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（2019）粵01民終6813號(hào) 合同糾紛 二審 民事 廣州市中級(jí)人民法院 2019-08-26

上訴人（原審被告）：乙保險(xiǎn)公司，住所地：廣東省廣州市蘿崗區(qū)、1200商鋪。
負(fù)責(zé)人：林XX，職務(wù)：總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張XX、劉X，均為甲保險(xiǎn)公司職員。
被上訴人（原審原告）：李XX，男，漢族，住廣東省英德市。
委托訴訟代理人：黃XX，廣東江盈律師事務(wù)所律師。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地：廣東省廣州市天河區(qū)。
負(fù)責(zé)人：陳XX，職務(wù)：總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張XX、劉X，均為該公司職員。
原審第三人：王XX，男，漢族，住湖南省隆回縣。
上訴人、被上訴人李XX、原審被告與原審第三人王XX保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服廣東省廣州市黃埔區(qū)人民法院（2018）粵0112民初3410號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月1日立案受理后，依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行了審理，現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人乙保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1、變更一審判決，改判我司賠償被上訴人108000元。2、本案的一、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：一、李XX僅以108000元取得該車(chē)的使用權(quán)，對(duì)涉案保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益僅應(yīng)在其實(shí)際支出金額的范圍內(nèi)，即108000元。涉案保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則，損失補(bǔ)償原則是防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償?shù)玫筋~外利益，從而防止被保險(xiǎn)人故意購(gòu)買(mǎi)高額保險(xiǎn)，以獲得賠償為目的而故意制造事故。因此，堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可避免通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)謀利的現(xiàn)象，有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。本案一審法院的判決使得被保險(xiǎn)人因盜竊事故而獲利。二、被上訴人李XX對(duì)涉案車(chē)輛不具有保險(xiǎn)利益，理由為李XX不是涉案車(chē)輛的所有人，車(chē)主為王XX，而質(zhì)押權(quán)人代志剛與車(chē)主王XX簽訂的是質(zhì)押合同，故車(chē)輛的所有權(quán)并未發(fā)生轉(zhuǎn)換，所有權(quán)人為王XX，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而本案所涉及的盜搶險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失，該車(chē)輛的損失的承當(dāng)主體是其所有權(quán)人即王XX，而非被上訴人李XX，故其他人對(duì)本案的機(jī)動(dòng)車(chē)不存在損失保險(xiǎn)利益，李XX不能要求保險(xiǎn)公司承當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)責(zé)任。三、車(chē)主王XX將車(chē)輛質(zhì)押給代志剛，其又將車(chē)輛質(zhì)押給何字梁，屬于流質(zhì)，根據(jù)《物權(quán)法》第221條規(guī)定，流質(zhì)是法律禁止的行為。王XX與代志剛簽訂的車(chē)輛質(zhì)押借款協(xié)議，日期為2016年10月15日，借款期限至2016年11月14日共30天，但是王XX與何字梁簽訂的委托書(shū)也在該當(dāng)天2016年10月15日，委托書(shū)寫(xiě)明：本人的車(chē)輛質(zhì)押協(xié)議已到期，可是當(dāng)天簽訂的質(zhì)押還沒(méi)到還款日期，就直接認(rèn)定為質(zhì)押無(wú)力償還，不符合客觀常理，可以推定出車(chē)主王XX向何字梁處分了該涉案車(chē)輛，因?yàn)槠涑鼍叩奈袝?shū)違反法律強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)當(dāng)無(wú)效，而李XX明顯低于市場(chǎng)價(jià)值的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了使用權(quán)，其沒(méi)有支付合理的對(duì)價(jià)，因此何字梁向被上訴人李XX的轉(zhuǎn)讓協(xié)議無(wú)效。故李XX并不具有該車(chē)輛的保險(xiǎn)利益，也無(wú)權(quán)向上訴人申請(qǐng)理賠。根據(jù)保險(xiǎn)法基本原則，損失賠償原則貫穿在保險(xiǎn)法中，而被上訴人以108000元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了使用權(quán)，根據(jù)損失補(bǔ)償，其損失也為108000元，不應(yīng)是一審法院認(rèn)定的車(chē)輛的價(jià)格。盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第54條明確約定發(fā)生全車(chē)損失的全部免賠率為20%，該絕對(duì)免賠率是不能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)的不計(jì)免賠險(xiǎn)予以免除，因此也應(yīng)該在上訴人108000元的基礎(chǔ)上扣除免賠險(xiǎn)20％，我方已對(duì)該免賠條款已加粗字體提示并且履行了說(shuō)明義務(wù)，絕對(duì)免賠20％的條款已經(jīng)生效。
