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（2015）宜民終字第420號 責任保險合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級人民法院 2015-10-20

上訴人（原審被告）：某保險公司。住所地：四川省宜賓市。
負責人：王XX，總經理。
委托代理人：白X，公司員工。
被上訴人（原審原告）：許X甲，男，漢族，住四川省長寧縣。
委托代理人：楊XX，長寧縣長寧第二法律服務所法律工作者。
被上訴人（原審原告）：陳XX，女，漢族，住四川省長寧縣。
委托代理人：楊XX，長寧縣長寧第二法律服務所法律工作者。
被上訴人（原審原告）：許X乙，女，漢族，住四川省長寧縣。
法定代理人：許X甲，男，漢族，農民，住四川省長寧縣。系許X乙之祖父。
委托代理人：楊XX，長寧縣長寧第二法律服務所法律工作者。
上訴人因責任保險合同糾紛一案，不服四川省江安縣人民法院（2014）江安民初字第1201號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭審理了本案。現已審理終結。
一審法院審理查明，被上訴人許X甲系本案死者許林的父親，被上訴人陳XX系本案死者許林的母親，被上訴人許X乙系本案死者許林的女兒。2014年4月20日13時30分，四川長寧縣銅鑼鄉紅林村4組機動車駕駛人許林駕駛川20A0599大型輪式拖拉機，車上搭乘吳書培（女，24歲），行駛至省道307線屏山縣富榮鎮龍池村二組小地名“黃家山”路段，車輛駛離路面，翻滾于道路左側坎下，造成機動車駕駛人許林，乘車人吳書培死亡，車輛損毀及農作物和道路設施損壞的交通事故。事故發生后，屏山縣公安局交通管理大隊作出宜公交認字（2014）第00010號道路交通事故認定書，認定許林駕駛存在安全隱患且載貨超過核定載質量的機動車上道路行駛時未確保安全駕駛是造成此次事故的原因，承擔全部責任，乘車人吳書培無責任。本案死者許林為川20A0599大型輪式拖拉機在上訴人某保險公司為該車購買了車上責任險（乘客及駕駛員保險責任限額均為20000元，保險期間為2013年9月28日至2014年9月27日，附車責險不計免賠條款）。保險單正本后附有機動車車上人員責任險條款，該條款第八條約定“下列原因導致的人身傷亡，保險人不負責賠償：……（保險機動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規中有關機動車裝載的規定）。”上述條款的內容沒有以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示。在投保單第八條投保人聲明及確認欄中載明：“……仔細閱讀了保險條款，尤其是加黑突出標注、免除保險人責任的條款部分的條款內容。……經保險人明確說明，本人已完全理解了責任免除，免賠規定的免除保險人責任的條款”，投保人簽章處有許林簽名。該投保單上未載明有保險條款。
庭審中許X甲、陳XX、許X乙自述投保人聲明及確認中的簽字系李興文代簽，但沒有提供證據證明。
現許X甲、陳XX、許X乙訴至法院，請求依法判令某保險公司賠償許X甲、陳XX、許X乙損失費用20000元；訴訟費由某保險公司承擔。
一審法院審理認為，本案系責任保險合同糾紛，許林與某保險公司簽訂的保險合同真實、合法、有效。依照《中華人民共和國保險法》第十四條“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”的規定，投保人許林按照約定向被告交付保險費后，某保險公司應當按照約定履行承擔保險責任的義務。雖然某保險公司提供的投保單上“投保人聲明及確認欄”處有許林的簽名，由于該內容是由某保險公司預先擬定并以固定格式列出，該條款內容繁多，幾乎是保險專用術語，非保險專業人很難完全掌握或者徹底明白，且該“投保人聲明及確認欄”載明：“……仔細閱讀了保險條款，尤其是加黑突出標注、免除保險人責任的條款部分的條款內容。……”，而許X甲、陳XX、許X乙提供的保險單正本上載明的機動車車上人員責任險條款關于超載免除保險責任的內容并沒有以加黑突出標注；且保單上的保險條款和投保單分離。因此，某保險公司未對免責條款作出引起投保人注意的提示，僅投保人在“投保人聲明及確認欄”處簽字，不足以證明某保險公司對投保人盡到了明確說明義務。據此，依照《中華人民共和國保險法》第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”《中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）》第十條“保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。”、第十一條“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。”之規定，故該條款對投保人不產生法律效力。許林在駕駛川20A0559號車時發生交通事故死亡，且該事故在保險期間內，許X甲、陳XX、許X乙作為許林的受益人有權要求某保險公司承擔保險責任。據此，依據《中華人民共和國保險法》第十四條、第十七條，《中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）》第十條、第十一條的規定，判決如下：被告某保險公司于本判決生效后十日內賠償原告許X甲、陳XX、許X乙保險金20000元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費300元，依法減半收取150元，由被告某保險公司負擔。
上訴人訴稱
宣判后，某保險公司不服，向本院提起上訴稱，《機動車車上人員責任險條款》中的責任免除部分已明確告知被保險人，機動車違反裝載規定屬于免責范圍；如果不是投保人親自在免責申明簽字那就是投保人指定的人員簽字，也屬于保險公司盡到了告知義務。故請求撤銷原判，依法改判。
被上訴人許X甲、陳XX、許X乙答辯稱，投保單上簽字不是死者本人所簽，免責條款不生效。
經二審審理，確認一審法院查明的事實。二審另查明，經被上訴人許X甲申請，本院依法委托對投保單上“許林”的簽名是否是其本人所簽進行鑒定，鑒定結果為并非投保人許林本人簽名。
本院認為，根據《中華人民共和國保險法》第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”的規定，某保險公司應當對保險條款中的免責條款部分的明確說明告知義務負舉證責任。現經鑒定，投保單上免責聲明部分的投保人簽名并非投保人本人所簽，某保險公司又未提供其他證據證明對保險條款的免責申明部分進行了明確說明，根據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條“當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。”的規定，免責條款中機動車違反裝載規定不予賠償的條款對投保人不發生效力，故上訴人某保險公司的上訴理由不能成立，本院不予支持。
綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項的規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費300元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長蔡偉
代理審判員李荷
代理審判員龍雨
二〇一五年十月二十日
書記員黃相中