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（2019）桂10民終2717號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 二審 民事 百色市中級(jí)人民法院 2020-03-03

上訴人（一審被告）：甘X，男，壯族，住廣西百色市右江區(qū)
被上訴人（一審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地：廣西百色市-C1號(hào)。
負(fù)責(zé)人：陳X，總經(jīng)理。
上訴人甘X與被上訴人保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，不服百色市右江區(qū)人民法院（2019）桂1002民初3144號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年12月10日立案受理后，依法組成合議庭審理本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人甘X上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決代償款42170.93元，保險(xiǎn)費(fèi)4138.2元，請(qǐng)求發(fā)回重審或依法改判。事實(shí)和理由：本人通過某保險(xiǎn)公司從徽商銀行合肥分行貸款，借貸金額為6萬元整，雙方約定以等額本金的方式進(jìn)行償還，從貸款發(fā)放日起始往后逐月還款，還在個(gè)人主觀不明確的情況下簽訂保險(xiǎn)保單合同，為期3年分36期，如約還款1年共計(jì)本息35796.48元，每月還款本金及利息2983.04元，其中貸款本金及利息1843.04元中還另加1140元保費(fèi)，如此計(jì)算，3年總還款107389.44元，根據(jù)被上訴人出據(jù)的還款記錄單上IR計(jì)算還款記錄表明確得出還款實(shí)際綜合年利率已達(dá)到42.73%，已遠(yuǎn)超法定費(fèi)率范圍。其中被上訴人所主張理賠款42170.93元與上訴人實(shí)際簽訂的個(gè)人貸款合同約定賠付條款金額不符,保費(fèi)4138.2元實(shí)際已包含在42170.93元內(nèi)，不應(yīng)重復(fù)計(jì)算在理賠款內(nèi)。
被上訴人某保險(xiǎn)公司同意一審判決。
當(dāng)事人某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令被告支付理賠款42170.93元，保費(fèi)4138.2元；2、判令被告支付違約金（以上述賠償款總金額及保費(fèi)總計(jì)46309.13元為基數(shù)從2019年3月12日起至付款之日按每日千分之一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：被告為向徽商銀行花園支行貸款，委托原告提供保證擔(dān)保，并向原告投保證保險(xiǎn)，為此，2017年11月20日被告向原告出具授權(quán)委托書，同月21日，被告與原告簽訂了《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》，與徽商銀行花園支行簽訂《個(gè)人借款合同》（信保網(wǎng)貸）。《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》特別約定：投保人應(yīng)按期還款并交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人任何一期應(yīng)還貸款達(dá)到80天的，保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人將相關(guān)理賠款賠付至被保險(xiǎn)人后即有權(quán)對(duì)全部理賠款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保險(xiǎn)費(fèi)向投保人進(jìn)行追償（第2條）；保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人賠付相關(guān)款項(xiàng)后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和應(yīng)付而未付的保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人未向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)則視為違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日萬分之五向保險(xiǎn)人繳納違約金等（第3條）。同日，徽商銀行花園支行向被告實(shí)際發(fā)放了貸款本金6萬元，此后，被告僅償還部分貸款本息，余部分未予償還。2019年3月12日原告按保險(xiǎn)合同（單）的約定，向徽商銀行花園支行代償42170.93元，截至理賠日被告尚欠保費(fèi)4138.2元。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人舉證、質(zhì)證，一審法院審查予以認(rèn)定的證據(jù)證實(shí)：《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》、《個(gè)人借款合同》、授權(quán)委托書、徽商銀行個(gè)人借款憑證、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、公民身份證復(fù)印件等。
一審法院認(rèn)為，涉案《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》、《個(gè)人借款合同》是合同當(dāng)事人的真意表示，內(nèi)容合法，為有效合同，受法律保護(hù)。被告未按合同約定還借款構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。原告依據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》的約定履行了代償義務(wù)，取得了求償權(quán)，且其主張的代償款42170.93元、保費(fèi)4138.2元及違約金，有合同約定為據(jù)，予以支持。但主張按日千分之一計(jì)算違約金，缺乏事實(shí)依據(jù)，不予采納。
一審法院依照《中華人民共和國合同法》第八條、第一百零七條、第一百一十四條、第一百九十六條、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第十六條規(guī)定，判決：一、被告甘X支付原告某保險(xiǎn)公司代償款42170.93元、保費(fèi)4138.2元及違約金（違約金計(jì)算：以46309.13元為基數(shù)從2019年2月12日起至清償之日按日利率萬分之五計(jì)算）；二、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)958元，減半收取479元，由被告甘X負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。本院對(duì)一審法院認(rèn)定的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：上訴人與被上訴人之間為保險(xiǎn)代位權(quán)之權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系，即上訴人與徽商銀行花園支行的債權(quán)因被上訴人根據(jù)合同代償后，被上訴人享有徽商銀行花園支行對(duì)上訴人的債權(quán)，依合同的約定向上訴人追償已付所有的款項(xiàng)及保費(fèi)。被上訴人依據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》、《個(gè)人借款合同》、授權(quán)委托書、徽商銀行個(gè)人借款憑證、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書向上訴人追償代償款42170.93元、保費(fèi)4138.2元及違約金于法有據(jù)，一審判決認(rèn)定違約金計(jì)算：以46309.13元為基數(shù)從2019年2月12日起至清償之日按日利率萬分之五計(jì)算不超過民間借款年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，符合法律和司法解釋的規(guī)定。
綜上所述，上訴人的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，審判程序合法，適用法律正確，應(yīng)當(dāng)維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50元，由上訴人甘X負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　隆文雄
審判員　　郭承峙
審判員　　吳文良
二〇二〇年三月三日
書記員　　莫禮容