被上訴人李XX辯稱(chēng)：第一，上訴人與被上訴人的保險(xiǎn)價(jià)格約定在第50頁(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款有明確記載，保險(xiǎn)約定的價(jià)格為21萬(wàn)元多，當(dāng)初約定的價(jià)格是評(píng)估，評(píng)估是由被上訴人自己評(píng)估的。被上訴人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，是沒(méi)有對(duì)上訴人進(jìn)行隱瞞，我方向上訴人提供了保險(xiǎn)質(zhì)押，在此情況下保險(xiǎn)公司才同意被上訴人的名稱(chēng)寫(xiě)為李XX，到目前為止車(chē)輛的所有權(quán)人不是李XX，還是王XX。第二，保險(xiǎn)價(jià)格是評(píng)估價(jià)，與被上訴人的轉(zhuǎn)讓合同是兩個(gè)不同的概念，如果認(rèn)為里面有差異，也是屬于另外一種法律關(guān)系，合同買(mǎi)賣(mài)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)也有一定的盈利，按照上訴人的說(shuō)法，我方10萬(wàn)元買(mǎi)的車(chē)，現(xiàn)在10萬(wàn)元是買(mǎi)不回的。在事實(shí)方面，因?yàn)楸槐I以后，即損失就是20萬(wàn)，我方是積極向上訴人提出索賠方案，當(dāng)初我方是愿意10萬(wàn)元作為賠償標(biāo)的，但是保險(xiǎn)公司不給，所以我方認(rèn)為保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候，是按照自己所謂的制度收取，在被保險(xiǎn)人同意下，雙方才簽訂保險(xiǎn)條款，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻千方百計(jì)不賠，即使愿意賠，其也會(huì)拖延時(shí)間，違反誠(chéng)實(shí)信用原則。
原審被告甲保險(xiǎn)公司意見(jiàn)與上訴人一致。
原審第三人王XX未到庭，亦無(wú)書(shū)面意見(jiàn)。
李XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令乙保險(xiǎn)公司、甲保險(xiǎn)公司連帶向李XX支付湘Ａ×××××車(chē)輛被盜搶保險(xiǎn)金210901.4元；2、本案訴訟費(fèi)用由乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院查明事實(shí)：李XX于2017年4月17日為湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)在乙保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人為李XX。其中交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)（含不計(jì)免賠險(xiǎn)）的保險(xiǎn)限額為210901.40元。保險(xiǎn)期間為2017年4月18日0時(shí)起至2018年4月17日23：59：59止；李XX在投保時(shí)在投保單的“投保車(chē)輛情況”一欄注明被保險(xiǎn)人與車(chē)輛關(guān)系為“管理”關(guān)系，雙方協(xié)商確定的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值為210901.40元。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單“重要提示”部分載明：保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第五十一條約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的下列損失和費(fèi)用，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的全車(chē)損失；第五十四條免賠費(fèi)用約定：保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：（一）發(fā)生全車(chē)損失的，絕對(duì)免賠率為20%；（二）發(fā)生全車(chē)損失的，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)，增加1%的絕對(duì)免賠率。附加險(xiǎn)的“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”第一條保險(xiǎn)責(zé)任約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種約定的免賠費(fèi)計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第二條責(zé)任免除：下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的。免賠費(fèi)和責(zé)任免除條款均加黑突出標(biāo)記。乙保險(xiǎn)公司還就免責(zé)事項(xiàng)另行制訂一份《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》提供給李XX。李XX在“投保人聲明”中確認(rèn)收到條款及免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)，保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。
2017年6月15日4時(shí)許，李XX正常停放在廣州市黃埔區(qū)蘿崗大朗南街12巷13號(hào)的住處樓下的湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)被盜，李XX于該日17時(shí)18分向廣州市公安局黃埔區(qū)分局報(bào)案，廣州市公安局黃埔區(qū)分局登記受理并于2017年6月19日向李XX出具《立案告知書(shū)》，決定對(duì)李XX被盜竊汽車(chē)案予以立案?jìng)刹椋恢蔽凑一卦撥?chē)。李XX在車(chē)輛被盜的該日還向乙保險(xiǎn)公司報(bào)案，乙保險(xiǎn)公司查勘記錄的意見(jiàn)為停放被盜，事故屬實(shí)。李XX于2017年10月12日向乙保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。向乙保險(xiǎn)公司遞交索賠材料時(shí)沒(méi)有遞交車(chē)輛登記證和車(chē)輛來(lái)歷證明。
另查明：湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)行駛證上的車(chē)主為第三人王XX。2016年10月15日，第三人王XX作為借款人與出借人代志剛簽訂一份《車(chē)輛質(zhì)押借款協(xié)議書(shū)》，約定王XX將其所有的湘Ａ×××××奧迪A6轎車(chē)質(zhì)押給代志剛，質(zhì)押金額為9萬(wàn)元，質(zhì)押期限從2016年10月15日至2016年11月14日止，若王XX逾期五天以上還款，代志剛有權(quán)將湘Ａ×××××轎車(chē)進(jìn)行出售或轉(zhuǎn)抵押處理。如王XX到期不還款的，則雙方簽署的委托書(shū)即時(shí)生效，受托人有權(quán)力代理委托人處理該車(chē)輛的轉(zhuǎn)讓、過(guò)戶(hù)和轉(zhuǎn)抵押手續(xù)。同日，王XX簽署一份委托書(shū)，委托何字（子）梁出售湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)，全權(quán)代表其簽署該車(chē)轉(zhuǎn)讓、過(guò)戶(hù)或轉(zhuǎn)籍手續(xù)。2017年4月10日，代志剛與何字（子）梁簽訂《車(chē)輛轉(zhuǎn)押協(xié)議》，代志剛將湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)轉(zhuǎn)押給何字梁。2017年4月14日，何字（子）梁與李XX簽訂《車(chē)輛使用權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，何字（子）梁將湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給李XX，雙方同意暫不辦理該車(chē)的過(guò)戶(hù)手續(xù)，轉(zhuǎn)讓協(xié)議還注明該車(chē)沒(méi)有登記證。該日，李XX向何字（子）梁支付了轉(zhuǎn)讓款108000元。
