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（2019）閩0203民初21803號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 廈門市思明區(qū)人民法院 2020-01-06

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91440300710930XXXX。
負(fù)責(zé)人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：蔡XX，福建東方格致律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
委托訴訟代理人：劉XX，福建東方格致律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
被告：潘XX，男，漢族，住福建省永春縣。
被告：王XX，女，漢族，住福建省廈門市集美區(qū)。
第三人：中國(guó)光大銀行股份有限公司廈門分行，住所地福建省廈門市，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91350200855034XXXX。
主要負(fù)責(zé)人：謝XX，行長(zhǎng)。
原告與被告潘XX、王XX、中國(guó)光大銀行股份有限公司廈門分行（以下簡(jiǎn)稱光大銀行廈門分行）保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月15日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人蔡XX、劉XX、被告潘XX到庭參加訴訟；被告王XX、第三人光大銀行廈門分行經(jīng)傳票傳喚未到庭參加訴訟，本院依法缺席進(jìn)行審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令潘XX、王XX向某保險(xiǎn)公司償還理賠款285580.66元（其中本金281465.4元，利息3950.95元，罰息518.81元）；2.判令潘XX、王XX向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)574.56元；3.判令潘XX、王XX向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)36000元；4.判令潘XX、王XX立即支付滯納金暫計(jì)7196.63元（以285580.66元為基數(shù)，自2019年7月25日起，按每日0.063%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)至實(shí)際還款之日止，暫計(jì)至2019年9月2日為7196.63元）；以上1-3項(xiàng)暫合計(jì)329351.85元；5.判令某保險(xiǎn)公司對(duì)潘XX、王XX名下位于廈門市集美區(qū)錦英南二里72號(hào)2103室享有抵押權(quán)，且有權(quán)就前述房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。事實(shí)和理由：2018年7月5日，光大銀行廈門分行與潘XX簽訂《個(gè)人貸款授信額度合同》，約定光大銀行廈門分行同意給予潘XX個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信，金額為378000元，期限為2018年7月5日至2026年7月5日，授信類別為可循環(huán)額度。2019年7月9日，潘XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為光大銀行廈門分行。同日，光大銀行廈門分行與潘XX簽訂《借款合同》《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書》，光大銀行廈門分行與潘XX、王XX簽訂《最高額抵押合同》，約定借款本金為378000元，分36期等額本息還款，借款年利率7.6%；潘XX、王XX以其名下位于廈門市集美區(qū)為抵押物為《授信協(xié)議》及其項(xiàng)下所有單筆借款合同項(xiàng)下所發(fā)生的所有債務(wù)提供抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記。潘XX、王XX均簽署《承諾書》，確認(rèn)二人系夫妻關(guān)系，王XX同時(shí)簽署《共有及共同債務(wù)聲明》，確認(rèn)潘XX的前述債務(wù)均為夫妻共同債務(wù)，同意共同償還。后潘XX未按時(shí)還款，某保險(xiǎn)公司依約向平安普惠公司支付理賠款285580.66元。潘XX、王XX至今未履行還款義務(wù)，某保險(xiǎn)公司為維護(hù)自身合法權(quán)益，訴至本院。
潘XX辯稱，其對(duì)理賠款、保險(xiǎn)費(fèi)及滯納金無(wú)異議，但律師費(fèi)過(guò)高希望能夠減免，在貸款時(shí)被收取了兩、三萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)這部分費(fèi)用應(yīng)當(dāng)扣除。
王XX、光大銀行廈門分行未作答辯。
本院經(jīng)審理認(rèn)定如下事實(shí)：2018年7月5日，潘XX與光大銀行廈門分行簽訂編號(hào)為37511817000088的《個(gè)人貸款授信額度合同》，約定最高授信金額為378000元，授信額度使用期限為2018年7月5日至2026年7月5日止。合同任何一方不履行或不完全履行本合同約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，包括但不限于登記費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、交通費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用。同日，根據(jù)上述授信合同，潘XX與光大銀行廈門分行簽訂編號(hào)為DYXXX80628006522-001的《借款合同》，約定借款本金為378000元，還款方式為36期等額本息還款，貸款年利率為7.6%，借款逾期期間為自逾期發(fā)生起計(jì)算至清償日止。發(fā)生逾期的，逾期款項(xiàng)中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》約定的借款利率的150.0%按日計(jì)收逾期罰息，直至清償完畢之日止。對(duì)《借款合同》項(xiàng)下潘XX不能按時(shí)支付的利息、罰息，按《借款合同》約定借款利率的150.0%計(jì)收復(fù)利。
