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（2019）閩0203民初11799號 保險糾紛 一審 民事 廈門市思明區人民法院 2019-09-12

原告：泉州市晉泰機械設備有限公司，住所地福建省泉州市**，統一社會信用代碼91350582MAXXXMGX1M。
法定代表人：顏XX，負責人。
委托訴訟代理人：莊XX，福建順濟律師事務所執業律師。
被告：某保險公司，，住所地福建省廈門市思明區**統一社會信用代碼91350200854993XXXX。
負責人：施XX，總經理。
委托訴訟代理人：嚴X，福建明嘉律師事務所執業律師。
委托訴訟代理人：劉XX，福建明嘉律師事務所執業律師。
原告泉州市晉泰機械設備有限公司（下稱晉泰公司）與被告保險糾紛一案，本院于2019年6月5日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。晉泰公司的委托訴訟代理人莊XX、某保險公司的委托代理人劉XX到庭參加訴訟，本案現已審理終結。
晉泰公司向本院提出訴訟請求：1.判令某保險公司立即支付晉泰公司保險賠償款494416.5元，并支付自起訴之日起至實際還款日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計算的利息損失；2.判令本案訴訟費由某保險公司負擔。事實和理由：晉泰公司于2018年7月12日向某保險公司購買了以閩ＣXXXXX混凝土泵車為被保險機動車輛的機動車交通事故責任強制保險與機動車商業保險，保險期間均為2018年7月19日0時起至2019年7月18日24時止。2019年4月8日下午大約2點左右，在龍海市工業園建華建材有限公司工地上，被保險的機動車輛在作業時右前腿下陷導致車輛傾斜，臂架砸到受害人秦運春致其腦部受傷，受傷后送往漳州市醫院搶救治療無效，于2019年4月14日死亡，經龍海市程溪鎮人民調解委員會核實并出具調解協議，協議晉泰公司一次性賠償受害人繼承人死亡賠償金、喪葬費、精神損害撫慰金等各項損失共計50萬元整，賠償款項已于2019年4月15日交付清楚。協議還注明受害人的繼承人同意保險賠償款全部歸晉泰公司所有并將相應的保險金匯入晉泰公司的賬戶。然而，在晉泉公司向某保險公司進行保險理賠時，卻得不到相應的賠償款，故晉泰公司訴至本院。
某保險公司辯稱：1.閩ＣXXXXX號混凝土泵車所投保交強險依法不應當承擔賠償責任。晉泰公司主張的事故不符合交強險保險責任范圍。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第21條、44條，《中華人民共和國道路交通安全法》第119條規定，事故時該泵車正在作業，沒有在道路上發生交通事故，亦沒有因通行造成損害，故不屬于交通事故，亦非參照交通事故處理，交強險不應理賠。2.按晉泰公司主張，本案屬于安全生產事故，應當由安監等相關職能部門依法進行事故損失主體、事故原因及責任認定，現本案混凝土泵車操作人、晉泰公司及相關責任單位、責任人可能為規避行政處罰而未通過相關程序依法進行認定，現晉泰公司未盡舉證責任，事故的性質、原因、責任等均不明，晉泰公司的訴求應當駁回。3.退一步而言，即使本案查清并認定事故性質、原因和責任，但據晉泰公司主張，該混凝土泵車作業時造成損害，晉泰公司未舉證混凝土泵車操作人員已依法取得《建筑施工特種作業操作資格證》，該情形符合保險條款責任免除中“使用被保險機動車無國家有關部門核發的有效操作證、許可證書或者其他必備證書”不予賠償之約定，商業險中的第三者責任保險不應理賠；晉泰公司主張該混凝土泵車作業時右前腿下陷導致車輛傾斜后的臂架砸到受害人，該情形符合保險條款責任免除中“在作業時由于震動、移動或減弱支撐造成的財產、土地、建筑物的損毀及由此造成的人身傷亡”不予賠償之約定，商業險中的第三者責任保險不應理賠。4.某保險公司并非協議當事方，對于受害人損失應依法認定。晉泰公司調解地在漳州，死亡賠償金按福建省2017年度農村居民人均可支配收入16334.8元／年計算20年為326696元；喪葬費69029元／年按半年即34514.50元；辦理后事費用：親屬誤工費，按福建省農林牧漁行業58068元／365天＊3人＊5天，親屬交通費，從重慶到漳州車費300元／3人＊往返2次＊，交通費市內3人＊5天＊10元，親屬住宿費150元＊3人＊5天，計6586.36元；醫療費52067.10元，以上損失合計419863.96元。本案責任不明，精神損害撫慰金不應認定，且商業險本身約定免賠。
