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（2019）浙0681民初16073號(hào) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 諸暨市人民法院 2020-02-26

原告：徐XX，女，漢族，住江西省樂(lè)平市。
委托訴訟代理人：楊X，諸暨市鎮(zhèn)遠(yuǎn)法律服務(wù)所法律工作者。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地浙江省杭州市上城區(qū)－6層。
負(fù)責(zé)人：樓X。
委托訴訟代理人：史XX，浙江智仁律師事務(wù)所律師。
原告徐XX與被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司諸暨支公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年9月26日受理，審理中，原告申請(qǐng)將被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司諸暨支公司變更為某保險(xiǎn)公司（以下至判決主文前簡(jiǎn)稱(chēng)為人民保險(xiǎn)公司），本院予以準(zhǔn)許。被告人民保險(xiǎn)公司在答辯期內(nèi)申請(qǐng)對(duì)原告車(chē)輛損失的合理性進(jìn)行重新評(píng)估，待鑒定意見(jiàn)書(shū)出具后，本院于2020年2月25日適用簡(jiǎn)易程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告徐XX的委托訴訟代理人楊X、被告人民保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人史XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
徐XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：判令被告支付車(chē)損保險(xiǎn)理賠款29162元。事實(shí)和理由：2018年11月5日，俞敏駕駛徐XX所有的浙ＤXXXXX號(hào)小型汽車(chē)，途經(jīng)諸暨市高速立交橋下地方，車(chē)輛駛?cè)肼范蜗ɑ穑斐绍?chē)輛損壞的道路交通事故。車(chē)輛經(jīng)人民保險(xiǎn)公司定損，確定車(chē)輛損失為29162元。但人民保險(xiǎn)公司以徐XX未投保涉水險(xiǎn)為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同的賠償義務(wù)。因浙ＤXXXXX號(hào)車(chē)輛在人民保險(xiǎn)公司處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，且事故發(fā)生時(shí)為暴雨天氣，符合車(chē)損中關(guān)于暴雨條款的情形，故徐XX向法院起訴，要求判如所請(qǐng)。
人民保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：原告未投保涉水損失險(xiǎn)，故被告不需要承擔(dān)責(zé)任，即使賠償，也應(yīng)當(dāng)按照被告定損的金額進(jìn)行賠償。
經(jīng)審理，本院認(rèn)定的本案事實(shí)如下：2018年1月12日，徐XX將其所有的浙ＤXXXXX號(hào)車(chē)輛在人民保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)，其中車(chē)輛損失保險(xiǎn)金額為206880元，并投保了其他險(xiǎn)種，均不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期間自2018年1月20日至2019年1月19日止。涉案《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第六條規(guī)定：“……因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、……。”第十條規(guī)定：“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（八）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；……”。
2018年11月5日18時(shí)01分至11月5日24時(shí)00分，根據(jù)次塢鎮(zhèn)自動(dòng)氣象站的監(jiān)測(cè)資料顯示，該時(shí)段次塢鎮(zhèn)累積雨量37.2毫米，其中18時(shí)11分至19時(shí)10分一小時(shí)雨量26.3毫米，屬暴雨天氣。2018年11月5日19時(shí)54分，俞敏駕駛浙ＤXXXXX號(hào)小型汽車(chē)，途經(jīng)諸暨市高速立交橋下地方，車(chē)輛駛?cè)肼范蜗ɑ穑斐绍?chē)輛損壞的道路交通事故。諸暨市公安局交通警察大隊(duì)出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定俞敏承擔(dān)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，人民保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行查勘定損。事后，徐XX為維修事故車(chē)輛實(shí)際花去修理費(fèi)29162元。因人民保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)損金額有異議，本院依法委托浙江騰欣機(jī)動(dòng)車(chē)檢測(cè)技術(shù)有限公司對(duì)浙ＤXXXXX號(hào)車(chē)輛損失進(jìn)行重新評(píng)估，確定該車(chē)損失金為25613元。人民保險(xiǎn)公司支出評(píng)估費(fèi)1900元。
以上事實(shí)有原、被告的當(dāng)庭陳述以及道路交通事故認(rèn)定書(shū)、行駛證及駕駛證、浙江省氣象證明、諸暨市寶順汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司維修清單及維修發(fā)票、保險(xiǎn)車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)報(bào)案記錄（代抄單）、機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款復(fù)印件、免責(zé)投保人聲明復(fù)印件、浙江騰欣機(jī)動(dòng)車(chē)檢測(cè)技術(shù)有限公司出具的鑒定意見(jiàn)書(shū)及鑒定費(fèi)發(fā)票等證據(jù)材料予以證實(shí)。
本院認(rèn)為，徐XX與人民保險(xiǎn)公司之間形成的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，未違反法律法規(guī)，應(yīng)認(rèn)定有效。本案中，俞敏駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛因暴雨導(dǎo)致車(chē)輛涉水，造成車(chē)輛損壞，事實(shí)清楚，應(yīng)予以認(rèn)定。至于本案事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，經(jīng)該院審查，因暴雨造成的機(jī)動(dòng)車(chē)損失，屬于雙方保險(xiǎn)合同第六條第（四）項(xiàng)約定的保險(xiǎn)范圍。人民保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)投保人未投保涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于保險(xiǎn)免賠事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。關(guān)于本案保險(xiǎn)事故的近因，即造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失最直接、最主要原因的認(rèn)定。法律法規(guī)及保險(xiǎn)合同均未規(guī)定在暴雨時(shí)不得駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)，駕駛員在暴雨天氣下駕車(chē)出行或在行駛途中遇暴雨而繼續(xù)行駛，均屬正常駕駛。暴雨不可避免地造成某些路面積水，駕駛員在行駛途中對(duì)于路面積水程度以及是否可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水難以及時(shí)作出正確判斷，由此而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞時(shí)，近因仍為暴雨，而非涉水行駛。故對(duì)于人民保險(xiǎn)公司的上述抗辯主張，本院不予采納。對(duì)于事故造成的車(chē)輛損失，已經(jīng)法院委托鑒定，故車(chē)輛損失金額以鑒定結(jié)論為準(zhǔn)，故對(duì)徐XX訴請(qǐng)的保險(xiǎn)理賠款29162元，本院在25613元范圍內(nèi)予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條規(guī)定，判決如下：
一、某保險(xiǎn)公司應(yīng)支付徐XX保險(xiǎn)賠償金25613元，款限本判決生效之日起十日內(nèi)付清；
二、駁回徐XX的其余訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)529元，減半收取計(jì)264.5元，由徐XX負(fù)擔(dān)64.5元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)200元。評(píng)估費(fèi)1900元（某保險(xiǎn)公司預(yù)繳），由徐XX負(fù)擔(dān)300元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1600元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省紹興市中級(jí)人民法院。
審判員　　李暉
二〇二〇年二月二十六日
書(shū)記員　　俞婷