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（2015）郵商初字第00305號 責任保險合同糾紛 一審 民事 高郵市人民法院 2016-01-28

原告胡XX。
委托代理人宋本高，高郵市日新法律服務所法律工作者。
被告某保險公司，住所地高郵市。
代表人張曉萌，該公司經理。
委托代理人董加莉，該公司員工。
委托代理人付桂茂，江蘇日出律師事務所律師。
原告胡XX與被告責任保險合同糾紛一案，本院于2015年9月2日受理后，先依法適用簡易程序于2015年9月24日公開開庭進行了審理，后又依法組成合議庭于2016年1月28日公開開庭進行了審理。原告委托代理人宋本高，被告委托代理人董加莉（參加第一次庭審）、付桂茂（參加第二次庭審）到庭參加訴訟，本案現已審理終結。
原告訴稱：2015年5月26日17時36分左右，原告駕駛二輪摩托車由北往南行駛至S333省道153KM+690M交叉路口處，與呂長明駕駛的電動三輪車相撞，致呂長明當場死亡，胡XX及乘員李慧受傷，兩車受損。后胡XX經住院治療用去醫療費23942元，胡XX在被告處投保了駕駛人員商業險2萬元，現原告要求被告賠償2萬元，并承擔訴訟費用。
被告辯稱：對原告發生的交通事故真實性無異議，賠償事項在庭審中進行質證，原告方是無證駕駛被告公司不予賠償。
經審理查明：2014年11月5日，原告胡XX為其所有的蘇K×××××普通二輪摩托車向被告某保險公司投保了機動車交強險和車上人員責任險（司機）等險種。其中車上人員責任險（司機）保險金額為2萬元，保險期限為從2014年11月6日到2015年11月5日。2015年5月26日17時36分左右，原告胡XX駕駛被保險機動車由北向南行駛至S333省道153KM+690M交叉路口處,與由西向南右轉彎駕駛電動三輪車的呂長明發生碰撞，致呂長明搶救無效死亡，胡XX及摩托車乘員李慧受傷。高郵市公安局交通警察大隊于2015年6月12日作出事故責任認定，認定原告胡XX未戴頭盔未按照駕駛證載明的準駕車型駕駛機動車，通過沒有交通信號燈控制也沒有交通警察指揮的交叉路口，未按照操作規范安全文明駕駛，為同等過錯，負事故的同等責任，呂長明為同等過錯，負事故的同等責任，李慧不負責任。事故發生后，原告胡XX在武警江蘇省總隊醫院接受治療，經診斷為右橈骨莖突、舟狀骨、三角骨骨折，右舟狀骨、月壯骨脫位，右前臂神經損傷。原告因住院治療共花費醫療費23942元。后原告向被告理賠，被告未予以賠償，原告向本院提起訴訟。
以上事實有原告陳述，原告提交的駕駛證復印件、行駛證、機動車保險單一份，高郵市公安局交通警察大隊出具的郵公交認字［2015］第066號《道路交通事故認定書》，武警江蘇省總隊醫院出院小結、出院證、住院收費票據三張及費用清單予以證實。被告質證時，對上述證據真實性均無異議，但認為原告所持駕駛證是C1，駕駛摩托車屬于準駕車型不符，也就是無證駕駛，依據保險條款，應當免除責任，且車上人員責任險是按事故責任進行賠償，醫療費也應當按照國家基本醫療保險的標準進行核定，要扣除非醫保用藥。本院經審查后，對原告所舉證據依法予以認定。
被告當庭向本院提供了車上人員責任險格式合同條款，其第六條第七款第2項約定“駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”；其第二十二條約定“保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任比例，被保險機動車方負事故同等責任的，事故責任比例為50%”；其第二十七條第二款約定“保險人按照國家基本醫療保險的標準核定醫療費用的賠償金額”。被告依據上述條款抗辯，保險公司應當免責不予賠償，即使賠償，也應當按照責任比例賠償，且應扣除非醫保用藥4788.5元。原告質證表示沒有收到過保險合同條款，也不清楚免責條款的內容。被告認為已經將保險條款提交給原告并進行了提示及詳細說明，為此向本院提交了《機動車保險／機動車交通事故責任強制保險投保單（正本）》。在投保單的投保人聲明處載明：“保險人己向本人詳細介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責任的條款……向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內容，同意以此作為訂立保險合同的依據，本人自愿投保上述險種。”在投保單的投保人簽名／簽章欄落款處有“胡XX”的簽名字樣。經質證，原告胡XX提出該處簽字不是其本人所簽。為查明事實真相，原告對該投保單中的簽名是否為其本人所簽申請筆跡鑒定，后因在本院審理的（2015）郵商初字第00305號李慧訴某保險公司責任保險合同糾紛一案中，該案原告就同一份投保單亦進行了筆跡鑒定申請，且該案與本案代理人均為同一人，為減少訴訟成本，本案筆跡鑒定未再進行。2015年12月23日，針對（2015）郵商初字第00305號案件，南京金陵司法鑒定所就投保單的簽名出具寧金司（2015）文鑒字第651號文件檢驗鑒定意見書，認定投保單中投保人簽名／簽章欄落款處“胡XX”簽名字跡與胡XX本人所寫樣本字跡不是同一人所寫。
