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（2016）閩0982民初550號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 福鼎市人民法院 2016-09-30

原告：宋XX，男，漢族，住福建省福鼎市。
委托訴訟代理人：季XX，福建民哲律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地福建省福鼎市。
臨時(shí)負(fù)責(zé)人：張X，該公司副總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳XX，福建鼎平律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
委托訴訟代理人：王XX，福建鼎平律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
原告宋XX與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年3月4日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。宋XX委托訴訟代理人季XX及某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人陳XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
宋XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、某保險(xiǎn)公司賠償宋XX車輛損失費(fèi)448455.78元；2、本案訴訟費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。在訴訟過程中，宋XX變更第1項(xiàng)訴訟請(qǐng)求為：1、某保險(xiǎn)公司賠償宋XX車輛損失費(fèi)252456.78元；2、賠付完成后，車輛殘值歸宋XX所有。事實(shí)和理由：2015年10月30日，馬之江駕駛宋XX所有的京N×××5號(hào)越野車在陜西省臨汾市堯都區(qū)濱河西路北延三淇村路段時(shí)與郭常濱駕駛的晉Ｌ×××××號(hào)轎車發(fā)生相撞，造成兩車損壞。臨汾市堯都區(qū)公安局交通警察大隊(duì)對(duì)該起事故作出堯公交認(rèn)字（2015）151155號(hào)《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定郭常濱負(fù)本起事故的主要責(zé)任，馬之江負(fù)本起事故的次要責(zé)任。宋XX所有的京N×××5號(hào)越野車在某保險(xiǎn)公司投有機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于宋XX車輛損壞嚴(yán)重，某保險(xiǎn)公司確定按照車輛全損進(jìn)行賠付即按出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值448455.78元賠付，并終止保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在車輛確定全損，保險(xiǎn)公司賠付完畢的情況下，車輛殘值歸保險(xiǎn)公司有。現(xiàn)經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商，車輛殘值作價(jià)金額195999元，扣除上述殘值金額后，由某保險(xiǎn)公司賠償宋XX車輛損失費(fèi)252456.78元，故保險(xiǎn)公司賠付后，車輛殘值所有權(quán)應(yīng)歸宋XX所有。
某保險(xiǎn)公司辯稱，1、對(duì)案涉交通事故及交通事故認(rèn)定書所作的責(zé)任認(rèn)定均無異議。2、對(duì)于事故發(fā)生時(shí)的車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值448455.78元、車輛殘值195999元及宋XX的車輛損失數(shù)額252456.78元均無異議，但根據(jù)雙方訂立的保險(xiǎn)條款第二十六條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照損失數(shù)額的30%進(jìn)行理賠。3、案涉車輛所有權(quán)一直屬于宋XX，故不存在保險(xiǎn)公司賠付后，要求車輛殘值歸宋XX所有的情況。4、本案訴訟費(fèi)用因宋XX自身的原因造成，應(yīng)由宋XX負(fù)擔(dān)。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2015年10月30日，馬之江駕駛京N×××5號(hào)越野車在陜西省臨汾市堯都區(qū)濱河西路北延三淇村路段時(shí)與郭常濱駕駛的晉L×××8號(hào)轎車發(fā)生相撞，造成兩車損壞。2015年12月29日，臨汾市堯都區(qū)公安局交通警察大隊(duì)對(duì)該起事故作出堯公交認(rèn)字（2015）151155號(hào)《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定郭常濱負(fù)本起事故的主要責(zé)任，馬之江負(fù)本起事故的次要責(zé)任。
京N×××5號(hào)越野車登記所有人系宋XX，機(jī)動(dòng)車初次登記日期為2010年7月，核定載客5人。宋XX于2015年4月9日就該車輛在某保險(xiǎn)公司投了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，并按新車購置價(jià)720990元確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間自2015年4月10日至2016年4月9日。
《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十條規(guī)定“保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；……（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。……被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。……”，第二十七條規(guī)定“保險(xiǎn)人按下列方式賠償：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額：1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。……”，第二十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%”，
本案中，京N×××5號(hào)越野車新車購置價(jià)為720990元，2010年7月初次登記，事故發(fā)生時(shí)間為2015年10月30日，已使用63個(gè)月，按照《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十條第（二）項(xiàng)約定的折舊率確定，案涉車輛折舊率為63個(gè)月×0.6%=37.8%；按照第二十七條第（一）款第1項(xiàng)約定的計(jì)算方式確定出險(xiǎn)時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值為720990元×（l-37.8%）=448455.78元。
在審理過程中，雙方當(dāng)事人對(duì)事故發(fā)生時(shí)，車輛實(shí)際價(jià)值按上述計(jì)算方式確定為448455.78元沒有異議，對(duì)車輛殘值作價(jià)金額195999元亦沒有異議，上述事實(shí)符合雙方約定，且未違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，亦不損害國家、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、對(duì)在事故中造成的宋XX財(cái)產(chǎn)的損失，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)30％的賠償責(zé)任，還是應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)全額賠償，即對(duì)格式合同文本中的比例賠償?shù)让獬驕p輕保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款的效力問題。2、賠付完成后，車輛殘值所有權(quán)歸屬問題本院根據(jù)雙方當(dāng)事人訴辯陳述和庭審舉證、質(zhì)證、認(rèn)證情況及本院認(rèn)定事實(shí)，對(duì)上述爭(zhēng)議焦點(diǎn)分析如下：
一、關(guān)于對(duì)在事故中造成的宋XX財(cái)產(chǎn)的損失，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)30％的賠償責(zé)任，還是應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)全額賠償?shù)膯栴}。
