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（2019）云25民終1264號 財產保險合同糾紛 二審 民事 紅河哈尼族彝族自治州中級人民法院 2019-11-11

上訴人（原審被告）：乙保險公司，住所地：云南省蒙自市紅河大道與園區**路交叉口東北側復興花園****。
負責人：鄧XX，職務：總經理。
委托訴訟代理人：余X，男，乙保險公司職工。代理權限為特別授權代理。
委托訴訟代理人：李X，男，乙保險公司職工。代理權限為特別授權代理。
被上訴人（原審原告）：石屏縣德耀物流有限公司，住，住所地：云南省石屏縣/div>法定代表人：孫XX，職務：經理。
原審原告暨石屏縣德耀物流有限公司委托訴訟代理人：白XX，男，彝族，住云南省石屏縣。代理權限為特別授權代理。
白XX委托訴訟代理人：戴XX，石屏縣法律援助工作管理局律師。代理權限為特別授權代理。
原審被告：甲保險公司，住，住所地：云南省昆明市**/div>負責人：曹XX，職務：經理。
委托訴訟代理人：李X，男，乙保險公司職工。代理權限為特別授權代理。
上訴人因與被上訴人石屏縣德耀物流有限公司（以下簡稱德耀物流公司）及原審原告白XX、原審被告財產保險合同糾紛一案，不服云南省石屏縣人民法院（2019）云2525民初115號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年6月4日立案后，依法組成合議庭，對本案進行了公開調查審理。本案現已審理終結。
乙保險公司上訴請求：1.撤銷原判，依法改判上訴人不承擔本案的賠償責任；2.本案一、二審訴訟費全部由被上訴人承擔。事實和理由：一審法院認定事實和適用法律上均存在錯誤。云Ｇ×××**號車輛在平安保險投保了車損險233600元，含不計免賠，投保期間均為2017年10月24日至2018年10月23日。投保時，保險合同《機動車綜合商業保險條款（2014版）》中免責條款第24條第6項約定“在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成的人員傷亡、財產損失和費用，保險人均不負責賠償：6.駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證或其他必備證書。”保單中就“重要提示”采用了加粗加黑的字體進行了免責條款的提示，同時投保人在《投保人聲明》中書寫“保險人己明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”字樣并簽字。根據保險法解釋（二）第十條“保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險公司免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。”第十一條：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者報銷單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符合或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務”及《道路運輸從業人員管理規定》第六條第三款“經營性道路客貨運輸駕駛員和道路危險貨物運輸從業人員必須取得相應從業資格，方可從事相應的道路運輸活動?！敝幎ǎ障閭o道路貨物運輸駕駛員從業資格證從事貨運的行為屬于法律、行政法規禁止性規定，普祥偉無道路貨物運輸駕駛員從業資格證仍從事貨運肇事的行為，平安保險僅需盡到提示義務即可商業三者險免責。投保人在《投保人聲明》中書寫了“保險人已明確說明免除保險人責任條款泊內容及法律后果”，故平安保險己就免責條款盡到了提示、說明義務，平安保險在本案中商業三者險限額內不應當承擔賠償責任。即使《投保人聲明》并非德輝物流公司所簽而是當時投保的開遠市開元汽車運輸服務有限公司所簽，但鑒于本案保險關系發生轉移，且投保人已交納了的保費投保的事實，根據保險法司法解釋（二）第三條“投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人己經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。”之規定，即使投保人聲明中并非投保人所簽，但其繳納保費的行為視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。綜上所述，上訴人認為被上訴人主張的損失不應該由保險公司進行賠償，請依法判決。
