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（2020）云0111民初330號 合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2020-03-10

原告：朱XX，男，漢族，住昆明市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)。
原告朱XX的法定代理人暨原告：王X甲，女，漢族，住昆明市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)。
以上兩原告的委托訴訟代理人：王X乙，云南南極律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
被告：某保險公司，營業(yè)場所云南省昆明市、20、21樓。
負責(zé)人：**文，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：潘XX，該公司員工，特別授權(quán)代理。
原告朱XX、王X甲訴被告保險合同糾紛一案，本院于2020年1月6日受理后，依法適用簡易程序于2020年2月26日采用線上開庭進行審理。原告朱XX、王X甲的委托訴訟代理人王X乙、被告的委托訴訟代理人潘XX參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告朱XX、王X甲向本院提出訴訟請求：一、判令被告按照原告投保的機動車損失保險賠償原告機動車修車費95600元及拖車費500元；二、訴訟費由被告承擔(dān)。事實和理由：2019年3月20日原告對其所有的車牌號為云Ａ×××××奧迪Q5機動車向被告公司投保了機動車損失保險。2019年7月20日下午原告自駕出行至昆明市官渡區(qū)餌季路大澡堂附件時，由于當(dāng)天下大雨致使該處路段被水淹沒，導(dǎo)致原告車輛被水淹，原告當(dāng)即通知4S店和被告公司進行施救，后經(jīng)被告公司與4S店溝通由云南雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司派拖車將原告車輛送至4S店維修，產(chǎn)生維修費95600元，但被告只同意部分理賠。為保障原告的合法權(quán)益，特訴至法院。
被告某保險公司辯稱，原告在被告公司投保機動車商業(yè)險，但沒有投保涉水險，本案的損失是車輛發(fā)動機受損，但沒有購買上述保險，故被告不應(yīng)對原告的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
原告朱XX、王X甲針對其主張向本院提交證據(jù)：
第一組：兩原告的身份證、內(nèi)資企業(yè)登記基本情況表，欲證明兩原告的身份及作為原、被告的訴訟主體資格信息。
第二組：（2017）云0111民特56號民事判決書、機動車行駛證、兩原告的結(jié)婚證，欲證明原告朱XX于2016年9月27日0時23分乘坐電動車發(fā)生交通事故，經(jīng)司法鑒定和訴訟后官渡區(qū)人民法院于2017年11月14日以（2017）云0111民特56號民事判決書依法宣告原告朱XX為限制民事行為能力人，并經(jīng)人民法院依法指定原告朱XX的妻子王X甲作為朱XX的監(jiān)護人；本案涉案的車牌號為云Ａ×××××機動車車輛所有人為原告朱XX；兩原告的夫妻關(guān)系身份和王X甲作為朱XX監(jiān)護人的身份關(guān)系至今未變。
第三組：機動車綜合商業(yè)保險電子保險單、機動車商業(yè)保險卡、保險費繳費的微信轉(zhuǎn)賬憑證，欲證明原告于2019年3月20日通過代理商向被告投保機動車商業(yè)險及不計免賠險，原告于2019年3月20日向被告交納了保險13669元。
第四組：情況說明、保險結(jié)算單、發(fā)票，欲證明2019年7月20日原告駕駛到昆明市官渡區(qū)餌季路大澡堂附近時，因路段出現(xiàn)大面積淹水，至原告車輛被水淹，后產(chǎn)生車輛修理費95600元及拖車費500元。
被告某保險公司對其辯解向本院提交以下證據(jù)：
機動車商業(yè)保險電子保單一份、保險條款一份，欲證明原告沒有購買涉水險，屬于免責(zé)范圍，對涉案車輛發(fā)動機受損不認可，被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
經(jīng)質(zhì)證，被告某保險公司對原告提交的第一、二、三、四組證據(jù)的真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性認可。原告朱XX、王X甲對被告提交的證據(jù)真實性、合法性認可，對證明目的不認可。
本院對以上證據(jù)綜合認證如下：兩原告提交的第一、二、三、四組證據(jù)，被告無異議，客觀真實，與本案有關(guān)，予以采信。被告提交的機動車商業(yè)保險電子保單，兩原告對真實性無異議，本院對真實性予以采信，證明目的待說理部分予以闡述。被告提交的保險條款，系格式條款，客觀真實，對真實性予以采信，證明目的待說理部分予以闡述。
