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（2019）浙0225民初7149號 金融不良債權轉讓合同糾紛 一審 民事 象山縣人民法院 2020-01-16

原告：某保險公司，住所地寧波市海曙區，統一社會信用代碼91330200954233XXXX。
代表人：洪糧鋼，該分公司總經理。
委托訴訟代理人：吳X，北京德恒（寧波）律師事務所律師。
被告：戴X，女，漢族，住象山縣。
被告：戴XX，男，漢族，住象山縣。
原告與被告戴X、戴XX金融不良債權轉讓合同糾紛一案，原告于2019年9月10日向本院提起訴訟，訴請判令：1.被告戴X歸還原告剩余借款本金197479.39元，并支付利息5187.64元（暫算至2019年6月24日，以后逾期罰息自2019年6月25日起利息按年利率7.395%加收30%即9.6135%計算至實際履行之日止）；2.被告戴XX對上述款項承擔連帶清償責任；3.本案訴訟費用由二被告承擔。庭審中，原告變更訴請1中暫算至2019年6月24日的利息金額為3955.14元。庭審后，原告變更訴請1為：被告戴X歸還原告剩余借款本金197479.39元，并支付逾期罰息（自2019年10月11日起按年利率7.395%加收30%即按年利率9.6135%計算至實際履行之日止）。本院于同日立案受理后，依法由審判員陳瑛適用簡易程序進行審理。因兩被告下落不明，本院于2019年9月27日裁定將本案轉為普通程序進行審理，并依法組成合議庭，于同日向兩被告公告送達民事起訴狀副本、應訴通知書、舉證通知書、開庭傳票和合議庭組成人員通知書等。本院于2020年1月10日公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人吳X、被告戴X到庭參加訴訟，被告戴XX經本院合法傳喚，無正當理由拒不到庭。本案現已審理終結。
被告戴X答辯稱，欠款屬實，但因經濟能力有限，無力承擔債務。
被告戴XX未作答辯。
本院經審理認定，2018年4月8日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司象山縣支行（以下簡稱郵政銀行象山支行）與被告戴X、戴XX簽訂了編號為3399929Q118040497027的《小額貸款借款合同》一份，約定：被告戴X向郵政銀行象山支行貸款200000元用于購買飼料；貸款期限為12個月，自實際放款日起算；貸款利率為年利率7.395%；償還貸款本息的方式為按期付息，到期一次性還本；借款人不按期歸還借款本金的，從逾期之日起按借款利率加收30%的罰息。若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收30%的罰息，不按期償付利息的，其欠息部分按逾期貸款罰息利率計收復利；以及其他合同權利義務內容。同日，郵政銀行象山支行與原告及兩被告簽訂了《貸款保證保險追償協議》一份，約定：若被告戴X發生《小額貸款借款合同》約定的違約情形，郵政銀行象山支行有權向原告提出理賠；郵政銀行象山支行根據本合同啟動理賠及追償程序的，原告應按約支付保險賠償金或提供《賠款承諾函》后，即可獲得向被告戴X和戴XX追償欠款本息等款項的權利；原告向郵政銀行象山支行支付保險賠償金或提供《賠償承諾函》同時，郵政銀行象山支行應向原告出具權益轉讓協議，權益轉讓協議需寫明郵政銀行象山支行將《小額貸款借款合同》項下的有關欠款本息的權益轉讓給原告；被告戴XX自愿為被告戴X的借款承擔連帶保證責任，保證期間自主債務（包括但不限于《借款合同》屆滿之日起二年）；以及其他權利義務內容。2018年4月9日，原告根據被告戴X的投保，生成《寧波分公司城鄉小額貸款保證保險保險單》，約定：投保人為被告戴X；被保險人為郵政銀行象山支行；所涉借款合同編號為3399929Q118040497027，貸款金額200000元，貸款利率7.395%，貸款期限自2018年4月8日零時起至2019年4月8日二十四時止；保險金額為200000元，保險費5097.14元，絕對免賠率為20%，保險期間12個月，自2018年4月10日十七時起至2019年4月10日十七時止；以及其他內容。2018年4月10日，郵政銀行象山支行向被告戴X發放了貸款200000元，并約定借款期限至2019年4月10日。借款到期后，兩被告未按約還本付息，尚欠郵政銀行象山支行借款本金197479.39元。2019年8月16日，原告與郵政銀行象山支行簽訂《權益轉讓合同》一份，約定：郵政銀行象山支行將其與被告戴X于2018年4月8日簽訂的《小額貸款借款合同》、其與原告和兩被告于2018年4月8日簽訂的《貸款保證保險追償協議》項下的全部債權和權益轉讓給原告，原告可自行向被告戴X主張歸還借款本息及要求支付所有法定和約定的款項（包括但不限于因行使權利而支出的訴訟費、律師費用等）及向被告戴XX要求承擔連帶保證責任、支付其他所有法定和約定的款項（包括但不限于因行使權利而支出的訴訟費、律師費用等）。郵政銀行象山支行為此并向兩被告各作出《通知書》一份，并通過順豐速運向兩被告郵寄。2019年8月27日，原告向郵政銀行象山支行支付了賠款429983.49元（會同其他借款）。
以上事實由原告提供的《小額貸款借款合同》、《中國郵政儲蓄銀行個人貸款（手工）借據》、《貸款保證保險追償協議》、《中國郵政儲蓄銀行小額農戶聯保貸款業務逾期催收通知書》、《利息計算方法示例》、《某保險公司城鄉小額貸款保證保險投保單》、《寧波分公司城鄉小額貸款保證保險保險單》、《權益轉讓合同》、《通知書》、《中國建設銀行單位客戶專用回單》、郵寄憑證以及原告、被告戴X的庭審陳述予以證明。
本院認為，郵政銀行象山支行與被告戴X簽訂的《小額貸款借款合同》，由各方簽字確認，系各方真實意思表示，應屬有效，各方應依約全面履行合同項下的義務。郵政銀行象山支行按約向被告戴X發放借款200000元后，被告戴X未能按約還本付息，理應承擔由此引起的違約責任。原告、被告和郵政銀行象山支行三方簽訂的《貸款保證保險追償協議》，系各方簽字，合法有效。在被告戴X未履行還款義務時，原告代被告戴X償還了款項，并通過轉讓權益的方式取得郵政銀行象山支行對被告戴X的權益，原告依法可向被告戴X進行追償，被告戴XX在《貸款保證保險追償協議》中作為擔保人簽字，依法應對被告戴X應承擔的款項承擔連帶清償責任。據此，原告訴請，依法有據，本院予以支持。被告戴XX經本院傳票傳喚無正當理由拒不到庭參加訴訟，依法可缺席判決。綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第七十九條、第八十條、第八十一條、第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國擔保法》第六條、第十八條、第二十一條、第三十一條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規定，判決如下：
一、被告戴X于本判決生效后十日內歸還原告某保險公司借款本金197479.39元，并支付逾期罰息（自2019年10月11日起按年利率9.6135%計算至實際履行之日止）；
二、被告戴XX對上述款項承擔連帶清償責任；
三、被告戴XX承擔保證責任后，有權向被告戴X追償。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費4340元，由原告某保險公司負擔90元，由被告戴X、戴XX共同負擔4250元。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于浙江省寧波市中級人民法院。
審　判　長　　陳　瑛
人民陪審員　　何志奇
人民陪審員　　陸傳鳳
二〇二〇年一月十六日
代書　記員　　應銀威