德耀物流公司辯稱，1.車輛是白XX掛靠德耀物流公司，車輛與德耀物流公司僅僅是掛靠關系，車輛損失與德耀物流公司無關；2.白XX投保時沒有收到保險公司的保險合同，保險公司沒有對免責條款進行提示；3.保險單中的重要提示雖然有免責條款的提示，但是沒有免責條款的具體內容，白XX與德耀物流公司不知道免責條款的內容，在訂立合同后才知道有這個提示，但仍然不知道具體的內容；4.駕駛員持有駕駛證，具有駕駛相關車輛的能力，該行為不會增加交通事故的概率，上訴人以該原因來免責對投保人不公，違反了民事合同的公平原則。
白XX述稱，投保人在投保時沒有收到過上訴人的保險合同，上訴人亦未對保險合同的免責條款進行過相關的說明和提示，其從不知曉保險合同中的免責條款和免責事由。《中國平安機動車綜合商業保險保險單（抄件）》中“重要提示”中雖然有免責條款的注意提示，但未標明免責條款的具體內容和事由，所以其未能知曉免責條款的具體內容和事由。另外，《中國平安機動車綜合商業保險保險單（抄件）》顯示“打印時間2019年2月1日14：54時”，這是保險事故發生后其才向上訴人索要的，因此在訂立保險合同時其不知免責條款的存在。駕駛員普祥偉持有準駕車型的機動車駕駛證，具有駕駛相關車輛的能力，無從業資格證與交通事故無聯系，并且無從業資格證不會增加發生交通事故的概率，因此保險公司以此免責對投保人不公，亦不能成為保險公司免除商業三者險的理由。綜上所述，一審法院認定事實清楚，適用法律正確，請求駁回上訴，維持原判。
平安財產云南分公司述稱，乙保險公司是其公司的下屬，其意見與乙保險公司的意見一致。
德耀物流公司、白XX向一審法院起訴請求：1.由被告理賠定損維修云Ｇ×××**號重型自卸貨車的材料、工時費150910元；2.本案的訴訟費由被告承擔。
一審法院認定事實：2015年4月10日，白XX將其購買的紅巖牌CQXXX5HTG404重型自卸貨車落戶于開遠市開元汽車運輸服務有限公司，車牌號為云Ｇ×××**。2017年10月23日該車在乙保險公司投保綜合商業保險，保險期限為自2017年10月24日0時0分起至2018年10月23日24時0分止，其中投保機動車損失險233600元。2018年5月1日該車過戶于德耀物流公司名下，并辦理了相應的《機動車行駛證》《道路運輸證》，車牌號變更為云Ｇ×××**號。德耀物流公司與白XX系車輛掛靠的關系，白XX是車輛實際所有人。2018年5月22日，白XX向平安財保公司申請變更登記，該公司出具《機動車輛保險批單》明確：“除本條款規定外，本保險單所載其他條件不變”。普祥偉系白XX雇用的駕駛員，持532525199401262556號機動車駕駛證，準駕車型為B2，該證的有效期為2017年1月5日至2023年1月5日。2018年5月28日6時27分，普祥偉駕駛云Ｇ×××**號重型自卸貨車在石屏縣米行駛，由于未確保行車安全，致使所駕駛車輛駛出道路有效路面，墜落于河底，造成普祥偉受傷、車輛及木材不同程度受損，經石屏縣公安局交通警察大隊認定普祥偉負全部責任。事故發生后，云Ｇ×××**號重型自卸貨車送往石屏縣安捷汽車維修中心定損，損失為150910元；一審庭審結束后，平安財保公司自行定損為80000元。2018年6月2日甲保險公司以“普祥偉沒有依法取得駕駛員貨運從業資格證，屬于無證駕駛”為由，作出《機動車輛保險拒賠通知書》。
