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（2019）新23民終680號 財產保險合同糾紛 二審 民事 昌吉回族自治州中級人民法院 2019-05-30

上訴人（原審原告）：哈加XX，女，維吾爾族，住新疆維吾爾自治區。
委托訴訟代理人：董XX，新疆同創律師事務所律師。
上訴人（原審原告）：艾XX·買買提依明，男，維吾爾族，住新疆維吾爾自治區。
上訴人（原審原告）：溫齊XX，女，維吾爾族，住新疆維吾爾自治區。
二上訴人共同委托訴訟代理人：哈加XX（上訴人艾XX·買買提依明、溫齊XX母親），系該案上訴人。
被上訴人（原審被告）：某保險公司,住所地：新疆維吾爾自治區。
負責人：王X，該公司總經理。
委托訴訟代理人：孟XX，該公司職員。
原審第三人：上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行，住所地：疆維吾爾自治區。
負責人：肖X，該行行長。
委托訴訟代理人：李XX，該公司職員。
委托訴訟代理人：馬XX，該公司職員。
上訴人哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX因與被上訴人某保險公司、原審第三人上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行財產保險合同糾紛一案，不服新疆維吾爾自治區昌吉市人民法院(2018)新2301民初6945號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月9日立案后，依法組成合議庭于2019年4月26日公開開庭審理了本案。上訴人哈加XX及其委托訴訟代理人董XX，被上訴人某保險公司委托訴訟代理人孟XX、原審第三人上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行委托訴訟代理人李XX、馬XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX上訴請求：1.要求改判一審判決，支持上訴人一審的全部訴訟請求；2.涉訴費用由被上訴人承擔。事實與理由：一審法院認定事實錯誤，一審法院已經查明買買提依明死亡為“非正常死亡”而非正常死亡在法醫學上指外部作用導致死亡，包括火災、溺水等自然災害，或者是因為工傷、醫療事故、交通事故、自殺、他殺、受傷害等人為死亡，與之相對應的正常死亡指由于內在健康原因導致的死亡，例如病死和老死。而意外死亡是指除了自然死亡以外的死亡，例如：突然得了某種絕癥造成的死亡，自然災害，交通事故，醫療事故等引起的死亡。根據對意外傷亡和非正常死亡的概念分析，充分說明意外傷亡是一個大概念，保函了非正常死亡，因此，一審法院認定的非正常死亡不等于意外傷亡的認定錯誤；一審法院使用法律錯誤，既然非正常死亡保函在意外傷亡的范圍內，上訴人向法庭提供的銷戶證明就已經證明了買買提依明的死亡為“非正常死亡”完成了舉證義務，在司法實踐中，對非正常死亡有保險公司進行賠償的案例、其理由是保險人在提供的保險合同沒有完善相關規定，司法機關在裁判是應嚴格保護保險人的利益為原則。因此，一審法院使用法律錯誤。
某保險公司辯稱，一審法院認定事實清楚，適用法律正確，請求駁回上訴，維持原判。
上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行辯稱，第三人在本案中沒有過錯，請求依法查明事實，公正判決。
哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX向一審法院起訴請求：1、被告向第三人支付購房貸款231310.6元；2、被告向第三人支付2018年8月15日至房貸還清之間的利息和罰息（以銀行計算為準）；3、本案訴訟費用及其他費用由被告承擔。
