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（2016）浙05民終107號 責任保險合同糾紛 二審 民事 湖州市中級人民法院 2016-02-17

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地安吉縣。
代表人：葉楓。
委托代理人：俞XX，系公司員工。
委托代理人：黃XX，系公司員工。
被上訴人（原審原告）：周XX。
委托代理人：王XX，浙江浦源律師事務所律師。
上訴人為與被上訴人周XX責任保險合同糾紛一案，不服安吉縣人民法院（2015）湖安遞商初字第430號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年1月18日立案受理后，依法組成合議庭進行了審理。經過閱卷與調查，詢問當事人，本案現已審理終結。
原審法院審理查明：2013年10月27日，案外人蔡慶生為周XX裝毛竹時因鋼絲繩繃斷，致轱轆掉下砸傷致殘，此糾紛經杭州市余杭區法院審理認為，周XX在作業中缺乏安全管理，應對蔡慶生的損害承擔相應責任，故判令其賠償蔡慶生各項損失共計99405.23元，負擔訴訟費800元。該車在某保險公司處投保了機動車強制責任保險、機動車商業保險（包括第三者責任險責任限額20萬元等），保險期間自2013年8月20日零時起至2014年8月19日二十四時止，周XX為被保險人。判決生效后，周XX就先期支付的33834元向某保險公司理賠未果，遂訴請法院判令某保險公司在第三者責任限額內承擔保險責任，安吉法院經審理確定某保險公司承擔損失的75%，周XX承擔25%。某保險公司不服上訴后經湖州中院審理并判決駁回上訴，維持原判。現周XX已支付蔡慶生剩余賠償款50000元，請求某保險公司對該款承擔理賠責任未果后再次訴至法院。
原審中周XX訴請判令：1.判令某保險公司在第三者保險責任限額內承擔保險責任37500元；2.某保險公司承擔本案訴訟費用。
原審中某保險公司辯稱：一、本案的事故為安全生產事故，不屬于保險責任范圍，不應由保險公司承擔保險賠償責任；二、根據保險合同約定，保險公司不承擔訴訟費；三、根據蕭山區臨浦交警隊出具的情況說明，本案事故車輛未必是投保于某保險公司處的皖P×××××自卸貨車；四、本案周XX稱已向案外人蔡慶生交付的50000元并非直接交付到蔡慶生手中，余杭法院結案證明也未寫明案件結案的履行標的，故不認可周XX訴請的標的。某保險公司為證明自己的主張向原審法院提交蕭山區臨浦交警隊出具的情況說明。
原審法院審理認為：本案爭議焦點有二：一是案件所涉事故是否屬于保險事故，某保險公司是否應承擔賠償責任；二是本案中周XX是否已支付給案外人蔡慶生剩余賠償款及其數額。
對于第一個焦點，周XX認為其駕駛的自卸車皖P×××××在某保險公司處購買有交強險、第三者責任險、車輛損失險等保險，依據某保險公司之間的《中國人民財產保險股份有限公司機動車第三者責任保險條款》第四條約定和保險法第三十條之規定，某保險公司應該在第三者責任險內承擔保險責任。某保險公司認為案件事故的直接原因系鋼絲繩斷裂并非機動車使用過程造成，根據保險事故近因原則，該次受傷與被保險機動車輛不存在因果關系，也不屬于第三者責任保險范圍，故不應由保險公司承擔賠償責任。對此，原審法院認為，周XX就皖P×××××自卸貨車向某保險公司投保相關責任險，某保險公司雙方就保險合同的成立均無異議，該車輛已經余杭區法院及安吉法院審理認定即為本次事故涉事車輛，故某保險公司關于皖P×××××自卸貨車未必是事故車輛的辯稱原審法院不予認可。事故的發生系案外人蔡慶生在替周XX往被保險車輛上裝毛竹時，拉轱轆綁緊過程中鋼絲繩斷裂，轱轆滾下砸傷所致。該事故雖非交通事故，但根據雙方簽訂的《保險條款》第四條的約定：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。從以上表述可見，該條款未約定何種情況屬于“使用被保險機動車”，也未約定意外事故僅指交通事故。本案涉事車輛系低速自卸貨車，主要經營運輸業務，若僅把該類車輛在行駛過程中方認定為在使用中，這種認識將該車輛的使用方式之一裝卸貨物的過程排除在外，無異于將該類車輛的“貨車”這一屬性削弱，不符合被保險人的投保目的，將該類車輛裝卸貨物過程理解為對保險車輛的使用更符合一般常理和《中華人民共和國保險法》第三十條規定的保險法解釋原則。周XX在使用被保險車輛過程中發生意外導致第三者蔡慶生受傷，該事故即便不屬于交通事故，也屬意外發生的事故，應該被納入雙方合同約定的意外事故范疇內，認定為保險事故較為合理。
