某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司繳納違約金;某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司理賠后,有權(quán)要求袁XX支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。
2018年4月26日,袁XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行簽訂了編號(hào)為“37061816000367”的《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》,約定，借款人袁XX，貸款人中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行。借款金額9萬(wàn)元,借款用途房屋裝修，借款期限36個(gè)月，自2018年4月26日至2021年4月26日。貸款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮60%執(zhí)行，合同項(xiàng)下首期執(zhí)行年利率為7.6%，如遇國(guó)家利率調(diào)整，浮動(dòng)利率參照調(diào)整后的同檔次借款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行;還款方式為等額還本付息還款方式償還貸款本息。借款人發(fā)生未按時(shí)足額還款等違約事件，貸款人有權(quán)采取下列一種或多種措施：要求借款人限期糾正違約行為或消除違約狀態(tài)；宣布所有已貸出的貸款立即到期，要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)及律師費(fèi)等）；宣布行使或?qū)崿F(xiàn)有關(guān)貸款的任何擔(dān)保權(quán)利等措施。借款人不能本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行年利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本金全部清楚之日止；逾期期間，如遇中國(guó)人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)。
2018年4月26日,中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行依約向袁XX發(fā)放貸款9萬(wàn)元，相應(yīng)的貸款借據(jù)載明，執(zhí)行貸款年利率7.6%，貸款到期日2021年4月26日。
袁XX按約結(jié)清截至2018年12月26日的各期本息，之后未再還款。
2019年4月16日,某保險(xiǎn)公司代償了袁XX向中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行所借的剩余貸款本息73467.90元（包括本金171729.30元、利息1604.68元、罰息1333.92元）,中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行向某保險(xiǎn)公司出具了《權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)》,載明，某保險(xiǎn)公司涉案代償款73467.90元中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行已于2019年4月16日收到,中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行同意接受上述賠款,同時(shí)將其對(duì)借款人追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司。
袁XX按約結(jié)清截至2018年12月26日的各期保費(fèi)，后僅于2019年1月26日支付保費(fèi)0.66元，2019年3月21日支付保費(fèi)0.07元。庭審中，某保險(xiǎn)公司明確，逾期保費(fèi)的計(jì)算期間為2018年12月26日至2019年4月16日,逾期保費(fèi)計(jì)算方式為：（3+21/30）×1530元-0.66元-0.07元=5660.27元。
本院認(rèn)為，被告袁XX向原告某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，原告某保險(xiǎn)公司下屬吳中支公司予以承保并出具保單，雙方之間成立合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告袁XX與中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行簽訂的《個(gè)人貸款合同》系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容沒(méi)有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均有義務(wù)全面履行合同。原告某保險(xiǎn)公司作為其下屬吳中支公司的上級(jí)分支機(jī)構(gòu)，可行使其下屬吳中支公司的相關(guān)權(quán)利承擔(dān)相關(guān)義務(wù)。因被告袁XX自2019年1月26日起未按約足額向被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行歸還貸款本息，即發(fā)生保險(xiǎn)事故，原告某保險(xiǎn)公司根據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定，向被保險(xiǎn)人中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行賠付了貸款本息73467.90元。依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，故原告某保險(xiǎn)公司主張被告袁XX償還其向中國(guó)光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行賠付的貸款本息73467.90元的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。原告某保險(xiǎn)公司主張的未付保費(fèi)5660.27元的計(jì)算方式符合保單之約定，本院予以支持。關(guān)于原告某保險(xiǎn)公司主張的違約金，保險(xiǎn)單約定，從原告某保險(xiǎn)公司理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天,被告袁XX仍未向原告某保險(xiǎn)公司歸還上述全部款項(xiàng)的,則視為被告袁XX違約,被告袁XX需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算按每日千分之一向原告某保險(xiǎn)公司繳納違約金。該違約金約定明顯過(guò)高，且原告某保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明其損失范圍，故本院結(jié)合合同的履行情況、過(guò)錯(cuò)程度等因素依法酌情調(diào)整為以代償本息及逾期保費(fèi)之和79128.17元為基數(shù)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.95倍自2019年4月16日計(jì)算至2019年8月19日，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款報(bào)價(jià)利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日計(jì)算至本判決生效之日。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第二十九條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
被告袁XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款73467.90元、未付保費(fèi)5660.27元，并承擔(dān)違約金[（以79128.17元為基數(shù)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.95倍自2019年4月16日計(jì)算至2019年8月19日，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款報(bào)價(jià)利率（LPR）的1.95倍自2019年8月20日計(jì)算至本判決生效之日）]（如采用轉(zhuǎn)賬方式支付，請(qǐng)匯入原告指定賬號(hào)，開(kāi)戶名：中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，開(kāi)戶行：中國(guó)光大銀行上海分行營(yíng)業(yè)部，賬號(hào)：36×××52）。
如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)4004元，訴訟保全費(fèi)901元，合計(jì)4905元，均由被告袁XX負(fù)擔(dān)，于本判決生效之日起十日內(nèi)直接給付原告某保險(xiǎn)公司，原告某保險(xiǎn)公司已預(yù)交的訴訟費(fèi)用本院不再退還。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院。同時(shí)按照國(guó)務(wù)院《訴訟費(fèi)用交納辦法》向江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)（戶名：江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院；開(kāi)戶行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行蘇州蘇福路支行；賬號(hào)：10×××76），并將已交上訴費(fèi)的憑證提交本院。
審　判　長(zhǎng)　　姚松杰
人民陪審員　　花榮根
人民陪審員　　吳根林
二〇二〇年三月四日
書(shū)　記　員　　唐　雷