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（2015）浙金民終字第129號 意外傷害保險合同糾紛 二審 民事 金華市中級人民法院 2015-02-28

上訴人（原審被告）：某保險公司。
負責人：盧XX。
委托代理人：徐X。
被上訴人（原審原告）：楊X甲。
被上訴人（原審原告）：楊X乙。
被上訴人（原審原告）：楊X丙。
上訴人為與被上訴人楊X甲、楊X乙、楊X丙意外傷害保險合同糾紛一案，不服浙江省磐安縣人民法院（2014）金磐民初字第490號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭進行了審理。本案現已審理終結。
一審原告訴稱
楊X甲、楊X乙、楊X丙訴稱：楊紅貞于生前向被告處投保了機動車駕駛人員意外傷害保險，保險期間為2012年11月3日起至2013年11月2日止，約定意外身故等保險金額為3萬元。2013年9月1日9時55分許，楊紅貞駕駛浙g×××××號普通二輪摩托車（車后乘坐項芬芳）從窈川駛往塘坑方向，途經磐新公路6km＋770m路段時，與對向由被告潘金瑤駕駛本人所有的浙g×××××號小型轎車發生碰撞，造成楊紅貞和乘坐人受傷與車輛受損的交通事故。楊紅貞于2013年12月25日經醫療無效死亡。賠償事宜雙方協商未果。為維護原告合法權益，特向法院起訴。訴訟請求：1、判令被告支付原告保險金額30000元整。2、判令被告負擔本案訴訟費用。
一審被告辯稱
某保險公司在原審中辯稱：根據原告提供的證據材料，結合保險合同的約定，保險公司依據原告親屬楊紅貞在交通事故中自身疾病原因引起死亡占30%，保險金額是30000元，所以應按保險金額的30%賠償，保險公司僅承擔9000元。
原審法院認定：投保人楊紅貞生前在被告處投保了機動車駕駛人員意外傷害保險，保險期間為2012年11月3日起至2013年11月2日止，保險合同約定：保障項目為意外身故、殘疾、燒傷給付、意外醫療費用補償，每人保險金額為3萬元。保險人累計給付的各項金額以保險金額為限。2013年9月1日9時55分許，楊紅貞駕駛浙g×××××號普通二輪摩托車（車后乘坐項芬芳）從窈川駛往塘坑方向，途經磐新公路6km＋770m路段時，與對向由潘金瑤駕駛本人所有的浙g×××××號小型轎車發生碰撞，造成楊紅貞和乘坐人受傷與車輛受損的交通事故。該事故經由磐安縣公安局交通警察大隊認定，楊紅貞負事故的主要責任，潘金瑤負事故的次要責任。楊紅貞于2013年12月25日經醫院治療無效死亡。三原告以交通事故致楊紅貞身故為由訴至該院，該院于2014年7月20日作出（2014）金磐民初字第245號民事判決書，判決天安財產保險股份有限公司金華中心支公司支付三原告共計179403.85元（包括交強險和商業三者險）。該案中，該院根據鑒定結論：楊紅貞因自身疾病原因引起死亡為主要原因，酌定由肇事車主賠償30%。另查明，楊X甲系楊紅貞的父親，楊X乙系楊紅貞的女兒，楊X丙系楊紅貞兒子。
原審法院認為：意外保險是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期內遭受意外傷害，并以此為直接原因，造成死亡或殘疾時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數額保險金的一種保險。本案中，楊紅貞在交通事故中受到傷害并致身故符合意外傷害的特征，雖然司法鑒定機構認為楊紅貞的身故，其自身疾病為主要原因，但楊紅貞自身疾病僅是與事故造成后果存在客觀上的介入因素，并無法律上的直接因果關系；再則，被告也未提供證據證明已履行了免責或者減輕賠付條款的告知義務。因此，被告認為其所支付的保險金額3萬元中須扣除楊紅貞因自身疾病因素，依據不足。即使被告的抗辯有理，也不能依據被告所應支付的保險金額3萬元作為基數打折扣，反而依據三原告應獲得死亡賠償金的數額為基數打折扣更為合理。綜上，三原告的訴請，合理合法，予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第三十一條、第四十二條、第十七條之規定，判決：被告某保險公司于判決生效后十日內支付原告楊X甲、楊X乙、楊X丙30000元。如未按判決指定期間履行金錢給付義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費275元（已減半收取），由被告某保險公司負擔。限于判決生效后七日內繳納。
上訴人訴稱
宣判后，某保險公司不服，向本院提起上訴稱：意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。3萬元的身故保險金支付系以意外傷害造成死亡為前提條件，而事故認定楊紅貞的損害后果為受傷，楊紅貞的死亡后果不屬于意外保險的責任范圍；司法鑒定明確楊紅貞自身疾病系其死亡的主要原因；法院在涉案事故引起的機動車交通事故責任糾紛案件中亦是認定由機動車的保險公司承擔30%的損失。因此，原審法院認定楊紅貞自身疾病系死亡后果介入因數不正確，上訴人僅應承擔9000元的保險金。綜上，請求二審法院撤銷原判，依法改判；由被上訴人承擔一、二審訴訟費用。
楊X乙在二審中辯稱：我認為一審判決正確，上訴人的上訴沒有道理。請求二審法院駁回上訴，維持原判。
楊X甲、楊X丙未作答辯。
雙方當事人均未向本院提交新的證據。
本院認定的事實與原審判決認定的事實一致。
本院認為：上訴人認可楊紅貞系因意外傷害導致受傷，但認為楊紅貞自身疾病為其死亡后果的主要原因，僅應承擔9000元的身故保險金。本院認為，如沒有交通事故造成的傷害在先，致使楊紅貞多處骨折、多次手術，促使楊紅貞自身疾病惡化，楊紅貞僅因自身疾病并不會在這樣短的時間內身故，楊紅貞最終身故與該意外傷害存在不可分割的關聯。此外，上訴人并未提供證據證明其已就免責條款盡到了明確說明義務。因此，上訴人的上訴請求不能成立，本院不予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費325元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長宋文茹
審判員樓俊
代理審判員葉金龍
二〇一五年二月二十八日
代書記員盛菲