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（2015）西民金初字第0159號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 西平縣人民法院 2015-08-27

原告趙XX，女，漢族，住西平縣。
委托代理人趙尊立，河南柏國(guó)律師事務(wù)所律師。
被告甲保險(xiǎn)公司，住所地西平縣。
負(fù)責(zé)人胡景生，該公司經(jīng)理。
被告乙保險(xiǎn)公司，住所地駐馬店市。組織機(jī)構(gòu)代碼：66465492-0。
負(fù)責(zé)人王旭，該支公司總經(jīng)理。
委托代理人海霞，女，乙保險(xiǎn)公司員工。
被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司，住所地鄭州市鄭東新區(qū)。組織機(jī)構(gòu)代碼：79677274-2。
負(fù)責(zé)人彭喜鋒，該分公司總經(jīng)理。
委托代理人海霞，女，乙保險(xiǎn)公司員工。
原告趙XX與被告、被告、被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司（以下簡(jiǎn)稱都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，原告趙XX及委托代理人趙尊立、被告甲保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人胡景生、被告乙保險(xiǎn)公司及都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司委托代理人海霞到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，2014年，原告經(jīng)本村張紅梅介紹，在西平縣圖書館四樓被告甲保險(xiǎn)公司，為丈夫王文彬購(gòu)買一份100元康倫意外保障卡，保險(xiǎn)單號(hào)20798241000014008618，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)責(zé)任為意外身故保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。2014年11月27日21時(shí)左右，原告丈夫王文彬在家洗腳后，自覺(jué)有點(diǎn)心悶，就出門到外面轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。之后一夜未歸，找尋不見(jiàn)。次日11時(shí)30分左右，發(fā)現(xiàn)王文彬在村后小橋旁的水溝深坑里溺水死亡。2014年12月，原告向被告甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，并按要求提供了相關(guān)資料和銀行卡號(hào)。而后有被告乙保險(xiǎn)公司工作人員向原告詢問(wèn)王文彬事故的情況。2015年1月，被告乙保險(xiǎn)公司核定賠付王文彬意外身故保險(xiǎn)金21000元，并將該款直接轉(zhuǎn)入原告的銀行卡里。原告認(rèn)為被告賠付保險(xiǎn)金與承諾的保險(xiǎn)金額相關(guān)甚遠(yuǎn)，要求再賠付保險(xiǎn)金78700元。
被告甲保險(xiǎn)公司辯稱，原告是在我公司購(gòu)買的都邦意外卡單一份，我公司盡到了告知義務(wù)。客戶購(gòu)買的哪公司的產(chǎn)品哪公司承擔(dān)賠償責(zé)任，且保險(xiǎn)條款在購(gòu)買時(shí)都已發(fā)放到客戶手中，該出險(xiǎn)客戶不是我公司的客戶。我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
被告乙保險(xiǎn)公司辯稱，原告的保險(xiǎn)不是在本公司投保的，而是在都邦財(cái)險(xiǎn)河南分公司投保的，所以我公司不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。
被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司辯稱，一、都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司已經(jīng)按照合同約定向被保險(xiǎn)人法定繼承人履行完畢了賠償責(zé)任。已將賠償款轉(zhuǎn)至被保險(xiǎn)人王文彬法定繼承人趙XX的個(gè)人賬戶，轉(zhuǎn)賬金額21000元。二、都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及免責(zé)部分以書面和網(wǎng)頁(yè)形式予以提示和明確說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，該人身保險(xiǎn)合同糾紛案件中保險(xiǎn)人免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生效力。三、被保險(xiǎn)人王文彬人身保險(xiǎn)合同的鑒定標(biāo)準(zhǔn)及賠付比例依據(jù)合同中約定《意外傷害身故保險(xiǎn)責(zé)任》標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定及計(jì)算，完全符合雙方的真實(shí)意思。王文彬生前所從事的工作性質(zhì)，其長(zhǎng)期在家務(wù)農(nóng)，閑時(shí)出去打工，因此認(rèn)定王文彬職業(yè)類別系數(shù)按五類職業(yè)賠付計(jì)算21000元。
