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（2019）閩0203民初21803號 保險人代位求償權糾紛 一審 民事 廈門市思明區(qū)人民法院 2020-01-06

原告：某保險公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會信用代碼91440300710930XXXX。
負責人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：蔡XX，福建東方格致律師事務所執(zhí)業(yè)律師。
委托訴訟代理人：劉XX，福建東方格致律師事務所執(zhí)業(yè)律師。
被告：潘XX，男，漢族，住福建省永春縣。
被告：王XX，女，漢族，住福建省廈門市集美區(qū)。
第三人：中國光大銀行股份有限公司廈門分行，住所地福建省廈門市，統(tǒng)一社會信用代碼91350200855034XXXX。
主要負責人：謝XX，行長。
原告與被告潘XX、王XX、中國光大銀行股份有限公司廈門分行（以下簡稱光大銀行廈門分行）保證保險合同糾紛一案，本院于2019年10月15日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人蔡XX、劉XX、被告潘XX到庭參加訴訟；被告王XX、第三人光大銀行廈門分行經(jīng)傳票傳喚未到庭參加訴訟，本院依法缺席進行審理。本案現(xiàn)已審理終結。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令潘XX、王XX向某保險公司償還理賠款285580.66元（其中本金281465.4元，利息3950.95元，罰息518.81元）；2.判令潘XX、王XX向某保險公司支付保險費574.56元；3.判令潘XX、王XX向某保險公司支付律師費36000元；4.判令潘XX、王XX立即支付滯納金暫計7196.63元（以285580.66元為基數(shù)，自2019年7月25日起，按每日0.063%為標準計至實際還款之日止，暫計至2019年9月2日為7196.63元）；以上1-3項暫合計329351.85元；5.判令某保險公司對潘XX、王XX名下位于廈門市集美區(qū)錦英南二里72號2103室享有抵押權，且有權就前述房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。事實和理由：2018年7月5日，光大銀行廈門分行與潘XX簽訂《個人貸款授信額度合同》，約定光大銀行廈門分行同意給予潘XX個人經(jīng)營貸款授信，金額為378000元，期限為2018年7月5日至2026年7月5日，授信類別為可循環(huán)額度。2019年7月9日，潘XX向某保險公司投保個人借款保證保險，被保險人為光大銀行廈門分行。同日，光大銀行廈門分行與潘XX簽訂《借款合同》《關于保證保險業(yè)務及債務清償安排之協(xié)議書》，光大銀行廈門分行與潘XX、王XX簽訂《最高額抵押合同》，約定借款本金為378000元，分36期等額本息還款，借款年利率7.6%；潘XX、王XX以其名下位于廈門市集美區(qū)為抵押物為《授信協(xié)議》及其項下所有單筆借款合同項下所發(fā)生的所有債務提供抵押擔保，并辦理了抵押登記。潘XX、王XX均簽署《承諾書》，確認二人系夫妻關系，王XX同時簽署《共有及共同債務聲明》，確認潘XX的前述債務均為夫妻共同債務，同意共同償還。后潘XX未按時還款，某保險公司依約向平安普惠公司支付理賠款285580.66元。潘XX、王XX至今未履行還款義務，某保險公司為維護自身合法權益，訴至本院。
潘XX辯稱，其對理賠款、保險費及滯納金無異議，但律師費過高希望能夠減免，在貸款時被收取了兩、三萬元的手續(xù)費這部分費用應當扣除。
王XX、光大銀行廈門分行未作答辯。
本院經(jīng)審理認定如下事實：2018年7月5日，潘XX與光大銀行廈門分行簽訂編號為37511817000088的《個人貸款授信額度合同》，約定最高授信金額為378000元，授信額度使用期限為2018年7月5日至2026年7月5日止。合同任何一方不履行或不完全履行本合同約定義務的，應當依法承擔違約責任并承擔相關費用，包括但不限于登記費、訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、交通費、律師費、執(zhí)行費、評估費等費用。同日，根據(jù)上述授信合同，潘XX與光大銀行廈門分行簽訂編號為DYXXX80628006522-001的《借款合同》，約定借款本金為378000元，還款方式為36期等額本息還款，貸款年利率為7.6%，借款逾期期間為自逾期發(fā)生起計算至清償日止。發(fā)生逾期的，逾期款項中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》約定的借款利率的150.0%按日計收逾期罰息，直至清償完畢之日止。對《借款合同》項下潘XX不能按時支付的利息、罰息，按《借款合同》約定借款利率的150.0%計收復利。
