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（2016）閩0622民初865號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 云霄縣人民法院 2016-11-15

原告:吳XX，男，漢族，住福建省云霄縣。
委托訴訟代理人：張XX，云霄縣莆美鎮(zhèn)法律服務(wù)所法律工作者。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地福建省廈門市。
主要負(fù)責(zé)人：劉X，該公司總經(jīng)理
委托訴訟代理人邱永斌，福建天象律師事務(wù)所律師。
第三人：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市。
主要負(fù)責(zé)人：林XX，該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：黃X，男，該行工作人員。
委托訴訟代理人：蔡XX，男，該行工作人員。
原告吳XX與被告、第三人中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行（以下簡(jiǎn)稱建行漳州分行）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，于2016年5月16日本院受理后，適用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行審理。2016年7月20日變更為普通程序?qū)徖恚⒁婪ńM成合議庭，于2016年10月26日公開開庭進(jìn)行審理。原告委托訴訟代理人張XX、被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人邱永斌到庭參加訴訟，第三人中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行經(jīng)本院傳票傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
吳XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：判令某保險(xiǎn)公司理賠吳XX車輛財(cái)產(chǎn)損失143866元。事實(shí)和理由：2014年7月29日吳XX在廈門市按揭貸款購(gòu)置指南者越野車一部，當(dāng)日在某保險(xiǎn)公司辦理了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制及商業(yè)保險(xiǎn)，保單約定吳XX投保車輛損失險(xiǎn)234400元。2015年6月22日吳XX駕車途經(jīng)云霄縣人民檢察院門口路段因雨天路滑采取措施不當(dāng)導(dǎo)致小車失控滑落路邊斜坡，造成小車局部受損的交通事故。事故發(fā)生后吳XX直接報(bào)警并報(bào)某保險(xiǎn)公司，吳XX及乘員均在場(chǎng)，等交警及某保險(xiǎn)公司工作人員到現(xiàn)場(chǎng)后才離開，事故經(jīng)交警部門作出第350622420150XXXX號(hào)道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，吳XX負(fù)全責(zé)。某保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行定損，形成定損報(bào)告工料費(fèi)134667元，吳XX因車輛損壞直接支付車輛施救費(fèi)4999元，拖車費(fèi)600元，賠償農(nóng)作物損失3600元合計(jì)損失143866元。現(xiàn)吳XX車輛已在廈門修復(fù)，吳XX持修理費(fèi)等相關(guān)票據(jù)與某保險(xiǎn)公司交涉理賠，某保險(xiǎn)公司拒不理賠。
某保險(xiǎn)公司辯稱：對(duì)于吳XX向其投保的事實(shí)沒(méi)有異議，本案應(yīng)當(dāng)駁回吳XX起訴。理由如下：1、根據(jù)吳XX與某保險(xiǎn)公司合同約定，吳XX提供保險(xiǎn)單，該單合同約定項(xiàng)下的第一受益人是建行漳州分行，吳XX車輛是在第三人處進(jìn)行按揭，吳XX本身非本合同項(xiàng)下的第一受益人，不具有主體資格。2、車輛損失方面，事故責(zé)任認(rèn)定事故發(fā)生時(shí)吳XX報(bào)警謊稱當(dāng)時(shí)的駕駛?cè)讼党藛T黃繼峰，但交警實(shí)際認(rèn)定駕駛?cè)藶閰荴X，結(jié)合事故時(shí)間凌晨?jī)牲c(diǎn)鐘，我方有理由相信吳XX存在酒駕、吸毒等屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)事項(xiàng)的違法行為，才會(huì)謊稱不是他駕駛車輛的。3、交警認(rèn)定吳XX的行為違反道交法22條，道交法22條是關(guān)于酒駕、吸毒的相關(guān)規(guī)定。我方也提供證據(jù)保險(xiǎn)單予以證明，保險(xiǎn)單中的條款已經(jīng)送達(dá)吳XX，我方已經(jīng)就免責(zé)條款向吳XX履行了法律規(guī)定的說(shuō)明、告知合同條款義務(wù)。4、根據(jù)保險(xiǎn)條款車輛損失險(xiǎn)第12條“單方造成事故責(zé)任的免賠率為15%，駕駛員負(fù)全部責(zé)任免賠率15%”。同時(shí)我方對(duì)吳XX所主張的農(nóng)作物損失3600元不予確認(rèn)。
