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（2019）遼0211民初9653號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 大連市甘井子區(qū)人民法院 2020-02-17

原告某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會信用代碼91440300710930XXXX，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人孫建平，系董事長。
委托訴訟代理人于國海，系遼寧箴言律師事務(wù)所律師。
被告朱海峰，男，漢族，戶籍所在地大連市甘井子區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司訴被告朱海峰保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法適用普通程序公開開庭進(jìn)行審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托代理人于國海到庭參加訴訟。被告朱海峰經(jīng)本院公告?zhèn)鲉荆瑹o正當(dāng)理由拒不到庭，本院依法缺席審理本案，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司訴稱，要求判令：1、被告償還原告理賠款本金44,981.86元；2、被告向原告支付違約金至款項(xiàng)還清之日止（以44,981.86元為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。事實(shí)與理由：被告于2014年4月8日與中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂了《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，貸款金額50,000元，為該筆貸款被告以自己為投保人，農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，于2014年4月8日投保了《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違繼。”因被告未能及時(shí)還款，原告于2014年12月29日向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了理賠，賠付被告欠款44,981.86元。此后，雖經(jīng)原告多次催收，被告均未全部履行給付義務(wù)。截至2019年6月29日，產(chǎn)生違約金48,580.40元。以上總計(jì)93,562.26元。原告索款未果，訴至法院。
被告朱海峰未做出答辯意見。
經(jīng)審理查明，2014年4月8日，被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大連軟東支行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行軟東支行）簽訂了《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定被告向農(nóng)業(yè)銀行軟東支行貸款50,000元，用于綜合消費(fèi)，借款期限36個(gè)月，自2014年4月8日至2017年4月7日止。貸款年利率按中國人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40%執(zhí)行，如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，執(zhí)行利率自下一個(gè)周期首月的借款發(fā)放日的對應(yīng)日起進(jìn)行調(diào)整，利率調(diào)整以12個(gè)月為一個(gè)周期，還款方式為分期還款，以每季為一個(gè)周期，采取等額本息還款法。雙方約定借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的，貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮百分伍拾計(jì)收罰息，至本息清償為止。《個(gè)人擔(dān)保借款合同》還對其他事項(xiàng)進(jìn)行了約定。同日，農(nóng)業(yè)銀行軟東支行向被告發(fā)放貸款50,000元。
2014年4月8日，被告在原告處投保平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)銀行軟東支行。保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。每月保費(fèi)率為1.9%，每月保費(fèi)為960元。投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)／30。
農(nóng)業(yè)銀行軟東支行向被告發(fā)放了貸款，自2014年10月8日起，被告未按約定還款。2014年12月29日，原告按照保險(xiǎn)單的約定向被保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)銀行軟東支行進(jìn)行了理賠，本金43,800.77元，利息1,097.13元，罰息83.96元，理賠金額共計(jì)44,981.86元。2015年9月28日，經(jīng)中國銀監(jiān)會大連監(jiān)管局批復(fù)，軟東支行更名為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大連高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園支行，該行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》，確認(rèn)了上述代償事實(shí)。
以上事實(shí)，有《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、放款單、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、客戶還款信息、代償債務(wù)確認(rèn)書及庭審筆錄在案為憑。上述證據(jù)已經(jīng)本院審查，可以采信。
本院認(rèn)為，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。本案中，被告在原告處為其在農(nóng)業(yè)銀行軟東支行的貸款投保了平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，該保證保險(xiǎn)合同依法成立，合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。被告在保險(xiǎn)期內(nèi)未按期還款，原告依約向農(nóng)業(yè)銀行軟東支行代被告償還了全部本息，共計(jì)44,981.86元，原告已承擔(dān)了對被告的保證責(zé)任，現(xiàn)原告要求被告償還代付本息44,981.86元的請求合理，本院予以支持。關(guān)于原告要求被告支付違約金的請求，本院認(rèn)為，原告為被告代償農(nóng)業(yè)銀行貸款本息44,981.86元，自代償日起30日內(nèi)被告未向原告返還該款項(xiàng)，被告行為已構(gòu)成違約，被告應(yīng)承擔(dān)逾期付款的違約責(zé)任。本案中，雖然原告與被告約定的違約金標(biāo)準(zhǔn)為墊付金額的日千分之一，但經(jīng)本院審查，該標(biāo)準(zhǔn)過高。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條的規(guī)定本院對違約金的標(biāo)準(zhǔn)予以調(diào)整，被告應(yīng)以尚款償還原告的代償金額為基數(shù)，自2014年12月29日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.5倍計(jì)算；自2019年8月20日起至全部款項(xiàng)清償之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率的1.5倍計(jì)算，本院對原告該項(xiàng)請求的合理部分予以支持。被告經(jīng)本院依法傳喚，無正當(dāng)理由未到庭，視為其放棄答辯及舉證、質(zhì)證的權(quán)利。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百零九條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第三十一條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第二十九條、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
一、被告朱海峰于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠款44,981.86元。
二、被告朱海峰于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以欠款額44,981.86元為基數(shù)，自2014年12月29日起至2019年8月19日止，按中國人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣同期同類貸款基準(zhǔn)利率的1.5倍計(jì)算；以未償還欠款為基數(shù)，自2019年8月20日起至全部款項(xiàng)清償之日止，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率的1.5倍計(jì)算）。
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司其他訴訟請求。
如果未按判決確定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2,140元，公告費(fèi)710元，合計(jì)2,850元（原告已預(yù)付），由被告朱海峰負(fù)擔(dān)，于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于遼寧省大連市中級人民法院。
申請執(zhí)行的期限為二年。
審判長　　孫云芳
審判員　　李　艷
審判員　　李曉男
二〇二〇年二月十七日
書記員　　修建華