一審法院認(rèn)為：本案為保險(xiǎn)合同糾紛。李XX為湘Ａ×××××奧迪轎車(chē)在乙保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，乙保險(xiǎn)公司予以承種，因此李XX與乙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。由于乙保險(xiǎn)公司是依法領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，具有獨(dú)立主體資格，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的單位，故其上級(jí)單位甲保險(xiǎn)公司與李XX不存在保險(xiǎn)法律關(guān)系，在本案中無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要是：一、李XX對(duì)涉案車(chē)輛是否具有保險(xiǎn)利益；二、保險(xiǎn)賠償金以投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值210901.4元計(jì)算還是按李XX購(gòu)買(mǎi)價(jià)108000元計(jì)算；三、理賠時(shí)是否計(jì)算22%的免賠率。針對(duì)焦點(diǎn)一，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。本案投保人李XX雖然不是涉案車(chē)輛的所有人，但其以自己的名義為涉案車(chē)輛投保，在投保上已注明車(chē)輛的所有權(quán)人為王XX，其與涉案車(chē)輛為管理關(guān)系，被告對(duì)此未提出異議，應(yīng)視為乙保險(xiǎn)公司同意李XX以使用人的身份投保。李XX作為涉案車(chē)輛的使用人，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損害，與保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上的利害關(guān)系，對(duì)涉案車(chē)輛有保險(xiǎn)利益，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。乙保險(xiǎn)公司要求追加代志剛為本案第三人的請(qǐng)求，一審法院不予準(zhǔn)許；針對(duì)焦點(diǎn)二，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第一款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”。本案李XX、乙保險(xiǎn)公司在投保單中已協(xié)商確定涉案車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為210901.4元，該投保單是保險(xiǎn)合同的組成部分，根據(jù)上述規(guī)定，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)按投保時(shí)確定的210901.4元作為賠償?shù)挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)焦點(diǎn)三，李XX已購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，依不計(jì)免賠險(xiǎn)的約定，乙保險(xiǎn)公司不再享有20%的絕對(duì)免賠率。由于李XX在本案中提供了《車(chē)輛質(zhì)押借款協(xié)議書(shū)》、委托書(shū)、《車(chē)輛轉(zhuǎn)押協(xié)議》、《車(chē)輛使用權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、收據(jù)等用以說(shuō)明涉案車(chē)輛來(lái)歷的憑證，乙保險(xiǎn)公司亦無(wú)權(quán)主張不計(jì)免賠險(xiǎn)約定的1%的絕對(duì)免賠費(fèi)。但李XX未能提供涉案車(chē)輛的機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)，依不計(jì)免賠險(xiǎn)的約定，乙保險(xiǎn)公司可主張1%的絕對(duì)免賠率，該1%對(duì)應(yīng)的免賠金額為：210901.4×1%=2109元，乙保險(xiǎn)公司可不予賠償。李XX主張乙保險(xiǎn)公司對(duì)免賠條款未盡明確說(shuō)明義務(wù)，免賠條款不產(chǎn)生法律效力，對(duì)此一審法院認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款中對(duì)免賠條款均以加黑字體突出標(biāo)識(shí)，對(duì)免賠事項(xiàng)還專(zhuān)門(mén)以說(shuō)明書(shū)的形式告知李XX，李XX在投保聲明中也確認(rèn)收到條款及說(shuō)明書(shū)，乙保險(xiǎn)公司已向李XX明確說(shuō)明免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果，故對(duì)李XX的該項(xiàng)主張一審法院不予采信。綜上，乙保險(xiǎn)公司乙保險(xiǎn)公司應(yīng)向李XX支付保險(xiǎn)賠償金210901.4-2109=208792.4元。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第五十五條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑粭l、第二十條的規(guī)定，判決如下：
一、乙保險(xiǎn)公司于判決生效之日起十日內(nèi)向李XX支付保險(xiǎn)賠償金208792.4元；二、駁回李XX的其他訴訟請(qǐng)求。如未按判決指定的期間履行金錢(qián)給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)2231.8元，由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)2209.5元，李XX負(fù)擔(dān)22.3元。
