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（2016）贛0602民初1310號 財產保險合同糾紛 一審 民事 鷹潭市月湖區人民法院 2016-11-16

原告：趙XX，男，漢族，住江西省上饒市弋陽縣。
委托訴訟代理人：汪XX，江西勝利律師事務所律師。
委托訴訟代理人：王X，江西勝利律師事務所律師。
被告：某保險公司，住所地浙江省溫州市，統一社會信用代碼33030000004XXXX。
負責人張定龍。
委托訴訟代理人張鴻，男，系該公司員工。
委托訴訟代理人徐南京，江西東N律師事務所律師。
原告趙XX與被告財產保險合同糾紛一案，本院于2016年9月14日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告趙XX的委托訴訟代理人汪XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人張鴻、徐南京均到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。
原告趙XX訴稱，2016年4月19日，原告在被告處為其所有的浙Ｃ×××××小型轎車投保了機動車損失保險（責任限額為230920元，保險期間為自2016年4月20日零時起至2017年4月19日二十四時止）和第三者責任險（事故責任限額為100萬元，保險期間為自2016年4月20日零時起至2017年4月19日二十四時止）。
2016年7月19時5時許，原告駕駛浙Ｃ×××××號小型轎車，由東往西方向行駛至滬昆高速549KM＋400KM處時，撞上高速公路中央護欄，造成車輛以及高速公路設施受損的單方道路交通事故。事故后，原告立即向被告報案，應被告的要求將受損車輛送到江西歐亞汽車服務有限公司（一汽大眾汽車有限公司江西奧迪經銷商4S店）進行定損和維修，安邦保險公司對受損車輛定損金額為15萬元。因事故同時造成第三方高速路產損失，原告為此支付高速路產損失費5385元，另外還支付了受損車輛施救費1560元，以上車輛損失費用和車輛施救費用屬于機動車損失保險項下賠償范圍，第三方高速路產損失費用屬于交強險和第三者責任險項下賠償范圍。后原告向被告申請理賠，但是遭到被告拒賠，嚴重侵害了原告的合法權益，故向法院提起訴訟，要求判令：1、被告在機動車損失險項下賠付原告車輛維修費150000元、車輛施救費1560元，在交強險和第三者責任險項下賠償高速路產損失費5385元，共計人民幣156945元。2、本案訴訟費由被告承擔。
原告趙XX為了支持自己的主張，向本院提交了以下證據：
1、原告身份證、駕駛證、浙Ｃ×××××號小型轎車行駛證，證明原告具備訴訟主體資格、具備合法有效的駕駛資格、原告系浙Ｃ×××××號小型轎車所有人；
2、被告工商企業查詢信息，證明被告訴訟主體資格；
3、機動車交通事故責任強制保險單、機動車商業保險單，證明浙Ｃ×××××車輛向被告投保了交強險和商業險；
4、道路交通事故認定書，證明原告駕駛發生單方交通事故，導致車輛受損和路產損失；
5、路政管理公路賠償通知書，高速路產損失賠償收費票據、施救費發票，證明原告因事故支付了路產損失費和車輛施救費；
6、車輛定損協議書、車輛維修施工單、車輛維修費發票，證明事故后浙Ｃ×××××號車輛定損金額為15萬元；
7、拒賠通知書，證明原告向被告理賠遭到被告無理拒絕。
被告某保險公司辯稱，1、答辯人過度疲勞駕駛，違反了道路交通安全法第22條第2款，根據安邦財產保險股份有限公司家庭自用保險條款免責條款第7條第4款，依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車其他情況下駕車，被答辯人已違反了法律禁止性規定，過度疲勞駕駛，屬于保險合同的免責事由。答辯人不承擔理賠責任。被告向法庭提交的車損保險合同回執處有原告的親筆簽名，證明其收到了保險條款以及商業保險免責事項說明書，并由原告承諾申明，其對免責條款書說明，對提示說明，完全理解。2、答辯人已向被答辯人賠償了交強險2000元，應當在被答辯人主張的損失中予以扣除。
被告某保險公司為了支持自已的主張，向本院提交了如下證據：
1、刷卡記錄、家庭自用汽車損失保險條款，證明原告于2016年4月19日親自到被告處購買了保險并支付了相應的費用；根據雙方的合同約定中的保險條款第7條第4項規定，依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定，不允許駕駛被保險機動車情況下駕駛，該中情況屬于被告的免責事由。原告疲勞駕駛符合被告的免責事由；
2、車險保險合同簽收回執，證明原告在辦理保險當日收到了保險單、保險條款、商業保險免責事項說明書，并承諾申明被告向原告對免除保險人責任條款和特別約定的內容，作出了書面明確的說明，原告對保險公司就保險條款的說明和提示完全理解，沒有異議；
3、付款回單，證明被告與2016年10月24日向原告支付了交強險范圍內的2000元賠償款。
經庭審質證，對于原告趙XX提供的證據，被告某保險公司對真實性均無異議，本院予以確認。對被告某保險公司提交的證據，原告對真實性亦均無異議，本院對真實性予以確認。