經(jīng)審理查明，2014年，被告甲保險(xiǎn)公司代理銷售被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司的康倫意外保障卡險(xiǎn)種，每份康倫意外保障卡保險(xiǎn)費(fèi)100元，身故保險(xiǎn)金額最高10萬(wàn)元。原告經(jīng)本村張紅梅介紹，在被告甲保險(xiǎn)公司為其丈夫王文彬購(gòu)買一份康倫意外保障卡，并由被告甲保險(xiǎn)公司工作人員，通過(guò)都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)激活該卡，保險(xiǎn)合同即時(shí)生效。當(dāng)時(shí)并沒(méi)有康倫意外保險(xiǎn)條款、職業(yè)分類表等書面文本，之后一個(gè)星期，被告甲保險(xiǎn)公司向原告送達(dá)一份康倫意外保障卡（2014新版）。2014年11月27日21時(shí)左右，原告丈夫王文彬出門到外面轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，一夜未歸。2014年11月28日11時(shí)30分左右，發(fā)現(xiàn)王文彬在村后小橋旁的水溝深坑里溺水死亡。2014年12月，原告通過(guò)被告甲保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，并提供了相關(guān)資料和銀行卡號(hào)。2015年1月，被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司認(rèn)定王文彬?qū)傥孱惵殬I(yè)，核定王文彬意外身故保險(xiǎn)金21000元，于2015年5月18日，經(jīng)中信銀行賬戶向原告銀行卡轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)金21000元。原告收到21000元保險(xiǎn)金后，認(rèn)為被告少賠付保險(xiǎn)金78700元，雙方由此發(fā)生糾紛。
另查明，原告丈夫王文彬在本村兼任綜合協(xié)管員，農(nóng)閑時(shí)外出從事建筑、裝修等工作，農(nóng)忙時(shí)種地。
上述事實(shí)，有原、被告陳述、康倫意外保障卡（2014年新版）、詢問(wèn)筆錄、核損清單、短信截圖、證明、照片、保險(xiǎn)兼業(yè)相互代理協(xié)議、中信銀行客戶回單等證據(jù)在卷佐證，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人約定當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、××或生存到約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同。原告以其丈夫王文彬?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人向被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)河南公司投保康倫意外保障險(xiǎn)，是雙方真實(shí)意思表示，雙方人身保險(xiǎn)合同應(yīng)為有效合同。原告丈夫王文彬因意外身故，被告應(yīng)當(dāng)按照約定向原告支付保險(xiǎn)金。因被告核定的保險(xiǎn)金額不符合合同約定，由此發(fā)生糾紛。原告應(yīng)得保險(xiǎn)金額除免賠300元應(yīng)為99700元，被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司已經(jīng)賠付21000元，還應(yīng)當(dāng)賠付78700元（99700元－21000元）。被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司辯稱原告丈夫王文彬職業(yè)為五類職業(yè)，核定保險(xiǎn)金額為21000元，與本院查明事實(shí)不符。且原告投保時(shí)，并未向原告提供保險(xiǎn)條款及職業(yè)類別分類表，沒(méi)有向原告明確說(shuō)明免責(zé)事項(xiàng)，故保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。由此，被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司的辯稱理由不足，本院不予支持。被告乙保險(xiǎn)公司辯稱與原告無(wú)合同關(guān)系，不承擔(dān)賠償責(zé)任，本院予以支持。被告信泰人壽辯稱客戶購(gòu)買哪公司產(chǎn)品哪公司擔(dān)責(zé)，其不承擔(dān)賠償責(zé)任。因被告甲保險(xiǎn)公司是代理被告都邦財(cái)險(xiǎn)河南公司銷售康倫意外保障卡險(xiǎn)種的，二者是代理與被代理關(guān)系，代理人的行為后果由被代理人承擔(dān)責(zé)任，故被告甲保險(xiǎn)公司的辯稱理由，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第十九條、《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條、第四十條、第四十一條、第六十條、第一百零七條、《中華人民共和國(guó)民法通則》第六十三條、《中華人民共和國(guó)民法訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司在判決生效后三日內(nèi)向原告趙XX支付保險(xiǎn)金78700元。
二、駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1768元，由被告都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，應(yīng)當(dāng)在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省駐馬店市中級(jí)人民法院。如自遞交上訴狀之日起七日內(nèi)不預(yù)交上訴費(fèi)，視為自動(dòng)放棄上訴。
審判長(zhǎng)　徐　巖
審判員　馮泮芹
審判員　張宗喜
二一五年八月二十七日
書記員　趙瑩博