第三人建行漳州分行述稱，吳XX于2014年6月10日向漳州市馳順汽車貿(mào)易有限公司購(gòu)買指南者小型越野車，汽車總價(jià)234400元，吳XX支付購(gòu)車首付款84400元后，剩余150000元未付。吳XX將未付的購(gòu)車款150000元向我行申請(qǐng)汽車分期業(yè)務(wù)，分期期數(shù)36期，每期還款金額4166.67元，雙方于2014年7月29日簽訂《龍卡信用卡購(gòu)車分期付款及抵押合同》，并辦理車輛抵押登記。吳XX依約支付手續(xù)費(fèi)16200元及償還已到期26期合計(jì)108333.3元，截止2016年10月25日尚欠汽車分期未到期（10期）的本金共計(jì)41666.7元未付。建行漳州分行認(rèn)為，吳XX所購(gòu)買汽車發(fā)生重大交通事故，抵押物價(jià)值已明顯降低，應(yīng)將該保險(xiǎn)賠償金用于清償吳XX尚欠我行的信用卡汽車分期債務(wù)，剩余部分再返還給吳XX。我行應(yīng)作為第一受益人優(yōu)先受償保險(xiǎn)金。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無(wú)異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。對(duì)有爭(zhēng)議的證據(jù)和事實(shí)，本院認(rèn)定如下：1、關(guān)于本案吳XX是否有賠償“張文順”的損失3600元。吳XX提供證據(jù)“張文順”的收據(jù)，以此證明支付“張文順”的農(nóng)作物損失3600元的事實(shí)。本院認(rèn)為，吳XX提供“張文順”的收條，該證據(jù)結(jié)合吳XX提供的本案全部證據(jù)，不足以證明事故發(fā)生時(shí)本案是否有造成他人農(nóng)作物損失的事實(shí)，因此，對(duì)于吳XX主張賠償“張文順”農(nóng)作物損失3600元的事實(shí)，依據(jù)不足，不予采信。2、吳XX是否存在酒駕的事實(shí)。某保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)可以證明吳XX的駕駛是存在酒駕的事實(shí)，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳XX酒駕行為沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，本院不予采信。3、吳XX是否存在疲勞駕駛。某保險(xiǎn)公司提供證據(jù)云霄縣交警大隊(duì)處罰通知書，證明吳XX因疲勞駕駛造成本次交通事故，根據(jù)雙方保險(xiǎn)條款第二章車輛損失險(xiǎn)第五條第（十）項(xiàng)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。吳XX對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性有異議，該證據(jù)沒(méi)有原件，吳XX也沒(méi)有收到該通知書。本院認(rèn)為，該通知書沒(méi)有原件，且該通知書當(dāng)事人一欄沒(méi)有簽名，無(wú)法證明吳XX是否實(shí)施疲勞駕駛受到交警部門處罰的事實(shí)；且根據(jù)雙方合同免責(zé)事由的約定，疲勞駕駛也不屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，因此，某保險(xiǎn)公司提供該證據(jù)欲證明吳XX實(shí)施疲勞駕駛發(fā)生交通事故，屬于保險(xiǎn)合同約定免責(zé)范圍，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，不予采信。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定的事實(shí)如下：閩EXXX09小型越野車系吳XX所有；2014年7月25日吳XX向某保險(xiǎn)公司投保該機(jī)動(dòng)車事故強(qiáng)制險(xiǎn)一份，保單號(hào)為1131225390003983XXXX，保險(xiǎn)期限自2014年7月26日至2015年7月25日；2014年7月28日吳XX向某保險(xiǎn)公司投保該機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一份，保單號(hào)為1302802390004009XXXX，保險(xiǎn)期限自2014年7月29日至2015年7月28日，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等；保險(xiǎn)金額分別為機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)234400元、第三者責(zé)任險(xiǎn)500000元、全車盜搶險(xiǎn)234400元、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）20000元、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）4座X20000元／座、玻璃破碎險(xiǎn)按條款規(guī)定執(zhí)行、車身劃痕險(xiǎn)2000