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（2016）皖11民終2484號 財產損失保險合同糾紛 二審 民事 滁州市中級人民法院 2016-12-05

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地安徽省滁州市，統一社會信用代碼91341100723324XXXX（1-1）。
負責人：曾XX，該公司總經理。
委托訴訟代理人：李XX，安徽知秋律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：陶XX，男，漢族，住安徽省滁州市瑯琊區。
委托訴訟代理人：杜XX，安徽會峰律師事務所律師。
上訴人因與被上訴人陶XX財產損失保險合同糾紛一案，不服安徽省滁州市南譙區人民法院作出的（2016）皖1103民初1982號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年11月10日立案后，依法組成合議庭，于2016年12月5日公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托訴訟代理人李XX，陶XX及其委托訴訟代理人杜XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司上訴請求：1.撤銷原審判決，將本案發回重審或改判某保險公司不承擔賠償責任；2.本案一審、二審訴訟費用由陶XX承擔。事實和理由：1.陶XX的駕駛員付家勝在事故發生前所持有的駕駛證已經被扣分超過12分，處于超分狀態，依法不得駕駛車輛上路行駛。根據《中華人民共和國道路交通安全法》第二十三條、第二十四條、第二十五條的規定，超分狀態的機動車駕駛證應停止使用。《機動車駕駛員交通違章計分辦法》第十八條明確規定，機動車駕駛員應主動查詢自己的記分情況，并按照公安機關、交通管理部門通知的時間、地點參加考試。陶XX的駕駛員在未通過學習考核期間駕駛車輛嚴重違反相關法律法規。一審法院認為即使駕駛證超分后并不當然的消滅駕駛資格，只有當公安機關交通管理部門扣留駕駛證后拒不參加學習也不接受考試的，且經公安機關交通管理部門公告后，駕駛證才停止使用。這無疑縱容了違法行為，也給道路交通安全增加了許多不安全因素，一審法院明顯適用法律錯誤。2.一審法院認定陶XX作為車主將車輛交給付家勝駕駛時，在付家勝未告知的情況下也未必清楚付家勝的駕駛證記分已滿，其在主觀上并無過錯。某保險公司認為，一審法院認定事實不清，陶XX作為事故車輛所有人，對車輛有管理的義務，其將車輛交給不具備駕駛資質的人使用，對于損害后果應該由其與付家勝承擔，與某保險公司無關。
陶XX辯稱：1.付家勝持證駕駛是本案雙方共同認可的事實。某保險公司認為一審法院認定付家勝仍然具有駕駛資格適用法律錯誤，該觀點沒有法律依據。一審法院在認定這一事實時引用的是《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十五條規定，認定事實清楚，適用法律正確。2.某保險公司認為，陶XX在將車輛交付給付家勝駕駛時存在過錯。付家勝在借用陶XX車輛時出示了在有效期內的駕駛證，陶XX有理由認為付家勝具有駕駛資格。作為普通群眾，只能依據駕駛證來確定當事人是否有駕駛資格。所以陶XX沒有過錯。3.某保險公司認為付家勝屬于“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”的情形，其不應當賠償。對此一審法院的認定非常準確，對于依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車的情形，必須是駕駛人明知的才產生法律效力。如果付家勝明知他的駕駛證已經失效，那么他的駕駛證應當已經被公安機關扣留了，而付家勝持有駕駛證即可以認定付家勝是認為自己具有駕駛資格。所以一審法院認定該條款不能成為某保險公司免責的理由是正確的。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，請求駁回上訴，維持原判。
陶XX向一審法院起訴請求：判令某保險公司賠付其蘇Ａ×××××號車維修費30700元、施救費790元及蘇Ｅ×××××號車維修費14100元及施救費1000元，并承擔本案的訴訟費用。
