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（2019）兵09民終51號 保證保險合同糾紛 二審 民事 新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團第九師中級人民法院 2019-10-23

上訴人（原審被告）：張XX，男，1住第九師一六五團。
委托訴訟代理人：王XX，新疆塔原律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：某保險公司,統(tǒng)一社會信用代碼：9165020092895XXXX,住所地:新疆克拉瑪依市**。
負責人：陳X，任總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：曾XX，新疆桂奇律師事務(wù)所律師。
上訴人張XX與被上訴人某保險公司保證保險合同糾紛一案，不服新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團額敏墾區(qū)人民法院（2019）兵0901民初376號民事判決，向本院提起上訴。
本院于2019年9月24日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進行了審理。
上訴人張XX及其
委托訴訟代理人王XX、被上訴人某保險公司的
委托訴訟代理人曾XX到庭參加訴訟。
張XX上訴請求：撤銷額敏墾區(qū)人民法院（2019）兵0901民初376號民事判決，發(fā)回重審或改判上訴人應(yīng)予扣減的15000元保費，庭審中變更為11350元。
事實和理由：一、2018年11月，上訴人在光大銀行貸款97000元，上訴人按被上訴人的工作人員李恒的要求先行交納了10%的利息9700元，后上訴人又按借款合同交付了約4000余元的利息，所以應(yīng)在一審的訴訟請求中扣除。
二、一審法院開庭時拒收上訴人提交轉(zhuǎn)款證明違反了訴訟程序。
三、一審判決適用的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法若干問題的解釋二〉》第三條第一款，但上訴人有證據(jù)證明保險人或保險人的代理人存在保險法第116條、第131條規(guī)定的情形，故一審適用法律錯誤。
四、該保險險種的保險費高達59412.96元每月，違背了法律規(guī)定。
故要求發(fā)回重審或改判。
某保險公司辯稱，一審判決認定事實清楚，證據(jù)充分，適用法律正確，懇請二審法院駁回上訴，維持原判。
某保險公司向一審法院起訴請求：1、判令被告向原告支付保險賠償款96713.24元；2、違約金暫計5164.48元（從2019年4月2日至2019年6月30日，利率按日0.06%計算），以及自2019年7月1日至被告還清保險賠償款之日止的違約金；3、判令被告支付欠交保險費4950.27元。
一審法院認定事實：對于雙方當事人沒有爭議的事實，即對原告提交的以下證據(jù)沒有異議：1、個人信用貸款保證保險投保單；2、2014年中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款和費率的批復(fù)》；3、消費信貸對賬單；4、中國光大銀行股份有限公司《索賠申請書》；5、中國光大銀行股份有限公司烏魯木齊分行債權(quán)轉(zhuǎn)讓確認書。
對于雙方當事人有爭議的事實，即被告對原告提交的個人信用貸款保證保險保險單有異議，認為保險單上非被告本人簽字。
首先，確認保險合同的效力，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。
因此，保險合同的成立取決于雙方當事人意思表示一致，被告作為完全民事行為能力人在投保單上簽字的行為即是向原告方提出保險要求，經(jīng)原告方同意承包，保險合同成立；需要說明的是：投保單是訂立保險合同的依據(jù)，保險單只是保險合同的憑證，保險合同的成立與否并不以保險單的交付為要件；其次，確認保險單的效力，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋（二）》第三條規(guī)定：投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽名或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。
但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。
本案中，保險合同已然成立，被告在合同成立后按照保險單的約定交納保險費的行為亦是對保險合同的追認，故對保險單本院予以確認。
一審法院認為，當事人有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)處分自己的民事權(quán)利和訴訟權(quán)利。
原告當庭變更訴訟請求的行為是對其民事權(quán)利的處分，符合法律規(guī)定；被告承認原告的訴訟請求部分，亦不違反法律規(guī)定，且根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十條第一款：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”，故原告人保財險克市分公司在對被保險人承擔理賠責任后代位行使被保險人中國光大銀行股份有限公司烏魯木齊分行對被告張XX請求清償債務(wù)的權(quán)利，符合法律規(guī)定，本院予以支持。
依照《中華人民共和國民事訴訟法》第十三條第二款、《中華人民共和國保險法》第十三條、第六十條第一款、《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋（二）》第三條之規(guī)定，判決如下：
被告張XX于判決生效之日起30日內(nèi)向原告某保險公司支付保險賠償款96713.24元及逾期保費4950.27元。
本院二審期間，當事人圍繞上訴請求依法提交了證據(jù)。
本院組織當事人進行了證據(jù)交換和質(zhì)證。
上訴人張XX向本院提交了如下證據(jù)：證據(jù)一、2018年11月13日上訴人張XX向李恒轉(zhuǎn)款9700元交易明細一張，予證明被上訴人收取了9700元。
被上訴人質(zhì)證認可該份證據(jù)的真實性，但對其關(guān)聯(lián)性不予認可。
本院認為該份證據(jù)上訴人不能證明李恒系被上訴人的工作人員，亦不能證明李恒將9700元轉(zhuǎn)交給被上訴人，故本院對該份證據(jù)不予采信。