經(jīng)審理，本院確認本案法律事實如下：原告朱XX系限制民事行為能力人，原告王X甲與原告朱XX系夫妻關(guān)系，原告王X甲系原告朱XX的監(jiān)護人。2019年3月20日，原告王X甲對原告朱XX所有的車牌號云Ａ-×××××車輛向被告投保機動車綜合商業(yè)保險(保險單號:11616003900648819250)，保險期間為2019年3月24日00時起至2020年3月23日24時止，承保險種分別為機動車損失保險，保險金額297600元，投保不計免賠險；機動車第三者責(zé)任保險，保險金額1500000元，投保不計免賠險；玻璃單獨破碎險（進口玻璃）；機動車損失保險無法找到第三方特約險；車損險每次事故絕對免賠險。2019年7月20日，原告王X甲自駕出行至昆明市官渡區(qū)珥季路大澡堂附件時，原告車輛被水淹，送至云南雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司維修，產(chǎn)生維修費95600元、拖車服務(wù)費500元。
本院認為，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險合同。被告作為保險人于2019年3月20日向原告作為被保險人出具《機動車綜合商業(yè)保險保險單》，被告認可與原告之間存在保險關(guān)系，故本院認定原、被告存在保險合同關(guān)系。針對本案爭議事項，本院結(jié)合雙方具體訴辯主張及證據(jù)評析如下：
關(guān)于原告王X甲的主體適格問題。本院認為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的理由。”本案系財產(chǎn)保險利益糾紛，涉案車輛系原告朱XX所有，涉案車輛的保險利益應(yīng)由所有人享有，雖原告朱XX系限制行為能力人，但原告朱XX作為被保險人，在保險事故發(fā)生時，對保險標的具有保險利益，享有保險金請求權(quán)。原告王X甲作為朱XX的監(jiān)護人，監(jiān)護人的職責(zé)是代理被監(jiān)護人實施民事法律行為，代管財產(chǎn)。原告王X甲僅系投保人，不直接享有保險金請求權(quán)，并非本案的適格原告。
關(guān)于被告提出的免責(zé)條款是否對原告發(fā)生效力的問題。被告辯解根據(jù)保險條款第八條規(guī)定的免責(zé)事由，保險人不負責(zé)賠償，且對免責(zé)條款已向原告履行告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本院認為，被告提交的保險條款屬于格式條款，被告應(yīng)盡免責(zé)條款告知義務(wù),但被告未提交證據(jù)證實已向原告履行過免責(zé)條款告知義務(wù)，對被告的該辯解本院不予支持。故被告提交的格式條款中免除保險人責(zé)任的條款對原告不產(chǎn)生效力。
關(guān)于被告是否應(yīng)向原告賠償保險金的問題。原告王X甲駕駛保險標的車輛在途中遇暴雨，車輛被水淹產(chǎn)生損失，屬于保險事故范圍，原告朱XX作為被保險人享有保險請求權(quán)。被告辯解基于涉案車輛損失是車輛發(fā)動機受損，因原告沒有購買涉水險，認為不應(yīng)承擔(dān)賠償義務(wù)。本院認為，原告向被告購買的險種包含機動車損失保險，本案涉案車輛因被水淹導(dǎo)致發(fā)動車受損，屬于機動車損失保險的范圍，且從保險單內(nèi)容中也并未明確列明購買涉水險作為免責(zé)事由，對被告的辯解不予支持。涉案車輛實際產(chǎn)生維修費95600元、拖車費500元，被告對該金額無異議，該損失在車輛損失保險限額之內(nèi)，被告應(yīng)向原告朱XX賠償?shù)谋ｋU金額為96100元。綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十二條、第十四條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告朱XX保險金96100元。
二、原告王X甲的訴訟請求不予支持。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2203元，減半收取1101.5元，由被告某保險公司負擔(dān)，剩余1101.5元依法退還原告朱XX、王X甲。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院，并向云南省昆明市中級人民法院交納上訴案件受理費。在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費的，按自動撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負有義務(wù)的當(dāng)事人不自動履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請強制執(zhí)行。
審判員　　顏芬芬
二〇二〇年三月十日
書記員　　歐云霞