經審理查明，2016年7月19時5時許，原告駕駛浙Ｃ×××××號小型轎車，由東往西方向行駛至滬昆高速549KM＋400KM處時，撞上高速公路中央護欄，造成車輛以及高速公路設施受損的單方道路交通事故。2016年7月26日，江西省公安廳交管局高速公路交警總隊直屬五支隊第一大隊作出第36350120160719001號道路交通事故認定書，認定原告趙XX駕駛機動車過度疲勞仍繼續駕駛，其行為違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第二十二條第二款：“……，或者過度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機動車。”之規定，是導致交通事故發生的直接原因，承擔此次道路交通事故的全部責任。原告趙XX主張此次事故造成的損失如下：車損150000元、車輛施救費1560元，高速公路路產損失5385元，被告某保險公司對原告的上述損失數額均無異議。之后，原告向被告某保險公司提出索賠，被告只賠付了交強險限額內車損2000元。商業險部分以原告趙XX過度疲勞駕駛為由拒絕賠付。
另查明，2016年4月19日，原告趙XX將其所有的浙Ｃ×××××號小型轎車在被告某保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）、100萬元機動車輛第三者責任保險（以下簡稱商業三責險）、責任限額為230920元機動車損失保險及不計免賠等險種，保險期間為自2016年4月20日零時起至2017年4月19日二十四時止，此次事故發生在保險期間。雙方的機動車第三者責任保險責任免除條款（加黑字體）第五條約定：被保險機動車造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：……（七）、駕駛人有下列情形之一者，……6、依照法律規定或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車；……等。家庭自用汽車損失保險責任免除條款（加黑字體）約定：下列情況下，不論何種原因造成被保險人機動車損失，保險人均不負責賠償：……（七）、駕駛人有下列情形之一者，……4、依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車；……等。車輛保險合同簽收回執上投保人鄭重承諾并聲明：保險人已經向本人提供了投保險種所適用的條款，并對其中免除保險人責任的條款（包括責任免除條款、免賠額、免賠率等免除或者減輕保險人責任的條款），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容向本人作了書面明確說明，本人已經仔細閱讀保險條款，尤其是黑體字部分的條款內容，并對保險公司就保險條款內容的說明和提示完全理解，沒有異議。上述所填寫的內容均屬實，本人愿意受該保險合同的約束，并依約履行義務。原告趙XX在投保人一欄中簽名。
本院認為，本案的爭議焦點為過度疲勞駕駛造成的事故損失是否屬于保險條款約定的免責范圍。被告認為保險合同免責條款約定，依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車，保險人不負賠償責任。原告過度疲勞下駕駛，違反了《道路交通安全法》第二十二條第二款的規定，且被告對該免責條款已履行明確提示注意的義務，故被告不承擔賠償責任。本院認為，對保險合同中免除保險公司責任的條款，保險公司在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。該案中，保險合同僅以“依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車，保險人不負賠償責任”的兜底性條款進行了概括，沒有對“過度疲勞駕駛發生事故保險人免責”這一情形作出具體約定，由于該兜底性免責條款并不具體明確，保險公司僅就免責條款的文字內容向投保人進行提示說明，不足以使投保人知悉駕駛員過度疲勞駕駛屬于保險公司的免責范圍，故從保險法的強制性規定和公平原則出發，不應認定兜底性免責條款已經發生效力。被告某保險公司仍應在保險責任范圍內承擔保險責任。綜上所述，原告與被告之間簽訂的保險合同系雙方當事人真實意思表示，且不違反法律、行政法規的強制性規定，應當認定為合法有效，雙方均應全面履行合同約定的義務。原告作為被保險人，在保險事故發生后，有權向被告申請賠償保險金，被告應按保險合同的約定在賠償限額范圍內承擔賠償責任。被告在事故發生后，賠付了原告2000元，應在原告的保險金中予以扣除。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第(一)款，《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條、第十七條，之規定，判決如下：
被告某保險公司在本判決書生效之日起二十日內支付原告趙XX保險金154945元。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費3439元（原告已墊付），減半收取1719.5元，由被告某保險公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于江西省鷹潭市中級人民法院。
代理審判員桂月娥
二〇一六年十一月十六日
書記員朱艷