證據(jù)二、光大銀行的消費信貸對帳單，證明目的：用此充抵保費1650元。
被上訴人質(zhì)證認可該份證據(jù)的真實性、合法性，但對關(guān)聯(lián)性不予認可。
本院認為該份證是光大銀行與上訴人張XX之間的貸款信息，并不能折抵保費，故對該份證據(jù)不予采信。
證據(jù)三、尾號為160的保險單。
證明目的：該份保單上的簽名非張XX所簽，保費不合法。
被上訴人質(zhì)證認可該份證據(jù)的真實性、合法性，對于其簽字認可為業(yè)務(wù)員授權(quán)代簽，對于保費不合法不認可。
本院根據(jù)被上訴人提交的保監(jiān)許可[2014]947號中國保險監(jiān)督管理委員會文件《關(guān)于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款和費率的批復(fù)》、《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款》、《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）費率表》可以證明涉案保費是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準且保費未超過合法規(guī)定。
故對該份證據(jù)證明保費不合法不予采信。
本院認定的事實與原審法院查明的事實一致。
本院認為，本案保證保險合同糾紛。
根據(jù)雙方當事人的訴辯意見，本案的爭議焦點是：一、一審法院是否有嚴重違反法律程序的事實應(yīng)予發(fā)回重審；二、上訴人給付被上訴人11350元是否有事實和法律依據(jù)；三、上訴人與被上訴人簽訂的保險保證合同是否為本人所簽，是否存在《保險法》第一百一十六條、第一百三十一條規(guī)定的情形。
四、涉案合同中的保費是否通過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，是否合法。
一、關(guān)于一審法院是否有嚴重違反法律程序的事實應(yīng)予發(fā)回重審的問題。
上訴人張XX提出一審法院拒絕接收秦磊的工作證，及李恒向秦磊的轉(zhuǎn)款證明的相關(guān)證據(jù)為由，認為一審法院嚴重違反法定程序要求發(fā)回重審。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第三百二十五條條規(guī)定：“下列情形，可以認定為民事訴訟法第一百七十條第一款第四項規(guī)定的嚴重違反法定程序：（一）審判組織的組成不合法的；（二）應(yīng)當回避的審判人員未回避的；（三）無訴訟行為能力人未經(jīng)法定代理人代為訴訟的；（四）違法剝奪當事人辯論權(quán)利的”。
上訴人張XX所提出發(fā)回重審的理由不屬于法律規(guī)定，該提出的相關(guān)證據(jù)可以在二審予以提交，有其救濟途徑，故對其發(fā)回重審的上訴理由本院不予采納。
二、關(guān)于上訴人張XX給付被上訴人克市分公司11350元是否有事實和法律依據(jù)的問題。
二審?fù)徶校显V人張XX僅提供了轉(zhuǎn)帳給李恒9700元，不能證明該筆款項李恒是否給付被上訴人，另關(guān)于光大銀行提供的消費信貸對帳單中折抵保費1650元的事實沒有依據(jù)，該消費信貸單所記錄的款項均為光大銀行收取張XX的貸款事項并非保險費用，另款項中并元1650元的記錄。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條規(guī)定：“當事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實，應(yīng)當提供證據(jù)加以證明。
但法律另有規(guī)定的除外。
在作出判決前，當事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實主張的，由負有舉證證明責任的當事人承擔不利的后果”。
因此，上訴人張XX提供的證據(jù)不能證明已給付被上訴人克市分公司11350元的事實，應(yīng)承擔舉證不能的后果，故本院對該條上訴理由不予采納。
三、關(guān)于上訴人張XX與被上訴人簽訂的保險保證合同是否為本人所簽，是否存在《中華人民共和國保險法》第一百一十六條、第一百三十一條規(guī)定的情形。
庭審中被上訴人認可其涉案保險保證合同上的簽名為授權(quán)簽字，非張XX所書寫的。
上訴人張XX的
委托訴訟代理人提出存在第一百一十六條第八項的情形即“委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動”，因《中華人民共和國保險法》第一百一十六條已于2015年4月24日第三次修正后為“委托未取得合法資格的機構(gòu)從事保險銷售活動”，經(jīng)庭審中釋明后上訴人對此上訴意見不再主張。
四、關(guān)于涉案合同中的保費是否通過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，是否合法的問題。
在一審法院庭審中，被上訴人提供了保監(jiān)許可[2014]947號中國保險監(jiān)督管理委員會文件《關(guān)于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款和費率的批復(fù)》、《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）條款》、《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險（多年期）費率表》可以證明涉案保費是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，且被上訴人收取的保費率每月為1.5278%，年保費率為1.5278%*12個月＝18.33%，該涉案保費率低于保險監(jiān)督管理委托會批復(fù)的費率表中貸款36個月的年保費基準費率18.53%，未超過合法規(guī)定。
故對該條上訴理由亦不予采納。
綜上，上訴人的上訴請求，本院不予支持，一審法院事實清楚，適用法律正確，判決結(jié)果正確，應(yīng)予維持。
依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件訴訟費175元，由上訴人張XX負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　葛陽
審判員　　杜鴻章
審判員 鄒彥君
二Ｏ一九年十月二十三日
書記員　　王瑩1