一審法院認為，（一）關于保險條款中的免責條款是否有效問題。根據《中華人民共和國保險法》第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；為提示或者明確說明的，該條款不產生效力”的規定，平安財保公司交付被保險人的《中國平安機動車綜合商業保險保險單》的重要提示中并無免責條款的具體內容，平安財保公司也未能提供證據證實，以何種方式向被保險人或者投保人說明，應視為未盡到相應的告知義務。故平安財保公司免責條款不產生效力，不予支持。關于駕駛員普祥偉未取得從業資格證是否屬于無證駕駛的問題。從業資格證是對從業人員所從事的特定崗位職業素質的基本評價，并不涉及對駕駛員駕駛能力的考核。本案肇事車輛駕駛員普祥偉持有準駕車型的機動車駕駛證，且事故發生時，該駕駛證在有效期內，表明其具有駕駛員資格，無相關從業資格證并不代表其失去了駕駛車輛的資格，沒有證據證實無從業資格證書明顯增加機動車發生交通事故的概率進而增大保險公司理賠的風險，故不能成為保險公司免除其商業三者險責任的理由。綜上，雙方簽訂的保險合同合法有效，原告要求被告賠償事故損失的訴訟請求，理由正當，應予以支持。（二）關于云Ｇ×××**號重型自卸貨車的損失如何確定問題。事故發生后，乙保險公司接到報案后，查看了事故現場，并默認白XX將云Ｇ×××**號重型自卸貨車送往石屏縣安捷汽車維修中心定損，因乙保險公司的上級公司即甲保險公司作出《機動車輛保險拒賠通知書》，而導致云Ｇ×××**號重型自卸貨車由平安財保公司共同定損之事擱淺。經一審法院限期乙保險公司定損后，該公司定損為80000元，但修理廠拒絕在《機動車輛保險定損報告》上簽名確認，說明該公司所定損失并不客觀。一審多次向乙保險公司釋明，對定損有爭議可以申請鑒定，但該公司遲遲未答復。結合原、被告認可的修理廠定損的事實，一審確定云Ｇ×××**號重型自卸貨車的材料費和工時費合計130000元。關于本案的權利請求人應確定為德耀物流公司還是白XX的問題。從兩原告出具的證據，白XX是云Ｇ×××**號重型自卸貨車的實際所有人，故主張權利及權利歸屬均只應歸白XX，故德耀物流公司的請求，不予以支持。甲保險公司經合法傳喚，未到庭參加訴訟，視為放棄自己的訴訟權利，依法缺席判決。據此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第一款，《中華人民共和國保險法》第十二條第二款、第四款、第五款、第六款、第十四條、第十七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規定，判決：一、由被告乙保險公司于本判決生效之日起十日在綜合商業保險中機動車損失險限額范圍內賠償原告白XX云Ｇ×××**號重型自卸貨車的材料費和工時費人民幣130000元。二、駁回原告石屏縣德耀物流有限公司、白XX的其他訴訟請求。案件受理費3318元，減半收取1659元，由被告乙保險公司負擔。
二審期間，被上訴人德耀物流公司、原審原告白XX、原審被告甲保險公司均未向本院提交新證據。
上訴人乙保險公司向本院提交了本案涉及車輛的《投保人聲明》、《投保單》、《機動車商業保險費率浮動告知單》及《保費交款通知書》和保費交納銀行轉款小票一組，欲證實：保險公司在被保險人投保時已經進行了免責條款的告知，并由投保人摘抄簽字蓋章確認后交納了保費，保險公司已經完全盡到了提示、告知義務。
經質證，德耀物流公司和白XX均認為，1.經白XX向開遠市開元汽車運輸服務有限公司核實，開遠市開元汽車運輸服務有限公司的工作人員投保時只是在上述材料上蓋章并沒有摘抄（蓋章時摘抄已填寫好），并沒有收到保險合同及相關免責提示；2.合同是審理保險合同案件的依據，乙保險公司一直使用2014款格式合同，該格式合同沒有無貨運從業人員資質免責的規定；3.白XX從未見到保險合同，不清楚保險合同的內容。甲保險公司對該組證據的真實性、合法性、關聯性及證明目的均無異議。
為查明案件事實，本院依職權委托石屏縣人民法院到安捷汽車維修中心就案件涉及車輛維修情況進行了調查，并制作了《詢問筆錄》，同時調取了云Ｇ×××**車輛的定損單復印件4頁。
經質證，乙保險公司、甲保險公司對該份筆錄的真實性無異議，對案涉車輛已經修好并被白XX開走的事實沒有異議，認為修車的費用具體是多少不清楚，對維修定損清單不予以認可，且該定損單與一審提供的一樣，沒有定損人員和客戶確認定損簽字，對定損額不認可。白XX和德耀物流公司對詢問筆錄記載的內容無異議，對維修定損清單也沒有意見。
本院認為，乙保險公司二審中向本院提交的案涉車輛的《投保人聲明》、《投保單》、《機動車商業保險費率浮動告知單》及《保費交款通知書》和保費交納銀行轉款小票系本案案涉車輛辦理保險的相關依據和手續，本院予以采納。
