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（2016）湘03民終871號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 湘潭市中級人民法院 2016-08-28

上訴人（原審被告）:某保險公司，
主要負(fù)責(zé)人：候XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：羅XX，湖南百舸律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：許XX，男，
委托訴訟代理人：龍XX，湖南湘孟律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人許XX財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服湖南省湘潭市雨湖區(qū)人民法院（2015）雨法民二初字第553號民事判決，向本院提出上訴。本院于2016年5月22日立案后，依法組成合議庭，于2016年8月8日公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托訴訟代理人羅XX、被上訴人許XX的委托訴訟代理人龍XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司上訴請求：請求二審法院撤銷一審判決，駁回許XX的訴訟請求。事實和理由：上訴人某保險公司與被上訴人許XX簽訂的機(jī)動車損失險合同依法成立，上訴人某保險公司在承保時向被上訴人許XX履行了告知義務(wù)，故合同中的免責(zé)條款對雙方當(dāng)事人具有約束力。保險條款第七條約定“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”。依據(jù)該條款約定，上訴人某保險公司在本案中不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
被上訴人許XX辯稱，原審判決認(rèn)定事實清楚、適用法律正確，請求二審法院駁回某保險公司的上訴，維持原判。
許XX向一審法院起訴請求：1.判令被告支付保險金162134元；2.由被告承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實：2015年4月3日，原告向被告提交投保單，為其所有的湘CXXX81號汽車投保，購買了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（下稱交強(qiáng)險）及商業(yè)機(jī)動車保險（下稱商業(yè)險），商業(yè)險中機(jī)動車損失保險的保險金額為72萬元，并購買了不計免賠率，保險期間自2015年4月30日起至2016年4月29日止。在商業(yè)險保險條款的第四條約定：因暴雨造成被保險車輛損壞的，保險人負(fù)責(zé)賠償。2015年8月15日，原告駕駛被保險車輛經(jīng)過湘潭市岳塘區(qū)火炬南路時突遇暴雨，路面大量、大面積積水，導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞。原告立即向被告報案，被告派遣查勘人員到了現(xiàn)場。事后，原告將車輛送至湖南三馬楚成汽車銷售服務(wù)有限公司（下稱三馬公司）維修。2015年8月17日，被告派定損人員到三馬公司定損，定損人員認(rèn)為這是因發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的車輛損失，不屬于保險理賠范圍，所以沒有作出定損結(jié)論。原告在三馬公司維修車輛共花費(fèi)162134元。原告向被告索賠未果，于是訴至法院。
一審法院認(rèn)為：本案雙方當(dāng)事人存在兩個爭議焦點(diǎn)。
焦點(diǎn)一，被告辯稱被保險車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水免賠是否具有事實、法律依據(jù)，相關(guān)條款能否適用于本案情形。發(fā)動機(jī)是車輛不可分割的重要部件，而車輛損失險承保的是整臺車，包括發(fā)動機(jī)，所以發(fā)動機(jī)的損壞是車輛損失的一部分，屬于被告的保險范圍。雖然本案中保險條款第七條第（十）項約定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償。該院認(rèn)為，保險條款之所以作出如此約定，是為了防止被保險車輛的駕駛員惡意（故意或重大過失）造成車輛損失或擴(kuò)大損失，只應(yīng)適用于兩種情形：一、明知前面有深水，還繼續(xù)前進(jìn)；二、發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火后，在水中啟動。在一審?fù)忂^程中，被告陳述：只有在行駛過程中發(fā)動機(jī)進(jìn)水后繼續(xù)行駛導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞才不予理賠。本案中，原告是在正常行駛過程中突遇暴雨，并非故意涉水，被告也沒有證據(jù)證明原告在發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火后重新啟動，所以造成發(fā)動機(jī)損壞的主要原因是暴雨，而非原告的行為，暴雨造成車輛損壞屬于被告的賠償范圍。故被告提出的保險條款第七條第（十）項的約定不能適用于本案情形，其拒賠理由不成立。
焦點(diǎn)二，原告的損失應(yīng)如何認(rèn)定。根據(jù)保險條款第十三條第二款的約定，保險人接到報案后48小時內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。本案中，被告接到原告報案后，派人到了現(xiàn)場，但未作出查勘記錄和結(jié)論，后又派人到了維修廠家，但未作出定損結(jié)論，其拒絕定損的理由不成立，所以應(yīng)以原告提供的維修結(jié)算單和修車發(fā)票認(rèn)定原告的損失。綜上所述，原、被告之間成立了財產(chǎn)保險合同，合同合法有效。被保險車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，因暴雨造成被保險車輛損壞屬于理賠的范圍，被告應(yīng)當(dāng)在保險金額內(nèi)予以理賠，其拒賠理由不成立。原告的訴訟請求于法有據(jù)，予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險法》第二十三條第一款、《中華人民共和國合同法》第一百零七條規(guī)定，判決：被告某保險公司在本判決生效之日起三日內(nèi)向原告許XX支付保險金162134元。被告應(yīng)當(dāng)按照本院指定的期限履行給付金錢義務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)3540元，由被告負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。
本院對一審查明的事實予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案二審的爭議焦點(diǎn)為：本案被保險車輛損壞，某保險公司是否應(yīng)予理賠。本案中，被上訴人許XX為涉案車輛投保的商業(yè)險險種為機(jī)動車損失保險，保險名稱為《家庭自用汽車損失保險》。上訴人某保險公司在承保時向被上訴人許XX就免責(zé)條款履行了解釋告知義務(wù)，合同中的免責(zé)條款對雙方當(dāng)事人具有約束力。《家庭自用汽車損失保險條款》對車輛進(jìn)水的情形有二種約定：一、被保險機(jī)動車遭遇雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯，保險人按合同約定予以賠償；二、發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。具體分析上述條款，第一種情形系被保險車輛遭受自然災(zāi)害受到損壞，保險公司應(yīng)按約予以賠償。為了防止被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽诿髦懊嬗猩钏€繼續(xù)前進(jìn)導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水或在保險車輛遭受暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火后，強(qiáng)行在水中啟動，導(dǎo)致車輛損壞，故約定第二種情形，對于被保險人在車輛進(jìn)水過程中具有故意或重大過失，導(dǎo)致車輛損壞，保險公司對此不予賠償。本案中，被上訴人許XX駕駛被保險車輛在行駛過程中突遇暴雨導(dǎo)致車輛進(jìn)水后，立即停車并報保險公司處理，在車輛進(jìn)水過程中沒有故意或重大過失，上訴人某保險公司應(yīng)按照保險合同的約定予以理賠。
綜上所述，上訴人某保險公司的上訴請求不能成立，一審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)3540元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　鄒湘輝
審　判　員　　蔡　濤
代理審判員　　楊　晟
二一六年八月二十八日
書　記　員　　何　杏