2018年7月9日，潘XX向某保險公司投保“平安個人借款保證保險”，同時簽訂《關于保證保險業(yè)務及債務清償安排之協(xié)議書》（以下簡稱《協(xié)議書》），約定被保險人為光大銀行廈門分行，保險金額415800元，保險期限自借款發(fā)放之日起，至該筆借款本息全部清償之日止，保費每月按時繳納，金額為453.6元，繳費日期為借款合同載明的還款日。保險合同約定“投保人拖欠任何一期貸款達到80天（含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。保險人根據(jù)《保險法》代位求償?shù)南嚓P規(guī)定代為行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋嗬１槐ｋU人還應根據(jù)保險人的需要向其出具權益轉讓書。保險人通過前述方式所取得的球場權利包括但不限于被保險人對投保人所享有的借款債權和抵押權、質權等從權利。保險人自理賠當日開始計算，以理賠金額為基數(shù)，按每0.063%，向投保人收取滯納金。若發(fā)生投保人與被保險人簽訂的個人借款合同的約定事項，被保險人宣布全部借款提前到期（因被保險人未能取得保險人提供的足額財產(chǎn)擔保及其權屬憑證的情形除外），或發(fā)生政策性原因或其他突發(fā)事件導致被保險人單方提前終止借款合同，但投保人未在要求的時間內結清債務時，保險人應向被保險人理賠，無論被保險人是否另行申請或提出要求。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規(guī)定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等。若投保人還欠付第三方服務費，該費用的償還順序可在保費之前。未支付保費是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應繳保費。即未付保費＝已欠保費＋當期應繳保費X當期實際承保天數(shù)／30。”《協(xié)議書》約定，本協(xié)議約定的業(yè)務有效期為8年＋100天，即自2018年7月9日至2026年10月17日；本協(xié)議項下的保證保險的業(yè)務規(guī)模為累計最高不超過1752000元的保證保險金額；保險人有權將理賠后形成的債權向第三方進行債權轉讓，債權項下的抵押權等所有附屬權益一并轉讓。同日，潘XX、王XX與某保險公司簽訂編號為ＤＹ20180628006522《最高額抵押合同》，約定抵押物為潘XX、王XX名下的位于廈門市集美區(qū)，抵押擔保的主債權為：債權人在自2018年7月9日至2026年10月17日止的期間（即“債權確定期間”）內與債務人辦理各類業(yè)務（包括出具保證保險保單）所發(fā)生的債權，包括但不限于債權人就債務人諸類借款所出具保證保險等情形而發(fā)生的債權（例如債權人依據(jù)保險法在承擔保證保險賠付責任后對債務人享有的追索權或代位求償權）；抵押期限（如適用）：自2018年7月9日至2026年10月17日；抵押擔保最高本金金額為1752000元；抵押擔保的主合同為：債務人和債權人為前述“抵押擔保的主債權”之目的而辦理各類業(yè)務（包括出具保證保險保單）所簽署的一系列合同、文件或單據(jù)，包括但不限于：債權人（作為下述協(xié)議書之甲方）與債務人（作為下述協(xié)議書之乙方）于2018年7月9日前述的一份《協(xié)議書》。王XX出具《共有及共同債務聲明》，承諾潘XX自2018年7月9日至2026年10月17日期間因未按時償付借款（如發(fā)生）導致某保險公司向出借人理賠，從而對潘XX享有債權，此債權構成夫妻共同債務，本人同意共同償還，向某保險公司承擔連帶清償責任，同意以夫妻共同財產(chǎn)以及本人個人財產(chǎn)予以清償；其系《最高額抵押合同》項下抵押物的共有人，同意借款人潘XX以上述房產(chǎn)作為抵押物提供抵押擔保，其均予以認可和同意，無需事前或另行征求其意見。潘XX、王XX分別簽訂《承諾書》，承諾其二人婚姻狀態(tài)持續(xù)至今。2018年7月12日，上述用于抵押的房產(chǎn)辦理了以某保險公司為抵押權人的抵押登記。