一審法院認定事實：2015年9月16日，買買提依明與新疆和諧房地產開發有限公司昌吉分公司簽訂《商品房買賣合同》一份，約定買買提依明購買該公司的昌吉市××路住宅一套，房屋總價款426933.8元，此款買買提依明于2015年9月13日支付首付款128933.8元，剩余房款298000元申請銀行按揭支付。后買買提依明與第三人上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行約定買買提依明向第三人貸款298000元，用于購買昌吉市北外環路103號小區“和諧·牡丹園”43-1-301室，貸款期限10年。2015年9月23日，買買提依明在被告某保險公司投保個人貸款抵押房屋綜合保險，被保險人為買買提依明，保證金額為298000元，保險期限自2015年10月27日至2026年1月27日止。個人貸款抵押房屋綜合保險條款規定：被保險人在保險期間內因意外傷害事故所致死亡或傷殘，以及被保險人失蹤后被人民法院宣告為死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責任的，有保險人按本保險合同的約定承擔還貸保證保險事故發生時被保險人應承擔的全部或部分還貸責任。“意外傷害”是指由于外來的、明顯的、不可預料、突然的意外事故所造成被保險人的身體傷害。由于下列原因導致被保險人死亡或傷殘而喪失全部或者部分還貸能力的，保險人不承擔還貸保證保險責任：（一）被保險人的疾病；（二）被保險人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或者注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；（三）保險人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風險活動；（四）被保險人酒后駕駛或駕駛時無相應的駕駛資格，或者駕駛無有效行駛證的交通工具。被保險人對個人房屋抵押借款合同項下貸款利息、罰息，及出險前被保險人未按照個人房屋抵押借款合同約定履行還貸義務而拖欠的借款金額，保險人不負責賠償。另，保險合同特別約定：1、第一受益人為上海浦東發展銀行股份有限公司昌吉支行；2、一旦發生保險事故，保險人應將保險賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。另查明，原告哈加XX與死者買買提依明系夫妻關系，原告艾XX·買買提依明、溫齊XX系死者買買提依明子女。買買提依明于2018年8月15日，在昌吉市大西渠閩昌工業園陶瓷廠東側路段死亡，民警到達現場同時通知120至現場進行搶救，到達現場后民警發現買買提依明頭朝地，雙腳搭在電動三輪車的遮風板上，有額頭在流血，后經120檢查買買提依明已死亡。公安部門戶口注銷證明中載明買買提依明系“非正常死亡”。買買提依明死亡時，即截止到2018年8月15日未還款的本金數額為231310.6元。一審法院認為，買買提依明向被告某保險公司投保個人貸款抵押房屋綜合保險，被告簽署了保險單，雙方建立了保險合同關系，該合同未違反法律法規的禁止性規定，合法有效。該保險合同中，對意外傷害已有明確釋義，即指由于外來的、明顯的、不可預料、突然的意外事故所造成被保險人的身體傷害。該釋義應作為保險合同約束雙方權利義務關系的一部分，具有合同約束力。根據本院從昌吉市大西渠鎮派出所調取的相關證據材料得出，被保險人的死亡缺少致死的外來原因，被保險人家屬亦拒絕對尸體進行解剖檢驗，因此從現有的證據分析，被保險人的死亡原因不明確，不能確定屬于保險合同約定的意外傷害。原告出具公安部門戶口注銷證明，證實買買提依明系“非正常死亡”，本院認為，非正常死亡不能等同于意外傷害。從舉證責任上分析，原告認為被保險人的死亡符合保險合同中保險責任的約定，要求被告給付保險金，原告即應對被保險人屬于意外傷害致死負有舉證責任，現原告的訴訟請求缺乏證據支持，故本院不予支持。遂判決：駁回原告哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX全部訴訟請求。
本院二審期間，雙方當事人均未提交新證據。
二審查明事實與一審查明的事實一致，本院對一審查明的事實予以確認。
本院認為，該案上訴人與被告人之間的權利義務約定明確，即意外死亡，由被上訴人履行合同義務。該案中未出現外來的、明顯的、不可預料、突然的意外事故所造成被保險人的身體傷害的情形。因此，一審判決對該問題的認定事實清楚，理由充分，本院予以確認。
關于上訴人提出的上訴理由而言，未能提供相應的證據予以證實，因此上訴人的上訴請求本院不予支持。
綜上所述，上訴人哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX的上訴請求均不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費4770元，由上訴人哈加XX、艾XX·買買提依明、溫齊XX負擔。
本判決為終審判決。
審 判 長　阿 娜 爾
審 判 員　阿勒木江
審 判 員　加 馬 勒
二〇一九年五月三十日
法官助理　木耶賽爾
書 記 員　古力努爾