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（2019）滬0106民初58049號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 上海市靜安區(qū)人民法院 2020-02-26

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地上海市靜安區(qū)。
負(fù)責(zé)人：王XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：宋X。
被告：宋XX。
原告某保險(xiǎn)公司與被告宋XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年12月9日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，于2020年1月8日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人宋X、被告宋XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判令被告向原告支付理賠款43,128.55元；2、判令被告向原告支付保費(fèi)4,102.78元；3、判令被告向原告支付違約金，以上述賠款總金額43,128.55元為基數(shù)，自2019年5月26日起，實(shí)計(jì)至實(shí)際清償之日止，按年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；4、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：被告在原告處辦理個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，用于向光大銀行辦理個(gè)人貸款，光大銀行按約放款后，被告未依約還款，原告根據(jù)保單已于2019年4月25日向光大銀行賠償43,128.55元，截至理賠日，被告尚欠原告保費(fèi)4,102.78元，被告未履行還款義務(wù)。故原告訴至法院。
被告宋XX辯稱(chēng)，保證保險(xiǎn)投保單并非其本人所簽，對(duì)保證保險(xiǎn)合同不清楚，原告也沒(méi)有向其告知過(guò)涉案的保險(xiǎn)產(chǎn)品和內(nèi)容；對(duì)借款事實(shí)無(wú)異議，但已歸還部分款項(xiàng)，雖不能提供相應(yīng)證據(jù)但認(rèn)為原告理應(yīng)在本案中予以抵扣。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無(wú)異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。另查明：
1.2017年5月3日，原告向被告出具《陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，被保險(xiǎn)人為中國(guó)光大銀行股份有限公司上海淮海支行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)光大上海淮海支行)，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額107,010元，保險(xiǎn)期間為自貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止，每月保費(fèi)費(fèi)率為1.25%，每月保費(fèi)金額為1,125元。其中，雙方特別約定，投保人拖欠任何一期的應(yīng)償而未償還貸款達(dá)到80天(不含)，保險(xiǎn)人將依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠償相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和應(yīng)付而未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納保證金。同日，被告簽署《授權(quán)委托書(shū)》，確認(rèn)向原告投保涉案保險(xiǎn)，并委托光大銀行將每月保費(fèi)代扣劃至原告賬戶(hù)。
2.2017年5月4日，被告宋XX與案外人光大上海淮海支行簽訂《個(gè)人貸款合同》(合同編號(hào)：XXXXXXXXXXXXXX)，約定：貸款金額90,000元；貸款期限為36個(gè)月，自2017年5月4日至2020年5月4日；貸款利率為按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行，首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%；借款人未按該合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為該合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。
3.陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司出具《理賠憑證情況說(shuō)明》，聲明其按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠費(fèi)用管理辦法》第十二條規(guī)定由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司支出相關(guān)理賠費(fèi)用，但在訴訟中陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的相關(guān)權(quán)益交由原告行使，并由原告進(jìn)行訴訟追償工作。
4.被告自2019年1月5日發(fā)生逾期，光大上海淮海支行于2019年4月25日向原告提交《索賠申請(qǐng)書(shū)》并要求理賠，故原告依約于該日向光大上海淮海支行支付理賠款43,128.55元。審理中原告確認(rèn)，截至2019年4月25日理賠日，被告尚欠保費(fèi)金額經(jīng)計(jì)算為4,102.78元。
本院認(rèn)為，原被告之間的保證保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，雙方均應(yīng)恪守。原告承保后，被告收到了被保險(xiǎn)人光大上海淮海支行發(fā)放的貸款。保險(xiǎn)期間，被告未按貸款合同約定的期限償還借款，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生。被告主張其歸還過(guò)部分款項(xiàng)原告未予抵扣，但未能提供相應(yīng)證據(jù)予以佐證，故本院不予認(rèn)可。原告根據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人履行了代償義務(wù)，原告就此取得了向被告追償?shù)臋?quán)利，并有權(quán)要求被告承擔(dān)違約責(zé)任。被告雖辯稱(chēng)涉案投保單并非本人所簽，但經(jīng)本院釋明，被告并未就投保單申請(qǐng)筆跡鑒定。根據(jù)《授權(quán)委托書(shū)》所載，被告確認(rèn)向原告投保并委托光大銀行代為扣劃每月保費(fèi)，故被告主張本院不予認(rèn)可。因保險(xiǎn)單中對(duì)于逾期還款的違約責(zé)任做出了明確約定，現(xiàn)原告確認(rèn)違約金計(jì)算的時(shí)間節(jié)點(diǎn)為2019年5月26日，符合雙方約定；且原告亦自愿要求按照年利率24%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金，未超過(guò)法律規(guī)定，本院予以支持。另，根據(jù)保證保險(xiǎn)合同約定，被告應(yīng)按照保險(xiǎn)單載明的金額按月向原告支付保險(xiǎn)費(fèi)，故被告仍須向原告支付截至2019年4月25日原告最后一次理賠之日的剩余保費(fèi)。據(jù)此，原告訴請(qǐng)具有事實(shí)依據(jù)，符合法律規(guī)定，本院予以支持。據(jù)此，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、被告宋XX應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司理賠款43,128.55元；
二、被告宋XX應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保費(fèi)4,102.78元；
三、被告宋XX應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司自2019年5月26日起至實(shí)際清償之日止以上述理賠款43,128.55元為基數(shù)按照年利率24%計(jì)收的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)981元，減半收取490.50元，由被告負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于上海金融法院。
審判員　　劉婷
二〇二〇年二月二十六日
書(shū)記員　　葛釩