2018年7月9日，潘XX委托平安普惠融資擔保有限公司福建分公司提供信用狀況評估等委托服務并簽訂《服務委托書》，約定借款發(fā)放成功當日，本人需向受托方支付借款本金金額的0%作為初期服務費，本人同意并不可撤銷的授權委托方或委托方委托的第三方將上述期初服務費以預授權的方式從本人銀行卡中扣收；本人應在借款期限內，每月向受托方支付借款本金金額的0.52%作為月服務費，本人同意并不可撤銷地授權委托方或委托方委托的第三方從本人借款發(fā)放及還款賬戶中將上述服務費全額或部分扣除并劃轉至受托方的賬戶，而無需在任何一次劃扣前另行取得本人的同意或通知本人。本人理解上述服務分根據(jù)現(xiàn)金流狀況這和年化費用率為11.14%，具體每月金額以及支付方式以《還款計劃表》約定為準。
2018年7月17日，光大銀行廈門分行依約向潘XX發(fā)放上述借款378000元。
因潘XX未依約履行還款義務，光大銀行廈門分行向潘XX發(fā)出《貸款提前到期通知書》并向潘XX簽訂的送達地址郵寄。后光大銀行廈門分行向某保險公司索賠，某保險公司于2019年7月25日依約在保險金額范圍內向光大銀行廈門分行支付理賠款285580.66元，光大銀行廈門分行向某保險公司出具《代償債務與權益轉讓確認書》，確認已收到保險單項下的代償款285580.66元，同時同意將其對潘XX追償?shù)娜繖嘁孓D讓給某保險公司。
另查明，截至理賠日，潘XX尚欠某保險公司保費共計574.56元。某保險公司為實現(xiàn)債權支付律師費36000元。
王XX、光大銀行廈門分行經(jīng)本院合法傳喚，無正當理由未到庭參加訴訟，本院視為其自動放棄舉證、質證權利，在沒有相反證據(jù)予以反駁的情形下，本院對某保險公司提供的《個人貸款授信額度合同》《借款合同》《關于保證保險業(yè)務及債務清償安排之協(xié)議書》、投保單、保險單、《最高額抵押合同》《承諾書》《服務委托書》、不動產(chǎn)權證書、不動產(chǎn)登記證明、對賬單、貸款提前到期通知書、借記通知、《代償債務與權益轉讓確認書》、審批信息、還款信息、身份證、結婚證、送達地址確認書、法律服務專項委托合同、律師費發(fā)票、律師費轉賬憑證等證據(jù)及當庭陳述的事實予以認定。
本院認為，潘XX作為《借款合同》的借款人，向某保險公司投保，約定當其未按約定履行還款義務，且拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上的視為保險事故發(fā)生并由某保險公司承擔保險賠償責任，則某保險公司與潘XX之間形成合法有效的保證保險合同關系。現(xiàn)因潘XX未依約履行《借款合同》項下的還款義務，保險事故已發(fā)生，某保險公司已依約履行保險理賠義務，支付被保險人賠償款285580.66元，則其有權依據(jù)合同的約定及法律的規(guī)定代位行使被保險人對潘XX請求賠償?shù)臋嗬誓潮ｋU公司有權要求潘XX償還理賠款285580.66元、保費、滯納金及律師費，并有權在其未履行債務時，拍賣變賣抵押物優(yōu)先受償。王XX在《聲明》和《承諾書》上簽字確認上述債務為夫妻共同債務，同意共同償還，故某保險公司要求潘XX、王XX共同償還上述債務，本院予以支持。潘XX主張其在貸款時被收取了兩、三萬元的手續(xù)費但未提供相應證據(jù)證明，本院不予采信。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國物權法》第一百七十九條，《中華人民共和國保險法》第六十條，《最高人民法院關于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》第一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、潘XX、王XX應于本判決生效之日起十日內償還某保險公司理賠款285580.66元、保費574.56元及滯納金（以理賠款285580.66元為基數(shù)，自2019年7月25日起按每日0.063%的標準計至實際付款之日止），同時支付律師費36000元；
二、若潘XX、王XX未履行上述債務，某保險公司有權以潘XX、王XX名下位于廈門市集美區(qū)折價或拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費3120元，由潘XX、王XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于福建省廈門市中級人民法院。
審　判　員　（楊綠芳）
二〇二〇年一月六日
法官助理（史雯雯）
代書記員（　吳蔓　凡）