一審法院認定事實：2014年12月11日，陶XX為蘇Ｅ×××××號車向某保險公司投保了責任限額為90800元的機動車損失保險、責任限額為50萬元的第三者責任保險，且均投保了不計免賠，保險期間自2015年1月15日至2016年1月14日止。2015年11月25日，陶XX為蘇Ｅ×××××號車向某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險，保險期間自2015年12月12日至2016年12月11日。某保險公司家庭自用汽車損失保險條款第六條載明“下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：……（七）駕駛人有下列情形之一者：……4、依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。……”。機動車第三者責任保險條款第六條載明“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：……（七）駕駛人有下列情形之一者：……6、依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。……”。2014年12月11日，某保險公司向陶XX提供保險人明確說明記錄卡，載明“保險人已將保險合同中免除保險人責任的條款，包括但不限于‘責任免除’、‘特別約定’、‘被保險人應盡的義務’和‘批改’等內容，在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出了足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容向投保人作出了明確說明。如確認保險人已向投保人明確說明，請投保人簽字確認以上事實。”，陶XX在“投保人簽章”處簽名。
2016年1月4日，付家勝駕駛蘇Ｅ×××××號小型客車行駛至沿滁梁路由西向東行駛至滁梁路常山街道時，與余放駕駛的蘇Ａ×××××號小型客車碰撞，致兩車損壞。該事故經滁州市公安局交警支隊直屬三大隊認定，付家勝的行為違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第三十五條關于“機動車、非機動車實行右側通行”之規定，負全部責任，余放無責任。事故發生后，蘇Ｅ×××××號車經修理產生修理費14100元、施救費1000元；蘇Ａ×××××號經修理產生修理費30700元、施救費790元。
另查明，事故發生后，滁州市公安局交警支隊直屬三大隊認為付家勝逆向行駛，給予違法記分3分、罰款200元；認為付家勝違法記分達到12分仍駕駛機動車，給予違法記分0分、罰款200元。
一審法院認為，本案的爭議焦點是：一、本案事故情形是否符合保險公司的免賠情形，即依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車，某保險公司是否將相關免責條款向陶XX進行了提示和明確說明；二、陶XX在涉案事故中的具體損失數額。
關于爭議焦點一。根據《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條規定：“……在一個記分周期內記分達到12分的由公安機關交通管理部門扣留其機動車駕駛證，該機動車駕駛人應當參加學習并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發還機動車駕駛證；考試不合格的，繼續參加學習和考試。……”、第二十五條規定：“機動車駕駛人記分達到12分，拒不參加公安機關交通管理部門通知的學習，也不接受考試的，由公安機關交通管理部門公告其機動車駕駛證停止使用”，即駕駛證超分后并不當然的消滅駕駛資格，而需由公安機關交通管理部門扣留駕駛證后拒不參加學習也不接受考試的，且經公安機關交通管理部門公告后，駕駛證才停止使用。付家勝駕駛證仍在有效期限內，不存在吊銷、注銷等無駕駛資格的情形，且根據涉案事故認定書，付家勝違法記分達到12分與事故發生并無因果關系。陶XX作為車主，將蘇Ｅ×××××號車交給付家勝駕駛時，在付家勝未告知的情況下也未必清楚付家勝的駕駛證記分已滿，其主觀上并無過錯。某保險公司以記分達到12分為由拒絕賠償，與陶XX投保時預期目的，即為了在保險期間內出事故時，在不存在嚴重違法的情況下，可以及時得到賠償的合理期待不符。另外，根據《中華人民共和國保險法》第三十條規定“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋”。某保險公司家庭自用汽車損失保險條款、機動車第三者責任保險條款中的“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”中駕駛員對自己的違法記分情況是否明知沒有規定，應當解釋為“駕駛員明知依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下仍然駕車”，而本案中尚無證據能夠證明付家勝明知其駕駛證上所負擔的行政處罰已達依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的程度。綜上，某保險公司不能援引上述保險條款對陶XX在本案中的損失免于賠償。
