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（2019）黑0221民初1321號 合同糾紛 二審 民事 齊齊哈爾市中級人民法院 2019-08-21

上訴人（原審被告）：乙保險公司，住所地廣東省廣州市天河區。
負責人：石XX，乙保險公司總經理。
委托訴訟代理人：楊XX，黑龍江楊XX律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：顧XX，男，漢族，住黑龍江省龍江縣。
原審被告：甲保險公司，住所地黑龍江省龍江縣-02層00102號。
負責人：樊XX，甲保險公司經理。
上訴人乙保險公司因保險合同糾紛一案不服龍江縣人民法院作出的（2019）黑0221民初1321號民事判決，向本院提出上訴。本院受理后，依法組成合議庭審理了此案。現已審理終結。
乙保險公司上訴請求：1、撤銷龍江縣人民法院作出的（2019）黑0221民初1321號民事判決，改判駁回訴訟請求；2、由被上訴人承擔一、二審訴訟費。其理由是：一、一審認定事實不清。本案中發生了火災事故，但顧XX沒有提供相應證據證明火災事故是如何發生的，也沒有提交火災責任劃分。根據消防法第五十一條、第二十九條，應當指定火災事故認定書，從而確定火災發生原因及責任。本案沒有這些內容。顧XX怠于提供上述材料，應當承擔不利后果。另外，一審法院已經認定該房屋結構為紅磚大坯外包紅磚木結構，室內為墻磚間隔、土坯間隔。與保險合同約定不服，卻仍認為屬于保險范圍，違背誠信原則；二、被上訴人缺乏證據證明上訴人應承擔本案的損失，且本案損失無法確定。
顧XX一審訴訟請求：1.被告平安財保廣東分公司賠償經濟損失89094.38元；2.本案的訴訟費由二被告承擔。
一審判決認定：被告宏大保險龍江分公司為各保險公司代理銷售保險產品，代理收取保險費用。2018年1月31日，原告經宏大保險龍江分公司為自有房屋在被告平安財保廣東分公司處投保了一份家庭財產保險（火災），其中：室內財產保障50000元、房屋損失保障1000000元、房屋裝修損失保障200000元，保險期間自2018年2月1日0時起至2019年1月31日24時止，保險通用保單中特別約定一項載明：無其它特別約定。
2018年10月2日5時許，涉案房屋發生火災，造成房屋及屋內物品損失嚴重。2018年10月5日，龍江縣公安消防大隊出具出警證明：龍江中隊于2018年10月2日5時22分接到群眾報警，稱位于龍興鎮中學西側顧XX家房屋起火，龍江中隊接到報警后立即聯系碾子山中隊，并調派龍興鎮專職消防隊趕往現場。2019年3月4日，龍江縣公安局龍興派出所出具出警證明：2018年10月2日5時14分，我所接到110指令稱，在龍江××龍興鎮中學西側，有一房子起火。接警后，民警到達現場，經了解，本房屋為顧XX所有，房屋內未住人。
被告平安財保廣東分公司接到原告報險后，派人進行了現場勘察，并委托深圳市一正保險公估股份有限公司對涉案房屋、室內裝修、家用電器、衣物的損失情況進行核損，其中：房屋部分損失為48502.88元、室內裝修3345.00元、家用電器損失為18987.00元、衣物損失為18259.50元，合計為89094.38元。2018年12月25日，被告平安財保廣東分公司出具拒賠通知書，以房屋結構為磚木結構，不屬于承保范圍為由拒絕理賠。庭審中，原告對深圳市一正保險公估股份有限公司核定的房屋損失金額予以認可。
另查明，涉案房屋結構為紅磚大坯墻外包紅磚木結構，室內為墻磚間隔、土坯間隔。
原審法院認為，原告與被告平安財保廣東分公司之間訂立的家庭財產保險合同合法有效。原告依約交納了保險費用，當涉案房屋出險后，在沒有法定或約定免責事由的情況下，被告平安財保廣東分公司應履行保險理賠義務。被告宏大保險龍江分公司承認，其向原告銷售保險產品時雖出示了平安家庭財產保險（火災）條款，但未就保險條款中的免責事由作特別解釋，且保險條款中未就承保房屋的結構予以說明。庭審中，被告平安財保廣東分公司出示的《平安家財險升級》條款中雖載明“本產品限于鋼筋混凝土結構、鋼結構、鋼及鋼筋混凝土結構或磚混結構”，但宏大保險龍江分公司證實，平安財保廣東分公司未向其提供《平安家財險升級》條款，其與原告就承保房屋結構有特別要求的情況均不知情，故平安家庭財產保險（火災）條款、《平安家財險升級》條款對原告均不產生效力。本案中，龍江縣公安消防大隊未對火災原因做明確說明，且被告平安財保廣東分公司亦無法證實火災系因原告故意或重大過失所致，故本院對平安財保廣東分公司不予理賠的抗辯意見不予支持。深圳市一正保險公估股份有限公司系平安財保廣東分公司委托的專業評估機構，且原告對火災損失的核損金額無異議，本院對保險公估報告中關于房屋的核損金額予以認定。依據《中華人民共和國合同法》第六十條、《中華人民共和國保險法》第十七條、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第九條之規定，判決如下：
被告乙保險公司于本判決生效之日起3日內給付原告顧XX保險理賠款89094.38元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費2028元減半收取1014元，由被告乙保險公司負擔。
二審審理期間，甲保險公司提交了一份保險合同文本，認為該文本對應的是平安家庭財產保險（火災）條款升級版，而非本案所涉險種適用的條款。
乙保險公司認為，該文本體現不出該內容，與本案無關。
顧XX對該證據認可。
其他事實與一審認定一致，本院予以確認。
本院認為：顧XX與中國平安保險股份有限公司廣東分公司之間存在保險與被保險關系。本案所涉保險條款中沒有對被保險標的（房屋）結構進行特別約定，尤其在銷售該保險時，作為本案被告的微保宏大保險股份有限公司龍江分公司的銷售人員承認該保險對應的保險條款并非是升級版。因此，該升級版中對保險標的（房屋）結構的限制與本案無關。同時，對于消防部門是否作出火災事故發生原因的認定，以及在中國平安保險股份有限公司廣東分公司沒有證據證實顧XX存在故意或是重大過失引發火災的情況下，不影響中國平安保險股份有限公司廣東分公司在承包范圍內承擔火災事故理賠的責任。一審判決事實清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項的規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費2028元，由中國平安保險股份有限公司廣東分公司承擔。
本判決為終審判決。
審判長　　謝英新
審判員　　李　磊
審判員　　吳　琦
二〇一九年八月二十一日
書記員　　王旭麗