2018年7月9日，潘XX向某保險(xiǎn)公司投保“平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)”，同時(shí)簽訂《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書》（以下簡(jiǎn)稱《協(xié)議書》），約定被保險(xiǎn)人為光大銀行廈門分行，保險(xiǎn)金額415800元，保險(xiǎn)期限自借款發(fā)放之日起，至該筆借款本息全部清償之日止，保費(fèi)每月按時(shí)繳納，金額為453.6元，繳費(fèi)日期為借款合同載明的還款日。保險(xiǎn)合同約定“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》代位求償?shù)南嚓P(guān)規(guī)定代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的需要向其出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。保險(xiǎn)人通過(guò)前述方式所取得的球場(chǎng)權(quán)利包括但不限于被保險(xiǎn)人對(duì)投保人所享有的借款債權(quán)和抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等從權(quán)利。保險(xiǎn)人自理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，以理賠金額為基數(shù)，按每0.063%，向投保人收取滯納金。若發(fā)生投保人與被保險(xiǎn)人簽訂的個(gè)人借款合同的約定事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人宣布全部借款提前到期（因被保險(xiǎn)人未能取得保險(xiǎn)人提供的足額財(cái)產(chǎn)擔(dān)保及其權(quán)屬憑證的情形除外），或發(fā)生政策性原因或其他突發(fā)事件導(dǎo)致被保險(xiǎn)人單方提前終止借款合同，但投保人未在要求的時(shí)間內(nèi)結(jié)清債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人理賠，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否另行申請(qǐng)或提出要求。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。若投保人還欠付第三方服務(wù)費(fèi)，該費(fèi)用的償還順序可在保費(fèi)之前。未支付保費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)＝已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)／30。”《協(xié)議書》約定，本協(xié)議約定的業(yè)務(wù)有效期為8年＋100天，即自2018年7月9日至2026年10月17日；本協(xié)議項(xiàng)下的保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模為累計(jì)最高不超過(guò)1752000元的保證保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)人有權(quán)將理賠后形成的債權(quán)向第三方進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，債權(quán)項(xiàng)下的抵押權(quán)等所有附屬權(quán)益一并轉(zhuǎn)讓。同日，潘XX、王XX與某保險(xiǎn)公司簽訂編號(hào)為ＤＹ20180628006522《最高額抵押合同》，約定抵押物為潘XX、王XX名下的位于廈門市集美區(qū)，抵押擔(dān)保的主債權(quán)為：債權(quán)人在自2018年7月9日至2026年10月17日止的期間（即“債權(quán)確定期間”）內(nèi)與債務(wù)人辦理各類業(yè)務(wù)（包括出具保證保險(xiǎn)保單）所發(fā)生的債權(quán)，包括但不限于債權(quán)人就債務(wù)人諸類借款所出具保證保險(xiǎn)等情形而發(fā)生的債權(quán)（例如債權(quán)人依據(jù)保險(xiǎn)法在承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠付責(zé)任后對(duì)債務(wù)人享有的追索權(quán)或代位求償權(quán)）；抵押期限（如適用）：自2018年7月9日至2026年10月17日；抵押擔(dān)保最高本金金額為1752000元；抵押擔(dān)保的主合同為：債務(wù)人和債權(quán)人為前述“抵押擔(dān)保的主債權(quán)”之目的而辦理各類業(yè)務(wù)（包括出具保證保險(xiǎn)保單）所簽署的一系列合同、文件或單據(jù)，包括但不限于：債權(quán)人（作為下述協(xié)議書之甲方）與債務(wù)人（作為下述協(xié)議書之乙方）于2018年7月9日前述的一份《協(xié)議書》。王XX出具《共有及共同債務(wù)聲明》，承諾潘XX自2018年7月9日至2026年10月17日期間因未按時(shí)償付借款（如發(fā)生）導(dǎo)致某保險(xiǎn)公司向出借人理賠，從而對(duì)潘XX享有債權(quán)，此債權(quán)構(gòu)成夫妻共同債務(wù)，本人同意共同償還，向某保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任，同意以夫妻共同財(cái)產(chǎn)以及本人個(gè)人財(cái)產(chǎn)予以清償；其系《最高額抵押合同》項(xiàng)下抵押物的共有人，同意借款人潘XX以上述房產(chǎn)作為抵押物提供抵押擔(dān)保，其均予以認(rèn)可和同意，無(wú)需事前或另行征求其意見(jiàn)。潘XX、王XX分別簽訂《承諾書》，承諾其二人婚姻狀態(tài)持續(xù)至今。2018年7月12日，上述用于抵押的房產(chǎn)辦理了以某保險(xiǎn)公司為抵押權(quán)人的抵押登記。