對于第二個爭議焦點，周XX認為，其經余杭法院判決應付蔡慶生賠償款后，蔡慶生及其家人經常去周XX家中討要。周XX因此報警，后經該地民警調解，雙方就剩余款項的履行達成協議，周XX支付50000元，剩余款項蔡慶生同意放棄，雙方當場給付款項出具收條，了結了這一糾紛。某保險公司認為周XX提供的證據不足以證明周XX已向蔡慶生支付50000元賠償款，故保險公司不應直接支付賠償款給周XX。對此，原審法院認為，周XX主張已支付蔡慶生50000元的事實，由其提供的繳納至余杭法院4200元發票、周XX與王德芳就剩余款項交付達成的協議（協議上注明王德芳系蔡慶生代理人）、王德芳出具的收條及余杭法院執行局于2015年3月11日出具的結案通知書這4份證據共同證明。余杭法院執行局出具的結案通知書上雖未注明該案結案金額，但周XX提供的協議及收條上均載明給付金額，且該金額50000元少于周XX實際應支付的賠償款66371元。某保險公司雖對金額及交付提出異議，但不能提供相應證據證明其觀點，故原審法院對該辯解不予認可。綜上，可以認為周XX已實際支付蔡慶生剩余賠償款50000元。
綜上，原審法院認為，周XX就皖P×××××自卸貨車向某保險公司投保，某保險公司承保，雙方簽訂《保險條款》，該條款對雙方均有拘束力。從某保險公司承保的第三者責任險責任限額為20萬元來看，該險種屬于機動車商業保險范圍，商業保險以合同約定為理賠依據，故某保險公司應按《保險條款》第四條的約定對周XX在使用被保險機動車過程中因意外事故致使第三者損傷造成的損失承擔支付保險金的賠付義務。周XX應支付案外人蔡慶生賠償款的保險理賠金已經原審法院判決確認某保險公司應承擔75%的賠償責任，而周XX本次實際支付的剩余賠償款為50000元，某保險公司應賠付的保險金為37500元。據此，依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第三十條的規定，判決：某保險公司于判決生效之日起十日內支付周XX保險金37500元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費370元（已減半），由某保險公司承擔，于判決生效之日起十日內繳納。
某保險公司不服原審判決上訴稱：原審法院認定事實不清，適用法律錯誤。本案不屬于交通事故，是一起安全事故，不屬于機動車第三者責任險中所約定的保險事故。原審認為“使用被保險機動車”不僅包括車輛在行駛中使用，也應當包括車輛處于靜止狀態如裝貨時的使用。某保險公司認為原審法院對該條款的理解進行了擴大化處理，根據保險近因原則，蔡慶生受傷是由于轱轆掉落砸傷頭部導致。并非車輛所裝的貨物砸傷，轱轆不是車輛的的組成部分，也不是車上貨物的組成部分，因此某保險公司認為該起事故不屬于機動車第三者責任保險范圍。綜上，請求二審法院撤銷（2015）湖安遞商初字第430號民事判決，駁回周XX的訴訟請求。
二審中周XX答辯稱：1.周XX就皖P×××××自卸貨車向某保險公司投保，人保安及支公司出具了保險合同，應當依約履行，依照保險法及保險條款之規定，該事故屬于意外事故，屬于保險條款的約定。依據保險法第四條、第三十條之規定，保險公司應當理賠。綜上，原審認定事實清楚，證據確實充分，請二審法院維持原判。
二審中雙方均未提交新證據。
二審審理查明事實與原審相同。
本院認為，本案二審爭議焦點為：本案所涉事故是否屬于保險事故，某保險公司應否向周XX支付保險金。
首先，根據雙方簽訂的《保險條款》第四條之約定，保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，保險公司應當承擔支付保險金的義務。故保險公司承擔支付保險金的義務并不以發生交通事故為前提，只要符合使用被保險車輛致使第三者遭受人身傷亡或財產損毀的情形即可。
其次，本案《機動車第三者責任保險條款》第四條并未對何為“使用被保險機動車”作出明確解釋，本院認為，對于被保險車輛的使用不能狹義地認為車輛在行駛中才屬于使用車輛，車輛的使用不僅應包括車輛在行駛中的使用，也應當包括車輛處于靜止狀態時的使用。本案被保險車輛系低速自卸貨車，貨車主要經營運輸貨物業務，裝卸貨物是貨車的使用方式之一，將裝貨、卸貨理解為對被保險車輛的使用符合《中華人民共和國保險法》第三十條規定的保險法解釋原則。
最后，轱轆系貨車為裝載貨物所需配置的附屬物，本案保險合同并未對使用被保險車輛過程中因車輛附屬物導致的損失予以排除約定，因此，本案事故雖然并非交通事故，但符合保險合同約定的被保險人在使用被保險車輛過程中發生的意外事故之情形，某保險公司應當按照雙方保險合同的約定承擔支付保險金的賠償責任。
綜上，某保險公司的上訴理由不成立，對其上訴請求，本院不予支持。原審判決認定事實清楚，適用法律正確，判決得當。據此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費740元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長閔海峰
審判員盧武康
代理審判員鄭揚
二〇一六年二月十七日
書記員盛同舟