元；相關(guān)說(shuō)明：“車輛損失險(xiǎn)絕對(duì)免賠額零元”；雙方在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中約定“本項(xiàng)下的第一受益人為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行”；2015年6月22日吳XX駕駛EGV509小型越野車至國(guó)道324縣云霄縣人民檢察院門口路段因雨夜天夜間未降低行駛速度，采取措施不當(dāng)發(fā)生交通事故，該事故造成EGV509小型越野車局部受損，吳XX在該次事故中承擔(dān)全部責(zé)任；事故發(fā)生后經(jīng)某保險(xiǎn)公司定損，定損結(jié)論為該車修理總工料費(fèi)134667元；因該事故吳XX花費(fèi)該車修理費(fèi)134667元、施救費(fèi)4999元、拖車費(fèi)600元，共計(jì)140266元。2014年7月29日吳XX與建行漳州分行簽訂《龍卡信用卡構(gòu)成分期付款及抵押合同》，將剩余未付款人民幣150000元向建行漳州分行申請(qǐng)汽車分期付款業(yè)務(wù)，分期總期數(shù)36期，每期還款金額4166.67元。吳XX依約支付手續(xù)費(fèi)16200元及償還已到期26期合計(jì)108333.3元；截止2016年10月25日吳XX尚欠建行漳州分行的汽車分期未到期（10期）的本金共計(jì)41666.7元。
本院認(rèn)為，雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、吳XX原告主體是否適格，建行漳州分行是否可以作為本案的第一受益人受償保險(xiǎn)金。2、某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償吳XX車輛損失140266元。本院分析如下：
1、關(guān)于吳XX原告主體是否適格，建行漳州分行是否可以作為本案的第一受益人受償保險(xiǎn)金。
吳XX認(rèn)為，吳XX是該車輛的所有權(quán)人，汽車因事故產(chǎn)生的損失也是先由吳XX墊付，理應(yīng)有作為受益人主張保險(xiǎn)金的權(quán)利；雙方保險(xiǎn)合同里約定的受益人是中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行不符合法律規(guī)定的，且吳XX自向建行漳州分行辦理汽車分期業(yè)務(wù)后，嚴(yán)格依照約定支付每一期的按揭款，不存在違約情形。因此，本案原告主體適格，建行漳州分行要求作為第一受益人受償該保險(xiǎn)金，不符合法律規(guī)定。
某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中對(duì)于第一受益人是建行漳州分行，是雙方的意思表示，本案應(yīng)由建行漳州分行主張權(quán)利，原告主體不適格。
建行漳州分行認(rèn)為，吳XX所購(gòu)買汽車發(fā)生重大交通事故，抵押物價(jià)值已明顯降低，應(yīng)作為第一受益人，將該保險(xiǎn)賠償金用于清償吳XX尚欠的信用卡汽車分期債務(wù)，剩余部分再返還給吳XX。
本院認(rèn)為，吳XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是雙方自愿的意思表示，該合同合法有效。《保險(xiǎn)法》第十二條第二款規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。本案中，EGV509汽車所有人系吳XX，吳XX作為實(shí)際車主又是被保險(xiǎn)人，對(duì)被保險(xiǎn)車輛的損失具有保險(xiǎn)利益，因此本案吳XX的原告主體適格。根據(jù)雙方保險(xiǎn)合同約定：“本保單項(xiàng)下第一受益人為第三人中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行”，該約定是原、被告之間的自愿意思表示，因此，當(dāng)本車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故造成賠付時(shí)，建行漳州分行可以按照原、被告雙方保險(xiǎn)合同中的約定優(yōu)先受償保險(xiǎn)金。故建行漳州分行可以在原告吳XX尚欠建行漳州分行的汽車分期未到期的債務(wù)本金41666.7元范圍內(nèi)優(yōu)先領(lǐng)取受償?shù)谋ｋU(xiǎn)金。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳XX不具備原告主體資格，依法無(wú)據(jù)，不予采納。建行漳州分行認(rèn)為應(yīng)作為第一受益人，將該保險(xiǎn)賠償金用于清償吳XX尚欠該行的信用卡汽車分期債務(wù)，剩余部分再返還給吳XX的意見(jiàn)，予以采納。
2、某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償吳XX的車輛損失共計(jì)140266元。
吳XX認(rèn)為，交警事故認(rèn)定，沒(méi)有提出事故中存在酒駕的事實(shí)，也沒(méi)有提出疲勞駕駛等違法行為，某保險(xiǎn)公司辯稱不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任依據(jù)不足；且本案車輛的損失134667元是經(jīng)某保險(xiǎn)公司所作出的定損，吳XX支付該車維修費(fèi)134667元，施救費(fèi)4999元、拖車費(fèi)600元有發(fā)票為依據(jù)，因此吳XX的損失理應(yīng)得到支持。