本院經審理認定事實如下：2018年7月12日，晉泰公司就其所有的車牌號為閩ＣXXXXX混凝土泵車向某保險公司投保機動車交通事故責任強制保險。同時，還投保了機動車第三者責任險及不計免賠，保險金額為100萬元。保險期間均為2018年7月19日0時至2019年7月18日24時。在兩份保險單上的重要提示中，均提示投保人詳細閱讀保險條款，特別是責任免除、免賠率等。在投保單上投保人晉泰公司亦蓋章確認保險人已向其介紹了免除保險人責任的的條款，并充分理解及接受。某保險公司的特種車綜合商業保險條款第二十二條約定，在保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員在使用被保險機動車過程發生意外，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接毀損，依法應當第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定，對超過機動車交通實付責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。條款用加粗加黑字體約定了責任免除，其中使用被保險機動車無國家有關部門核發的有效操作證、許可證書或其他必備證書、在作業中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產、土地、建筑物的毀損及由此造成的人身傷亡及精神損害撫慰金屬于保險人的免除責任范圍。
2019年4月8日約14時，在龍海市工業園建華建材有限公司工地上，被保險的閩ＣXXXXX混凝土泵車在作業時右前腿下陷導致車輛傾斜，臂架砸到受害人秦運春致其腦部受傷，受傷后即送往福建醫科大學附屬漳州市醫院治療，后搶救無效于2019年4月14日死亡。住院期間共花費醫療費52067.1元。2019年4月15日，經龍海市程溪鎮人民調解委員會調解下，晉泰公司與受害人秦運春的家屬秦運血、秦運洪達成人民調解協議書，協議約定晉泰公司一次性賠償受害人繼承人秦運血、秦運洪死亡賠償金、喪葬費、精神損害撫慰金等各項損失共計50萬元，賠償款項已于2019年4月15日交付清楚。協議還注明受害人的繼承人同意保險賠償款全部歸晉泰公司所有并將相應的保險金匯入晉泰公司的賬戶。在調解協議書上，載明經核實，受害人秦運春的父母均已死亡，秦運春未婚未育未收養子女。秦運春的戶口頁上顯示其為農村居民家庭戶口。
另查明，事故發生當日，晉泰公司向當地派出所報警，并向某保險公司保險。某保險公司以手機短信回復案件已受理，并安排理賠員陳思源服務。在庭審過程中，晉泰公司委托訴訟代理人出示微信聊天記錄，顯示2019年4月15日，晉泰公司委托訴訟代理人向“漳州人保方裕強”發送與本案證據中相一致的《人民調解協議書》照片，并詢問“這樣可以”，對方回復“可以”。2019年4月29日，晉泰公司詢問“你好，小方，晉泰機械保險程序走的如何”，同日對方回答“你們有提供材料來了嗎”。某保險公司對晉泰公司的報警、保險記錄沒有異議，同時確認陳思源為漳州某保險公司員工。
另外，事故發生時，事故車輛操作的人員姚有飛，已通過了建設機械混凝土泵車操作崗位學習，取得了建設機械崗位培訓合格證書。
以上事實，有晉泰公司提供的機動車交通事故責任強制保險單、機動車商業保險單、廈門增值稅專用發票、報警回執、行駛證、身份證、戶口本、人民調解協議書、收條、福建省醫療機構住院收費票據、漳州市醫院住院病人每日清單（匯總）、福建醫科大學附屬漳州市醫院疾病診斷書、入院記錄、手術記錄單、彩超診斷報告單、多層螺旋CT診斷報告單、死亡記錄、居民死亡醫學證明書、火化證、福建晉江農村商業銀行股份有限公司銀行流水、建設機械崗位培訓合格證書、手機通話清單、短信截圖照片、某保險公司提供的投保單及庭審筆錄為證。
本院認為，本案的爭議焦點有四：一、本案是否屬于交強險的賠償范圍；二、本案事故的責任認定；三、本案事故是否屬于保險人免責范圍；四、受害人秦運春各項損失的認定。
關于爭議焦點一：《機動車交通事故責任強制保險條例》明確規定交強險的賠償范圍為被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額(http://140.0.1.78/lib/Zyfl/javascript:void(0);)范圍內予以賠償。機動車在道路以外的地方通行時發生事故，造成人身傷亡、財產損失的賠償，比照適用該條例。本案中，被保險車輛并不是在道路或道路以外的地方通行發生交通事故，而是在停車的狀態下從事混凝土作業發生的事故，不屬于交強險的賠償范圍。故晉泰公司要求某保險公司在交強險范圍內支付理賠款的訴訟請求，于法無據，本院不予支持。