二審審理查明的事實除與一審查明的事實一致外，另查明，案涉車輛系經營性貨運車輛，二審期間已經由安捷汽車維修中心修理完畢，現已被白XX開走。德耀物流公司的駕駛員和白XX均取得了經營性道路客貨運輸駕駛員從業資格證。2017年10月23日，開遠市開元汽車運輸服務有限公司為本案案涉車輛向乙保險公司（開遠支公司）投保時，在投保人聲明上摘抄了“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”字樣，并在投保人簽章處加蓋了開遠市開元汽車運輸服務有限公司印章，該保險合同《機動車綜合商業保險免責事項說明書》關于“機動車損失保險”第八條第（二）款第6項載明：“在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：（二）駕駛人有下列情形之一者：6.駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書；”另，中華人民共和國交通運輸部頒布的《道路運輸從業人員管理規定》于2006年9月5日通過，自2007年3月1日起施行。
本院認為，根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條“投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但有證據證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關規定情形的除外?！钡谑畻l“保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。”第十一條第一款“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。”的規定，本案中，交通運輸部頒布的《道路運輸從業人員管理規定》自2007年3月1日起施行，該規定第六條第三款明確規定，經營性道路客貨運輸駕駛員和道路危險貨物運輸從業人員必須取得相應從業資格，方可從事相應的道路運輸活動。德耀物流公司的駕駛員和白XX均取得了經營性道路客貨運輸駕駛員從業資格證，對該規定均明知。投保人于2017年10月23日為案涉車輛向上訴人投保，案涉車輛的投保人已經在投保人聲明上摘抄了免責事由特別聲明，并加蓋印章予以確認。且經營性道路客貨運輸駕駛員必須取得相應從業資格，方可從事相應的道路運輸活動的規定系法律禁止性規定。上訴人對案涉車輛的投保人在對該車進行投保時，已經對免責事由作出了足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面的形式向投保人作出明確說明，其已經盡到了免責事由的相應說明、告知義務。駕駛員普祥偉在未取得經營性道路客貨運輸駕駛員從業資格證的情況下，駕駛案涉車輛發生事故，導致案涉車輛損失的情形屬于免除保險人責任事由，保險公司應免予理賠。上訴人的上訴理由成立，本院予以支持。德耀物流公司和白XX辯稱，其未收到保險合同及相關免責提示，且上訴人一直使用2014款格式合同，該格式合同沒有無貨運從業人員資質免責的規定，上訴人未履行免責事由明確說明義務的理由依法不能成立，本院不予采納。
綜上所述，上訴人乙保險公司的上訴請求成立，本院予以支持。一審判決認定事實不清，判決結果不當，本院予以糾正并改判。依照《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條、第十條、第十一條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項規定，判決如下：
一、撤銷云南省石屏縣人民法院（2019）云2525民初115號民事判決。
二、駁回石屏縣德耀物流有限公司、白XX的訴訟請求。
一審案件受理費3318元，減半收取1659元；二審案件受理費2900元，均由石屏縣德耀物流有限公司、白XX負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　李彥斌
審判員　　佘華鋒
審判員　　焦　艷
二〇一九年十一月十一日
書記員　　黃雪銀