上訴人在本案二審?fù)ピ?xún)時(shí)，當(dāng)庭申請(qǐng)變更本案訴訟請(qǐng)求為撤銷(xiāo)一審判決并駁回被上訴人全部訴訟請(qǐng)求。因上訴人上訴請(qǐng)求標(biāo)的金額增加，本院告知其應(yīng)當(dāng)按照變更后的金額補(bǔ)交上訴費(fèi)用。上訴人雖表示愿意補(bǔ)交，但之后卻未在本院指定的期限內(nèi)實(shí)際補(bǔ)交上訴費(fèi)用，故本院視為其撤回變更申請(qǐng)，而按照其上訴狀所列上訴請(qǐng)求審理本案。
本案二審期間，各當(dāng)事人均未提交新證據(jù)。本院經(jīng)審理查明，《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第五十五條第一款約定，保險(xiǎn)金額在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定；第二款約定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定；但雙方未在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單》或者投保單明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額為210901.40元。本院對(duì)一審法院查明的事實(shí)其他予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案為保險(xiǎn)合同糾紛。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十八條之規(guī)定，第二審案件的審理應(yīng)當(dāng)圍繞當(dāng)事人上訴請(qǐng)求的范圍進(jìn)行。綜合當(dāng)事人的訴、辯意見(jiàn)，本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為上訴人應(yīng)向被上訴人支付保險(xiǎn)賠償金的金額。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。即保險(xiǎn)價(jià)值為經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定并記載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，或保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值；而保險(xiǎn)金額按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條第四款的規(guī)定，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；而保險(xiǎn)賠償基本原則為損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為限，因此要確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失必先確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值亦即保險(xiǎn)價(jià)值，故保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是確定實(shí)際損失的條件，從而決定著保險(xiǎn)賠償金數(shù)額。而保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金的最高限額，而非保險(xiǎn)人支付賠償金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。二者概念有本質(zhì)區(qū)別，但二者之間又相互聯(lián)系。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任只能以保險(xiǎn)金額為限；但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失低于保險(xiǎn)金額的，除當(dāng)事人有特別約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)金額必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)按照一定方法確定，但保險(xiǎn)價(jià)值可以不在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定，而在事故發(fā)生后確定，即保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額有不同確定方法。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值有約定的為定值保險(xiǎn)；否則為不定值保險(xiǎn)。二者區(qū)別在于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)不僅需確定損失比例，且必須確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。本案中雙方未明確約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，屬于不定值保險(xiǎn)；同時(shí)被上訴人并非案涉車(chē)輛的所有權(quán)人，不能以新車(chē)扣除折舊的方法確定保險(xiǎn)價(jià)值，考慮到被上訴人取得案涉車(chē)輛使用權(quán)支付的對(duì)價(jià)為108000元，本院酌定保險(xiǎn)價(jià)值為108000元。現(xiàn)車(chē)輛因?yàn)楸槐I而滅失，屬于全損，再結(jié)合上訴人的上訴請(qǐng)求的具體金額，本院認(rèn)為上訴人應(yīng)當(dāng)向被上訴人支付保險(xiǎn)賠償金的金額為108000元。
綜上所述，上訴人的上訴請(qǐng)求成立，本院予以支持。一審判決遺漏查明事實(shí)，適用法律不當(dāng)，本院予以糾正，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、撤銷(xiāo)廣東省廣州市黃埔區(qū)人民法院（2018）粵0112民初3410號(hào)民事判決第二項(xiàng)；
二、變更廣東省廣州市黃埔區(qū)人民法院（2018）粵0112民初3410號(hào)民事判決第一項(xiàng)為“乙保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向李XX支付保險(xiǎn)賠償金108000元”；
三、駁回李XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如未按本判決指定的期間履行金錢(qián)給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)2231.8元，由李XX負(fù)擔(dān)1115.8元，乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1116元；二審案件受理費(fèi)2315元，由李XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　王泳涌
審判員　　莊曉鋒
審判員　　汪　婷
二〇一九年八月二十六日
書(shū)記員　　辛　野