關于爭議焦點二。陶XX舉證的修理費發票能夠證明蘇Ｅ×××××號車、蘇Ａ×××××號車的損失情況，相關施救費均為涉案車輛在事故中的直接損失，某保險公司應當予以賠償。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》的規定，蘇Ｅ×××××號車的損失應當先在蘇Ａ×××××號車所投保的機動車交通事故責任強制保險在無責任財產損失賠償限額中賠償。
綜上，扣除蘇Ａ×××××號車機動車交通事故責任強制保險無責任財產損失賠償限額100元，某保險公司應當支付陶XX保險理賠款46490元（30700元＋790元＋14100元＋1000元-100元）。依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第三十條，《中華人民共和國道路交通安全法》第二十三條、第二十五條之規定，判決：一、被告某保險公司于本判決生效后十日內給付原告陶XX保險理賠款46490元；二、駁回原告陶XX的其他訴訟請求。案件受理費482元，減半收取241元，由原告陶XX負擔1元，被告某保險公司負擔240元。
二審中，當事人未提交新證據。
當事人所舉其他證據與原審相同，相對方質證意見同于原審。本院二審認證意見與原審一致。
二審另查明，涉案交通事故發生后，因施救蘇Ｅ×××××號、蘇Ａ×××××號車輛，陶XX支付了施救費1790元，該兩輛事故車均被送至滁州正豐汽車貿易服務有限公司進行修理，兩車的修理費分別為14100元和30700元，該修理費用均由陶XX支付。
二審查明的其他事實與原審一致，對原審查明的其他事實本院予以確認。
綜合雙方當事人的訴辯意見，本院確定本案二審的爭議焦點是：本案交通事故是否符合保險合同約定的保險人免責情形，某保險公司是否應當向陶XX賠償保險金。
本院認為：依法成立的合同具有法律約束力，當事人應當按照約定全面履行合同義務。本案中，陶XX為其所有的蘇Ｅ×××××號車輛在某保險公司投保了交強險和機動車損失保險、第三者責任險等險種，不計免賠率覆蓋機動車損失保險、第三者責任險。雙方簽訂的保險合同系當事人的真實意思表示，不違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效。在保險期間，被保險車輛發生交通事故，某保險公司應當按照合同約定承擔保險賠償責任。某保險公司主張涉案被保險車輛駕駛員付家勝在事故發生前所持有的駕駛證已經被扣分超過12分，處于超分狀態，依法不得駕駛車輛上路行駛，屬于中國人民財產保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款和機動車第三者責任保險條款中的“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”的情形，屬于保險人的責任免除范疇，因該事故造成的損失，某保險公司不應當承擔賠償責任。經審查，本院認為，根據《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條規定：“……在一個記分周期內記分達到12分的由公安機關交通管理部門扣留其機動車駕駛證，該機動車駕駛人應當參加學習并接受考試。……”；第二十五條規定：“機動車駕駛人記分達到12分，拒不參加公安機關交通管理部門通知的學習，也不接受考試的，由公安機關交通管理部門公告其機動車駕駛證停止使用”。涉案交通事故發生時，雖然被保險車輛蘇Ｅ×××××號車駕駛員付家勝的駕駛證在一個記分周期內扣滿12分，但公安機關交通管理部門此前并未作出暫扣、吊銷其駕駛證的行政處罰決定，也沒有證據證明公安機關交通管理部門曾通知付家勝學習或公告其機動車駕駛證停止使用，也沒有證據證明付家勝明知其駕駛證已扣滿12分而駕駛或陶XX明知付家勝駕駛證已扣滿12分而將車輛交給其駕駛。涉案事故發生時，付家勝合法持有駕駛證，且該駕駛證在有效期內，具有駕駛資質，不屬于法律、行政法規規定的禁駕情形。因此，涉案交通事故造成的損失不屬于某保險公司主張的免除保險責任情形。某保險公司主張免除保險賠償責任的上訴理由，缺乏法律依據，本院不予采信。
綜上，某保險公司的上訴請求不成立，應予駁回。原審判決認定事實清楚，適用法律正確，判決并無不當，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費962元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審　判　長　　葛敬榮
審　判　員　　陶繼航
代理審判員　　王娟娟
二一六年十二月五日
書　記　員　　姚　遠