2018年7月9日，潘XX委托平安普惠融資擔(dān)保有限公司福建分公司提供信用狀況評(píng)估等委托服務(wù)并簽訂《服務(wù)委托書》，約定借款發(fā)放成功當(dāng)日，本人需向受托方支付借款本金金額的0%作為初期服務(wù)費(fèi)，本人同意并不可撤銷的授權(quán)委托方或委托方委托的第三方將上述期初服務(wù)費(fèi)以預(yù)授權(quán)的方式從本人銀行卡中扣收；本人應(yīng)在借款期限內(nèi)，每月向受托方支付借款本金金額的0.52%作為月服務(wù)費(fèi)，本人同意并不可撤銷地授權(quán)委托方或委托方委托的第三方從本人借款發(fā)放及還款賬戶中將上述服務(wù)費(fèi)全額或部分扣除并劃轉(zhuǎn)至受托方的賬戶，而無(wú)需在任何一次劃扣前另行取得本人的同意或通知本人。本人理解上述服務(wù)分根據(jù)現(xiàn)金流狀況這和年化費(fèi)用率為11.14%，具體每月金額以及支付方式以《還款計(jì)劃表》約定為準(zhǔn)。
2018年7月17日，光大銀行廈門分行依約向潘XX發(fā)放上述借款378000元。
因潘XX未依約履行還款義務(wù)，光大銀行廈門分行向潘XX發(fā)出《貸款提前到期通知書》并向潘XX簽訂的送達(dá)地址郵寄。后光大銀行廈門分行向某保險(xiǎn)公司索賠，某保險(xiǎn)公司于2019年7月25日依約在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向光大銀行廈門分行支付理賠款285580.66元，光大銀行廈門分行向某保險(xiǎn)公司出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，確認(rèn)已收到保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款285580.66元，同時(shí)同意將其對(duì)潘XX追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司。
另查明，截至理賠日，潘XX尚欠某保險(xiǎn)公司保費(fèi)共計(jì)574.56元。某保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付律師費(fèi)36000元。
王XX、光大銀行廈門分行經(jīng)本院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院視為其自動(dòng)放棄舉證、質(zhì)證權(quán)利，在沒(méi)有相反證據(jù)予以反駁的情形下，本院對(duì)某保險(xiǎn)公司提供的《個(gè)人貸款授信額度合同》《借款合同》《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書》、投保單、保險(xiǎn)單、《最高額抵押合同》《承諾書》《服務(wù)委托書》、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書、不動(dòng)產(chǎn)登記證明、對(duì)賬單、貸款提前到期通知書、借記通知、《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》、審批信息、還款信息、身份證、結(jié)婚證、送達(dá)地址確認(rèn)書、法律服務(wù)專項(xiàng)委托合同、律師費(fèi)發(fā)票、律師費(fèi)轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)及當(dāng)庭陳述的事實(shí)予以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，潘XX作為《借款合同》的借款人，向某保險(xiǎn)公司投保，約定當(dāng)其未按約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的視為保險(xiǎn)事故發(fā)生并由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，則某保險(xiǎn)公司與潘XX之間形成合法有效的保證保險(xiǎn)合同關(guān)系。現(xiàn)因潘XX未依約履行《借款合同》項(xiàng)下的還款義務(wù)，保險(xiǎn)事故已發(fā)生，某保險(xiǎn)公司已依約履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)，支付被保險(xiǎn)人賠償款285580.66元，則其有權(quán)依據(jù)合同的約定及法律的規(guī)定代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)潘XX請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，故某保險(xiǎn)公司有權(quán)要求潘XX償還理賠款285580.66元、保費(fèi)、滯納金及律師費(fèi)，并有權(quán)在其未履行債務(wù)時(shí)，拍賣變賣抵押物優(yōu)先受償。王XX在《聲明》和《承諾書》上簽字確認(rèn)上述債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，同意共同償還，故某保險(xiǎn)公司要求潘XX、王XX共同償還上述債務(wù)，本院予以支持。潘XX主張其在貸款時(shí)被收取了兩、三萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)但未提供相應(yīng)證據(jù)證明，本院不予采信。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十九條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第一條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、潘XX、王XX應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)償還某保險(xiǎn)公司理賠款285580.66元、保費(fèi)574.56元及滯納金（以理賠款285580.66元為基數(shù)，自2019年7月25日起按每日0.063%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)至實(shí)際付款之日止），同時(shí)支付律師費(fèi)36000元；
二、若潘XX、王XX未履行上述債務(wù)，某保險(xiǎn)公司有權(quán)以潘XX、王XX名下位于廈門市集美區(qū)折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3120元，由潘XX、王XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于福建省廈門市中級(jí)人民法院。
審　判　員　（楊綠芳）
二〇二〇年一月六日
法官助理（史雯雯）
代書記員（　吳蔓　凡）