因被告某保險公司不同意調解，致本案調解不成。
本院認為：原、被告簽訂的車上人員責任保險合同依法成立，原告按照約定支付了保險費，被告按照約定的時間開始承擔保險責任。本案交通事故發生在保險期間內，事故發生后，原告因事故受傷進行治療產生了醫療費，被告依約應向原告承擔保險責任。
被告某保險公司抗辯原告駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，依據保險條款的約定，被告不應承擔賠償責任。對此本院認為，該條款屬于免責條款，根據《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規定：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。本案原告未按照駕駛證載明的準駕車型駕駛機動車，違反了法律、行政法規中的禁止性規定。但根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條的規定，保險公司對將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由的，仍應向投保人進行提示。這里“提示”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，不僅要通過字體、符號等特別表示對免除保險人責任的條款作出標識，還應主動向投保人出示該條款，并提醒投保人注意到，保險條款中存在著行為人違反禁止性規定將導致保險人責任免除的條款，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。對此被告應負舉證責任，審理中被告某保險公司雖然提交了機動車保險／機動車交通事故責任強制保險投保單（正本），但該投保單的投保人簽名／簽章欄后“胡XX”的簽字，但經鑒定該簽名并非胡XX本人所簽。本案中，被告亦未提交其他有效證據證明其在簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時已經就免責條款向投保人履行了提示義務，故該免責條款對原告不產生效力，本院對被告某保險公司免責抗辯不予采納。
被告某保險公司又抗辯根據保險條款的約定應按事故責任大小承擔賠償責任，以及應扣除非醫保用藥。對此本院認為，根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款的規定，本案被告提供的格式保險條款中的按比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為《保險法》第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”，根據上述查明的事實，被告保險公司對于上述抗辯內容涉及到的按責任比例賠付及免除保險人責任的條款亦未盡到明確說明義務，故對原告不產生效力，本院對被告該抗辯理由不予采納。本案原告因交通事故受傷治療，花費醫療費23942元，原告主張2萬元，本院依法予以支持。
綜上所述，為維護當事人的合法權益，依照《中華人民共和國保險法》第十七條、第二十三條，最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款、第十條、第十三條之規定，判決如下：
被告某保險公司于本判決生效后十日內賠付原告胡XX2萬元。
案件受理費300元，由被告某保險公司承擔(此費用原告已預交，被告應于履行判決義務時一并給付原告）。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于江蘇省揚州市中級人民法院，同時按照國務院《訴訟費用交納辦法》向江蘇省揚州市中級人民法院預交上訴案件受理費（江蘇省揚州市中級人民法院開戶行：工商銀行揚州分行汶河支行，戶名：江蘇省揚州市中級人民法院，賬號：11×××57）。
審　判　長　王　健
人民陪審員　任　銘
人民陪審員　張巧霞
二〇一六年一月二十八日
書　記　員　沈曉茜