關于爭議焦點二：本案事故未經過其他部門的責任認定，但從《人民調解協議書》及庭審雙方的陳述，可以認定事故發生的原因是晉泰公司所有的閩ＣXXXXX混凝土泵車在作業時右前腿下陷導致車輛傾斜，臂架砸到受害人秦運春致使其腦部受傷。在本次事故中，受害人秦運春無責任。至于事故的責任，無論是晉泰公司的混凝土車輛問題抑或是操作人的責任，晉泰公司均應當承擔本次事故的賠償責任。某保險公司作為商業三者險的保險人，應當承擔保險責任。某保險公司抗辯本次事故屬于安全事故，應當由安監等相關職能部門作出責任認定，雖然符合安全生產事故的操作規范，但無論是安監部門還是交警部門所作出的責任認定，僅是法院審查證據，作出事故責任分配時輔助判斷的證據，而非必要的程序。鑒于本案事故發生后，人保已受理了本案，同時也知情晉泰公司與受害人家屬的調解協議并由業務員對協議進行了確認。期間，人保并未指導或明確要求晉泰公司需要進行責任認定，故對某保險公司的抗辯意見，本院不予采納。
關于爭議焦點三：本案事故中，混凝土泵車的操作員姚有飛已通過了建設機械混凝土泵車操作崗位學習，取得了建設機械崗位培訓合格證書，不屬于保險免責條款中的“使用被保險機動車無國家有關部門核發的有效操作證、許可證書或其他必備證書”，故對某保險公司的該抗辯意見不予采納。另外，某保險公司認為本案事故發生原因為車輛作業時右前腿下陷導致車輛傾斜后砸到受害人，符合保險免責情形“在作業中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產、土地、建筑物的毀損及由此造成的人身傷亡”。因該免責條款的表述相對專業，且對該條款“由此造成的人身傷亡”的理解可以為保險車輛直接造成的人身傷亡或是財產、土地、建筑物的毀損造成的人身傷亡，該條款的表述不明確，無法與本次事故發生原因形成完全一致的對應。保險條款是典型的格式條款，保險公司應負明確說明義務，在沒有證據證明保險公司已盡相關義務的情況下，理應承擔不利后果，故對某保險公司的抗辯的免責事由本院不予采納。
關于爭議焦點四：對受害人秦運春家屬的損失認定如下：
1.醫療費。晉泰公司提交的秦運春醫療費票據金額為52067.1元，本院予以確認。
2.護理費。晉泰公司未提供護理人員的收入或親屬護理的實際損失，本院按200元/天計算6天，晉泰公司訴求護理費共1135元合理，本院予以支持。
3.死亡賠償金。在案證據表明，受害人秦運春為農村居民戶口，故秦運春的死亡賠償金應為356420元（17821元/年*20年），晉泰公司訴求死亡賠償金為326700元不超過標準，本院予以支持。
4.喪葬費。按2018年福建省職工平均工資69029元計算六個月為34514.5元，某保險公司沒有異議，予以確認。
5.交通費。晉泰公司未提供交通費票據，鑒于處理死者的喪葬事宜客觀上會產生交通費，本院酌定為2000元。
6.誤工費。晉泰公司未提供誤工證明，鑒于辦理喪葬事宜會產生誤工，故應按2018年福建省農林牧漁業收入標準58068元/年計算，秦運春家屬2人5天為1590元。
7.住宿費。晉泰公司未提供住宿費發票，本院酌定兩人為1500元。
8.精神損害撫慰金。秦運春的死亡，客觀上給家屬造成嚴重的精神損害，應給予精神撫慰，酌定秦運春家屬的精神損害撫慰金為40000元。
以上損失共計459506.6元。上述損失，除了精神損害撫慰金4萬元外，某保險公司應當在機動車第三者責任險保險限額100萬元內予以賠償。晉泰公司已和秦運春的家屬達成和解，將賠償款50萬元支付完畢，故有權依法在保險賠償金額范圍內代位行使向保險公司請求賠償的權利，某保險公司應向晉泰公司賠付保險賠款419506.6元，并自起訴之日起按中國人民銀行同期同類貸款利率支付利息。對于晉泰公司合理的訴訟請求，本院予以支持，不合理部分予以駁回。
據此，依據《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國侵權責任法》第十六條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（四）》第十九條，《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條，《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條、第二十一條、第二十二條、第二十七條、第二十九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款之規定，判決如下：
某保險公司應于本判決生效之日起十日內向泉州市晉泰機械設備有限公司賠付保險賠償款419506.6元，并支付自2019年6月5日起至實際還款日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計算的利息。
駁回泉州市晉泰機械設備有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費8716元，減半收取4358元，由泉州市晉泰機械設備有限公司負擔660元，由某保險公司負擔3698元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于福建省廈門市中級人民法院。
審　判　員　（林鴻）
二〇一九年九月十二日
代書記員(　洪德君）