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（2019）云0103民初10307號 保險人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 昆明市盤龍區(qū)人民法院 2020-01-22

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，系該公司董事長。
委托代理人：徐XX，系云南曲直律師事務(wù)所律師，代理權(quán)限為特別授權(quán)代理。
被告：賀XX，男，漢族，云南省昆明市人，住云南省昆明市官渡區(qū)。
原告某保險公司訴被告賀XX保險人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行審理。原告某保險公司的委托代理人徐XX到庭參加訴訟，被告賀XX經(jīng)本院合法傳喚，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請求：一、判令被告向原告支付借款理賠款共計人民幣21629.4元（包括本金21157.05元、利息472.35元）；二、判令被告向原告支付逾期保費共計人民4138.25元；三、判令被告向原告支付以借款理賠款21629.4元為本金，按照年息24%的標(biāo)準(zhǔn)計算自2016年11月9日起至全部款項清償之日止的違約金（違約金暫計至2019年7月11日為14044.69元）；以上金額共計：39812.34元；四、判令被告承擔(dān)本案全部訴訟費用（包括但不限于案件受理費、保全費、公告費、律師費等相關(guān)訴訟費用）。事實和理由：2014年2月21日，被告與中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行簽署編號為39721416000206的個人貸款合同，由中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行向被告發(fā)放借款合同約定的貸款本金總額，借款本金人民幣99000元，貸款利率為年利率6.65%，借款期限36個月，每月還款日為21日，還款方式為等額本息按月還款。同時，被告(投保人)就該筆借款向原告投保平安個人借款保證保險，以中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行為被保險人，與原告簽署保單號為11694032600001212353的平安個人貸款保證保險保險單每月保費率為1.150%。2014年2月21日，中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計人民幣99000元的貸款。但自2016年8月21日開始，被告再未履行合同約定的還款義務(wù)，根據(jù)保險合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”。原告于2016年11月9日按照保險合同的約定向被保險人中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行理賠，理賠金額共計人民幣21629.4元，中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行向原告出具了《保險賠款確認(rèn)書》。同時，根據(jù)保險合同約定：“從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”。因合同中對違約金計算標(biāo)準(zhǔn)約定過高，原告僅主張按年息24%標(biāo)準(zhǔn)計算的違約金。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費，因此截至2019年7月11日，被告除未付理賠款和保費外，尚欠原告違約金共計人民幣14044.69元。
被告未到庭應(yīng)訴及答辯。
原告圍繞訴訟請求依法提交了個人借款合同、平安個人貸款保證保險保險單、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告還款明細(xì)系統(tǒng)截圖，被告未到庭質(zhì)證，也未向本院提交相關(guān)證據(jù)，本院對原告提交的證據(jù)均予以確認(rèn)并在卷佐證，由此認(rèn)定本案事實如下：2014年2月21日，中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行與被告簽訂《個人貸款合同》，約定中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行向被告發(fā)放貸款99000元，并對借款期限、利率、還款方式等事項進(jìn)行了約定。同日，被告就該筆貸款在原告處投保了個人貸款保證保險，被保險人為中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行，保險金額117711元，保險期間為自個人消費貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償貸款全部本息之日止，按月按時繳納，每月保費率1.15%，即每月保費1139元，其中特別約定第3條載明：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金”。2016年8月21日,被告逾期償還貸款，2016年11月9日，中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行要求原告承擔(dān)保險責(zé)任,原告按照保險合同約定向中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行代償借款本金21157.05元、利息472.35元，共計21629.4元。截止2016年12月23日，被告尚欠原告保費4138.25元。
原告當(dāng)庭表示放棄保全費、公告費、律師費等相關(guān)費用的訴訟請求。
本院認(rèn)為，依法成立的合同，受法律保護(hù)。同時，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。本案中，從原告提交的個人借款合同、平安個人貸款保證保險保險單、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告還款明細(xì)系統(tǒng)截圖，可以認(rèn)定被告與中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行具有借款合同關(guān)系，原告與被告具有保險合同關(guān)系，因被告未按時償還被保險人中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行貸款，導(dǎo)致保險事故發(fā)生，原告按照保險合同的約定向被保險人中國光大銀行股份有限公司昆明金江支行支付理賠款21629.4元后,根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十條第一款“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”之規(guī)定，原告有權(quán)向被告追償，被告經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，也未向本院提交相關(guān)證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)不利的法律后果，故對原告要求被告支付借款理賠款21629.4元（包括本金21157.05元、利息472.35元）的訴訟請求，本院予以支持。關(guān)于逾期保費，原、被告在平安個人貸款保證保險保險單中明確約定每月保費率1.15%，每月保費1139元,系雙方自愿約定，故對原告要求被告支持逾期保費4138.25元的訴訟請求，本院予以支持。關(guān)于違約金，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百一十四條規(guī)定:“當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)”、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十九條規(guī)定：“當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。”原、被告在保險合同中約定的違約金過高，且原告產(chǎn)生的實際損失是其為被告代償貸款本金21157.05元的利息損失，故本院支持以代償貸款本金21157.05元為基數(shù)，自2016年11月9日起至款項付清之日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算的違約金。
綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第六十條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百一十八條，以及《訴訟費用交納辦法》第二十九條之規(guī)定，判決如下：
一、被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司理賠款21629.4元；
二、被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司逾期保費4138.25元；
三、被告賀XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司違約金（以貸款本金21157.05元為基數(shù)，自2016年11月9日起至款項付清之日止，按中國人民銀行同期貸款利率計算）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費人民幣795元，由被告賀XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長　　趙　鑫
人民陪審員　　方燕紅
人民陪審員　　李迎華
二〇二〇年一月二十二日
書　記　員　　李　佳