本院認(rèn)為，雙方當(dāng)事人簽訂的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第二十六條約定保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。該保險(xiǎn)合同中關(guān)于按比例賠付的約定，屬于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。車損險(xiǎn)是發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在約定范圍內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任的險(xiǎn)種，主要是賠償保險(xiǎn)車輛的損失。車損險(xiǎn)中按事故責(zé)任比例賠付的約定，實(shí)際上將造成被保險(xiǎn)人在車損保險(xiǎn)合同關(guān)系下的獲賠金額與交通事故中其所負(fù)責(zé)任比例相對(duì)應(yīng)的后果，過錯(cuò)越大反而獲賠越多，不但違反公平合理的民法基本原則，實(shí)質(zhì)上亦將導(dǎo)致鼓勵(lì)違法的不良社會(huì)后果。此外，對(duì)投保人而言，其就車輛整體風(fēng)險(xiǎn)支付全部保費(fèi)，但僅獲得部分賠償，屬不當(dāng)免除了保險(xiǎn)人按照所收保險(xiǎn)對(duì)價(jià)依約賠付車輛損失費(fèi)的責(zé)任。同時(shí)根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款的規(guī)定，因第三者的損害行為發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)公司不能免除保險(xiǎn)責(zé)任，但可以在賠償被保險(xiǎn)人之后向第三者追償。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》并未賦予保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)合同作出除外約定的權(quán)利，所以此類條款具有保險(xiǎn)人利用格式條款排除對(duì)方主要權(quán)利的情形，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十條“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效”的規(guī)定，應(yīng)屬無效條款。故不論訂立時(shí)是否已向投保人提示說明，均屬無效。關(guān)于某保險(xiǎn)公司提出的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手胸?fù)次要責(zé)任，依據(jù)該條款約定其僅需承擔(dān)30%的賠償責(zé)任的抗辯，沒有法律依據(jù)，本院不予支持。
二、關(guān)于某保險(xiǎn)公司賠償后，案涉車輛所有權(quán)歸屬問題
本院認(rèn)為，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十九條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利”的規(guī)定，在保險(xiǎn)公司實(shí)際已經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利才歸于保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)系基于其已經(jīng)實(shí)際支付保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)價(jià)而獲得的。在保險(xiǎn)公司僅定損未實(shí)際支付保險(xiǎn)金額的情況下，不存在保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利已經(jīng)歸于保險(xiǎn)人的情況，故對(duì)宋XX關(guān)于在定全損后，保險(xiǎn)標(biāo)的即本案案涉車輛京N×××5號(hào)車輛的所有權(quán)已經(jīng)歸于某保險(xiǎn)公司所有的主張，沒有法律依據(jù)。其基于上述主張，認(rèn)為現(xiàn)僅要求保險(xiǎn)公司賠償車輛實(shí)際價(jià)值扣除車輛殘值后的車輛實(shí)際損失費(fèi)用，在保險(xiǎn)公司賠付上述車輛損失費(fèi)用后，車輛殘值所有權(quán)應(yīng)歸屬宋XX所有的主張，亦沒有事實(shí)與法律依據(jù)，本院不予支持。在保險(xiǎn)公司未支付等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額的情況下，案涉車輛京N×××5號(hào)越野車所有權(quán)自始?xì)w宋XX所有，故不存在保險(xiǎn)公司支付扣除車輛殘值后的實(shí)際車輛損失費(fèi)用的情況下，要求確認(rèn)車輛殘值歸屬問題。同時(shí)，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十八條“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”的規(guī)定，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金系基于其于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，本案宋XX的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益系基于其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，若如宋XX所主張的車輛定全損后，保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)已經(jīng)歸屬保險(xiǎn)公司，那宋XX便對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，其請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求便沒有事實(shí)基礎(chǔ)與法律依據(jù)。
綜上所述，本院認(rèn)為，本案保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，符合保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件，系有效合同，雙方均應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定行使權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。宋XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)單載明的新車購置價(jià)為720990元，保險(xiǎn)金額為720990元，故涉案保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額是按照投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車把新車購置價(jià)確定。現(xiàn)雙方當(dāng)事人均對(duì)保險(xiǎn)車輛按發(fā)生全損進(jìn)行賠付沒有異議，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第27條第1款第1項(xiàng)規(guī)定的方式賠償。因本案投保車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值是448455.78元，低于投保金額720990元，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照448455.78元計(jì)算賠償。同時(shí)，車輛的殘值應(yīng)當(dāng)從宋XX的損失中扣除。故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的金額為（448455.78元-195999元）=252456.78元。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、第六十條第一款、第六十六條及最高人民法院《關(guān)于適用＜中華人民共和國保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋（二）第九條第一款規(guī)定，判決如下：
一、某保險(xiǎn)公司應(yīng)在本判決生效之日起三日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償宋XX車輛損失費(fèi)252456.78元。
二、駁回宋XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)5086.85元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于寧德市中級(jí)人民法院（上訴案件受理費(fèi)繳納辦法：到本院領(lǐng)取省財(cái)政廳印制的人民法院訴訟費(fèi)用繳費(fèi)通知書，至遲在上訴期滿后七日內(nèi)預(yù)交到寧德市中級(jí)人民法院，逾期不交按自動(dòng)撤回上訴處理）。
審　判　長　　戴傳保
審　判　員　　丁麗雪
人民陪審員　　翁華通
二一六年九月三十日
書　記　員　　李莉莉