某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)推斷，我方足以相信吳XX存在酒駕行為，且交警部門有向吳XX出具處罰通知書，我方有證據(jù)證明吳XX存在疲勞駕駛的違法行為，根據(jù)雙方保險(xiǎn)條款第二章第五條第（十）項(xiàng)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任；且根據(jù)保險(xiǎn)條款車輛損失險(xiǎn)第12條，單方造成事故責(zé)任的免賠率為15%，駕駛員負(fù)全部責(zé)任免賠率15%。
本院認(rèn)為，吳XX與某保險(xiǎn)公司之間確立的保險(xiǎn)合同合法有效。本案吳XX作為投保人已按約交付了保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的情況下某保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人理應(yīng)依約履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。吳XX因該事故造成經(jīng)濟(jì)損失維修費(fèi)134667元，施救費(fèi)4999元、拖車費(fèi)600元，共計(jì)140266元有發(fā)票為依據(jù)，事實(shí)清楚，證據(jù)充分。雙方在保險(xiǎn)合同中約定車輛損失險(xiǎn)絕對(duì)免賠額零元，因此，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照合同的約定向吳XX承擔(dān)足額的保險(xiǎn)責(zé)任。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳XX存在酒駕行為、疲勞駕駛的違法行為，屬于保險(xiǎn)條款免責(zé)范圍，不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，本案應(yīng)計(jì)算免賠率，證據(jù)不足，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，不予采信。
綜上所述，吳XX因本次事故造成的損失140266元事實(shí)清楚、證據(jù)充分，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照合同的約定承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。吳XX提出賠償“張文順”農(nóng)作物損失3600元，依據(jù)不足，不予支持。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳XX不具有原告主體，依法無(wú)據(jù)，不予采信。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳XX酒駕、騙保行為，疲勞駕駛等，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，本案應(yīng)當(dāng)計(jì)算免賠率，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，不予采信。建行漳州分行認(rèn)為應(yīng)作為第一受益人，將該保險(xiǎn)賠償金用于清償吳XX尚欠該行的信用卡汽車分期債務(wù)，剩余部分再返還給吳XX的意見(jiàn)，予以采納。建行漳州分行經(jīng)本院傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席審理和判決。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第二條款、第十三條、第十四條、第十八條第三款、第六十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、某保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效十日內(nèi)賠償吳XX保險(xiǎn)金140266元。
二、某保險(xiǎn)公司應(yīng)從上述保險(xiǎn)金直接支付中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行用于清償吳XX尚欠中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司漳州分行汽車分期未到期的債務(wù)本金41666.7元（以實(shí)際結(jié)欠為準(zhǔn)），余款支付給吳XX。
三、駁回吳XX的其他訴訟請(qǐng)求
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3178元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于福建省漳州市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　張金順
人民陪審員　　方巧妮
人民陪審員　　黃藝群
二一六年十一月十五日
書　記　員　　黃育玲