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（2019）湘04民終2396號 合同糾紛 二審 民事 衡陽市中級人民法院 2019-10-28

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地：衡陽市蒸湘區(qū)**星月都會寫字樓**北側(cè)。
負(fù)責(zé)人：騰XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李X，該公司法務(wù)。
委托訴訟代理人：吳XX，湖南天戈律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：蔣X，男，漢族，耒陽市人，現(xiàn)住耒陽市。
被上訴人（原審原告）暨蔣X的法定代理人：張XX，女，漢族，耒陽市人，住址同上，系蔣X母親。
以上二被上訴人共同委托訴訟代理人：劉XX，湖南教正律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人蔣X、張XX保險合同糾紛一案，不服湖南省耒陽市人民法院作出的（2019）湘0481民初140號民事判決，向本院提出上訴。本院于2019年8月16日立案后，依法組成合議庭，經(jīng)閱卷審查并詢問當(dāng)事人，認(rèn)為本案事實(shí)清楚，不開庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險公司委托訴訟代理人李X、吳XX，被上訴人蔣X、張XX共同委托訴訟人劉XX,到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司上訴請求：依法駁回（2019）湘0481民初140號民事判決書判決我司承擔(dān)的20萬元賠償金，本案一、二審訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由：一、本案蔣國華的出險原因應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為疾病而非意外，其不屬于保險合同的責(zé)任范圍。二、本案被上訴方提供的證據(jù)證明力不足且系偽證。
蔣X、張XX答辯稱，一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。請求二審駁回上訴，維持原判。
蔣X、張XX向一審法院起訴請求：1、依法判令被告支付原告因蔣國華意外身亡的保險賠償費(fèi)20萬元；2、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定的事實(shí)：被保險人蔣國華的兒子蔣X，女兒蔣霞，妻子張XX。2018年4月27日，以甲方為歐陽海罐區(qū)，乙方為曹十元，簽訂了《渠道維護(hù)承包合同》。其中約定甲方為乙方購置人身意外傷害險一份（每人保額20萬元）。合同簽訂后，歐陽海罐區(qū)為包括蔣國華在內(nèi)人員的投保150元，保額為20萬元的人身意外保險，保險期間為：2018年6月30日至2018年9月30日。被告某保險公司向歐陽海罐區(qū)出示了包括蔣國華在內(nèi)的被保險人花名冊。2018年9月5日16時許，蔣國華在歐陽海罐區(qū)工作行走時突然倒地，家屬自行用車將蔣國華送往附近的耒陽市新市衛(wèi)生院。到醫(yī)院時已經(jīng)意識喪失，無反應(yīng)，枕部可見少量血跡。初步診斷為猝死。2018年9月17日，新市鎮(zhèn)高爐村民委員會出示證明：蔣國華因意外摔跤受傷，搶救無效死亡。因?yàn)闆]有保險單，蔣國華家屬事后從歐陽海灌區(qū)得知為蔣國華投保事實(shí)，遂撥打某保險公司的客服電話，因沒有保單，不能明確報案。2019年2月26日。某保險公司對蔣國華家屬蔣霞做了詢問筆錄。此后，蔣國華家屬向某保險公司索賠無果，遂訴至法院。另查明，蔣國華的受益人為妻子張XX，兒子蔣X，女兒蔣霞。在一審?fù)徶校Y霞明確表示放棄其權(quán)利。
一審法院認(rèn)為，本案爭執(zhí)焦點(diǎn)是被保險人蔣國華的死亡原因及被告是否存在免責(zé)事由。歐陽海罐區(qū)在被告某保險公司為其雇傭人員辦理了保險，保險合同合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。本案中的歐陽海罐區(qū)為被保險人蔣國華投保的是人身意外險，但不包括因自身過錯和疾病造成的損失。保險期間，被保險人蔣國華在工作中意外摔跤，送往醫(yī)院后搶救無效死亡，醫(yī)院沒有診斷蔣國華的死亡原因是因自身疾病所造成的，被告對此也未向法庭提供蔣國華的死亡原因支持其主張。因此，本院認(rèn)為蔣國華屬意外身亡。同時，被告以蔣國華家屬沒有在48小時內(nèi)報案而拒絕賠償，根據(jù)本案查明的事實(shí)，該保險是歐陽海罐區(qū)為其雇傭人員所投的保，被保險人家屬對此并不知情，在沒有保單的情況下延誤報案時間也在情理之中。但被保險人的保險事由確已存在，依照《中華人民共和國保險法》第三十條之規(guī)定，對保險合同的條款，保險人與被保險人或者受益人有爭議時，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋及《中華人民共和國合同法》規(guī)定，對格式條款有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款的一方的解釋。保險公司不能以此為由而拒絕賠償。同時，保險合同是一種射幸合同，其設(shè)定的目的是為了將不特定的多數(shù)人繳納的保險費(fèi)集中起來用于發(fā)生保險事故的少數(shù)人的補(bǔ)償。因此，損失補(bǔ)償原則作為保險合同的最基本的原則貫穿始終。綜上，被告某保險公司應(yīng)按照保險金額20萬元向受益人理賠。原告訴訟主張于法有據(jù)，依法予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第三十九條第一款、第一百零七條、《中華人民共和國保險法》第三十條之規(guī)定，判決：被告某保險公司在本判決生效后五日內(nèi)支付原告蔣X、張XX保險賠償費(fèi)20萬元。本案案件受理費(fèi)4300元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，各方當(dāng)事人均未提供新的證據(jù)。經(jīng)審理查明：原判認(rèn)定基本事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案系保險合同糾紛，爭議的焦點(diǎn)為某保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。上訴人某保險公司提出，本案蔣國華的出險原因應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為疾病而非意外，其不屬于保險合同的責(zé)任范圍。經(jīng)查，本案被保險人蔣國華是在保險期間，意外摔跤送往醫(yī)院后搶救無效死亡，沒有證據(jù)表明蔣國華的死亡是因自身疾病所造成的。綜合本案的案情，本院認(rèn)為，蔣國華應(yīng)屬意外身亡，至于本案被上訴人蔣X、張XX舉證證據(jù)上的瑕疵，不影響對總體案情的認(rèn)定，某保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同約定，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。綜上所述，某保險公司的上訴請求不能成立，應(yīng)予駁回；一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)4300元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　周福元
審判員　　唐福元
審判員　　王若中
二〇一九年十月二十八日
書記員　　顏麗輝